中國(guó)銀行A分行授信風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化研究.pdf

1、中國(guó)銀行A分行作為B中行轄屬的二級(jí)分行，經(jīng)過30多年的發(fā)展，信貸資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)到158億元，雖然在系統(tǒng)內(nèi)各項(xiàng)考核指標(biāo)綜合排名靠前，但是受到授信風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高的影響，不良率居高不下，2014年形成的大額不良授信，A中行資產(chǎn)質(zhì)量全面下滑，如能及時(shí)預(yù)防和化解授信風(fēng)險(xiǎn)，A中行考核利潤(rùn)將大幅攀升，可見資產(chǎn)質(zhì)量是阻礙A中行業(yè)務(wù)發(fā)展的一項(xiàng)決定性指標(biāo)。
　　由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)處在增速換檔期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期政策消化期的“三期”疊加時(shí)期，諸多不確定性

2、因素對(duì)銀行信用和資本安全都存在很大程度的影響，A中行需提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)的安全回收。
　　本文通過立足A中行的實(shí)際情況，通過利用全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，分析A中行具體授信數(shù)據(jù)，定位授信風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部制度、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)工具以及其他外部因素。通過對(duì)一手、二手資料分析，歸納整理，對(duì)比分析，以及問卷調(diào)查及現(xiàn)場(chǎng)訪談，結(jié)合全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部環(huán)境、授信風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)設(shè)定、授信風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、授信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、授信風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)、授信風(fēng)險(xiǎn)控制

3、活動(dòng)、信息反饋溝通、風(fēng)險(xiǎn)管理流程監(jiān)控八項(xiàng)要素進(jìn)行分析，總結(jié)出中國(guó)銀行授信風(fēng)險(xiǎn)管理狀況。本文在貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查三大環(huán)節(jié)中仔細(xì)查探，旨在找到阻礙A中行授信風(fēng)險(xiǎn)管理水平提升的因素，以及當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀存在的不合理性，進(jìn)而得出提升A中行風(fēng)險(xiǎn)管理的策略方法。
　　從研究中發(fā)現(xiàn)，A中行已將非貸款類授信業(yè)務(wù)納入統(tǒng)一授信，進(jìn)行授信全面風(fēng)險(xiǎn)管理，通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的重大改革，形成了獨(dú)立的盡責(zé)調(diào)查、民主的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審、嚴(yán)苛的問責(zé)審批的“三位一

4、體”授信風(fēng)險(xiǎn)決策機(jī)制，并在滿足授信落實(shí)條件后，發(fā)放審核對(duì)外支付放款，客戶經(jīng)理對(duì)發(fā)放的貸款進(jìn)行授后管理，直至貸款結(jié)清。雖然制度和流程完善，但在授信風(fēng)險(xiǎn)管理中存在以下問題缺陷:授信資產(chǎn)集中度較高、授信風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展中的職責(zé)不匹配、沒有恰當(dāng)?shù)募?lì)措施、員工的授信風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)淡薄、貸后管理不到位、授權(quán)級(jí)別混亂、在授信風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和工具上比較落后、擔(dān)保品的評(píng)估不專業(yè)、受到外部環(huán)境影響授信風(fēng)險(xiǎn)管理存在一定的疏漏。
　　經(jīng)過分析，A中行從以

5、下幾個(gè)方面能夠進(jìn)行提升授信風(fēng)險(xiǎn)管理水平:劃分A中行風(fēng)險(xiǎn)管理部的風(fēng)險(xiǎn)管理牽頭職能、塑造風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)文化、嚴(yán)格授信客戶準(zhǔn)入、建立“授信風(fēng)險(xiǎn)管理補(bǔ)償基金”制度、合理配置授信資源和授權(quán)支持、充分分析客戶所處行業(yè)環(huán)境、合理抵押物進(jìn)行估值、優(yōu)化資產(chǎn)組合及不良化解、加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣捅O(jiān)管部門的溝通等。
　　本文利用全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念識(shí)別授信風(fēng)險(xiǎn)，剖析問題存在根源，在組織架構(gòu)、執(zhí)行力、激勵(lì)約束、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)文化方面提出了“派駐風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理輪崗制度”、“授信客戶動(dòng)