機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠欺詐分析與防范.pdf

1、自1980年我國(guó)恢復(fù)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)以來(lái)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)逐年增加，在非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的保費(fèi)占比不斷提高。然而，在保費(fèi)收入大幅增長(zhǎng)的同時(shí)，我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)卻出現(xiàn)了虧損。究其原因，理賠欺詐等非正常因素造成了賠付成本的虛高，導(dǎo)致機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)虧損。保守估計(jì)理賠欺詐造成的損失金額應(yīng)不少于車險(xiǎn)保費(fèi)收入的10％。按這個(gè)比例計(jì)算，2006年全國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入為1108億元，那么我國(guó)被欺詐的保險(xiǎn)金將高達(dá)100億元。 本文通過(guò)對(duì)舞弊理論和內(nèi)部控制理

2、論的歸納與梳理，對(duì)近年來(lái)我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題進(jìn)行了總結(jié)，認(rèn)為造成機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠欺詐日益猖獗的原因主要是舞弊三角中的“機(jī)會(huì)”和“自我合理化”兩大因素共同作用。其中，“機(jī)會(huì)”表現(xiàn)在車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式粗放，內(nèi)部控制松散；賠案信息不暢，反欺詐效率低；法律有效約束缺失，欺詐者“有恃無(wú)恐”等方面?！白晕液侠砘北憩F(xiàn)在保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制被“誤讀”，保險(xiǎn)欺詐受“寬容”；保險(xiǎn)服務(wù)不盡人意，滋生民怨挑戰(zhàn)誠(chéng)信度等方面。 本文通過(guò)對(duì)機(jī)動(dòng)車輛理賠典型案

3、例分析，歸納了六種機(jī)動(dòng)車輛理賠欺詐手段(包括一險(xiǎn)多賠、先險(xiǎn)后保、非險(xiǎn)騙賠、偽造假案、小險(xiǎn)大賠、虛假理賠等)，認(rèn)為造成機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠欺詐滋生和蔓延的原因，既有保險(xiǎn)本身的制度設(shè)計(jì)因素，又有唯利是圖的人的貪婪本性，既有保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制的漏洞，又有外部環(huán)境的缺失，揭示了現(xiàn)階段機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠欺詐已非保險(xiǎn)公司、行業(yè)組織或監(jiān)管部門憑借一己之力就能夠解決，認(rèn)為只有建立一個(gè)多層次的欺詐防范體系，才能最大程度來(lái)抑制欺詐行為。 本文立足我國(guó)保險(xiǎn)現(xiàn)