畢業(yè)論文---個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系存在的問(wèn)題及對(duì)策研究

1、<p><b>　?。?011屆）</b></p><p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p>　　題 目： 個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系存在的問(wèn)題及對(duì)策研究 </p><p>　　姓　　名：　　　 　　　

2、　 </p><p>　　專　　業(yè)：　　　　　 金 融 學(xué) 　　　　　　 　 </p><p>　　班　　級(jí)：　　　　　　 　　　　 </p><p>　　學(xué) 號(hào)： </p><p>　　指導(dǎo)教師：　　　　　　 　

3、 　 　　 　</p><p>　　導(dǎo)師學(xué)科：　　　　　 　　　　　　 　 </p><p>　　導(dǎo)師職稱：　　　　　　 　 　 　　　　　　 </p><p><b>　　誠(chéng) 信 聲 明</b></p><p>　　我聲明，所呈交的論文是本人在老師指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的

4、研究成果。據(jù)我查證，除了文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過(guò)的研究成果，也不包含為獲得 或其他教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或證書而使用過(guò)的材料。我承諾，論文中的所有內(nèi)容均真實(shí)、可信。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p><p><b>　　授 權(quán) 聲 明</b></p&

5、gt;<p>　　學(xué)校有權(quán)保留送交論文的原件，允許論文被查閱和借閱，學(xué)?？梢怨颊撐牡娜炕虿糠謨?nèi)容，可以影印、縮印或其他復(fù)制手段保存論文，學(xué)校必須嚴(yán)格按照授權(quán)對(duì)論文進(jìn)行處理，不得超越授權(quán)對(duì)論文進(jìn)行任意處置。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p><p><b>　　摘 要</b></p>

6、;<p>　　信用評(píng)級(jí)是融資機(jī)制不可缺少的組成部分。個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系的完善不僅僅關(guān)系到我國(guó)個(gè)人信貸市場(chǎng)的發(fā)展，還關(guān)系到國(guó)家金融主權(quán)和金融話語(yǔ)權(quán)的根本性問(wèn)題。本文在寫作過(guò)程中，首先分析了我國(guó)個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系的發(fā)展現(xiàn)狀，接著對(duì)個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系所存在的問(wèn)題及其原因進(jìn)行了描述，以此來(lái)說(shuō)明完善個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系的重要性，最后針對(duì)所存在的問(wèn)題提出了幾點(diǎn)政策建議。試圖完善適合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系的構(gòu)建，從而促使我國(guó)個(gè)人信貸市場(chǎng)穩(wěn)步健

7、康發(fā)展。</p><p>　　關(guān)鍵詞：個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系，信用評(píng)級(jí)業(yè)，政策建議</p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　Credit rating is financing mechanism indispensable constituent part. Personal credit rating syste

8、m consummation not only relates to the development of the individual consumer credit, but also related to national financial sovereignty and financial discourse right over the fundamental problems. This article is in the

9、 process of writing, first analyzes the development of individual credit rating system for personal status quo, then credit rating system the existing problems and reasons are describ</p><p>　　Keywords: Pers

10、onal credit rating system , Credit ratings ，policy recommendations</p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　摘 要I</b></p><p>　　ABSTRACTII</p><p><b&

11、gt;　　引 言1</b></p><p>　　一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系的基本概況2</p><p>　?。ㄒ唬﹪?guó)外個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系的基本內(nèi)容2</p><p>　?。ǘ﹪?guó)內(nèi)個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系的基本內(nèi)容及發(fā)展?fàn)顩r2</p><p>　　二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系所存在的問(wèn)題及原因分析5</p><p>　　

12、（一）信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)自身市場(chǎng)化程度和成熟度較低5</p><p>　?。ǘ┤狈€(gè)人信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)及個(gè)人信用記錄5</p><p>　　（三）缺乏專門的個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)6</p><p>　?。ㄋ模﹤€(gè)人信用評(píng)級(jí)方面缺乏統(tǒng)一的法律規(guī)范和監(jiān)管體系。6</p><p>　　(五) 缺乏有效的個(gè)人信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)6</p>&l

13、t;p>　　(六) 缺乏科學(xué)的信用評(píng)級(jí)指標(biāo)和方法7</p><p>　　(七) 專業(yè)人才匱乏、從業(yè)人員資格認(rèn)證體系缺失7</p><p>　　三、完善個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系的政策建議7</p><p>　?。ㄒ唬┲匾曃覈?guó)個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系的發(fā)展7</p><p>　?。ǘ┩晟苽€(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的管理8</p><

14、p>　?。ㄈ┙ｉT的個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)8</p><p>　　（四）健全個(gè)人信用評(píng)級(jí)的法律法規(guī)體系和監(jiān)管體系8</p><p>　?。ㄎ澹┡嘤龀置褡逍庞迷u(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)9</p><p>　?。┙⒖茖W(xué)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)指標(biāo)和個(gè)人信用評(píng)級(jí)模型9</p><p>　?。ㄆ撸┘涌炫囵B(yǎng)信用評(píng)級(jí)人才10</p><p&

15、gt;<b>　　結(jié)束語(yǔ)10</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)12</b></p><p><b>　　致 謝14</b></p><p><b>　　引 言</b></p><p>　　個(gè)人信用評(píng)級(jí)就是第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)依據(jù)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)

16、，按照一定的方法和程序，在對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行全面了解、征集和分析的基礎(chǔ)上，對(duì)其信用度進(jìn)行評(píng)價(jià)，并以專用符號(hào)或文字形式來(lái)表達(dá)的活動(dòng)。</p><p>　　在一個(gè)發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)里，信用是一個(gè)人的立足之本，也是涉足社會(huì)的“經(jīng)濟(jì)身份證”。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以個(gè)人為主的消費(fèi)交易行為越來(lái)越多，個(gè)人信用也越發(fā)顯得重要。個(gè)人信用評(píng)級(jí)是對(duì)個(gè)人在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)交往中履行能力和信譽(yù)程度的評(píng)估，是各商業(yè)銀行普遍采用的評(píng)價(jià)個(gè)人信用情況的方法。&l

17、t;/p><p>　　近年來(lái)，各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展史證明，個(gè)人消費(fèi)信貸是強(qiáng)大的消費(fèi)需求助推器。目前，西方發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人消費(fèi)信貸總額一般占銀行總貸款余額的30％以上，尤其是在歐洲、美國(guó)和日本等一些發(fā)達(dá)地區(qū)和國(guó)家，個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模已達(dá)到相當(dāng)高的程度。在銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，消費(fèi)信貸是屬于回報(bào)率較高的金融產(chǎn)品。</p><p>　　隨著個(gè)人信貸市場(chǎng)的快速發(fā)展，我們國(guó)家信用缺失的問(wèn)題普遍存在。很多問(wèn)題還有待解決，

18、比如銀行貸款怎么解決，企業(yè)融資還有哪些道路，信用中介如何開展，個(gè)人資信該如何評(píng)估等，但阻礙個(gè)人信貸市場(chǎng)發(fā)展的主要瓶頸是個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系的不完善。</p><p>　　個(gè)人信用評(píng)級(jí)作為融資機(jī)制不可缺少的組成部分，對(duì)個(gè)人貸款時(shí)的信用風(fēng)險(xiǎn)作出客觀、獨(dú)立的評(píng)價(jià)，有助于改善信用信息不對(duì)稱狀況，降低金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本和信用風(fēng)險(xiǎn)，有利于加快信用信息的傳播速度，促進(jìn)信貸市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。</p><p>　　因

19、此，建立一個(gè)適合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系，以此作為貸款投放和管理的決策依據(jù)，能夠極大降低我國(guó)金融機(jī)構(gòu)操作成本，提高業(yè)務(wù)效率，并在一定程度上規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，具有重大的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。</p><p>　　一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系的基本概況</p><p>　?。ㄒ唬﹪?guó)外個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系的基本內(nèi)容</p><p>　　發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)過(guò)近百年發(fā)展起來(lái)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系，以形成

20、科學(xué)化、法制化、規(guī)范化的運(yùn)作機(jī)制，其基本內(nèi)容包括：</p><p>　　1.個(gè)人信用檔案等級(jí)制度。消費(fèi)信用報(bào)告時(shí)金融業(yè)中最基本的IT應(yīng)用之一，貨幣電子化為信用檔案等級(jí)提供了極大地便利，個(gè)人收支可以通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)及時(shí)準(zhǔn)確地反映，從而使商業(yè)銀行和資信機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得及時(shí)可信的個(gè)人信用信息，完善的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)使得個(gè)人信用檔案的在線答復(fù)時(shí)間僅需數(shù)秒。另外，個(gè)人信用檔案還包括其他社會(huì)職能部門（如司法部門）提供的個(gè)人基本資

21、料及其社會(huì)活動(dòng)特別記錄，如居住情況、婚姻狀況、犯罪記錄等。所有的個(gè)人信用信息檔案，由專門的管理機(jī)構(gòu)個(gè)人信譽(yù)局負(fù)責(zé)管理。</p><p>　　2.信用評(píng)分模型和個(gè)人信用評(píng)級(jí)規(guī)范。20世紀(jì)80年代以來(lái)，電子技術(shù)被引進(jìn)信用分析，如美國(guó)的信用評(píng)分模型，以各種信用評(píng)分模型為基礎(chǔ)，通過(guò)對(duì)信用內(nèi)容的量化評(píng)分，建立了較為完善的個(gè)人信用評(píng)級(jí)規(guī)范。它主要針對(duì)兩個(gè)方面進(jìn)行考察，一是個(gè)人收入，二是個(gè)人現(xiàn)金流量。</p>&

22、lt;p>　　3.發(fā)達(dá)規(guī)范的金融市場(chǎng)環(huán)境。美國(guó)許多公司向消費(fèi)者提供分期付款信貸，其方式是與購(gòu)買者和商家簽訂合同，融資公司提供貸款，購(gòu)買者分期償還。美國(guó)聯(lián)邦住宅信貸銀行為會(huì)員儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)提供貸款；全國(guó)抵押協(xié)會(huì)為住宅抵押債券二級(jí)市場(chǎng)融資；聯(lián)邦住宅抵押公司為住宅抵押債券的二級(jí)市場(chǎng)買賣提供資金支持；儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)可以發(fā)行房地產(chǎn)定期存單，由商業(yè)房地產(chǎn)公司購(gòu)買并由保險(xiǎn)公司承擔(dān)一定額度的保險(xiǎn)。通過(guò)消費(fèi)信用市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)行，可以使信用消費(fèi)方式既方便又

23、靈活，同時(shí)也為個(gè)人信用制度的建立和完善提供了相應(yīng)的市場(chǎng)基礎(chǔ)。</p><p>　　4.完善的法律法規(guī)。發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人信用制度建立和發(fā)展過(guò)程中，對(duì)消費(fèi)信貸的環(huán)境、授信及還款等方面頒布了一系列法律法規(guī)，形成了完善的個(gè)人信用法律體系。</p><p>　　（二）國(guó)內(nèi)個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系的基本內(nèi)容及發(fā)展?fàn)顩r</p><p>　　在我國(guó)，信用評(píng)級(jí)作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)名詞被人日漸熟識(shí)，應(yīng)歸功

24、于個(gè)人信貸市場(chǎng)的發(fā)展。為刺激居民消費(fèi)需求，中國(guó)人民銀行與1999年3月頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》，各商業(yè)銀行以此為契機(jī)，積極組織籌劃，向全社會(huì)大力推行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。</p><p>　　近年來(lái)，我國(guó)信貸市場(chǎng)發(fā)展越來(lái)越快，特別是個(gè)人消費(fèi)信貸越來(lái)越普及，伴隨著高速度的個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，對(duì)個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系的要求也越來(lái)越高，個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系正在逐漸被完善起來(lái)。目前，我國(guó)現(xiàn)有的個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系主要包括以下

25、幾部分內(nèi)容：</p><p>　　1.個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，該系統(tǒng)作為個(gè)人信用資料庫(kù)是評(píng)級(jí)市場(chǎng)的基礎(chǔ)，近年來(lái)，這一系統(tǒng)發(fā)展迅速，數(shù)據(jù)庫(kù)收錄人數(shù)不斷增加。我國(guó)的信用評(píng)級(jí)行業(yè)起步于20世紀(jì)80年代，2003年10月中國(guó)人民銀行征信管理局成立，個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系的建設(shè)步伐大大加快。2006年1月，隨著人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的推廣使用，國(guó)內(nèi)越來(lái)越多金融機(jī)構(gòu)以業(yè)務(wù)對(duì)象的個(gè)人信用記錄作為決策參考依據(jù)。截止2010

26、年9月，該數(shù)據(jù)庫(kù)個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)為7.1億人，其中有消費(fèi)信貸記錄的有2.2億人，系統(tǒng)累計(jì)提供了4億多次個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)。9月份單月，個(gè)人征信系統(tǒng)日均提供個(gè)人信用報(bào)告114.1萬(wàn)份，日查詢峰值為154.6萬(wàn)份?，F(xiàn)在，無(wú)論是貸款買房、買車、求學(xué)、創(chuàng)業(yè)，或者是申請(qǐng)信用卡，商業(yè)銀行都會(huì)查看申請(qǐng)人的信用檔案，了解申請(qǐng)人的信用記錄，對(duì)申請(qǐng)人的信用等級(jí)進(jìn)行各種方式的評(píng)估。</p><p>　　2.個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)，

27、目前我國(guó)個(gè)人信用評(píng)級(jí)主要由政府部門進(jìn)行管理。對(duì)信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)實(shí)行保護(hù)政策。政府設(shè)立專門機(jī)構(gòu)作為個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系的建立者、監(jiān)督者和管理者，該部門負(fù)責(zé)登記整理、數(shù)據(jù)采集、掌控著消費(fèi)者的個(gè)人信用記錄，向需要個(gè)人信用狀況的金融機(jī)構(gòu)提供和所需信息。國(guó)務(wù)院法制辦于2009年10月向社會(huì)公布了《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》，條例明確了信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)運(yùn)作規(guī)范和評(píng)級(jí)工作有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。</p><p>　　3.個(gè)人信用法律和監(jiān)管體系，法律和

28、監(jiān)管體系是否完善決定著我國(guó)個(gè)人信用評(píng)級(jí)能否有效進(jìn)行。2010年，越來(lái)越多的政府及政府部門開始將信用評(píng)級(jí)機(jī)制建設(shè)的重點(diǎn)放在信用信息的公開上?！吨腥A人民共和國(guó)政府信息公開條例》將政府收集起來(lái)的、占公共信息80%的信息資源向社會(huì)開發(fā)，它的有效實(shí)施將解決長(zhǎng)期以來(lái)政府信用信息不開放的現(xiàn)狀，將解決長(zhǎng)期以來(lái)信用行業(yè)無(wú)法獲得政府信用信息的現(xiàn)狀，將大大地促進(jìn)中國(guó)的社會(huì)誠(chéng)信度。2010年是中國(guó)政府開放信用行業(yè)的第8年，信用評(píng)級(jí)公司的注冊(cè)較2007年難度減少

29、很多，民眾基本獲得了公平地參與信用行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。</p><p>　　4.個(gè)人信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，作為信用評(píng)級(jí)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，其專業(yè)程度直接影響著個(gè)人信用評(píng)級(jí)結(jié)果的真實(shí)性、可靠性、完整性。目前我國(guó)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員越來(lái)越趨于專業(yè)化。個(gè)人資信評(píng)估工作逐漸展開，開始為銀行貸款決策提供參考，各商業(yè)銀行紛紛利用所掌握的個(gè)人資信資料開展個(gè)人信用評(píng)級(jí)，把個(gè)人信用水平引入到信貸管理中來(lái)。個(gè)人信用評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)相繼在上海、北京、深圳建

30、立起來(lái)，個(gè)人聯(lián)合征信開始起步，央行推行的全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、 重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個(gè)省市實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)。2010年，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員專業(yè)化的力度在加大，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)從接受評(píng)級(jí)申請(qǐng)到出具個(gè)人信用報(bào)告都有一個(gè)固定的程序，所出具的個(gè)人信用報(bào)告必須真實(shí)可靠。評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)中的從業(yè)人員都應(yīng)持有從業(yè)資格證書，并根據(jù)經(jīng)驗(yàn)及能力來(lái)評(píng)職稱。同時(shí)，更多的信用評(píng)級(jí)從業(yè)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員也認(rèn)識(shí)到專業(yè)化的必要性，認(rèn)識(shí)到信用評(píng)級(jí)行業(yè)的“公共利益優(yōu)先”的

31、特點(diǎn)，所以在各自的領(lǐng)域內(nèi)開始勤奮耕耘，其專業(yè)化程度和公信力都在穩(wěn)步提高。</p><p>　　5.個(gè)人信用評(píng)級(jí)指標(biāo)和方法，它是個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系的重要組成部分，科學(xué)的評(píng)級(jí)指標(biāo)和方法可以大大提高工作效率、減少成本。目前我國(guó)普遍采用“5C和1S個(gè)人信用評(píng)級(jí)模型”和信用評(píng)分卡機(jī)制，以5C和1S信息作為個(gè)人消費(fèi)信貸最重要的指標(biāo)，構(gòu)建個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系，包括：Character(特征)，指借款者對(duì)信貸消費(fèi)的喜好程度，可以通過(guò)其

32、自開戶以來(lái)的歷史情況來(lái)反映；Capacity(能力)，指借款者支付到期債務(wù)的能力，可以通過(guò)申請(qǐng)人的收入、職業(yè)、負(fù)債情況和支出來(lái)衡量；Capital(資本)，指借款者的財(cái)務(wù)能力，主要由個(gè)人資產(chǎn)儲(chǔ)備水平所決定；Collateral(抵押擔(dān)保)，指借款者不能如約償債時(shí)，可以用做抵押的資產(chǎn)的可提供性，主要以不動(dòng)產(chǎn)、銀行存款、股票等財(cái)產(chǎn)所有權(quán)作為衡量指標(biāo)；Condition(環(huán)境和條件)，指借款者受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響支付能力和支付意愿發(fā)生變化的情況，可

33、以用行業(yè)、年齡、受教育程度等作為衡量指標(biāo)；Stability(穩(wěn)定性)，指借款者工作和居所的穩(wěn)定性。此外，我國(guó)對(duì)定量的評(píng)級(jí)方法的研究也越來(lái)越多，如基于分類樹和支持向量機(jī)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)、基于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)等。</p><p>　　6.所處的金融市場(chǎng)環(huán)境，健康有序的金融市場(chǎng)有助于個(gè)人信用評(píng)級(jí)的規(guī)范化。2010年個(gè)人信貸市場(chǎng)發(fā)展迅速，我國(guó)人均GDP已突破了3000美元的發(fā)展瓶頸，個(gè)人購(gòu)買能力空前提高，飛速發(fā)展的

34、個(gè)人消費(fèi)信貸正悄悄地改變著居民的消費(fèi)心理和消費(fèi)方式，消費(fèi)信貸已經(jīng)成為新的商業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)《2010年中國(guó)消費(fèi)信貸行業(yè)市場(chǎng)分析及發(fā)展趨勢(shì)研究報(bào)告》的發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2009年6月末我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸余額達(dá)43891.64億元人民幣，其中，上半年累計(jì)新增個(gè)人消費(fèi)信貸6508億元，比2008年同期多增3920億元。個(gè)人消費(fèi)信貸余額已占金融機(jī)構(gòu)信貸規(guī)模的11.3%。此外，信用卡業(yè)務(wù)也取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，有數(shù)據(jù)顯示，2003年年中，中國(guó)國(guó)內(nèi)僅有300

35、萬(wàn)張信用卡，截止2010年底中國(guó)信用卡發(fā)卡量達(dá)到2.3億張，較上年末增加約4400萬(wàn)張，2007年至2010 年這四年間，信用卡發(fā)卡量保持了年均45%的增長(zhǎng)速度。個(gè)人消費(fèi)信貸和信用卡的發(fā)展體現(xiàn)了我國(guó)個(gè)人信貸市場(chǎng)的進(jìn)步，這就加大了對(duì)個(gè)人信用評(píng)級(jí)的需求，為個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系創(chuàng)造了更良好的金融市場(chǎng)環(huán)境。</p><p>　　二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系所存在的問(wèn)題及原因分析</p><p>　　二十多年來(lái)

36、，我國(guó)個(gè)人信用評(píng)級(jí)業(yè)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，但同時(shí)，由于歷史短、發(fā)展不規(guī)范以及經(jīng)濟(jì)體制等多方面的因素，制約了我國(guó)個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系的健康持續(xù)發(fā)展。相對(duì)于目前我國(guó)個(gè)人信貸市場(chǎng)的快速發(fā)展，我國(guó)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系還存在以下亟待解決的問(wèn)題：</p><p>　?。ㄒ唬┬庞迷u(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)自身市場(chǎng)化程度和成熟度較低</p><p>　　我國(guó)信貸市場(chǎng)與信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)自身市場(chǎng)化程度和成熟度較低。這些因素導(dǎo)致對(duì)信用評(píng)級(jí)的市場(chǎng)

37、需求明顯不足。一方面，從信用交易規(guī)模來(lái)看，目前美國(guó)等市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家80％以上的企業(yè)交易是信用交易，面足我國(guó)信用交易額只占30％左右。需求規(guī)模有限但潛力與空間很大，另一方面，從信用評(píng)級(jí)業(yè)本身的發(fā)展來(lái)看．因法律法規(guī)和政策缺失、監(jiān)管體制與機(jī)制缺位、個(gè)人信用資料不完全、技術(shù)水平不高，導(dǎo)致個(gè)人信用評(píng)級(jí)的功能與作用未能有效體現(xiàn)，對(duì)信用需求具有一定的限制或約的作用，第三，我國(guó)目前的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)小而雜、專業(yè)化程度低、信息分散，總體水平不高，難以形成行業(yè)權(quán)

38、威，市場(chǎng)運(yùn)作規(guī)范不足，一些評(píng)估機(jī)構(gòu)通過(guò)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)搶奪市場(chǎng)，使評(píng)級(jí)結(jié)果成為一種可以買賣的商品，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的自身也對(duì)信用評(píng)級(jí)需求制造了一定的障礙。</p><p>　　（二）缺乏個(gè)人信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)及個(gè)人信用記錄 </p><p>　　能否在一個(gè)地區(qū)開展個(gè)人信用評(píng)級(jí)服務(wù)，最基本的條件是信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)能否快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開地取得當(dāng)?shù)貍€(gè)人信用資料，并能夠合法向需求者提供對(duì)這些數(shù)據(jù)分析

39、處理的結(jié)果。目前我國(guó)絕大多數(shù)居民能夠提供的信用文件主要有：身份證和戶籍證明，所在單位的收入證明，個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)。然而個(gè)人身份證和戶籍不具備經(jīng)濟(jì)擔(dān)保性質(zhì)，所在單位的收入證明、個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄，因此這些數(shù)字并不能證明個(gè)人收入是多少、來(lái)源及可靠性，也不能據(jù)此計(jì)算個(gè)人及家庭的總資產(chǎn)。</p><p>　　個(gè)人信用一般是通過(guò)連續(xù)記錄建立起來(lái)的，個(gè)人信用記錄直接記載著個(gè)人信用行為的結(jié)果，沒(méi)有

40、記錄就無(wú)法判別信用的好壞。在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)生活中，居民個(gè)人的信用記錄普遍缺乏。金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、事業(yè)單位等沒(méi)有對(duì)居民個(gè)人信用行為的系統(tǒng)記載。</p><p>　?。ㄈ┤狈ｉT的個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)</p><p>　　我國(guó)目前缺少一個(gè)設(shè)置科學(xué)、管理方便的個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)全國(guó)的個(gè)人信息征信管理。具體實(shí)施信息征集、信息加工、提供征信產(chǎn)品、維護(hù)和完善系統(tǒng)等工作。在我國(guó)，由于一些擁有個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)

41、的機(jī)構(gòu)單位之間協(xié)調(diào)困難，導(dǎo)致個(gè)人信用數(shù)據(jù)很難收集，制約了個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系的發(fā)展。而且，我國(guó)各地政府都在醞釀成立各自管轄區(qū)域內(nèi)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致重復(fù)投資。另外，現(xiàn)有的信用中介機(jī)構(gòu)憑借自己的力量又很難準(zhǔn)確獲得全面且真實(shí)的個(gè)人信用信息。</p><p>　　（四）個(gè)人信用評(píng)級(jí)方面缺乏統(tǒng)一的法律規(guī)范和監(jiān)管體系。</p><p>　　從個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的法律環(huán)境來(lái)看，我國(guó)現(xiàn)行法律體系涉及個(gè)人信用方

42、面的規(guī)定較少，法律依據(jù)僅分布在與之相關(guān)的其他法規(guī)條例中，主要有《證券法》、《公司法》、《企業(yè)債券管理?xiàng)l例》、《可轉(zhuǎn)換公司債券管理暫行條例》、《貸款通則》、《保險(xiǎn)公司投資企業(yè)債券管理暫行辦法》和《證券公司債券管理辦法》等，缺乏專門的統(tǒng)一基礎(chǔ)性法律、法規(guī)來(lái)調(diào)整個(gè)人信用活動(dòng)中的各種利益關(guān)系，少數(shù)相關(guān)的法律，與個(gè)人信用銜接不夠，針對(duì)性不強(qiáng)。零散的法律條文使得法律空白點(diǎn)過(guò)多。缺乏信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出、規(guī)范化經(jīng)營(yíng)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)內(nèi)部操作、評(píng)級(jí)市場(chǎng)

43、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則等方面的詳細(xì)規(guī)范?，F(xiàn)行監(jiān)管體制存在多頭監(jiān)管，缺乏協(xié)調(diào)的問(wèn)題。各監(jiān)管部門分別從各自業(yè)務(wù)角度對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)提出要求，監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間缺乏協(xié)調(diào)，沒(méi)有形成有效的監(jiān)管體系．存在監(jiān)管空白點(diǎn)，缺少統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和從業(yè)要求。另外，對(duì)于個(gè)人失信行為也沒(méi)有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式，失信者沒(méi)有得到來(lái)自社會(huì)各方面的懲罰，守信者沒(méi)有從守信行為中得到好處。因此在遇到信用問(wèn)題的時(shí)候就無(wú)法找到權(quán)威的法律解釋和明晰的法律條款來(lái)保護(hù)信用機(jī)構(gòu)的安全和個(gè)人信用的權(quán)益。

44、</p><p>　　(五)缺乏有效的個(gè)人信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)</p><p>　　根據(jù)中國(guó)誠(chéng)信企業(yè)網(wǎng)信用工作委員會(huì)的統(tǒng)計(jì)，目前，我國(guó)各種信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)有200多家，包括國(guó)有控股、民營(yíng)、合資、外資企業(yè)，服務(wù)領(lǐng)域包含主權(quán)評(píng)級(jí)、組織評(píng)級(jí)、金融產(chǎn)品評(píng)級(jí)和個(gè)人信用評(píng)級(jí)。大多數(shù)個(gè)人信用評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)主要分布在北京、上海、廣東。然而，“欣欣向榮”的背后，我國(guó)個(gè)人信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的規(guī)模普遍較小，經(jīng)營(yíng)分散，行業(yè)整體水平不

45、高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)基本處于無(wú)序狀態(tài)。所有從事這一行業(yè)的專業(yè)人員，加起來(lái)不足2000人，比不上美國(guó)三大信用評(píng)級(jí)公司中任何一家的人數(shù)。整體上看，我國(guó)個(gè)人信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍比較窄，評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)級(jí)方法差異大、評(píng)級(jí)結(jié)果缺乏可比性和權(quán)威性。</p><p>　　(六)缺乏科學(xué)的信用評(píng)級(jí)指標(biāo)和方法</p><p>　　目前在我國(guó)個(gè)人信用評(píng)級(jí)領(lǐng)域主要依靠授信機(jī)構(gòu)的信貸人員的主觀判斷，沒(méi)有統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和評(píng)級(jí)

46、內(nèi)容，評(píng)級(jí)標(biāo)磚也不統(tǒng)一、不全面，評(píng)級(jí)方法缺乏科學(xué)性，從而使得評(píng)級(jí)的結(jié)果缺乏客觀性、公正性和準(zhǔn)確性，甚至有的評(píng)級(jí)結(jié)果的好壞不是根據(jù)被評(píng)定對(duì)象的實(shí)際情況，而是根據(jù)其支付費(fèi)用的高低來(lái)決定。消費(fèi)者個(gè)人的虛假信息牽涉到金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有規(guī)范的信用評(píng)級(jí)方法就不可能有良好的個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系。</p><p>　　(七) 專業(yè)人才匱乏、從業(yè)人員資格認(rèn)證體系缺失</p><p>　　個(gè)人信用評(píng)級(jí)

47、服務(wù)作為一個(gè)知識(shí)密集型的行業(yè)，服務(wù)水平的高低、產(chǎn)品質(zhì)量的優(yōu)劣很大程度上取決于信用從業(yè)人員的素質(zhì)。個(gè)人信用評(píng)級(jí)是一項(xiàng)對(duì)人才素質(zhì)要求很高的專業(yè)性很強(qiáng)的工作。評(píng)級(jí)人員既要有全局的宏觀經(jīng)濟(jì)的觀念，同時(shí)又要熟悉企業(yè)的財(cái)務(wù)管理、經(jīng)營(yíng)管理等情況，還要有很強(qiáng)的法律和政策觀念。因此，在知識(shí)結(jié)構(gòu)上要求多元化和專業(yè)化。我國(guó)目前的實(shí)際情況卻與客觀要求相距甚遠(yuǎn)，有的從業(yè)人員沒(méi)有經(jīng)過(guò)專業(yè)培訓(xùn)或缺乏應(yīng)有的職業(yè)道德，而且我國(guó)整個(gè)信用評(píng)級(jí)業(yè)的專業(yè)人才匱乏，評(píng)級(jí)市場(chǎng)的專業(yè)

48、化人才和組織隊(duì)伍建設(shè)亟待加強(qiáng)。據(jù)人民銀行杭州中心支行征信管理處今年組織對(duì)我省在人民銀行行報(bào)備的14家信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)規(guī)范性檢查中發(fā)現(xiàn)，機(jī)構(gòu)人員規(guī)模在20人以上的僅有2家，大部分機(jī)構(gòu)人員規(guī)模未超過(guò)10人，整個(gè)信用服務(wù)業(yè)人才匱乏，在相關(guān)專業(yè)領(lǐng)域更是專業(yè)人才奇缺。</p><p>　　三、完善個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系的政策建議</p><p>　　個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系的完善程度直接決定著我國(guó)個(gè)人信貸市場(chǎng)

49、發(fā)展的快慢，影響著我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展及完善，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也起著至關(guān)重要的作用。然而信用評(píng)級(jí)工作本身需要有一套制度體系與其配合，共同發(fā)揮防范信用風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)的作用。</p><p>　?。ㄒ唬┲匾曃覈?guó)個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系的發(fā)展</p><p>　　政府要在充分認(rèn)識(shí)個(gè)人信用評(píng)級(jí)行業(yè)的作用基礎(chǔ)上，對(duì)個(gè)人信用評(píng)級(jí)行業(yè)的發(fā)展給予足夠重視，進(jìn)一步明確其發(fā)展方向和發(fā)展模式，以充分發(fā)揮信用評(píng)級(jí)業(yè)在防范信

50、用風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)良好的信用秩序、降低全社會(huì)的信息成本和引導(dǎo)社會(huì)資源的合理流向等方面的重要作用。在我國(guó)，各信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)都會(huì)受到證監(jiān)會(huì)、中央銀行和國(guó)家發(fā)改委等部門的監(jiān)管，它們對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的干預(yù)都比較少。同時(shí)，多頭監(jiān)管實(shí)際上等于沒(méi)有監(jiān)管，導(dǎo)致我國(guó)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)一直沒(méi)有得到真正的培育。因此，要明確我國(guó)個(gè)人信用評(píng)級(jí)行業(yè)的監(jiān)管，積極研究由政府推動(dòng)成立中央直觀評(píng)級(jí)公司，吸引主要國(guó)有金融機(jī)構(gòu)參股，通過(guò)構(gòu)建現(xiàn)代化治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作，利用國(guó)有

51、金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有資源開展業(yè)務(wù)。</p><p>　　（二）完善個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的管理</p><p>　　我們國(guó)家需要建立完善的個(gè)人資信檔案登記機(jī)制，只有完善的個(gè)人資信檔案，才能確保個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系的健康發(fā)展。它應(yīng)由中央銀行牽頭，各商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)共同參與，組建個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)并可以網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，實(shí)現(xiàn)信息共享。建立完備的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，為評(píng)估方法的使用提供充足的數(shù)

52、據(jù)源。中國(guó)人民銀行啟動(dòng)了全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，雖然存在跨區(qū)域化障礙，目前這項(xiàng)工作已逐步完成。其參照稅務(wù)系統(tǒng)“重點(diǎn)納稅人”這一實(shí)踐的思想，將有信用交易記錄和長(zhǎng)期以后信用交易趨勢(shì)的重點(diǎn)人群首先納入數(shù)據(jù)庫(kù)，著重完善這部分人的各項(xiàng)信用信息。如上海資信公司首先將保險(xiǎn)代理人、上市公司高管個(gè)人信息納入數(shù)據(jù)庫(kù)。</p><p>　　個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)通過(guò)建立個(gè)人信用記錄，使個(gè)人過(guò)去的信用行為對(duì)未來(lái)新的信用活動(dòng)產(chǎn)生

53、影響，以制度約束個(gè)人養(yǎng)成重信用、守合同、遵守法律的行為準(zhǔn)則和誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)氛圍。目前，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收集的個(gè)人信息主要包括三類，一是身份識(shí)別信息，包括姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址、工作單位等；二是貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄等；三是信用卡信息，包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。</p><p>　　完善的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)可以最大限度的降低查證成本、提高工作效率，同

54、時(shí)減少經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。這就要求堅(jiān)持從第一來(lái)源真實(shí)采集信息，同時(shí)充實(shí)信息內(nèi)容、改變獲取信息方式、核實(shí)存量信息并建立部分查證內(nèi)容的有償服務(wù)機(jī)制。</p><p>　　（三）建立專門的個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)</p><p>　　從事個(gè)人信用評(píng)級(jí)工作就如同擔(dān)任社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的裁判，評(píng)級(jí)結(jié)果公布后的影響具有社會(huì)幾何效應(yīng)。所以，評(píng)級(jí)產(chǎn)品以及評(píng)級(jí)過(guò)程本身的科學(xué)性、公平性、客觀性如何，是需要外部進(jìn)行管理的。因此

55、專門設(shè)立一個(gè)信用管理機(jī)構(gòu)是非常必要的。應(yīng)由中央銀行牽頭，明確輔助部門和管理權(quán)限，設(shè)置業(yè)務(wù)崗位，對(duì)個(gè)人信用評(píng)級(jí)過(guò)程及結(jié)果進(jìn)行管理，確保過(guò)程的合法性、專業(yè)性及結(jié)果的公正性、完整性。</p><p>　?。ㄋ模┙∪珎€(gè)人信用評(píng)級(jí)的法律法規(guī)體系和監(jiān)管體系</p><p>　　國(guó)內(nèi)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)發(fā)展的關(guān)鍵是建立獨(dú)立、公正的形象，提高市場(chǎng)認(rèn)可度。政府需要發(fā)揮規(guī)則制定和行業(yè)監(jiān)管作用，避免參與評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)，重

56、點(diǎn)扶持全國(guó)性的本土評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。促進(jìn)個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)，立法必須先行。既充分借鑒和吸收先進(jìn)國(guó)家的個(gè)人信用法律制度，又要切實(shí)考慮我國(guó)的評(píng)級(jí)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，建立科學(xué)的個(gè)人信用法律體系。目前，我國(guó)與信用相關(guān)的法律法規(guī)有10余條，如《合同法》、《擔(dān)保法》、《統(tǒng)計(jì)法》、《商業(yè)銀行法》、《破產(chǎn)法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》等等，但對(duì)個(gè)人信用表現(xiàn)的獎(jiǎng)懲制度卻沒(méi)有形成完整的體系，對(duì)信用缺失的消費(fèi)者應(yīng)受到懲罰，對(duì)信用良好的消費(fèi)者應(yīng)采用降低貸款利率等辦法加以鼓勵(lì)，因此

57、我們需要能建立完整科學(xué)法律體系，只有這樣才能更好促進(jìn)個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系的健康持續(xù)發(fā)展。明確監(jiān)管制度和執(zhí)業(yè)規(guī)范要求，加強(qiáng)人民銀行作為信用評(píng)級(jí)監(jiān)督管理單位的職能，做好不同部門間的協(xié)調(diào)配合。制定評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)規(guī)范要求，嚴(yán)格防范評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)互相關(guān)聯(lián)評(píng)級(jí)。規(guī)范評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)其主要股東、實(shí)際控制人和利益相關(guān)者的評(píng)級(jí)行為，維護(hù)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的公正性和客觀性。</p><p>　?。ㄎ澹┡嘤龀置褡逍庞迷u(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)</p><p

58、>　　針對(duì)我國(guó)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的諸多缺陷，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)予以大力整合，在我國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)上僅留存3至5家。我國(guó)應(yīng)將加快發(fā)展民族信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)作為國(guó)策、并納人國(guó)民經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展計(jì)劃，促進(jìn)社會(huì)信用體系發(fā)展。應(yīng)明確評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的歸口管理部門和監(jiān)管部門，嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)人和日常監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。應(yīng)選擇一至二家有發(fā)展?jié)撡|(zhì)的民族評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，給予重點(diǎn)扶持。應(yīng)制定特殊的政策和措施，扶持民族信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)成長(zhǎng)壯大，使民族評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)有能力參與國(guó)際金融活動(dòng)。應(yīng)堅(jiān)持信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)的對(duì)等開放

59、原則，在批準(zhǔn)外資進(jìn)入我國(guó)信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)的同時(shí)，應(yīng)該要求其所在國(guó)政府承諾對(duì)我國(guó)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)人，以捍衛(wèi)我國(guó)的金融主權(quán)和國(guó)家安全。</p><p>　?。┙⒖茖W(xué)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)指標(biāo)和個(gè)人信用評(píng)級(jí)模型</p><p>　　目前各商業(yè)銀行的信用評(píng)價(jià)辦法自成體系，指標(biāo)范圍和指標(biāo)權(quán)重不同，導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果大相庭徑，可比性不強(qiáng)，權(quán)威性不足。評(píng)級(jí)指標(biāo)體系設(shè)計(jì)過(guò)于注重個(gè)人職業(yè)、收入狀況、家庭財(cái)產(chǎn)等現(xiàn)實(shí)資料，

60、對(duì)個(gè)人不穩(wěn)定收入、隱性收入、未來(lái)的發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩匾虿淮_定和無(wú)法量化而很少考慮。信用評(píng)級(jí)中過(guò)分看重抵押、擔(dān)保、忽視借款人自身的還款能力。未將個(gè)人結(jié)算賬戶、信用卡賬戶和個(gè)人貸款賬戶的信息綜合使用，無(wú)法動(dòng)態(tài)地，全面地反映個(gè)人信用狀況。建立起標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系，以個(gè)人支付能力和信用記錄為核心，建立一套量化指標(biāo)，以定性判斷和定量分析相結(jié)合的方法評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。通過(guò)信用評(píng)估結(jié)果分為不同的信用檔次，銀行據(jù)此決定貸與不貸、貸款金額、貸款

61、期限、貸款利率以及還款方式等不僅能夠提高個(gè)人信貸決策的科學(xué)性和準(zhǔn)確性，而且在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，簡(jiǎn)化了貸款流程，控制貸款成本。運(yùn)用先進(jìn)的評(píng)估手段和技術(shù)，創(chuàng)新個(gè)人信用評(píng)級(jí)模型，科學(xué)化評(píng)估。以現(xiàn)代數(shù)據(jù)庫(kù)管理和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，創(chuàng)新綜合分析系統(tǒng)工具。充分利用全球經(jīng)濟(jì)及相關(guān)學(xué)科的發(fā)展成果，建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)模型。如FICO評(píng)分模型、判別分析模型、Logistic回歸模型、數(shù)字規(guī)劃模型、貝葉</p><p>　　（七）

62、加快培養(yǎng)信用評(píng)級(jí)人才</p><p>　　我國(guó)應(yīng)建立資信評(píng)估師從業(yè)資格考試制度，成立自律性信用評(píng)級(jí)行業(yè)協(xié)會(huì)，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)也應(yīng)主動(dòng)、自行培養(yǎng)相關(guān)人才。同時(shí)，我國(guó)政府應(yīng)鼓勵(lì)高校設(shè)置相關(guān)課程，有針對(duì)性地培養(yǎng)信用評(píng)級(jí)人才，提高我國(guó)信用評(píng)級(jí)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)。</p><p>　　我國(guó)應(yīng)重視評(píng)級(jí)技術(shù)研究，加大科研投入，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)也可與科研機(jī)構(gòu)、高校合作，開展評(píng)級(jí)技術(shù)研究，同時(shí)也應(yīng)進(jìn)行專業(yè)評(píng)級(jí)人才的培養(yǎng)

63、。對(duì)從事評(píng)級(jí)工作的人員進(jìn)行必要的培訓(xùn)和考核，提高信用評(píng)級(jí)人員的素質(zhì)。</p><p><b>　　結(jié)束語(yǔ)</b></p><p>　　在成熟的個(gè)人信貸市場(chǎng)中，個(gè)人信用評(píng)級(jí)已經(jīng)成為一種不可或缺的金融中介服務(wù)，它在揭示評(píng)級(jí)主體風(fēng)險(xiǎn)、協(xié)助政府監(jiān)管等方面發(fā)揮著重要作用。過(guò)去二十余年里，隨著中國(guó)的以個(gè)人消費(fèi)交易為主的信貸市場(chǎng)的不斷發(fā)展和成熟，個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系也經(jīng)歷著起步、發(fā)展、

64、競(jìng)爭(zhēng)和整合的艱難歷程。盡管從目前來(lái)看我國(guó)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系還不夠完善，評(píng)級(jí)業(yè)在信貸市場(chǎng)上缺乏應(yīng)有的地位，但我國(guó)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)特別是致力于打造民族品牌的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)已經(jīng)初步建立了一套適合中國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系。逐漸積累著寶貴的評(píng)級(jí)經(jīng)驗(yàn)，成為我國(guó)以個(gè)人消費(fèi)交易為主的信貸市場(chǎng)中不可或缺的中堅(jiān)力量</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]徐龍.

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