銀聯(lián)商務(wù)收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究.pdf

1、傳統(tǒng)支付主要借助銀行電匯、支票等方式，或者通過電子銀行進(jìn)行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬，但是，這些支付方式往往手續(xù)繁瑣，難以滿足電子商務(wù)發(fā)展的需要。在這樣的支付瓶頸的背景下，作為支付中介的第三方支付行業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。2002年初以來，第三方支付市場(chǎng)經(jīng)歷了從無到有，從少數(shù)人到人人都在使用的轉(zhuǎn)變過程，發(fā)展形勢(shì)十分激烈，在商業(yè)活動(dòng)和日常生活中所占的位置越來越重要。這種勢(shì)頭導(dǎo)致了第三方支付企業(yè)的注冊(cè)數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模雙方面的激增。在業(yè)務(wù)布局上，規(guī)模較大的第三方支付企業(yè)一般

2、采取多元化、差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，在傳統(tǒng)收單業(yè)務(wù)、代收付業(yè)務(wù)、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)、代繳費(fèi)、信用卡還款、便民服務(wù)等業(yè)務(wù)方面對(duì)銀行傳統(tǒng)支付功能形成替代。
　　第三方支付的蓬勃發(fā)展是由它的自身優(yōu)勢(shì)決定的，但是高速發(fā)展通常伴隨著市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)、管理不規(guī)范，技術(shù)更新不迅速，安全措施不到位等多方面的問題，我們可以將本行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)大體歸納為三類:法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。隨著本領(lǐng)域立法的健全、監(jiān)管政策的一步步完善，法律政策監(jiān)督管理框架已經(jīng)基本成

3、型，法律法規(guī)問題基本能夠做到有法可依，而市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也可參照其他行業(yè)進(jìn)行分析和管理，在這種情況下，對(duì)第三方支付行業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的研究在三大類風(fēng)險(xiǎn)中最為迫切，需要更多的理論基礎(chǔ)。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可大致分為兩大類，收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)新增值業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，本文主要聚焦收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行層層分析。
　　收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可能存在的情形較多，包括虛假申請(qǐng)、發(fā)展禁止類商戶、二次清算、平臺(tái)介入、套現(xiàn)、偽卡交易等風(fēng)險(xiǎn)類型，針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，筆者以本人的工作單位一銀聯(lián)商務(wù)對(duì)收單業(yè)務(wù)風(fēng)

4、險(xiǎn)管理的流程為例，從風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和控制三個(gè)方面研究分析第三方支付企業(yè)收單風(fēng)險(xiǎn)的管理過程。
　　風(fēng)險(xiǎn)管理的首要步驟是風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，本文從政策合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、賬戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、虛假交易風(fēng)險(xiǎn)、惡意退單風(fēng)險(xiǎn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)、終端安全隱患和合作風(fēng)險(xiǎn)九個(gè)風(fēng)險(xiǎn)方向逐一論證銀聯(lián)商務(wù)作為收單機(jī)構(gòu)是如何識(shí)別收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的。
　　在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估環(huán)節(jié)，銀聯(lián)商務(wù)立足于大量數(shù)據(jù)分析和溝通驗(yàn)證，建立了商戶分級(jí)暨風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，基于收單風(fēng)險(xiǎn)視角，針對(duì)收單業(yè)