畢業(yè)論文--我國中小商業(yè)銀行生存空間的研究

1、<p>　　我國中小商業(yè)銀行生存空間的研究</p><p><b>　　內(nèi)容提要</b></p><p>　　隨著我國金融體制改革步伐的深入，中國銀行業(yè)發(fā)生了深刻的變革，以股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行為代表的中小商業(yè)銀行不斷發(fā)展，為中國銀行業(yè)帶來了新的思想，新的觀念和新的手段。然而，在中小商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中，也暴露了體制、機制、創(chuàng)新能力、市場定位、人力資源

2、，內(nèi)部風(fēng)險防控等問題。因而只有建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)，走特色化、精細(xì)化的發(fā)展道路，才能提升我國中小商業(yè)銀行的核心競爭力，才會有足強勢的生存空間。</p><p>　　關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行 存在問題 對策 特色化</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　With the pace of reform&#

3、160;of China's financial system is thorough， profound changes have taken place in Chinese banks， joint-stock commercial banks and city commercial banks as a representative of the

4、60;small and medium-sized commercial banks development has brought new ideas， new ideas and new means for China banking， however， in the course of management

5、60;of small and medium sized commercial banks in， also exposed the system mechanism innovation ability of market orientation of human resource intern</p><p>　　Key words: Small a

6、nd medium sized commercial banks problem Countermeasures characteristic</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　一、中小商業(yè)銀行的作用與地位1</p><p>　　二、中小商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題1</p><p>　

7、?。ㄒ唬┲行∩虡I(yè)銀行的公司治理亟待完善1</p><p>　　（二）中小商業(yè)銀行創(chuàng)新能力1</p><p>　?。ㄈ┲行∩虡I(yè)銀行的市場定位不明確4</p><p>　　（四）中間業(yè)務(wù)問題4</p><p>　?。ㄎ澹┲行∩虡I(yè)銀行的內(nèi)部控制能力不足6</p><p>　　三、中小商業(yè)銀行發(fā)展對策6</

8、p><p>　　(一)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，形成高效管理機制6</p><p>　　(二)推進金融創(chuàng)新，滿足市場需要6</p><p>　　(三)堅持專業(yè)經(jīng)營，突出特色發(fā)展7</p><p>　?。ㄋ模┳⒅刂虚g業(yè)務(wù)7</p><p>　　(五)完善人才培養(yǎng)，強化競爭機制7</p><p>　　

9、(六)改革內(nèi)控機制，提升內(nèi)部管理7</p><p><b>　　參考文獻8</b></p><p><b>　　后記9</b></p><p>　　我國中小商業(yè)銀行生存空間的研究</p><p>　　在我國，中小商業(yè)銀行是指工、農(nóng)、中、建、交，五大國有商業(yè)銀行之外的所有的全國性或區(qū)域性的股份制

10、銀行與城市商業(yè)銀行（含城市信用社和農(nóng)村信用社）。中小商業(yè)銀行從兩個方面推動了我國金融和經(jīng)濟發(fā)展，一是通過靈活的市場靈敏度和較高的服務(wù)效率以及金融制度的變革與創(chuàng)新，推進我國金融業(yè)市場化進程。二是作為我國銀行業(yè)的生力軍，其擴張速度不斷加快，競爭實力不斷增強，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，在產(chǎn)品創(chuàng)新、跨區(qū)經(jīng)營、上市融資等方面做出了嘗試 ?？梢哉f，中小商業(yè)銀行已經(jīng)成為中國金融市場上最具創(chuàng)新力和最具特色的經(jīng)營主體。伴隨著利率市場化、金融脫媒以及互聯(lián)網(wǎng)金融時代

11、的到來，商業(yè)銀行的經(jīng)營也面臨考驗， 對于多年來依靠存貸利息差生存創(chuàng)新以及研究能力不足的中小銀行來說，如何認(rèn)清經(jīng)濟形勢，謀求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是中小商業(yè)銀行亟需思考的問題。</p><p>　　一、中小商業(yè)銀行的作用與地位</p><p>　　中小商業(yè)銀行的作用在于其為中國銀行帶來了新的思想、新的觀念和新的手段。它們推動國內(nèi)金融服務(wù)市場不斷開拓創(chuàng)新、提升服務(wù)水平，多方位滿足社會服務(wù)需求。作為我國改革開

12、放成果之一的中小商業(yè)銀行，它為我國銀行業(yè)帶來了新的觀念，新的思路和新的契機；在于通過自身的改革創(chuàng)新，推動了整個銀行業(yè)從計劃壟斷經(jīng)營向公開競爭經(jīng)營的轉(zhuǎn)變；在于通過引入競爭機制，推動了我國銀行業(yè)的整體服務(wù)水平；在于為銀行業(yè)的改革開放積累了寶貴經(jīng)驗；在于有效地化解了歷史原因形成的金融風(fēng)險。</p><p>　　目前，我國已經(jīng)形成了國有商業(yè)銀行和中小商業(yè)銀行相輔相成，共同為經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的局面。 隨著我國市場經(jīng)濟發(fā)展的全面

13、深入，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)也日趨復(fù)雜，對金融服務(wù)需求也越來越多樣化。只有建立大銀行與中小銀行共同生存，共同發(fā)展的良性競爭機制，創(chuàng)建完善的金融服務(wù)體制，優(yōu)勢互補，才能適應(yīng)市場經(jīng)濟的發(fā)展，滿足社會服務(wù)需求。</p><p>　　二、中小商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題</p><p>　?。ㄒ唬┲行∩虡I(yè)銀行的公司治理亟待完善</p><p>　　“離婁之明、公輸子之巧，不以規(guī)矩、不能成方圓。

14、”一個公司要想很好的發(fā)展，少不了規(guī)章制度的管理，公司治理結(jié)構(gòu)是現(xiàn)代銀行制度的核心，也是現(xiàn)代金融監(jiān)督管理的基礎(chǔ)。我國中小商業(yè)銀行大部分雖然建立了法人治理結(jié)構(gòu)，但是仍然有待進一步完善。一些銀行在經(jīng)營過程中仍然存在紕漏，例如股東結(jié)構(gòu)和公司治理中的制度不建全，各股東、董事會及監(jiān)理會的職責(zé)不夠明確，在一定程度上使業(yè)務(wù)發(fā)展受到嚴(yán)重干擾。盡管中小商業(yè)銀行基本能夠做到自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，但與真正科學(xué)、高效的現(xiàn)代管理仍相距甚遠(yuǎn)，法人治理結(jié)構(gòu)的不健全，執(zhí)行

15、力差，使中小商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)有名無實。</p><p>　?。ǘ┲行∩虡I(yè)銀行創(chuàng)新能力</p><p>　　隨著信息時代的到來，傳統(tǒng)的市場逐漸淡出人們的生活中，對于中小商業(yè)銀行而言亦是如此，只有不斷的創(chuàng)新，才可以吸引住人們的眼球。在同質(zhì)性很強的金融市場中難以保持成本領(lǐng)先優(yōu)勢，只有進行創(chuàng)新才能突破行業(yè)的同質(zhì)性壁壘。絕大多數(shù)的中小商業(yè)銀行存在資金實力不足、技術(shù)基礎(chǔ)薄弱、網(wǎng)點布局不足、客戶資源少

16、、銀行知名度不高等問題。信息技術(shù)與其他商業(yè)銀行相比，存在明顯的擦差距。缺乏對客戶需求的分析，市場細(xì)分程度不夠，服務(wù)資源配置缺乏合理性，產(chǎn)品與業(yè)務(wù)設(shè)計的趨同化嚴(yán)重，核心競爭力、金融創(chuàng)新能力不足等一系列環(huán)節(jié)，制約著中小商業(yè)銀行的市場整體競爭力。金融服務(wù)創(chuàng)新給商業(yè)銀行自身的發(fā)展創(chuàng)造了新的機遇，同時也帶來了新的問題。</p><p>　　1.創(chuàng)新產(chǎn)品較少、質(zhì)量較低</p><p>　　我國中小商業(yè)

17、銀行的規(guī)模小，人力資源有限，創(chuàng)新主體意識不高，將金融創(chuàng)新的重點仍放在諸如發(fā)行種類繁多、功能大體相同的銀行卡、理財產(chǎn)品等便于操作、科技含量小的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)上，金融產(chǎn)品質(zhì)量有待進一步提升，而且創(chuàng)新的內(nèi)容有限，自身的原始性創(chuàng)新較少，難以吸引客戶的注意力。</p><p>　　2.經(jīng)營壓力加重，缺乏有效的經(jīng)營方式</p><p>　　隨著信息技術(shù)和科技的不斷發(fā)展，金融市場的效率增加，交易方式日新月

18、異，由易到難，新的金融工具的出現(xiàn)，使得同業(yè)的競爭壓力加大?？蛻魧Ψ?wù)內(nèi)容及服務(wù)水平等的要求越來越高，中小商業(yè)銀行的經(jīng)營壓力也在不斷加重，如何提升經(jīng)營能力，建立多渠道經(jīng)營模式，需要中小商業(yè)銀行加快尋找新的發(fā)展思路步伐。</p><p>　　3. 缺乏有效的金融服務(wù)創(chuàng)新激勵機制</p><p>　　“重賞之下必有勇夫”，對于商業(yè)銀行的創(chuàng)新更加需要有明確的激勵機制，只有這樣才能夠激發(fā)員工的積極性

19、。幾乎所有的員工都需要激勵，不僅需要較高的物質(zhì)激勵，還希望得到富有挑戰(zhàn)性并能促進個人成長的工作激勵機制。中小商業(yè)銀行沒有制定明確的金融服務(wù)創(chuàng)新獎勵辦法和標(biāo)準(zhǔn)，在年度績效考核中也未明確對金融服務(wù)創(chuàng)新如何加分等，絕大多數(shù)員工沒有金融服務(wù)創(chuàng)新的積極性，在一定程度上制約著業(yè)務(wù)的發(fā)展。</p><p>　　因此對于中小商業(yè)銀行的服務(wù)創(chuàng)新存在著不可懈怠的要求，對于中小商業(yè)銀行創(chuàng)新服務(wù)的必要性存在以下幾個方面：</p&g

20、t;<p>　　1.國內(nèi)銀行日益激烈的競爭</p><p>　　對于中小商業(yè)銀行而言，面對工、農(nóng)、中、建、交，這五大商業(yè)銀行，可謂是壓力山大。中國入世后，大型商業(yè)銀行加快調(diào)整發(fā)展思路，增大改革的幅度，踴躍參與市場競爭，五大銀行在其網(wǎng)點優(yōu)勢、規(guī)模優(yōu)勢、人才優(yōu)勢、客戶群優(yōu)勢等展現(xiàn)出了強勁的實力。而五大商業(yè)銀行在國內(nèi)占有著絕對的壟斷地位，擁有巨大的資產(chǎn)規(guī)模、優(yōu)秀的人員隊伍，使客戶對其十分信任，因此在我國的

21、國內(nèi)市場上占據(jù)著絕對的有利地位。通過下圖我們不難看出2014年第二季度，大型商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額基本占銀行業(yè)金融機構(gòu)的43%左右，而中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額基本占銀行業(yè)金融機構(gòu)的28%左右。（見圖1）。</p><p>　　圖1 2010年--2013年大型商業(yè)銀行與中小商業(yè)銀行總資產(chǎn)情況圖 單位：億元 %</p><p>　　圖1：2010年--2014年大型商業(yè)銀行與

22、中小商業(yè)銀行季度情況圖</p><p>　　資料來源：中國監(jiān)督管理委員會</p><p>　　貸款是銀行或其他金融機構(gòu)按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動形式，它銀行資產(chǎn)組成的一部分，更是銀行的利潤來源，大型商業(yè)銀行的貸款份額日益上升，占所有銀行類金融機構(gòu)的絕大部分，加上其他類銀行也占一定的貸款份額，這些都對中小商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了極大的威脅，面對不斷上升的競爭壓力，中小商

23、業(yè)銀行要想生存與發(fā)展，必須提升服務(wù)創(chuàng)新，從而應(yīng)對國內(nèi)各類商業(yè)銀行的極大挑戰(zhàn)。(見圖2，見圖3）</p><p>　　圖2 2013年不良貸款指標(biāo)圖 單位：億元 、%</p><p>　　資料來源：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會</p><p>　　圖3

24、 銀行存貸差、存貸比 單位：億元、%</p><p>　　圖3：銀行存貸差、存貸比</p><p>　　資料來源：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會</p><p><b>　　2.外資銀行的進入</b></p><p>　　加入WTO后，中國進一步實現(xiàn)對外開放，外資銀行機構(gòu)在國內(nèi)不斷發(fā)展增

25、加，外資銀行自1979年進入中國以來，業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，市場份額逐漸擴大，在華的外資數(shù)量也不斷增加。（見表1）</p><p>　　表1 2013年年末中國境內(nèi)外資銀行機構(gòu)情況 單位：家</p><p>　　資料來源：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國金融年鑒</p><p>　　據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2013年11月末，4

26、6個國家和地區(qū)的194家銀行在華設(shè)立229家代表處；13個國家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立了32家外商獨資銀行（下設(shè)分行192家）、2家合資銀行、外商獨資財務(wù)公司2家；另有25個國家和地區(qū)的76家外國銀行在華設(shè)立97家分行，資產(chǎn)總額為1715.2億美元。截至2013年12月末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額為151.4萬億元，同比增長13.3%，獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的在華外資銀行機構(gòu)達到100多個，占外資銀行營業(yè)性機構(gòu)總數(shù)的50%。外資銀

27、行有著極大的競爭優(yōu)勢，它們擁有豐富的業(yè)務(wù)品種，成熟的金融工具，專業(yè)的知識水平，深受客戶的廣泛信賴。它們多元化綜合性服務(wù)功能和“全能銀行”、“金融百貨公司”金融服務(wù)模式，給我國中小商業(yè)銀行的生存發(fā)展帶來極大的沖擊和威脅。中小商業(yè)銀行要想在夾縫中求生存，就需要不斷的進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，建立自己的品牌，打造獨特優(yōu)勢。</p><p>　　3.服務(wù)創(chuàng)新是加大中小商業(yè)銀行市場份額的需求</

28、p><p>　　面對五大銀行以及外資銀行的競爭，中小商業(yè)銀行的生存和發(fā)展與服務(wù)創(chuàng)新息息相關(guān)，提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新服務(wù)，才能夠吸引顧客，搶占市場份額，從而使中小商業(yè)銀行擁有立足之地，進而提高經(jīng)營效率，加快銀行發(fā)展，爭取利潤最大化，求的更快更好的發(fā)展。</p><p>　?。ㄈ┲行∩虡I(yè)銀行的市場定位不明確</p><p>　　市場定位問題一直困擾著中小商業(yè)銀行的發(fā)展。國家設(shè)

29、立中小商業(yè)銀行的目的，就是要為中小企業(yè)融資服務(wù)，特別是民營企業(yè)，許多中小商業(yè)銀行不甘心只定位于中小企業(yè)，而是熱衷于大型項目大型企業(yè)，盲目模仿國有商業(yè)銀行的發(fā)展模式。在金融產(chǎn)品和經(jīng)營方式上都呈現(xiàn)出趨同性，中小商業(yè)銀行本身的特點越來越淡化，服務(wù)地方經(jīng)濟的功能發(fā)揮不夠理想。在激烈的市場競爭中，中小商業(yè)銀行缺少充分的市場調(diào)研和市場分析，沒有找到適合自身的戰(zhàn)略定位，正是基礎(chǔ)管理相對較弱的中小商業(yè)銀行面臨的短板。</p><p&

30、gt;<b>　?。ㄋ模┲虚g業(yè)務(wù)問題</b></p><p>　　隨著金融體制的改革深化，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，電子支付的完善，使中間業(yè)務(wù)在繼資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)之后，成為了商業(yè)銀行銀行新的利潤增長點。因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，已成為商業(yè)銀行必然的發(fā)展趨勢。但我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展時間短，存在著很多問題。</p><p>　　1.中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中比重較低</p&

31、gt;<p>　　我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占比例比較低，在2013年中，中間業(yè)務(wù)比重最高的中國銀行，中間業(yè)務(wù)收入為30.56%，從數(shù)字對比可以看出，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在銀行收入中所占的比重依然比較低。與中間業(yè)務(wù)收入占總收入的一半左右的美國等發(fā)達國家相比，還有很長的路要走。我國要不斷地學(xué)習(xí)西方商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展策略，進一步提升我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)整體發(fā)展水平，各家銀行應(yīng)該加大對中間業(yè)務(wù)的重視，不斷完善和拓展我國銀行中間業(yè)務(wù)

32、的收入渠道，提升我國銀行中間業(yè)務(wù)收入的核心競爭力。（見圖4）</p><p>　　圖4 2012年美國四大商業(yè)銀行收入比重 單位：百萬美元</p><p>　　資料來源：各家銀行官方網(wǎng)站財務(wù)報表</p><p>　　圖5 20009年--2013年部分商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入比重分析圖 單位：

33、 %</p><p>　　圖5：20009年--2013年部分商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入比重分析圖</p><p>　　資料來源：2013年各家銀行年報</p><p>　　2.中間業(yè)務(wù)收入增長不均衡</p><p>　　我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，各類別的中間業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，其中傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度快，而其他的中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度慢。在各家銀行中，依靠

34、傳統(tǒng)的銀行卡中間業(yè)務(wù)收入，仍然占據(jù)相當(dāng)大的比重。</p><p>　　3.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)比重高，新興業(yè)務(wù)比重低</p><p>　　由于我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展的時間、金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營等因素的影響，在我國中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成中傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)收入的比重大，而一些新興的、科技含量高、需要專業(yè)能力強的中間業(yè)務(wù)發(fā)展在銀行中間業(yè)務(wù)收入中比重很低，有的甚至為負(fù)數(shù)。</p><p>　　4.人才制約中

35、間業(yè)務(wù)發(fā)展</p><p>　　與傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)不同，中間業(yè)務(wù)涉獵的領(lǐng)域較為廣闊，業(yè)務(wù)范圍廣。因而中間業(yè)務(wù)的開展需要大量的高素質(zhì)的人才。高素質(zhì)的人才會積極的推動中間業(yè)務(wù)的快速增長。</p><p>　?。ㄎ澹┲行∩虡I(yè)銀行的內(nèi)部控制能力不足</p><p>　　中小商業(yè)銀行的內(nèi)部控制起步相對較晚，其風(fēng)險管理集中表現(xiàn)在對內(nèi)部控制認(rèn)識不到位，缺乏內(nèi)部風(fēng)險評估制度和有效的內(nèi)

36、部審計制度。內(nèi)部控制技術(shù)落后，風(fēng)險識別和評估能力不強，業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)不完善，風(fēng)險管理人才缺乏，管理隊伍薄弱，普遍存在注重業(yè)務(wù)開拓輕內(nèi)部控制的現(xiàn)象。內(nèi)控制度建設(shè)不能適應(yīng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展要求，沒有建立跟進機制，尤其是制度建設(shè)和風(fēng)險管理流于形式，不能適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，內(nèi)部控制制度執(zhí)行情況不容樂觀。為追求利潤最大化，中小商業(yè)銀行更多地卷入了高風(fēng)險的投資銀行活動領(lǐng)域。為逃避金融管制，增強競爭力，使表外業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷增大，使投資者和中央銀行對中小商業(yè)

37、銀行的經(jīng)營狀況及風(fēng)險狀況難以做出準(zhǔn)確的評價。</p><p>　　三、中小商業(yè)銀行發(fā)展對策</p><p>　　(一)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，形成高效管理機制</p><p>　　中小商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急是建立現(xiàn)代企業(yè)制度，借鑒中外銀行的先進管理經(jīng)驗來完善自身的法人治理結(jié)構(gòu)，塑造真正的市場主體。全面建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度，具備現(xiàn)代經(jīng)營意識，減少地方政府的行政干預(yù)，建立產(chǎn)權(quán)界定

38、清晰的股份制商業(yè)銀行。通過引進境外戰(zhàn)略投資者，增加企業(yè)法人股和個人持股的比重，促進股權(quán)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。充分發(fā)揮股東大會董事會監(jiān)事會的作用，在我國銀行業(yè)全面開放的背景下，中小商業(yè)銀行引入境外戰(zhàn)略投資者，還可引進先進經(jīng)營理念和豐富管理經(jīng)驗，提升自身管理水平，加強管理和自我管理的意識。</p><p>　　(二)推進金融創(chuàng)新，滿足市場需要</p><p>　　新形勢下，中小商業(yè)銀行應(yīng)重整業(yè)務(wù)模式，加

39、快銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐，走差異化發(fā)展的道路。突破金融市場發(fā)展的瓶頸，研究和探索中小企業(yè)金融社區(qū)銀行、私人銀行、零售銀行、財富管理資金交易等多元化經(jīng)營戰(zhàn)略。建立起以客戶為中心的業(yè)務(wù)流程和市場營銷機制，量身定制個性化服務(wù)，倡導(dǎo)自主原創(chuàng)性金融創(chuàng)新，兼顧借鑒吸納性創(chuàng)新服務(wù)。通過激發(fā)客戶的潛在需求，不斷更新因金融服務(wù)而產(chǎn)生的，尤其是電子技術(shù)的發(fā)展對金融業(yè)的影響。信用卡的推廣、結(jié)算與業(yè)務(wù)間的往來，極大地改變著金融服務(wù)。各銀行應(yīng)做到“以原創(chuàng)為主，

40、吸納為輔”的策略思想，提高技術(shù)，為客戶提供高效的、便捷的、經(jīng)濟的金融服務(wù)，做到：</p><p>　　1.創(chuàng)新發(fā)展可持續(xù)性</p><p>　　通過可持續(xù)發(fā)展，加強戰(zhàn)略管理和創(chuàng)新，明確目標(biāo)，制定方案，使其形成高效的經(jīng)營發(fā)展模式。</p><p>　　2.創(chuàng)新信息技術(shù)，提高綜合創(chuàng)新能力</p><p>　　現(xiàn)如今國家的發(fā)展離不開科技的創(chuàng)新，誰掌

41、握了最新的科技，在未來誰就掌握這世界的主動權(quán)。對于銀行亦是如此，掌握著前沿的信息技術(shù)，不斷的創(chuàng)新，引進新鮮的科技人才。通過引進先進技術(shù)，擴展企業(yè)終端，網(wǎng)上銀行等技術(shù)，從而增加服務(wù)種類，強化服務(wù)手段，提高服務(wù)水平。</p><p>　　3.創(chuàng)新企業(yè)文化，為企業(yè)提供精神動力</p><p>　　企業(yè)的文化就像人的靈魂，它支撐著企業(yè)的發(fā)展，是企業(yè)擁有自己的思想，中小商　業(yè)銀行應(yīng)培育企業(yè)精神、塑造

42、企業(yè)形象，加強企業(yè)文化建設(shè)。企業(yè)文化是凝聚工作人員的核心，以人為本，加強人才隊伍的建設(shè)，拓展人員渠道的培養(yǎng)，從而吸引人才并留住人才，增加員工的團隊精神。</p><p>　　(三)堅持專業(yè)經(jīng)營，突出特色發(fā)展</p><p>　　與其他金融機構(gòu)相比，中小商業(yè)銀行最突出的發(fā)展特點就是其地方性。因此，各地的中小商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化資源配置，扶植小微企業(yè)發(fā)展，側(cè)重于為民營企業(yè)，創(chuàng)新型企業(yè)，社區(qū)居民等客戶

43、群體服務(wù)。完善區(qū)域金融體系，不斷滿足多層次、潛在客戶的金融服務(wù)需求，重點關(guān)注特色化經(jīng)營。中小商業(yè)銀行除了在傳統(tǒng)的存貸、結(jié)算、匯兌等業(yè)務(wù)上需要精益求精之外，更應(yīng)該在自己的市場定位方向上，集中優(yōu)勢資源，從事某一客戶群體的專業(yè)化系統(tǒng)化經(jīng)營。在這一過程中逐步形成自己在金融產(chǎn)品，經(jīng)營管理，客戶服務(wù)等與其他商業(yè)銀行相異的特色金融產(chǎn)品。</p><p><b>　?。ㄋ模┳⒅刂虚g業(yè)務(wù)</b></p&

44、gt;<p>　　1.加強營銷，使中間業(yè)務(wù)發(fā)展的更有效</p><p>　　商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)是存貸業(yè)務(wù)，而中間業(yè)務(wù)毋庸置疑是新型的業(yè)務(wù)。由于我國廣大客戶知識理念的影響，使得許多客戶對中間業(yè)務(wù)不了解，或者不知道如何辦理中間業(yè)務(wù)，比如說理財業(yè)務(wù)，有很多的客戶對理財產(chǎn)品認(rèn)識不足，認(rèn)為收益不如定期存款或存在很在風(fēng)險，所以不去購買理財產(chǎn)品。由于客戶對中間業(yè)務(wù)了解的較少，從而使我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展受到影響。因此，

45、銀行需要加大對中間業(yè)務(wù)的宣傳，把更多的中間業(yè)務(wù)知識介紹給客戶，使廣大客戶了解中間業(yè)務(wù)，從而使中間業(yè)務(wù)的市場擴大，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。</p><p>　　2.保持銀行凈資產(chǎn)收益率</p><p>　　凈資產(chǎn)收益率又稱股東權(quán)益收益率，是凈利潤與平均股東權(quán)益的百分比，是公司稅后利潤除以凈資產(chǎn)得到的百分比率。該指標(biāo)反映股東權(quán)益的收益水平，用以衡量公司運用自有資本的效率。指標(biāo)值越高，說

46、明投資帶來的收益越高。</p><p>　　3.人才的重視與培養(yǎng)</p><p>　　中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新需要大量的人才，人才問題是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵問題商業(yè)銀行要解決人才的問題，一方面要自己培養(yǎng)，大力度培養(yǎng)具有金融、法律、財會、稅收方面的人才，加強與其他金融機構(gòu)的合作，與證券公司、保險公司、基金管理公司、信托公司合作培養(yǎng)人才。另一方面，商業(yè)銀行要在人才的選拔上面下功夫，提高人才的待遇，吸

47、引人才。在招聘中，積極地招聘一些具有知識面廣，具有創(chuàng)新意識的年輕人。如此以來，對于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展才能夠起到不一樣的效果。</p><p>　　(五)完善人才培養(yǎng)，強化競爭機制</p><p>　　中小商業(yè)銀行在人力資源管理的過程中，應(yīng)強化人才至上的原則，導(dǎo)入市場機制。既要著眼于新入職人才的培養(yǎng)，又要著眼于高端人才的引進； 既要對員工進行培訓(xùn)，又要合理使用人才，激勵每位員工發(fā)揮最大的潛力。進

48、一步健全人力資源開發(fā)和教育培訓(xùn)機制，建立一支穩(wěn)定高效的人才隊伍。通過總行派駐與人員屬地化管理相結(jié)合的方式，以人才為核心，為員工提供職業(yè)發(fā)展機遇和上升空間，從而奠定堅實的人力資源基礎(chǔ)。 把員工的個人前途與銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展相結(jié)合，完善考核與評價機制，對不同崗位員工采用不用的薪酬激勵方式，形成有升有降的收入分配機制。</p><p>　　(六)改革內(nèi)控機制，提升內(nèi)部管理</p><p>　　中小商

49、業(yè)銀行要積極建立科學(xué)合理的風(fēng)險管理體系，如客戶信用評級體系、授權(quán)制度、會計制度、資金管理制度、監(jiān)督管理制度等。加強內(nèi)部控制，建立完善的風(fēng)險管理體系，不僅要制定科學(xué)有效的的制度，更要加大制度的執(zhí)行力，二者缺一不可。建立規(guī)范的信貸控制系統(tǒng)和內(nèi)部風(fēng)險評估制度，嚴(yán)格實行信貸授權(quán)審批制度，提高風(fēng)險控制的主動性，加強貸款質(zhì)量的實時監(jiān)管。利用現(xiàn)代信息技術(shù)，建立風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測系統(tǒng)，準(zhǔn)確評估所面臨的經(jīng)營風(fēng)險大小。識別計量監(jiān)測和控制各項重大風(fēng)險，實現(xiàn)風(fēng)險的動

50、態(tài)監(jiān)測和量化管理。構(gòu)建有效的內(nèi)部審計監(jiān)督體系，提高內(nèi)部審計的效果和覆蓋面。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　1.韓春劍，齊安甜.中國城市商業(yè)銀行的生存與發(fā)展［M].北京:中國金融出版社，2010年2月</p><p><b>　　2.百度百科</b></p><p>

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52、，2013年第4期</p><p>　　7.張亞龍，《試述商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究》，《時代金融》，2013年第1期</p><p>　　8.劉溟，《銀行業(yè)將告別“躺著就能賺錢”》，《經(jīng)濟日報》， 2013年7月31日第005 版</p><p>　　9.許娓瑋，《利率市場化推動銀行理財回歸“代客理財”》，www.eastmoney.com，2013

53、年08月</p><p>　　10.唐菁菁、孫靈剛，《中美商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新機制研究》，《南方金融》，2012年第01期</p><p>　　11.張克非，《我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與策略分析》，《時代金融》，2013年03期</p><p>　　12.齊慧超，構(gòu)建創(chuàng)新機制是中小商業(yè)銀行發(fā)展的必由之路［J］.中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2003年08月</p&