中國長期護理保險制度構(gòu)建研究——基于老齡化背景下護理風(fēng)險深度分析.pdf

1、隨著人民生活水平的不斷提高，醫(yī)療衛(wèi)生條件的持續(xù)改善，人類的平均預(yù)期壽命在延長，從1950年延長了20年，達到66歲，預(yù)計到2050年將再延長10年。而人口政策的實施和生育觀念的轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致嬰兒出生率下降，使得老年人口在整個人口中的比例不斷提高，人口結(jié)構(gòu)趨向老齡化、高齡化。到2050年全球60歲以上人口將從6億增至近20億，所占總?cè)丝诒壤A(yù)計增加一倍，從10％增至21％。聯(lián)合國對人口老齡化和老年人有關(guān)的問題非常關(guān)注，1991年聯(lián)合國大會通過

2、了《聯(lián)合國老年人原則》，明確規(guī)定了照顧原則，即老年人的健康要在既合乎人道又安全可靠的環(huán)境中得到保護和康復(fù)，指出老年人享有照顧和社會支助的權(quán)利;2002年在馬德里舉行的第二次老齡問題世界大會上，決定通過了《2002年老齡問題國際行動計劃》，要求世界各國必須將老齡問題和老年人的關(guān)切納入國家發(fā)展框架和消除貧困戰(zhàn)略的主流，積極應(yīng)對21世紀人口老齡化所帶來的機會和挑戰(zhàn)，將創(chuàng)新方案、募集資金和發(fā)展必要的人力資源同時進行，建立起正規(guī)和非正規(guī)的社會支助

3、制度，加強家庭成員在家庭內(nèi)照顧老年人的能力，不斷提高老齡健康和福祉以及確保有利和支助性的環(huán)境。
　　2006年我國老齡辦發(fā)布《中國人口老齡化發(fā)展趨勢預(yù)測研究報告》，指出21世紀的中國將是一個不可逆轉(zhuǎn)的老齡社會，到2050年，我國老年人口總量將超過4億，老齡化水平推進到30％以上，同時我國人口老齡化還表現(xiàn)出兩個顯著特征:一是老年人口撫養(yǎng)比提高。2000年我國勞動年齡人口對老人贍養(yǎng)比為15.6％，預(yù)計到2050年上升為48.49％。如

4、果再加上對幼年子女的撫養(yǎng)，勞動年齡人口的總撫養(yǎng)比上升得更為迅速，2050年達到76.8％，人口老齡化將使勞動年齡人口的經(jīng)濟負擔日益沉重;二是高齡化趨勢明顯。到2050年，80歲及以上老年人口將達到9448萬，占老年人口的21.78％。中國高齡老年人口增長速度很快，重度老齡化和高齡化問題顯得越來越突出，贍養(yǎng)老年人所面臨的困難越來越來嚴重。為應(yīng)對老齡化給我國經(jīng)濟社會發(fā)展帶來的不利影響，2006年國家先后出臺了《中國老齡事業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃

5、》和《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的意見》兩個綱要性文件，對加速構(gòu)建和完善中國特色養(yǎng)老服務(wù)體系，破解我國日趨嚴峻的人口老齡化難題提出重要規(guī)劃設(shè)計。
　　當前，我國家庭結(jié)構(gòu)因社會工業(yè)化、都市化和生育率的下降而產(chǎn)生變化，由傳統(tǒng)大家庭轉(zhuǎn)變?yōu)橐越?jīng)濟為主的核心家庭，家庭結(jié)構(gòu)朝向垂直發(fā)展，平均子女數(shù)量減少，將無法像過去那樣集合多數(shù)子女的力量，承擔起老年人口經(jīng)濟及照顧上的問題。未來老年人口的生活照料問題已無法完全由家庭來承擔，且傳統(tǒng)以家庭為中心的社會

6、安全網(wǎng)絡(luò)，已經(jīng)失去了保障老人的功能。據(jù)此，老年人口的護理需求性風(fēng)險已無法完全由家庭來負擔，也非市場所能適當提供，老年人口的長期護理需求正在由個體風(fēng)險演化為整體性社會風(fēng)險，亟需政府調(diào)配國家資源，凝聚整體社會共識，實施長期護理保障的制度化發(fā)展，以此協(xié)助傳統(tǒng)家庭護理功能的發(fā)揮，乃至擴展長期護理服務(wù)的供給主體。按照聯(lián)合國的標準，美國、德國、日本等發(fā)達國家較早進入了老齡化社會。為解決老年人口的護理需求問題，幫助老年人籌集足額的護理購買資金，避免家

7、庭及個人因支付護理費用而背上沉重的經(jīng)濟精神負擔，切實保障老年人能夠幸福地安度晚年，并在很大程度上力求緩解國民對公共福利需求的壓力，降低政府對長期護理成本的財政支出，這些國家紛紛采取措施加以應(yīng)對。到20世紀中期，長期護理保險（Long-term Care Insurance，簡稱LTCI）制度作為解決老年人口護理問題的有效措施應(yīng)運而生，該制度利用保險原理籌集護理資金，加快了護理產(chǎn)業(yè)的專業(yè)化發(fā)展，化解了老年人口長期護理難題。德國、日本采用社

8、會保險運作模式，由保險費作為長期護理的資金來源。其中，德國強制全民進行保險，保費由保險對象和雇主共同分攤;日本保障四十歲以上的民眾，保費由政府、雇主及保險對象共同分攤。美國的長期護理服務(wù)由Medicare、Medicaid、美國老年人法方案及商業(yè)性長期護理保險等多個體系加以供給，而Medicare、Medicaid、美國老年人法方案屬于公共福利政策，政府負擔全部費用，但其保障未能涵蓋全體國民;因而于19世紀80年代商業(yè)性長期護理保險興起

9、，目的在于保護個人免于龐大的長期護理支出而產(chǎn)生的生活危機以及滿足民眾多樣化的護理需求，其費用完全按照保險原理運作。
　　比較而言，我國老年人口規(guī)模巨大，老齡化速度快于發(fā)達國家，而經(jīng)濟發(fā)展水平較低，其老齡化的顯著特點是未富先老，人均收入剛過1000美元，而農(nóng)村老年人在經(jīng)濟上可謂兩手空空，同時我國農(nóng)村老年人口的比重又大，因此此種經(jīng)濟、人口形勢與日益加重的護理費用形成強烈反差，極易構(gòu)成個人及其家庭的沉重經(jīng)濟和精神負擔，對整體社會、經(jīng)濟、

10、政治結(jié)構(gòu)產(chǎn)生重大而長遠的影響。因而我國必須對老年人口長期護理服務(wù)所引發(fā)的財務(wù)問題，及早因應(yīng)和規(guī)劃，構(gòu)建起適合我國國情的長期護理保險制度體系，在保障老年人生活質(zhì)量的同時，確保我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展和國家的和諧穩(wěn)定。本文首先介紹長期護理的概念、長期護理保險的基本理論及保障內(nèi)容，分析了長期護理保險與健康保險、養(yǎng)老保險及殘疾收入保險的區(qū)別和聯(lián)系，闡明長期護理保險是專為分攤老年人口護理風(fēng)險而設(shè)置的保險計劃;其次，本文根據(jù)經(jīng)濟學(xué)基本原理，從效用最大化的視

11、角出發(fā)，借鑒保險需求的理論模型，通過對影響長期護理保險需求的多因素分析，構(gòu)建出長期護理保險需求理論模型(一)三世代模型;第三，分析美國、德國和日本等發(fā)達國家發(fā)展長期護理保險的實踐經(jīng)驗，對其實施背景、運營模式、保障內(nèi)容、監(jiān)管政策、稅收優(yōu)惠以及發(fā)展前景進行了比較分析，尋找各國策略的優(yōu)點和不足，從而為我國長期護理保險的發(fā)展提供有益的借鑒;第四，利用人口統(tǒng)計學(xué)、衛(wèi)生經(jīng)濟學(xué)、精算學(xué)等理論，從宏觀角度分析了我國老年長期護理服務(wù)的需求趨勢，并按照20

12、04年我國國家統(tǒng)計局專門針對老年人的生活自理能力進行的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)和美國、德國、日本的老年長期護理體系標準，通過建立人口模型、數(shù)理模型來預(yù)測我國老年長期護理服務(wù)的需求趨勢及總體費用支出，指出我國應(yīng)基于老年人口多、經(jīng)濟實力相對薄弱的基本國情，探索出適合我國國情的老年長期護理發(fā)展模式;最后，本文在國際實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國經(jīng)濟欠發(fā)達，地區(qū)之間發(fā)展不平衡的現(xiàn)實，并考慮我國（共）同發(fā)展階段的政府財政實力，主張國家應(yīng)積極借助保險的方式來籌集護