畢業(yè)論文--淺談我國村鎮(zhèn)銀行實踐效應(yīng)及發(fā)展現(xiàn)狀分析

1、<p>　　淺談我國村鎮(zhèn)銀行實踐效應(yīng)及發(fā)展現(xiàn)狀分析</p><p><b>　　摘要：</b></p><p>　　所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構(gòu)。目前農(nóng)村只有兩種金融主體，一是信用社，二是只存不貸的郵政儲蓄，農(nóng)村的金融市場還處于壟斷狀態(tài)，沒有競爭，服務(wù)水平就無法提高，農(nóng)民的貸款需求也無法得

2、到滿足。改革的出路，就是引進新的金融機構(gòu)。建立村鎮(zhèn)銀行是為了解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題，更好的建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。但作為新生事物，研究發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題，本文從村鎮(zhèn)銀行存在的問題入手，提出現(xiàn)階段促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一系列措施，希望能在商業(yè)性金融如何發(fā)揮政策性支農(nóng)作用這一本質(zhì)問題上提出一些有益的建議。</p><p>

3、;<b>　　一、引言</b></p><p>　　中國經(jīng)濟最大的問題是城鄉(xiāng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)二元化，在金融領(lǐng)域，則突出地表現(xiàn)為城鄉(xiāng)金融的二元化，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的匱乏對經(jīng)濟發(fā)展起到一種抑制作用，但農(nóng)村金融發(fā)展是世界性的難題，20世紀(jì)80年代以來，世界金融理論界形成了“農(nóng)業(yè)信貸補貼論”、“農(nóng)村金融市場論”和“不完全競爭市場論”等多種理論流派。前者實質(zhì)是一種政府主導(dǎo)的思想，中者是市場驅(qū)動理論，后者則是對

4、前二者的折衷。其中“不完全競爭市場論”認(rèn)為發(fā)展中國家的金融市場是一個不完全競爭的市場，貸款方對借款人的情況無法充分掌握，完全依靠市場機制無法培育出社會所需的金融市場，這一理論更適合我國國情，是我們發(fā)展農(nóng)村金融的理論基礎(chǔ)，有學(xué)者研究表明，要以農(nóng)村金融需求為導(dǎo)向，從整體角度調(diào)整農(nóng)村金融組織的區(qū)域布局，構(gòu)建需求型為導(dǎo)向的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系，發(fā)展農(nóng)村中小型金融機構(gòu)和社會公共投資機構(gòu)，實現(xiàn)金融組織的多元化是促進農(nóng)村金融深化的有效途徑（何廣文，2

5、005）。</p><p>　　村鎮(zhèn)銀行的成立正是實現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑，村鎮(zhèn)銀行的成立對于農(nóng)村金融的改革將會起到一定的推動作用，但由于農(nóng)村市場存在局限性以及村鎮(zhèn)銀行的自身缺陷，村鎮(zhèn)銀行能在多大程度上促進農(nóng)村金融深化還需要實踐證明，但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種進步是需要我們呵護和鼓勵的，本文正是在這一背景下進行研究的。本文一共分為5部分，第一部分是引言，介紹本文研究的背景；第二部分介紹我國村鎮(zhèn)銀行

6、的發(fā)展基本現(xiàn)狀；第三部分村鎮(zhèn)銀行面臨的主要問題和解決措施；最后第四部分是結(jié)語。</p><p>　　二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展基本現(xiàn)狀</p><p>　　2006年l2月20日，為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融真空”和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》[1](以下簡稱《意見》)，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入門

7、檻。2007年1月22日，銀監(jiān)會制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(以下簡稱《暫行規(guī)定》)，為村鎮(zhèn)銀行進入農(nóng)村金融市場以及合法地位提供了法律依據(jù)，通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行改革農(nóng)村金融市場的思路，被稱為“增量改革”，村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場帶來了競爭，有效增加了農(nóng)村的金融供給，對農(nóng)村金融發(fā)展具有里程碑的意義。</p><p>　　我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號開始試點，全國首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立，截至2009年末

8、，共有148家為村鎮(zhèn)銀行成立。2012年，新型農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量持續(xù)增加，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)步增長，支農(nóng)力度不斷加大，在彌補農(nóng)村金融服務(wù)不足、支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了日益顯著的積極作用，逐漸成為支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展的生力軍。截止2012年末，全國共組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)939家（開業(yè)863家，籌建76家）已開業(yè)的機構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行800家，占比92.7%，農(nóng)村資金互助社49家，占比5.7%；貸款公司14家，占比1.6%，村鎮(zhèn)銀行占比

9、較大，規(guī)模顯著。村鎮(zhèn)銀行擴張速度較快，距離銀監(jiān)會《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年-2011年工作安排》設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)已不遠(yuǎn)。</p><p>　　三、我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展動態(tài)分析</p><p>　　3.1 服務(wù)三農(nóng)，永遠(yuǎn)是村鎮(zhèn)銀行市場定位。</p><p>　　農(nóng)村金融機構(gòu)事關(guān)“三農(nóng)”發(fā)展全局，村鎮(zhèn)銀行作為“三農(nóng)”金融服務(wù)的主力軍，必須落實好金融服務(wù)尸體經(jīng)

10、濟要求，加大對當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的金融支持。根據(jù)《暫行規(guī)定》，“村鎮(zhèn)銀行”本質(zhì)上屬于“銀行業(yè)金融機構(gòu)”，因此它與其他銀行類機構(gòu)從本質(zhì)上是沒有區(qū)別的，其是獨立的企業(yè)法人；以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。但“村鎮(zhèn)”一詞同時也刻畫了其設(shè)立區(qū)域、服務(wù)對象，即“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)”，由于農(nóng)戶具有一些“天然弱點”：抵押物不足、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性隱含的還貸風(fēng)險和非生產(chǎn)性借貸

11、等，而且農(nóng)業(yè)具有投資回報周期長、盈利能力有限、抗風(fēng)險能力弱等缺點，所以歷來各種金融機構(gòu)都不愿意與農(nóng)民打交道，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展金融服務(wù)工作，但村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實現(xiàn)“從一而終”的經(jīng)營理念，它們會逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場定位。針對此問題，銀監(jiān)在2012年2月9日監(jiān)管工作會議上指出：今后一個時期，農(nóng)村金融機構(gòu)監(jiān)管改革服務(wù)工作必須以“三農(nóng)”科學(xué)發(fā)

12、展為主題，全面提升農(nóng)村金</p><p>　　近年來，銀監(jiān)會著力加強和改進農(nóng)村金融服務(wù)，強化監(jiān)管、深化改革、優(yōu)化服務(wù)，推動農(nóng)村中小金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步擴大，整體風(fēng)險大幅降低，經(jīng)營效益明顯改善，服務(wù)能力顯著增強，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大貢獻。特別是2011年面對復(fù)雜嚴(yán)峻的經(jīng)濟金融形勢，村鎮(zhèn)銀行堅持優(yōu)化服務(wù)，堅持推動科學(xué)發(fā)展，繼續(xù)保持良好發(fā)展勢頭，取得了來之不易的工作成績。</p>

13、<p>　　3.2 村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)良好發(fā)展態(tài)勢</p><p>　　一、機構(gòu)組建明顯加快。自2011年7月銀監(jiān)會調(diào)整村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入政策，鼓勵優(yōu)質(zhì)銀行業(yè)金融機構(gòu)批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行以來，村鎮(zhèn)銀行組建明顯加快。2012年村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營概況也浮出水面，據(jù)記者觀察，去年，上市銀行的村鎮(zhèn)銀行子公司盈利能力明顯增強，不少凈利潤增速超過50%，不過對比2011年村鎮(zhèn)銀行躍進，去年批設(shè)已放緩。截止2012年末，全國共組建新

14、型農(nóng)村金融機構(gòu)939家（開業(yè)863家，籌建76家）已開業(yè)的機構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行800家，占比92.7%，農(nóng)村資金互助社49家，占比5.7%；貸款公司14家，占比1.6%。新型農(nóng)村金融機構(gòu)以村鎮(zhèn)銀行為主。數(shù)據(jù)顯示，2012年，工商銀行和招商銀行新獲得了保險牌照，浦發(fā)銀行新成立了金融租賃公司，建設(shè)銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等分別新設(shè)立了26家、8家、2家村鎮(zhèn)銀行。2013年以來，又有北京銀行等獲得了基金牌照。同時，浦發(fā)銀行、民生兩家銀行村鎮(zhèn)銀行總

15、資產(chǎn)率先突破了百億元，其中浦發(fā)銀行21 家村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，資產(chǎn)總額達到 201億元，初具規(guī)模。“截至今年初，村鎮(zhèn)銀行開閘已6個年頭，一些早期批設(shè)的村鎮(zhèn)銀行，開始要受到75%存貸比紅線約束，進而影響快速擴張勢頭?！苯?lt;/p><p>　　二、業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L。截至2012年末，村鎮(zhèn)銀行合計存款余額22.8億元，比上年末增長159.1%，貸款余額19.8億元，比上年末增長330.4%，不良率僅為0.03%。20

16、12年河北省村鎮(zhèn)銀行獲得了穩(wěn)步發(fā)展，截至去年年底，河北省已有村鎮(zhèn)銀行26家，其中開業(yè)23家，批籌3家。從資產(chǎn)規(guī)模上看，河北省村鎮(zhèn)銀行負(fù)債總額64.89億元，較年初增長165.29%。村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)力度也在加大，截至去年年末，全省村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放農(nóng)戶貸款11.82億元，農(nóng)村小企業(yè)貸款13.29億元，合計共占全部貸款比重的87.80%。銀監(jiān)局人士透露，今年將繼續(xù)積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，力爭2013年底前使河北省村鎮(zhèn)銀行突破50家。</p>

17、;<p>　　雖然中行在2012年沒有新成立村鎮(zhèn)銀行，但去年中行的相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。和其他大行相比，為彌補縣域網(wǎng)點的相對不足，中行還和新加坡淡馬錫旗下富登金融控股設(shè)立了18家中銀富登村鎮(zhèn)銀行。股份制銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分化更大。民生村鎮(zhèn)銀行已發(fā)起設(shè)立27家，截至2012年底，總資產(chǎn)突破百億元，運營一年以上的18家民生村鎮(zhèn)銀行稅后凈利潤合計2.89億元，去年同期為1.90億元，同比增長52.6%。</p><

18、p>　　浦發(fā)的數(shù)據(jù)更為亮眼，截止2012年末，21家村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，資產(chǎn)總額達到 201.01億元，同比增加66.33%；稅前利潤3.36億元，增幅 74.09%。已披露年報的股份行中，平安銀行、光大銀行、中信銀行村鎮(zhèn)銀行籌設(shè)較為緩慢，以中信銀行為例，該行僅有一家臨安中信村鎮(zhèn)銀行，去年總資產(chǎn)8.28億，凈利潤426萬。</p><p>　　三、支農(nóng)持續(xù)深入。2012年，村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)步發(fā)展，資產(chǎn)、負(fù)債規(guī)模

19、較快增長，支農(nóng)力度不斷加大，在彌補農(nóng)村金融服務(wù)不足、改善金融服務(wù)環(huán)境，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了日益顯著的積極作用，逐漸成為支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展的生力軍。截止2012年末，全國新型農(nóng)村金融機構(gòu)共發(fā)放農(nóng)戶貸款860億元，小微企業(yè)貸款1121億元，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占全部貸款比重達到84.4%筆年初增加5.1各百分點。自成立以來新型農(nóng)村金融機構(gòu)已累計鄉(xiāng)79.7萬戶農(nóng)戶發(fā)放貸款2044億元，向6.8萬家小微企業(yè)發(fā)放貸款3569億元。兩

20、者合計占貸款累計發(fā)放總額的78.3%。</p><p>　　3.3村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展障礙和解決措施。</p><p>　　一、科技力量薄弱，信息化建設(shè)高度依賴發(fā)起行，制約業(yè)務(wù)發(fā)展。目前，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行沒有配備專門的科技人員，很多村鎮(zhèn)銀行只有一人負(fù)責(zé)全行的信息科技相關(guān)工作，缺少人員備份，其信息科技崗位通常隸屬于辦公室、綜合管理部或營業(yè)部。村鎮(zhèn)銀行作為信息風(fēng)險的直接承擔(dān)者，但大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的系統(tǒng)運維

21、由發(fā)起行信息科技部全面承擔(dān)，同時發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行進行管理和指導(dǎo)，實質(zhì)上承擔(dān)了信息科技的風(fēng)險責(zé)任，發(fā)起行和村鎮(zhèn)銀行之間作為兩家獨立的法人機構(gòu)，各利益關(guān)聯(lián)方對信息科技的需求、投入、期望值都不同。村鎮(zhèn)銀行基本上設(shè)立在經(jīng)濟相對落后地區(qū)，科技力量薄弱，沒有依據(jù)自身經(jīng)營管理特點和業(yè)務(wù)品種量身打造，與村鎮(zhèn)銀行市場定位和業(yè)務(wù)特色契合性差。發(fā)起行的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)控制流程、審批環(huán)節(jié)較多，且操作復(fù)雜，與村鎮(zhèn)銀行“短、平、快“業(yè)務(wù)特點部匹配，增加了業(yè)務(wù)處理工作時

22、滯。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢也是一個大問題。個人網(wǎng)頁、企業(yè)網(wǎng)銀、手機銀行等電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)尚未上線，影響了儲蓄村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)的市場競爭力。信貸系統(tǒng)功能單一，貸款品種還款方式均不能滿足客戶需求。部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小</p><p>　　完善建議：建立村鎮(zhèn)銀行的信息化建設(shè)和信息科技風(fēng)險防控標(biāo)準(zhǔn)。村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)要考慮投入和產(chǎn)出的關(guān)系，不可能像

23、商業(yè)銀行進行大而全的建設(shè)，如何在有限投入下保證業(yè)務(wù)聯(lián)系性和做好風(fēng)險防控成為首要解決的問題。建議根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立初衷和經(jīng)營管理特點，出臺統(tǒng)一的信息科技建設(shè)和風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)，為村鎮(zhèn)銀行信息化提供總體指導(dǎo)。完善科技信息技術(shù)風(fēng)險治理架構(gòu)。要進一步名曲主發(fā)起行和村鎮(zhèn)銀行的委托代理關(guān)系，憤青住發(fā)起行的村鎮(zhèn)銀行信息科技風(fēng)險防控方面各自應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，具保證主發(fā)起行履職的規(guī)范性又發(fā)揮了村鎮(zhèn)銀行的主管能動性。加強制度體系建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分借鑒發(fā)起行信息科

24、技管理方面的相關(guān)經(jīng)驗，結(jié)合自身情況完善相應(yīng)的制度流程，填補制度規(guī)范方面的風(fēng)險漏洞。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分依托發(fā)起行的力量，實現(xiàn)信息科技建設(shè)水平的快速提升。在基礎(chǔ)建設(shè)方面積極與發(fā)起行溝通，合理規(guī)劃、嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)打好基礎(chǔ)。發(fā)起行也應(yīng)加大科技的支持指導(dǎo)力度，從系統(tǒng)研發(fā)、系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行、業(yè)務(wù)連續(xù)性、信息科技的建章立制、加強人員培訓(xùn)等方面重點推進。結(jié)合實際，走特色信息化道路。建議采用適合村鎮(zhèn)銀行特點的、成熟的、面向三農(nóng)和小微企業(yè)服務(wù)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并與之配

25、套相應(yīng)的外圍</p><p>　　二、吸儲難度高，資金來源少，盈利能力弱。由于村鎮(zhèn)銀行是新開業(yè)的銀行，社會公信力比國字號銀行差，社會認(rèn)知度比較低，所以村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力很低，加之農(nóng)村資金外流嚴(yán)重和本來就不富裕的農(nóng)民，進一步限制了村鎮(zhèn)銀行資金的來源，而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對農(nóng)民存款的吸引力，村鎮(zhèn)銀行面臨可貸資金不足的問題，在很大程度上限制了其服務(wù)“三農(nóng)”的規(guī)模擴張，；有限的資金資源直接影響到村鎮(zhèn)銀

26、行資金來源的穩(wěn)定增長，也容易產(chǎn)生流動性風(fēng)險。</p><p>　　完善建議：努力拓展資金來源，不斷壯大發(fā)展實力。一是利用各種媒體和平臺鄉(xiāng)公眾宣傳村鎮(zhèn)銀行，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)公眾充分了解村鎮(zhèn)銀行，提高村鎮(zhèn)銀行在社會上尤其是廣大農(nóng)村地區(qū)的認(rèn)可度。二是適度合理的設(shè)立分時機構(gòu)，擴大服務(wù)半徑。三十要深入“三農(nóng)”的各個觸角，及時了解農(nóng)民，小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。四是加快村鎮(zhèn)銀行基

27、礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)在化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。五是采取與發(fā)起行等金融機構(gòu)“協(xié)議存款”等形式增加低成本資金。六是積極向人民銀行申請支農(nóng)再貸款，解決信貸資金不足的問題。其次，人民銀行可以考慮對村鎮(zhèn)銀行實行相對較低的差別法定存款準(zhǔn)備金率，給予村鎮(zhèn)銀行一定再貸款的支持，建立村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)之間的合作機制，允許村鎮(zhèn)銀行進入現(xiàn)有的銀行之間的支付清算系統(tǒng)，堅持現(xiàn)有的商業(yè)銀行向經(jīng)營狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的政策，引導(dǎo)資金像農(nóng)村市場

28、回流，擴大村鎮(zhèn)銀行的資金來源途徑。</p><p><b>　　四、結(jié)語 </b></p><p>　　村鎮(zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權(quán)清晰，貸款審批機制靈活，為農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)戶提供了有效的金融產(chǎn)品和金融支持；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)無法延伸的地區(qū)，更為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務(wù)。但村鎮(zhèn)銀行業(yè)有它自身的局限性和存在的問題，靠村鎮(zhèn)銀行

29、完全解決農(nóng)村地區(qū)的“金融抑制”是不現(xiàn)實的，同時農(nóng)村的金融需求是多維度多層次的，在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時也要兼顧其他農(nóng)村金融組織形式的發(fā)展，如：小貸公司、農(nóng)村資金互助社。</p><p><b>　　參考文獻：</b></p><p>　　[1]村鎮(zhèn)銀行發(fā)展動態(tài)總第7期。</p><p>　　[2] 馬學(xué)淵、李輝安、丁智年村鎮(zhèn)銀行發(fā)展動態(tài)總第19期。