農(nóng)村住房抵押貸款產(chǎn)品供給研究——基于江蘇新沂的典型案例.pdf

1、信貸約束導(dǎo)致的貸款困境是當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首要障礙。為了解決農(nóng)村融資難題，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展，2014年，中央一號(hào)文件提出要在保障農(nóng)戶(hù)宅基地用益物權(quán)的基礎(chǔ)上，在全國(guó)選擇若干試點(diǎn)，審慎穩(wěn)妥地推進(jìn)農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的抵押、擔(dān)保和轉(zhuǎn)讓。由此可見(jiàn)，農(nóng)村住房抵押貸款已被視為有效服務(wù)“三農(nóng)”的重大創(chuàng)新舉措之一。在全國(guó)農(nóng)村住房抵押貸款試點(diǎn)中，江蘇新沂試點(diǎn)地區(qū)成效較為顯著。
　　基于此，本文以江蘇新沂為典型案例，主要的內(nèi)容和結(jié)論如下:
　

2、　研究?jī)?nèi)容一:農(nóng)村住房抵押貸款產(chǎn)品合約分析
　　本文從試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村住房抵押貸款的開(kāi)展背景入手，梳理新沂市農(nóng)村住房抵押貸款的發(fā)展歷程，并從借款人、抵押品、價(jià)值評(píng)估以及貸款審核等對(duì)產(chǎn)品合約進(jìn)行詳細(xì)分析?？芍圏c(diǎn)地區(qū)貸款發(fā)展經(jīng)歷了初始階段、發(fā)展階段以及瓶頸階段這三大階段。
　　研究?jī)?nèi)容二:農(nóng)村住房抵押貸款產(chǎn)品供給意愿分析
　　根據(jù)對(duì)2012年與2014年試點(diǎn)地區(qū)68名和72名樣本信貸員的實(shí)證分析，采用對(duì)比分析法，研究信貸員

3、對(duì)農(nóng)村住房抵押貸款供給意愿變化，并分析外部環(huán)境改變后信貸員供給意愿變化，剖析制約農(nóng)村住房抵押貸款發(fā)展的因素。可見(jiàn)，隨著農(nóng)村住房抵押貸款的發(fā)展，信貸員對(duì)農(nóng)村住房抵押貸款的供給意愿有所下降，農(nóng)村住房這一抵押品對(duì)信貸員降低借款人門(mén)檻作用逐漸減弱。信貸員放貸更為謹(jǐn)慎，對(duì)農(nóng)村住房的要求更為嚴(yán)格。此外，產(chǎn)權(quán)不明晰是阻礙農(nóng)村住房抵押貸款進(jìn)一步發(fā)展的首要原因?，F(xiàn)階段，加大政府扶持力度對(duì)信貸員供給意愿提升最為顯著。
　　研究?jī)?nèi)容三:農(nóng)村住房抵押貸款

4、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分析
　　本文首先分析試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村住房抵押貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，繼而采用案例分析法分析試點(diǎn)地區(qū)典型違約案例，最后揭示試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村住房抵押貸款運(yùn)行中實(shí)際存在的風(fēng)險(xiǎn)及其成因?？梢?jiàn)，農(nóng)村住房抵押貸款存在信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、處置風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn);試點(diǎn)地區(qū)貸款實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中還存在貸款質(zhì)量難以把控、農(nóng)戶(hù)信用普遍較低、流轉(zhuǎn)機(jī)制存在不足、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)無(wú)法到位、保障機(jī)制存在缺失等問(wèn)題。
　　最后，基于前文研究?jī)?nèi)容，歸納得出主要結(jié)論，并針對(duì)制約農(nóng)村