商業(yè)化運(yùn)作農(nóng)村小額信貸的利率問(wèn)題研究——以浙江省慈溪市農(nóng)村合作銀行逍林支行為例.pdf

1、小額信貸在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)一直扮演著重要的角色，近些年來(lái)商業(yè)化小額信貸逐漸成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主流，小額信貸的利率問(wèn)題也受到越來(lái)越多的關(guān)注。傳統(tǒng)的小額信貸利率定價(jià)都只考慮了金融機(jī)構(gòu)的盈利需求，而沒(méi)有考慮借貸者的接受意愿和能力。因此無(wú)法保證借貸雙方財(cái)務(wù)的可持續(xù)性。
　　近年來(lái)，我國(guó)小額信貸的利率政策趨向于合理化，利率政策也越來(lái)越寬松，小額信貸機(jī)構(gòu)有了更大的自主空間。但是，實(shí)際操作中，大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利率定價(jià)都比較保守。造成這種局面

2、的原因可能有幾點(diǎn):一是小額信貸的政策導(dǎo)向不明確，容易與扶貧補(bǔ)貼混為一談，利率也普遍趨同;二是農(nóng)村金融市場(chǎng)缺少競(jìng)爭(zhēng)，金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)和自主利率定價(jià)能力較弱，主要參照基準(zhǔn)利率或憑借經(jīng)驗(yàn)定價(jià);三是對(duì)農(nóng)村居民資金需求沒(méi)有科學(xué)的認(rèn)識(shí);四是農(nóng)村地區(qū)缺乏完善的信用體系，小額信貸市場(chǎng)化定價(jià)缺乏信用依據(jù)和保障。
　　鑒于此，本文選用了傳統(tǒng)的商業(yè)信貸決策模型并做了適當(dāng)修正，計(jì)算出了一個(gè)供求雙方都能接受的均衡利率區(qū)間，以供小額信貸機(jī)構(gòu)參考。同時(shí)，