強化我國電子銀行業(yè)務監(jiān)管的對策建議-基于銀行經營效率的分析視角.pdf

1、隨著互聯(lián)網技術的發(fā)展和金融體制改革的逐步深入，銀行以存貸利差收入為主要利潤來源的業(yè)務模式正日漸示微。電子銀行憑借其便捷化、開放化和綜合化等優(yōu)勢，被越來越多的用戶所接納。目前我國各家商業(yè)銀行都在積極謀求電子銀行布局，借希望于依靠創(chuàng)新的渠道和業(yè)務提振經營業(yè)績。不可否認，如今電子銀行業(yè)務對商業(yè)銀行柜面業(yè)務的平均替代率高達80％，中間業(yè)務收入占比日漸提高，電子銀行業(yè)務已經進入發(fā)展的快車道。
　　各大銀行精準定位電子銀行業(yè)務，引領企業(yè)創(chuàng)新式

2、發(fā)展，無論從開戶量、交易額還是利潤率方面都有顯著提高。然而，由于開展電子銀行業(yè)務的各家銀行普遍存在注冊用戶冗余、有效客戶轉化率低下、安全事故頻發(fā)等現(xiàn)象，電子銀行發(fā)展背后的風險隱患值得關注。本文將電子銀行業(yè)務的相關指標作為投入變量，定量地測算納入電子銀行業(yè)務后的銀行經營效率變化趨勢，探索出電子銀行監(jiān)管的不足一定程度上影響著銀行經營效率改進，最后有針對性得提出完善監(jiān)管的建議。
　　在內容結構上，本文首先回顧了國內外學者對電子銀行監(jiān)管和

3、商業(yè)銀行經營效率的研究，其次簡要介紹了商業(yè)銀行經營效率的涵義及衡量方法，分析了不同方法的優(yōu)劣并加以取舍。之后運用數據包絡分析法（DEA）測算出8家納入電子銀行業(yè)務的銀行經營效率值，樣本時間段為2006年至2014年。在投入和產出指標選取上，本文通過閱讀大量文獻，結合電子銀行具有的“信息加金融”雙重屬性，將電子銀行交易額和電子銀行用戶量以及銀行總資產作為投入指標，將稅后凈利潤作為產出指標。實證結果發(fā)現(xiàn)所選取的8家樣本銀行的經營效率近九年來

4、整體呈現(xiàn)上升趨勢，說明電子銀行業(yè)務開展對銀行效率有正面影響。其中工商銀行和中信銀行是8家銀行中效率最佳的，農業(yè)銀行、建設銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、中信銀行在九年中存在投入冗余值，說明其發(fā)展模式較為粗放，存在改進空間。最后本文分析了電子銀行對銀行經營效率貢獻率低下的原因，認為監(jiān)管的不足是導致電子銀行粗放式發(fā)展的重要原因，其背后蘊含著諸多風險。
　　本文最后因地制宜地提出諸多監(jiān)管對策建議，希望各大銀行重視電子銀行穩(wěn)健發(fā)展，監(jiān)管層注重風