商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)

1、,,商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué),金融學(xué)院,商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)課程組,2014年2月,2,,,第一章 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)導(dǎo)論,商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué),3,,,,,,本章目錄,學(xué)習(xí)指引 §1.1 商業(yè)銀行的起源與發(fā)展 §1.2 商業(yè)銀行的功能及其地位 §1.3 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu) §1.4 商業(yè)銀行制度 §1.5 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo) §1.6 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境

2、 復(fù)習(xí)思考題,4,,,,,,,,學(xué)習(xí)指引,主要內(nèi)容：商業(yè)銀行的性質(zhì)、產(chǎn)生及發(fā)展；商業(yè)銀行的功能及在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位；商業(yè)銀行的創(chuàng)立及組織結(jié)構(gòu)體系；建立商業(yè)銀行制度的基本原則及國(guó)際商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)；商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)；商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。,學(xué)習(xí)重點(diǎn)：商業(yè)銀行的性質(zhì)、功能及在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位；商業(yè)銀行創(chuàng)立的條件及程序；商業(yè)銀行內(nèi)外部組織結(jié)構(gòu)體系；建立商業(yè)銀行制度的基本原則；國(guó)際商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)；商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。,返回目錄,5,,,,,,

3、§1.1 商業(yè)銀行的起源與發(fā)展,本節(jié)主要知識(shí)點(diǎn)：,商業(yè)銀行的性質(zhì) 現(xiàn)代 商業(yè)銀行的產(chǎn)生 商業(yè)銀行發(fā)展模式,返回目錄,6,,,,,,一、商業(yè)銀行的概念及其性質(zhì),商業(yè)銀行的概念,商業(yè)銀行是以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營(yíng)對(duì)象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。,返回目錄,7,,,,,,一、商業(yè)銀行的概念及其性質(zhì),商業(yè)銀行的性質(zhì),商業(yè)銀行具有一般的企業(yè)特

4、征；商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)；商業(yè)銀行不同于其他金融機(jī)構(gòu)。,返回目錄,8,,,,,,二、商業(yè)銀行的產(chǎn)生,銀行的產(chǎn)生鑄幣兌換業(yè)→貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)→早期的商業(yè)銀行→現(xiàn)代的商業(yè)銀行。,商業(yè)銀行的形成一是從舊式高利貸銀行轉(zhuǎn)變過來的；二是以股份公司形式組建而成的；三是由國(guó)家（政府）作為主要出資者組建的。,返回目錄,9,,,,,,二、商業(yè)銀行的產(chǎn)生,近代第一家以銀行命名的金融機(jī)構(gòu)——威尼斯銀行，威尼斯銀行是世界上最早出現(xiàn)的近代銀行。,現(xiàn)代商業(yè)銀行

5、的產(chǎn)生第一個(gè)途徑是按資本主義原則組織起來的股份制銀行；第二個(gè)途徑由舊式高利貸性質(zhì)的銀行逐漸適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)條件而轉(zhuǎn)變來的。,1694年，在英國(guó)政府支持下由私人創(chuàng)辦的英格蘭銀行是最早出現(xiàn)的股份制銀行。英格蘭銀行的成立，標(biāo)志著現(xiàn)代商業(yè)銀行的誕生，是現(xiàn)代銀行制度建立的標(biāo)志。,返回目錄,10,,,,,,,§1.2 商業(yè)銀行的功能及其地位,本節(jié)主要知識(shí)點(diǎn)：,商業(yè)銀行的功能 商業(yè)銀行在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的地位,返回目錄,11,,,,,一、商

6、業(yè)銀行的功能,支付中介功能,信用創(chuàng)造功能,金融服務(wù)功能,信用中介功能,調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)功能,風(fēng)險(xiǎn)管理功能,返回目錄,12,,,,,,信用中介功能,將社會(huì)閑散資金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金 將社會(huì)小額資金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的大額資金 將社會(huì)的短期閑散資金的長(zhǎng)期穩(wěn)定余額轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金 引導(dǎo)社會(huì)資金從效益低的部門流向效益高的部門,概念 商業(yè)銀行通過存款等負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散資金集中起來，再通過貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)，將吸收的資金投給向銀行借

7、款的單位和個(gè)人。,作用,返回目錄,13,,,,,,支付中介功能,概念 商業(yè)銀行代表客戶支付商品和服務(wù)價(jià)款，例如簽發(fā)和支付支票，電匯資金、電子支付、支付現(xiàn)金等。,作用,減少了現(xiàn)金的使用 加速了結(jié)算過程和貨幣資金周轉(zhuǎn) 提高了資金使用效率 為客戶提供了方便。,返回目錄,14,,,,,,,信用創(chuàng)造功能,概念 商業(yè)銀行利用存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)帳結(jié)算的基礎(chǔ)上貸款又轉(zhuǎn)化為派生存款，最后整個(gè)商業(yè)銀行體系形成了數(shù)倍于原始存款的派生存款。

8、,信用創(chuàng)造的制約因素 法定存款準(zhǔn)備率 現(xiàn)金漏損率,作用 對(duì)社會(huì)的貨幣供應(yīng)量、信貸總規(guī)模和國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生了很大影響。,返回目錄,15,,,,,,,金融服務(wù)功能,作用 擴(kuò)大了社會(huì)聯(lián)系面 增加了市場(chǎng)份額 增加了非信貸收入,概念 商業(yè)銀行金融服務(wù)范圍包括為客戶提供擔(dān)保、信托、租賃保管、咨詢、經(jīng)紀(jì)、代理融通等業(yè)務(wù)。,返回目錄,16,,,,,,,調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)功能,概念 調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)是指商業(yè)銀行通過其信用中介活動(dòng)，調(diào)劑社會(huì)各部門的資金余缺，

9、同時(shí)在中央銀行貨幣政策指引下，在國(guó)家其它宏觀政策的影響下，實(shí)現(xiàn)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，調(diào)節(jié)投資與消費(fèi)比例關(guān)系，引導(dǎo)資金流向，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)揮消費(fèi)對(duì)生產(chǎn)的引導(dǎo)作用。,返回目錄,17,現(xiàn)代銀行,租賃功能,儲(chǔ)蓄功能,支付功能,投資銀行業(yè)務(wù)或承銷功能,證券功能,保險(xiǎn)功能,信托功能,信用功能,投資/金融顧問功能,,,,,,,,,,,現(xiàn)代商業(yè)銀行的功能,返回目錄,18,,,,,,二、商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位,商業(yè)銀行已成為整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中樞；

10、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)對(duì)全社會(huì)的貨幣供給具有重要影響；商業(yè)銀行已成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息中心；商業(yè)銀行已成為國(guó)家實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要途徑和基礎(chǔ)；商業(yè)銀行成了社會(huì)資本運(yùn)動(dòng)的中心。,商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位,返回目錄,19,,,,,,§1.3 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu),本節(jié)主要知識(shí)點(diǎn)：,商業(yè)銀行創(chuàng)立的外部、內(nèi)部條件 商業(yè)銀行創(chuàng)立的程序 商業(yè)銀行外部、內(nèi)部組織結(jié)構(gòu),返回目錄,20,,,,,,一、商業(yè)銀行的創(chuàng)立,商業(yè)銀行的創(chuàng)

11、立創(chuàng)立商業(yè)銀行的條件（外部）經(jīng)濟(jì)條件 人口狀況生產(chǎn)力發(fā)展水平工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況地理位置,返回目錄,21,,,,,,一、商業(yè)銀行的創(chuàng)立,商業(yè)銀行的創(chuàng)立創(chuàng)立商業(yè)銀行的條件（外部）金融條件人們的信用意識(shí)經(jīng)濟(jì)的貨幣化程度金融市場(chǎng)的發(fā)育狀況業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)狀況管理當(dāng)局的有關(guān)政策,返回目錄,22,,,,,,一、商業(yè)銀行的創(chuàng)立,商業(yè)銀行的創(chuàng)立創(chuàng)立商業(yè)銀行的內(nèi)部條件新銀行組建者的資格和關(guān)系管理質(zhì)量保證資本足以承擔(dān)申請(qǐng)執(zhí)照費(fèi)用和銀

12、行的啟動(dòng)資金（3年內(nèi)）,我國(guó)設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備的條件章程 注冊(cè)資本最低限額行長(zhǎng)等管理人員資格組織機(jī)構(gòu)和管理制度 場(chǎng)所、安全措施及其他設(shè)備,返回目錄,23,,,,,,一、商業(yè)銀行的創(chuàng)立,商業(yè)銀行的創(chuàng)立創(chuàng)立商業(yè)銀行的程序申請(qǐng)登記 招募股份 驗(yàn)資營(yíng)業(yè),我國(guó)商業(yè)銀行設(shè)立的程序申請(qǐng)籌建 申請(qǐng)開業(yè) 審查批準(zhǔn)領(lǐng)取許可證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照 公告,返回目錄,24,,,,,,二、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu),商業(yè)銀行的外部組織

13、結(jié)構(gòu)單一銀行制分支行制銀行控股公司制連鎖銀行制,返回目錄,25,,,,,,二、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu),單一制銀行是指不設(shè)立或不能設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行。優(yōu)點(diǎn)：有利于自由競(jìng)爭(zhēng)；有利于銀行與地方政府協(xié)調(diào)；各銀行管理層級(jí)少，有利于中央銀行貨幣政策貫測(cè)執(zhí)行；經(jīng)營(yíng)具有較高的自主性和獨(dú)立性，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的靈活性大。缺點(diǎn)：不利于銀行的發(fā)展(網(wǎng)絡(luò)化)；業(yè)務(wù)集中，不利于風(fēng)險(xiǎn)的分散化；資金實(shí)力較弱,抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差；不利于橫向開放性經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。,返回

14、目錄,26,,,,,,由聯(lián)邦或州授權(quán)成立的銀行，只有,一個(gè)全業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)所,銷售終端,自動(dòng)出納機(jī),方便窗口,加上特殊服務(wù)設(shè)施,,,,,,單一制銀行組織結(jié)構(gòu),返回目錄,27,,,,,,二、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu),分(支)行制允許在總行之外設(shè)立分支行。按照管理方式可以劃分為：總行制和總管理處制。優(yōu)點(diǎn)：便于使用現(xiàn)代化的經(jīng)營(yíng)手段；并形成規(guī)模經(jīng)營(yíng)；有利于分散風(fēng)險(xiǎn)；有利于宏觀管理；有利于提高競(jìng)爭(zhēng)力。缺點(diǎn)：容易形成壟斷，不利于競(jìng)爭(zhēng)；銀行內(nèi)部的管理控制復(fù)

15、雜，難度大。,返回目錄,28,由州聯(lián)邦政府授權(quán)成立的銀行業(yè)企業(yè),總行,全業(yè)務(wù)分支行,全業(yè)務(wù)分支行,自動(dòng)出納機(jī)/銷售終端,自動(dòng)出納機(jī)/銷售終端,方便設(shè)施窗口,經(jīng)營(yíng),經(jīng)營(yíng),經(jīng)營(yíng),,,,,,,,,,,分支行制銀行組織結(jié)構(gòu),,,返回目錄,29,,,,,,二、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu),持股公司制又名集團(tuán)銀行制，指由某一集團(tuán)成立股權(quán)公司，再由該公司控制兩家以上的若干獨(dú)立銀行。由控股公司統(tǒng)一決策和控制管理。（包括非銀行持股公司和銀行持股公司）優(yōu)點(diǎn)

16、：有分行制的優(yōu)點(diǎn)，又彌補(bǔ)了單元制銀行的不足。缺點(diǎn)：容易形成集中和壟斷。,返回目錄,30,,,,,金融控股公司,附屬非銀行企業(yè),附屬銀行機(jī)構(gòu),附屬證券機(jī)構(gòu),附屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),,,金融控股公司制組織結(jié)構(gòu),,,返回目錄,31,,,,,,二、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu),連鎖銀行制又稱連鎖經(jīng)營(yíng)制，由同一個(gè)人或集團(tuán)控制兩家或兩家以上的銀行，通過持股、共同指導(dǎo)等形式來完成。連鎖銀行制的成員保持獨(dú)立的法人地位，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。其壟斷性強(qiáng)，有利于統(tǒng)

17、一管理，但不利于競(jìng)爭(zhēng)和銀行本身的發(fā)展。,返回目錄,32,,,,,,二、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu),商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)決策系統(tǒng)股東大會(huì)：是商業(yè)銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)董事會(huì)執(zhí)行系統(tǒng)監(jiān)督系統(tǒng)管理系統(tǒng)商業(yè)銀行的管理系統(tǒng)由全面管理、財(cái)務(wù)管理、人事管理、經(jīng)營(yíng)管理和市場(chǎng)營(yíng)銷管理5個(gè)方面組成。,返回目錄,33,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,返回目錄,34,,,,,,業(yè)務(wù)發(fā)展系統(tǒng)公司業(yè)務(wù)部金融機(jī)構(gòu)部零售業(yè)務(wù)部結(jié)算業(yè)務(wù)部資金部營(yíng)

18、業(yè)部,,綜合管理系統(tǒng)人力資源部資產(chǎn)負(fù)債管理部風(fēng)險(xiǎn)管理部財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部投資管理部海外行管理部,,,,支持保障系統(tǒng)行長(zhǎng)辦公室信息科技部法律事務(wù)部研究部清算部總務(wù)部,,,稽核系統(tǒng)稽核部,,返回目錄,35,,,,,,§1.4 商業(yè)銀行制度,本節(jié)主要知識(shí)點(diǎn)：,建立商業(yè)銀行制度的基本原則 商業(yè)銀行體系及其主要類型 國(guó)際商業(yè)銀行體系的發(fā)展趨勢(shì),返回目錄,36,,,,,,一、商業(yè)銀行制度及建立原則,商

19、業(yè)銀行制度商業(yè)銀行制度是一個(gè)國(guó)家用法律形式所確定的該國(guó)商業(yè)銀行體系、結(jié)構(gòu)及組成這一體系的原則的總和。,建立商業(yè)銀行體系的基本原則有利于銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)有利于保護(hù)銀行體系的安全使銀行保持適當(dāng)?shù)囊?guī)模,返回目錄,37,,,,,,二、商業(yè)銀行體系及主要類型,按資本所有權(quán)劃分：可將商業(yè)銀行劃分為私人的、合股的以及國(guó)家所有的三種。我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)形式大致有3種：國(guó)有商業(yè)銀行、企業(yè)集團(tuán)所有的銀行、股份公司制的銀行。按業(yè)務(wù)覆蓋地域劃分：可將商業(yè)

20、銀行分為地方性銀行、區(qū)域性銀行、全國(guó)性銀行和國(guó)際性銀行。按能否從事證券業(yè)務(wù)劃分：可將商業(yè)銀行分為德國(guó)式全能銀行、英國(guó)式全能銀行和美國(guó)式職能銀行。按組織形式劃分：可分為單元制銀行、分行制銀行和持股公司制銀行。,返回目錄,38,,,,,我國(guó)主要商業(yè)銀行體系示意圖,,,,,,,返回目錄,39,,,,,,三、國(guó)際商業(yè)銀行體系的發(fā)展趨勢(shì),建立超大銀行為主體的銀行體系一是通過自身積累與業(yè)務(wù)發(fā)展；二是通過合并與兼并。主要優(yōu)點(diǎn)有利于擴(kuò)大規(guī)模

21、，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；有利于實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，拓展業(yè)務(wù)范圍；有利于采用最先進(jìn)的管理和經(jīng)營(yíng)手段進(jìn)行金融創(chuàng)新，更好地服務(wù)社會(huì)；有利于銀行提高盈利能力；有利于推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和高科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺點(diǎn)由于銀行規(guī)模巨大，其本身管理難度增大，此外，政府對(duì)其管理難度也增大；第二，大銀行的信用創(chuàng)造能力強(qiáng)，有可能干擾中央銀行貨幣政策效果,返回目錄,40,,返回目錄,,,,?#?,近年來全球100億以上的銀行購(gòu)并案

22、 單位:億美元,,,,,41,,,,,,§1.5商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo),本節(jié)主要知識(shí)點(diǎn)：,商業(yè)銀行管理的最終目標(biāo) 商業(yè)銀行管理的基本目標(biāo) “三性”之間的辯證關(guān)系,返回目錄,42,,,,,,一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的最終目標(biāo),最終目標(biāo)：企業(yè)價(jià)值最大化,價(jià)值：商業(yè)銀行未來凈現(xiàn)金流量的現(xiàn)值之和。,經(jīng)營(yíng)理念：商業(yè)銀行價(jià)值最大化是在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)過程中形成的。,,返回目錄,43,,,,,,二、商業(yè)銀行經(jīng)

23、營(yíng)的基本目標(biāo),基本目標(biāo)：“三性平衡”,“三性”平衡指資金來源與運(yùn)用的安全性、流動(dòng)性、盈利性之間的平衡。 安全性 流動(dòng)性 盈利性,基本目標(biāo)與最終目標(biāo)是一致的，商業(yè)銀行只有圍繞基本目標(biāo)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)才能實(shí)現(xiàn)其最終目標(biāo)。,返回目錄,44,,,,,,三、“三性”之間的辯證關(guān)系,“三性”之間存在既對(duì)立又統(tǒng)一的辯證關(guān)系盈利性是核心，安全性和流動(dòng)性是效益性的基礎(chǔ)。離開盈利性，安全性和流動(dòng)性就失去存在的價(jià)值；離開安全性和流動(dòng)性，盈利性就成了空中樓

24、閣。 “三性”的關(guān)系在短期和長(zhǎng)期是不同的。,短期：“三性”在短時(shí)期內(nèi)既相關(guān)又矛盾，彼此可能相消又相長(zhǎng)。,長(zhǎng)期：動(dòng)態(tài)的“三性”平衡能保證商業(yè)銀行取得最大利潤(rùn)。,返回目錄,45,,,,,,最終目標(biāo)與基本目標(biāo)關(guān)系圖,,,,返回目錄,46,,,,,§1.6 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,本節(jié)主要知識(shí)點(diǎn)：,商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,返回目錄,47,,,,,商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)加劇，經(jīng)濟(jì)的不確定性增大。金融市場(chǎng)迅猛發(fā)展，銀行面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)

25、銀行監(jiān)管加強(qiáng)，內(nèi)控機(jī)制改善銀行監(jiān)管的意義有利于保護(hù)和充分發(fā)揮商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的特殊作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展；有利于穩(wěn)定金融體系和保護(hù)存款人；可以彌補(bǔ)銀行財(cái)務(wù)信息公開程度不高的缺點(diǎn)，防止多米諾效應(yīng)。,返回目錄,48,,,,,商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,銀行外部監(jiān)管中央銀行（1）中央銀行對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管的重點(diǎn)在于商業(yè)銀行的清償能力和流動(dòng)性。比如美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)的駱駝“camels”原則（2）中央銀行對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施監(jiān)管的主要措施

26、。第一，建立完整的報(bào)表制度；第二，實(shí)行直接管制和間接管制；第三，加強(qiáng)對(duì)銀行管理人員的管理；第四，制裁措施。其他監(jiān)管機(jī),返回目錄,49,,,,,商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,改善銀行內(nèi)控機(jī)制銀行內(nèi)控機(jī)制體現(xiàn)的是商業(yè)銀行的自律行為。原則：有效性、全面性、及時(shí)性基本要素：建立專職的組織機(jī)構(gòu) 確立崗位責(zé)任 嚴(yán)格業(yè)務(wù)程序 配備合格人員 確定檢查標(biāo)準(zhǔn)和加強(qiáng)內(nèi)部稽核。,返回目錄,50,,,,,,復(fù)習(xí)思考題,試述商業(yè)銀行的性質(zhì)與功能。,