消費(fèi)貸款流向與管控問(wèn)題研究.pdf

1、近年，在國(guó)家大力發(fā)展供給側(cè)改革、積極推進(jìn)普惠金融發(fā)展和居民對(duì)金融服務(wù)需求增多的背景下，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新并積極開(kāi)展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。這不但滿足了我國(guó)居民的諸多消費(fèi)需求，而且有力地促進(jìn)了后金融危機(jī)時(shí)代我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，成為重要的推動(dòng)力。但隨著借貸者超規(guī)定范圍使用的現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重，規(guī)模不斷快速擴(kuò)展的消費(fèi)貸款成為嚴(yán)重干擾我國(guó)金融市場(chǎng)健康發(fā)展的因素。政府為此出臺(tái)了多項(xiàng)管控政策，但成效甚微。因此，探討消費(fèi)貸款流向及管控中存在的問(wèn)題，并尋求出解決措施，促進(jìn)消費(fèi)貸

2、款正向高效流動(dòng)，提高其推動(dòng)我國(guó)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度，本論文具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。
　　首先，本論文歸納了當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)貸款流向現(xiàn)狀，主要包括抵押貸款和信用貸款方式并重，以購(gòu)買個(gè)人住房為主、貸款主體為工作穩(wěn)定和高收入群體、貸款規(guī)模呈逐步上升趨勢(shì)、貸款的正負(fù)效應(yīng)皆非常顯著。并存在著消費(fèi)貸款供求錯(cuò)位嚴(yán)重、消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比例不合理、消費(fèi)貸款流向地域不均衡、設(shè)定用途和實(shí)際用途偏離大等問(wèn)題，而這些問(wèn)題的形成是政策偏重、市場(chǎng)環(huán)境

3、、商業(yè)銀行的逐利動(dòng)機(jī)和居民消費(fèi)觀念等因素綜合作用的結(jié)果。
　　其次，本論文歸納出了當(dāng)前我國(guó)政府所采取的各種消費(fèi)貸款流向管控措施，并分析了其有效性，深入探討了消費(fèi)貸款流向管控存在銀行對(duì)消費(fèi)貸款資金流向管控意識(shí)淡薄、貸款用途的真實(shí)性不易界定、相關(guān)法規(guī)對(duì)超合規(guī)范圍使用資金的處罰力度不夠、消費(fèi)貸款流向管控技術(shù)手段存在盲區(qū)、借款人改變資金用途的手段隱匿等問(wèn)題。
　　最后，總結(jié)、借鑒國(guó)外管控消費(fèi)貸款流向的有益經(jīng)驗(yàn)，本論文提出完善消費(fèi)貸款