保險(xiǎn)保障基金運(yùn)作機(jī)制研究.pdf

1、市場經(jīng)濟(jì)總會(huì)存在優(yōu)勝劣汰，即便是以保險(xiǎn)產(chǎn)品為經(jīng)營內(nèi)容的保險(xiǎn)公司也有破產(chǎn)倒閉的時(shí)候。上世紀(jì)末，日本接連出現(xiàn)8家壽險(xiǎn)公司、2家產(chǎn)險(xiǎn)公司倒閉事件，令公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信心降至冰點(diǎn)。2008年的金融危機(jī)中，美國保險(xiǎn)巨頭AIG也遭受重創(chuàng)。這些事件的發(fā)生給我國保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營敲響了警鐘。
　　 當(dāng)保險(xiǎn)公司失卻清償能力時(shí)，保險(xiǎn)保障基金就是保護(hù)保單持有人利益的最后安全網(wǎng)，對(duì)于維護(hù)整個(gè)金融市場的穩(wěn)定有著至關(guān)重要的作用。從上世紀(jì)四十年代美國紐約州率先建立

2、保險(xiǎn)保障基金制度開始，世界各國普遍接受了這一制度，并結(jié)合各自的國情設(shè)計(jì)了各具特色的保險(xiǎn)保障基金制度。對(duì)我國來說，保險(xiǎn)保障基金制度屬于舶來品，其建立時(shí)間較短，參與風(fēng)險(xiǎn)處置經(jīng)驗(yàn)不足，在實(shí)際發(fā)展過程中還存在一定的缺陷。
　　 本文以保險(xiǎn)保障基金制度為研究對(duì)象，通過分析主要國家（地區(qū)）的保險(xiǎn)保障基金制度，比較其在基金設(shè)立、資金籌集以及保障對(duì)象和范圍上的異同，并結(jié)合我國保險(xiǎn)保障基金入主新華人壽、參與中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)的綜合整治工作，對(duì)我國目前的

3、保險(xiǎn)保障基金制度進(jìn)行評(píng)價(jià)，指出其存在的相關(guān)問題，并針對(duì)性地提出完善和改進(jìn)的建議。
　　 通過研究，本文結(jié)論如下:目前我國的保險(xiǎn)保障基金制度對(duì)保險(xiǎn)保障基金在參與風(fēng)險(xiǎn)處置過程中的定位和方式仍不明確，需要從法律角度進(jìn)行進(jìn)一步的規(guī)范;此外，為了降低制度可能帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)，一方面需要優(yōu)化基金繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，適時(shí)引入風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率制，另一方面則應(yīng)當(dāng)降低基金補(bǔ)償額度，制定更加細(xì)致的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn);同時(shí)也要完善金融體制，積極發(fā)展保險(xiǎn)保障基金的委托投資，提高基金投