保證貸款的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)理與管控策略研究——以J銀行為例.pdf

1、保證貸款是我國(guó)銀行信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分。保證貸款憑借其保證范圍明確、保證措施完善等優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，在我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中得到了廣泛的應(yīng)用發(fā)展。對(duì)于我國(guó)信貸資金安全維護(hù)以及金融穩(wěn)定的保證起到了重要的促進(jìn)作用。鑒于保證貸款的特點(diǎn)，在貸款辦理過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)節(jié)較多，風(fēng)險(xiǎn)因素也較為復(fù)雜，因此，對(duì)于銀行保證貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生機(jī)理研究，將有助于分析保證貸款風(fēng)險(xiǎn)因素的發(fā)生來(lái)源，同時(shí)在管控策略方面的研究對(duì)于銀行解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也有較好的指導(dǎo)作用。
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2、先，在借鑒以往學(xué)者研究成果的基礎(chǔ)上，本文對(duì)銀行保證貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生機(jī)理進(jìn)行分析，包括各類導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的動(dòng)力因素以及保證貸款業(yè)務(wù)的環(huán)節(jié)。在風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的動(dòng)力方面，（1）銀行片面注重貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，導(dǎo)致管理質(zhì)量下降，進(jìn)而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)；（2）在客戶管理方面，對(duì)借款人及保證人貸前調(diào)查的不充分，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)隱患未被揭示，為貸款風(fēng)險(xiǎn)埋下隱患；（3）銀行未能充分利用信貸分析工具，不利于風(fēng)險(xiǎn)的量化管理；（4）信貸管理體制方面的不足也會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量下降，促

3、進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。這些風(fēng)險(xiǎn)因素的存在，導(dǎo)致保證貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，并且體現(xiàn)在以下幾個(gè)環(huán)節(jié)：（1）對(duì)債務(wù)人的融資管理不夠深入，如貸款用途和擔(dān)保手續(xù)的完整性方面，了解不夠深入，只注重?cái)U(kuò)大規(guī)模，增加了銀行貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)；（2）對(duì)于保證人的保證資格審查不嚴(yán)格，如對(duì)保證人貸前的企業(yè)規(guī)模、是否關(guān)聯(lián)交易、保證意愿及保證能力等信息了解不足，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生；（3）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)約束管理環(huán)節(jié)的不足，直接導(dǎo)致銀行內(nèi)部監(jiān)督不力，滋生信貸人員違規(guī)操作。
　　其次，通過(guò)對(duì)J