房產(chǎn)抵押貸款法律風(fēng)險(xiǎn)的防范.pdf

1、自九十年代中后期開(kāi)始，我國(guó)房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)數(shù)年的拓展，也逐步走向了成熟，成為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的重要組成部分。其中一方面原因是，抵押人在不轉(zhuǎn)移抵押房產(chǎn)占有的情況下，抵押人可以繼續(xù)占有或使用房產(chǎn)。此種擔(dān)保方式既不影響正常生活，融資成本也并沒(méi)有增加，因此深受借款人的青睞。另一方面，是因?yàn)楦鶕?jù)《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，在借款人到期不償還債務(wù)或者發(fā)生雙方約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，銀行依法享有就抵押房產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。在正常情況下，房產(chǎn)

2、具有不可移動(dòng)、不可隱藏、相對(duì)保值等特點(diǎn)，除因火災(zāi)、水災(zāi)、拆遷等特殊原因滅失、毀損情況外，能夠較好地保障銀行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。為此，銀行在發(fā)放貸款時(shí)更傾向于借款人以房產(chǎn)作為抵押物。其目的非常的清楚，即是一旦發(fā)生借款人屆期不履行到期債務(wù)或者發(fā)生其他提前清收等情形時(shí)，銀行可以就抵押物享有優(yōu)先受償權(quán)，最大限度地減少法律風(fēng)險(xiǎn)。
　　但是，自美國(guó)次級(jí)抵押貸款危機(jī)產(chǎn)生后，人們可以很明顯地看到，房產(chǎn)抵押貸款中，除了信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)需要重視與

3、規(guī)范，法律風(fēng)險(xiǎn)的把控也要被重新審視。經(jīng)過(guò)多年在金融市場(chǎng)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，因?yàn)橘J前對(duì)抵押房產(chǎn)狀況審查不嚴(yán)謹(jǐn)，貸中抵押房產(chǎn)共有人發(fā)生變化等其他事實(shí)變動(dòng)，貸后抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)遭遇司法執(zhí)行障礙等各種問(wèn)題，本該維護(hù)正義的擔(dān)保方式又成為新的法律風(fēng)險(xiǎn)源或陷阱。筆者在廣泛借鑒、吸收國(guó)內(nèi)外研究成果的基礎(chǔ)上，對(duì)房產(chǎn)抵押貸款法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行界定，并且研究房產(chǎn)抵押貸款的特點(diǎn)、類(lèi)型及成因。另外，總結(jié)了西方銀行房產(chǎn)抵押貸款法律風(fēng)險(xiǎn)的防范經(jīng)驗(yàn)，提出了對(duì)我國(guó)房產(chǎn)抵押貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)