論保險(xiǎn)人合同撤銷權(quán)與解除權(quán)的行使.pdf

1、我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定了保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同的解除，但在不可抗辯條款約束下，解除權(quán)的行使受到了極大限制。不可抗辯期間，即使知道投保人在投保時(shí)故意違反如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人也不得解除合同。這極大的損害了保險(xiǎn)人的利益，也影響到我國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。為了保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利的平衡，最高院在《關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）征求意見稿》(下文稱為《征求意見稿》)中特意增加了保險(xiǎn)合同的撤銷權(quán)，其規(guī)定投保人投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)構(gòu)成欺詐的

2、，保險(xiǎn)人依據(jù)《合同法》第五十四條規(guī)定行使撤銷權(quán)的，人民法院應(yīng)予支持。此舉將更大力度的打擊投保人的的欺詐行為，同時(shí)也可更好的保護(hù)善意保險(xiǎn)人的合法利益。
　　保險(xiǎn)合同是一種保障合同，具有其特殊性。雙方當(dāng)事人簽訂合同的目的是為了分散危險(xiǎn)，以消化損失。保險(xiǎn)人作為風(fēng)險(xiǎn)共同體的管理人，在合同中占有舉足輕重的地位，法律賦予了保險(xiǎn)人多種權(quán)利以維護(hù)其自身利益，其中包括保險(xiǎn)人的解除權(quán)和撤銷權(quán)，這是極其有必要的。但，這并不代表保險(xiǎn)人行使合同的解除權(quán)和撤

3、銷權(quán)時(shí)不受任何限制，法律同樣規(guī)定了諸多的排除規(guī)則限制保險(xiǎn)人的權(quán)力濫用以期達(dá)到權(quán)利平衡。
　　在保險(xiǎn)實(shí)踐中，投保人違反如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定可行使合同的解除權(quán)，也可根據(jù)《征求意見稿》行使合同的撤銷權(quán)，這將可能發(fā)生保險(xiǎn)人合同的解除權(quán)與撤銷權(quán)的競合。對于行使上述兩種權(quán)利引發(fā)的競合，學(xué)術(shù)上存在對兩種權(quán)利行使的不同意見。選擇說認(rèn)為保險(xiǎn)合同存在于私法范圍內(nèi)，尊重當(dāng)事人自由選擇權(quán)；排除說認(rèn)為解除權(quán)排斥撤銷權(quán)的適用。若只是簡單的認(rèn)

4、為二者權(quán)利并存，這無疑擴(kuò)大的保險(xiǎn)人的權(quán)利范圍，這與當(dāng)下中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r是明顯不相符的，當(dāng)然也將損害投保人的潛在利益；但若直接適用解除權(quán)，在投保人惡意欺詐的情況下，不但損害了保險(xiǎn)人的利益，也為不法分子提供了法律庇護(hù)。
　　詳細(xì)的對保險(xiǎn)人合同的解除權(quán)與撤銷的行使要件進(jìn)行比較，就會發(fā)現(xiàn)存在的重大差異，也會發(fā)現(xiàn)在投保人違反告知義務(wù)的前提下，保險(xiǎn)人行使撤銷權(quán)更符合其法律規(guī)定的行使要件。而且即使有不可抗辯的約束，保險(xiǎn)人的合同撤銷權(quán)也是不受