機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場道德風(fēng)險(xiǎn)管控研究——基于浙江的分析.pdf

1、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種。浙江省機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)近年來一直保持著快速增長的勢頭。但在蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也存在著一定的隱憂，其中最為突出的問題就是道德風(fēng)險(xiǎn)問題日益嚴(yán)重和突出。如果任由它發(fā)展，將會(huì)影響機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)乃至整個(gè)浙江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的健康穩(wěn)定發(fā)展。為了預(yù)防和打擊日益嚴(yán)重的保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)問題，2012年4月，浙江省保監(jiān)局、浙江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與浙江省公安廳聯(lián)合成立“反保險(xiǎn)欺詐中心”，中心設(shè)在浙江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，作為日常協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，配

2、合公安部門重拳打擊保險(xiǎn)欺詐行為。因此，如何建立健全機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，已經(jīng)成為當(dāng)前浙江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場亟需解決的關(guān)鍵問題。
　　本研究分為六個(gè)部分：第一部分介紹了選題背景和研究意義，對(duì)國內(nèi)外研究現(xiàn)狀進(jìn)行了綜述。第二部分闡述了信息不對(duì)稱與道德風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)基礎(chǔ)理論，并介紹了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的含義、特點(diǎn)、主要險(xiǎn)種和經(jīng)營原則，即最大誠信原則、保險(xiǎn)利益原則、近因原則和損失補(bǔ)償原則。第三部分從機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營主體情況、保費(fèi)收入情況、車險(xiǎn)

3、保費(fèi)占在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的比例情況、車險(xiǎn)賠款情況等幾個(gè)方面分析了浙江省機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場發(fā)展概況，并指出浙江機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場賠付率較高的重要原因之一是存在道德風(fēng)險(xiǎn)問題，然后重點(diǎn)分析了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場車輛投保人、汽車維修商和車險(xiǎn)代理人道德風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)。第四部分從保險(xiǎn)的射幸性、保險(xiǎn)公司經(jīng)營中存在的不足以及車主、汽車維修商和車險(xiǎn)代理人三方主觀逐利性等方面分析了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因。第五部分分別從保險(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、財(cái)險(xiǎn)公司兩個(gè)角度提出

4、了加強(qiáng)浙江機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場道德風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的措施。保險(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)該采取的對(duì)策措施包括加大對(duì)騙保行為的打擊力度，構(gòu)建機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)，建立強(qiáng)制性信息披露制度，提高民眾反保險(xiǎn)欺詐意識(shí)，充分發(fā)揮公眾的監(jiān)督作用。財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)該采取的對(duì)策措施包括加強(qiáng)查勘定損工作，提高勘查定損質(zhì)量;進(jìn)一步完善無賠款優(yōu)待制度，實(shí)行有差別的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制;加強(qiáng)對(duì)汽車維修商道德風(fēng)險(xiǎn)管控;強(qiáng)化對(duì)車險(xiǎn)代理人道德風(fēng)險(xiǎn)的管控;構(gòu)建相關(guān)主體的利益聯(lián)合機(jī)制。第六