基于城市視角的互聯(lián)網(wǎng)金融地域歧視研究——來自P2P網(wǎng)貸的經(jīng)驗(yàn)證據(jù).pdf

1、P2P網(wǎng)貸提供了較民間借貸更低成本、較銀行更加便捷的貸款，降低了借款人的借款門檻，分散了資金出借人借款風(fēng)險，為大量資金需求人群、小微企業(yè)與投資者建立跨區(qū)域、自由的投資關(guān)系，使得基于民間借貸關(guān)系的P2P網(wǎng)貸成為大量資金需求者的首選并占據(jù)廣大的信貸市場。由于各地區(qū)的消費(fèi)觀念、生活方式、價值觀念、收入水平等存在地域差異，因此帶來地域歧視，主要表現(xiàn)為城市收入水平、借款者學(xué)歷、信用、借款金額等，將導(dǎo)致借款人因所處城市的不同出現(xiàn)借款成功率的差異。<

2、br>　　基于此，本文采用“人人貸”2015年交易數(shù)據(jù)，將借款者所在城市按照城市發(fā)達(dá)程度分為較發(fā)達(dá)城市組（一級城市與二級城市）和欠發(fā)達(dá)城市組（三級城市與四級城市及以下城市）兩類，運(yùn)用Logit模型探究不同城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度下借款信息、借款人基本信息、借款人認(rèn)證信息等因素與借款成功率之間的關(guān)系，得出地域歧視導(dǎo)致借款成功率差異的具體因素，在Logit回歸的基礎(chǔ)上運(yùn)用Oaxaca-Blinder分解進(jìn)一步研究地域歧視導(dǎo)致借款成功率差異的各因素影

3、響程度，并將借款按照借款目的、工作類別分類做異質(zhì)性分析。
　　實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，借款者信用和身份信息是欠發(fā)達(dá)城市與較發(fā)達(dá)城市借款成功率差異的主要因素，且欠發(fā)達(dá)城市借款人基本信息與較發(fā)達(dá)城市相比，更受投資者關(guān)注;城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度與借款成功率正相關(guān)，且相應(yīng)借款目的和工作類別的借款成功率也越高。據(jù)此，提出以下建議:(1)嵌入央行個人征信系統(tǒng)，確保借款者信息的真實(shí)性，提高其信息質(zhì)量，必然緩解較發(fā)達(dá)城市和欠發(fā)達(dá)城市的歧視問題，降低地域歧視程度;