我國農(nóng)村金融體系存在的問題及對(duì)策【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p>　?。?20_ _屆 ）</p><p>　　我國農(nóng)村金融體系存在的問題及對(duì)策</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級(jí) 經(jīng)濟(jì)學(xué) <

2、;/p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號(hào) </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 日</p><p>　　摘 要：作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要的地位。但是，

3、當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系還不健全，存在著農(nóng)村資金外流形勢(shì)日趨嚴(yán)峻，且資金供給不足；農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)品單一；農(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)不平衡；風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償機(jī)制不健全；農(nóng)村市場(chǎng)準(zhǔn)入管制嚴(yán)格；農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待改善等問題。對(duì)此，本文通過分析已有的調(diào)查資料，從各方面剖析并結(jié)合國外農(nóng)村金融體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，提出了我國農(nóng)村金融體系健康發(fā)展的對(duì)策措施。</p><p>　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；弊端；發(fā)展建議 </p>&l

4、t;p>　　The Existing Problems and Strategies of Rural Financial Systems in China</p><p>　　Abstract：As the core of modern economy, rural finance plays an important role in the development of China’s rural ec

5、onomy. However, there still exist lots of problems in the China’s rural financial system at present, there is worsening the situation of rural capital outflows, and the money supply is inadequate; rural financial market

6、s’ products are single；rural financial structural imbalance between supply and demand；risk diversification and compensation mechanism is not perfect; rural market a</p><p>　　Key words：Rural finance; Disadvan

7、tages; Development suggestions</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　一、引言………………………………………………………………………………………1</p><p>　　二、我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀…………………………………………………………1</p><p>　

8、　三、我國農(nóng)村金融體系存在的主要問題……………………………………………………2</p><p>　?。ㄒ唬┺r(nóng)村資金外流形勢(shì)比較嚴(yán)峻且資金供給不足…………………………………2</p><p>　　（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)品單一與服務(wù)滯后……………………………………………2</p><p>　?。ㄈ┺r(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)不平衡………………………………………………………3<

9、/p><p>　　（四）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管缺位且抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱………………………………………3</p><p>　?。ㄎ澹┺r(nóng)村市場(chǎng)準(zhǔn)入管制嚴(yán)格…………………………………………………………3</p><p>　?。┺r(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待改善……………………………………………………4</p><p>　　四、國外農(nóng)村金融體系的特點(diǎn)及其對(duì)我國的借鑒………

10、…………………………………4</p><p>　　（一）國外農(nóng)村金融體系的特點(diǎn)………………………………………………………4</p><p>　?。ǘ﹪廪r(nóng)村金融體系對(duì)我國的借鑒………………………………………………5</p><p>　　五、我國農(nóng)村金融體系健康發(fā)展的對(duì)策措施………………………………………………5</p><p>　?。ㄒ唬┱?/p>

11、府政策方面……………………………………………………………………5</p><p>　　（二）金融機(jī)構(gòu)方面……………………………………………………………………7</p><p>　?。ㄈ┙鹑诜ㄖ坪托袠I(yè)自律方面………………………………………………………8</p><p>　　注釋……………………………………………………………………………………………8</p>

12、;<p>　　參考文獻(xiàn)………………………………………………………………………………………8</p><p>　　致謝…………………………………………………………………………………………10</p><p><b>　　一、引言</b></p><p>　　伴隨著改革開放步伐的加快和全球金融危機(jī)的沖擊，我國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)迅速，但與此同時(shí)占

13、全國大部分人口的農(nóng)民的收入增長(zhǎng)緩慢，城鄉(xiāng)收入差距不斷擴(kuò)大，而其中農(nóng)民信貸難、資金供需不足成為妨礙新農(nóng)村建設(shè)的最大瓶頸。而農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的第一產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)健康發(fā)展成為了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與農(nóng)村金融體系息息相關(guān)，需要相互緊密配合。由此可知，農(nóng)村金融體系的健康發(fā)展是解決農(nóng)村融資問題的根本途徑，擴(kuò)大內(nèi)需是我國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路。如何擴(kuò)大農(nóng)村的內(nèi)需，其核心的問題在于如何增加農(nóng)民收入，這需要通

14、過各種途徑和手段來支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展。農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展影響十分重大，它不僅關(guān)系到我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的根本，還關(guān)系到全面建設(shè)小康社會(huì)和構(gòu)建和諧社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。金融服務(wù)的建設(shè)和完善有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而我國農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中尚未發(fā)揮出應(yīng)有的作用。因此，應(yīng)大力改善農(nóng)村金融服務(wù)。</p><p>　　現(xiàn)我國正值社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)時(shí)期，新農(nóng)村建設(shè)離不開金融資金的支持。

15、開拓農(nóng)村市場(chǎng)離開了農(nóng)村金融的有效支持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就缺少了核心支撐，中國經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展的道路就有了阻礙。然而能起有效的推動(dòng)器作用的農(nóng)村金融，現(xiàn)為我國整個(gè)金融體系中一個(gè)最薄弱的環(huán)節(jié)，是我國金融業(yè)發(fā)展中的“短板”。其中，作為新農(nóng)村建設(shè)的“瓶頸”，農(nóng)村資金短缺成了當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系改革最首要、最急需解決的問題之一。故此積極推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，成為了當(dāng)前最迫切的需要之一。近年來，我國農(nóng)村金融發(fā)展嚴(yán)重滯后，農(nóng)村資金外

16、流形勢(shì)比較嚴(yán)峻，且資金供給不足，農(nóng)村金融供需不平衡；農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)品單一，服務(wù)滯后；風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償機(jī)制不健全，農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入管制嚴(yán)格，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待改善。因此，構(gòu)建和完善廣覆蓋、多層次、可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系迫在眉睫，它是加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度的基礎(chǔ)，是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村又好又快的強(qiáng)有力保障。</p><p>　　二、我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　作為農(nóng)業(yè)大國，

17、我國要擴(kuò)大內(nèi)需，消化剩余勞動(dòng)力，中國農(nóng)村市場(chǎng)就占有舉足輕重的地位。改革開放30多年以來，我國政府一直致力于農(nóng)村金融體制改革，并有了一定的發(fā)展，建立起了以商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融并存的三位一體的農(nóng)村金融組織體系為主，以分散的、自發(fā)的資金互助社、私人錢莊、民間借貸為輔的具有中國特色的金融體系。后者的服務(wù)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于前者。這體系以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，以農(nóng)村信用社為核心，以部分民間金融為補(bǔ)充。長(zhǎng)期以來，農(nóng)村金融為我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的蓬

18、勃發(fā)展發(fā)揮了積極的推動(dòng)器作用。但相較于城市金融與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的改革發(fā)展進(jìn)程來看，農(nóng)村金融仍明顯存在很大的差距。我國農(nóng)村金融大量資金外流，提供的金融品種主要為資金借貸，缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等金融品種，農(nóng)村金融體制不完善，總供給小于總需求，現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的需求，同時(shí)政府對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)缺失監(jiān)管，難以形成對(duì)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的有力保障。在金融海嘯來臨的背景下，我國農(nóng)村金融改革發(fā)展顯得更為重要和迫切。目前，農(nóng)村金融服務(wù)正向縱深探索推進(jìn)

19、，農(nóng)村多層次、多元化的服務(wù)需求的滿足度逐步提高，支農(nóng)力度明顯加大。</p><p>　　三、我國現(xiàn)行農(nóng)村金融體系存在的主要問題</p><p>　?。ㄒ唬┺r(nóng)村資金外流形勢(shì)比較嚴(yán)峻且資金供給不足</p><p>　　目前，我國在農(nóng)村地區(qū)吸收資金的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要有郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和農(nóng)村信用社以及中國工商銀行、中國建設(shè)銀行等國有商業(yè)銀行。其中除中國農(nóng)業(yè)銀行以外，其他幾家

20、國有商業(yè)銀行很少在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，無形中充當(dāng)了“抽水機(jī)”，將農(nóng)村資金大都轉(zhuǎn)向了城市，甚至農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村資金投放的力度也呈縮小趨勢(shì)。近年來，通過各大商業(yè)銀行等正規(guī)或非正規(guī)的渠道農(nóng)村資金大量外流并流入城市，進(jìn)而減緩了農(nóng)村金融服務(wù)改革的步伐。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只存不貸，隨著存放資金的增加，儲(chǔ)蓄資金又回流到城市，使得農(nóng)村資金供給缺口加大，加劇了農(nóng)村資金的“體外循環(huán)”。這些金融機(jī)構(gòu)大量抽走農(nóng)村資金，卻不承擔(dān)支農(nóng)的責(zé)任，加速了經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金外流和

21、區(qū)域資金的不平衡趨勢(shì)。就如農(nóng)村信用社。它作為農(nóng)村金融的“主力軍”，也不能避免出現(xiàn)農(nóng)業(yè)資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象，未能把資金全部用于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。部分農(nóng)村信用社在利益的驅(qū)動(dòng)下，把資金投入獲利機(jī)會(huì)更大的非農(nóng)領(lǐng)域。農(nóng)業(yè)資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象日益嚴(yán)峻，嚴(yán)重削弱了其支持“三農(nóng)”的資金實(shí)力，未能從根本上擺脫在銀行信貸能力的弱勢(shì)地位。由此造成了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大量“失血”，這也是新農(nóng)村建設(shè)資金的“貧血”發(fā)生的因素之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年農(nóng)業(yè)</p><p

22、>　　然而要建設(shè)新農(nóng)村離不開農(nóng)村金融資金的大力支持，且農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和各層次的融資需求難以得到滿足，由此農(nóng)村資金供求緊張狀況難以得到緩和。 </p><p>　　（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)品單一與服務(wù)滯后</p><p>　　隨著我國新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的需求趨向個(gè)性化和多元化，農(nóng)民對(duì)資金需求也呈現(xiàn)出明顯的差異性和多樣化特征。但是大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)

23、依舊單一，大部分農(nóng)村金融服務(wù)只限于存款、取款、貸款、一般的匯兌等一般業(yè)務(wù)，而新興的中間業(yè)務(wù)根本沒有普及，無法滿足農(nóng)民的多樣化需求。農(nóng)村金融資源大規(guī)模、持續(xù)地流出農(nóng)村，導(dǎo)致農(nóng)村金融抑制，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)減少，服務(wù)的覆蓋面積也減少了。貸款權(quán)的上收又使貸款業(yè)務(wù)逐漸遠(yuǎn)離農(nóng)村，對(duì)農(nóng)村的信貸僅限于大型的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶增收的金融服務(wù)處于萎縮狀態(tài)?！稗r(nóng)”字號(hào)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)服務(wù)呈現(xiàn)出“邊緣化”趨勢(shì)。從發(fā)展趨

24、勢(shì)來看，“三農(nóng)”發(fā)展需要得到更多的融資渠道和更好的服務(wù)支持。不過，目前金融機(jī)構(gòu)服務(wù)缺位，顯然無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民致富需求的局面；農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和效率不能很好地適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化的要求和農(nóng)民金融多元化的需求。</p><p>　?。ㄈ┺r(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)不平衡</p><p>　　隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度和城鎮(zhèn)化程度的提高，農(nóng)村金融服務(wù)供需缺口存在持續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)。

25、農(nóng)村金融目前的基本狀況表現(xiàn)出金融需求總量較大，結(jié)構(gòu)繁雜，而相對(duì)的金融供給總量渠道少，缺口又大，供需結(jié)構(gòu)不平衡。截至2009年上半年，全國仍有2945個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)8000多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，而金融服務(wù)嚴(yán)重不足的鄉(xiāng)鎮(zhèn)約占鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的1/3。②金融供給短缺集中表現(xiàn)在農(nóng)民借貸的需求得不到滿足。據(jù)中國人民銀行聯(lián)合國家統(tǒng)計(jì)局2007年對(duì)全國10省2萬農(nóng)民專項(xiàng)調(diào)查顯示，46%的農(nóng)民具有借款需求，而在有借款需求的農(nóng)民中，僅有26%左

26、右可獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款；在獲得借款的近75%農(nóng)民中，只能得到小于或等于5000元的短期借款，低于農(nóng)民希望獲得的額度，只能滿足短期的、季節(jié)性的資金需求，無法無法用于長(zhǎng)期的擴(kuò)大再生產(chǎn)，這已成為制約現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素。要加快農(nóng)村金融制度改革，關(guān)鍵要搞清農(nóng)村金融需求和供給狀況，這樣才能有針對(duì)性地提出完善農(nóng)村金融體系的措施。</p><p>　　（四）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管缺位且抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱</p><

27、;p>　　我國農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管存在缺陷，監(jiān)管約束機(jī)制缺失、監(jiān)管法規(guī)滯后、監(jiān)管基礎(chǔ)薄弱等問題突出。目前，對(duì)農(nóng)村信用社采用的監(jiān)管模式與其他金融機(jī)構(gòu)基本相同，由地方政府對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行管理卻未賦予其監(jiān)管職能，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管未到位，尚未形成對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的一套獨(dú)立的監(jiān)管框架。由于我國農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，還處于初創(chuàng)階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度尚未健全，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還不適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。農(nóng)村金融保障體

28、系缺失，農(nóng)村貸款收益補(bǔ)償機(jī)制不完善，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民信貸風(fēng)險(xiǎn)難以控制和分散，這些導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)投資對(duì)制定高效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分散渠道的緊迫需求。由于農(nóng)業(yè)自身固有的特點(diǎn)以及本身弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的性質(zhì)決定了它的高風(fēng)險(xiǎn)性。若遇到市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)或者發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)民將可能無力償還貸款，風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必轉(zhuǎn)嫁于銀行，故而，部分商業(yè)保險(xiǎn)公司為追求經(jīng)濟(jì)利益最大化不愿意開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這進(jìn)而制約了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)信貸投放的積極性，導(dǎo)致農(nóng)村信貸資金投放不足。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管

29、理相對(duì)落后，資產(chǎn)質(zhì)量普遍不高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱；農(nóng)村金融信用體系尚不健全。同時(shí)對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管的缺位還助長(zhǎng)了民間地下金融市場(chǎng)的活躍，一些民間</p><p>　　（五）農(nóng)村市場(chǎng)準(zhǔn)入管制嚴(yán)格</p><p>　　近年來，在從正規(guī)金融渠道難以取得貸款的情況下，民間金融發(fā)展很快，造成了現(xiàn)在很大一部分農(nóng)村的發(fā)展資金來自于地下錢莊、民間借貸等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，這在一定程度上緩解了農(nóng)業(yè)資金供求不平衡的矛盾，

30、與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相互補(bǔ)充，但由于地下錢莊、民間借貸等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)尚未取得法律的認(rèn)可，一直在合理性與非法性之間博弈，得不到應(yīng)有的法律保護(hù)和政策支持，被視為“有為而無位”，“草根金融”。長(zhǎng)期以來，政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻很高，在客觀上導(dǎo)致出現(xiàn)了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的高度壟斷，由此造成的低效率和高損失又形成機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)上的不可持續(xù)性，而金融監(jiān)管的保護(hù)進(jìn)一步加大了機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)——這就是農(nóng)村金融服務(wù)的惡性循環(huán)，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展軌跡扭曲，更是使

31、其他金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展得到威脅。</p><p>　?。┺r(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待改善</p><p>　　農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳。與農(nóng)村金融發(fā)展相聯(lián)系的公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施改革建設(shè)沒有進(jìn)行到位，這在一定程度上制約了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。首先，農(nóng)村信用環(huán)境不如人意，農(nóng)村信用體系尚不完善。一方面農(nóng)村信用咨詢體系建設(shè)落后；另一方面農(nóng)民缺乏誠信意識(shí)，這不利于金融機(jī)構(gòu)考察其財(cái)務(wù)狀況和信貸條件，這是造成農(nóng)村居民貸

32、款難的重要原因。其次，農(nóng)村金融中介環(huán)境也相對(duì)于城市金融環(huán)境落后。在現(xiàn)今農(nóng)村金融服務(wù)體系中，能提供信用擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)缺乏，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善，并且有部分中介服務(wù)機(jī)構(gòu)中有些中介服務(wù)操作不規(guī)范，如虛假資信證明、協(xié)同貸款欺詐等現(xiàn)象層出不窮，以致銀行對(duì)加大信貸投入更加謹(jǐn)慎，農(nóng)村金融中介環(huán)境也隨之惡化遭到破壞。最后，農(nóng)村金融法治環(huán)境較差，相關(guān)法律法規(guī)不夠完善和健全，這造成了執(zhí)法效率低下、司法執(zhí)行難和執(zhí)行周期長(zhǎng)，對(duì)債務(wù)人脫逃行為的懲處難以落到實(shí)處，這

33、導(dǎo)致債權(quán)人的合法權(quán)益得不到保障，一定程度上挫傷了農(nóng)村機(jī)構(gòu)的服務(wù)熱情。</p><p>　　四、國外農(nóng)村金融體系的特點(diǎn)及其對(duì)我國的借鑒</p><p>　　國外農(nóng)村金融體系的特點(diǎn)</p><p>　　1、合作金融組織是農(nóng)村金融的重要組織形式</p><p>　　合作金融組織作為農(nóng)村金融的重要組成形式，在農(nóng)村現(xiàn)已得到了普及。它最早誕生在歐洲，后逐

34、漸被其他國家移植，可以主要概括為五種體系，分別為：一是以美國和加拿大為代表的多元復(fù)合式的合作金融體系；二是以日本為代表的非獨(dú)立型附屬式行業(yè)合作金融組織；三是以德國、奧地利和瑞士為代表的由多級(jí)法人組成的金字塔式信用合作體系；四是以法國為代表的由總行、分行和基層行組成的“上官下民”式信貸互助銀行體系；五是其他形式。③其中以印度為典型例子。印度的農(nóng)村金融體系是由政府與農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)、信貸合作社、國民銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行、商業(yè)銀行和非正式民間借貸組

35、織組成。</p><p>　　2、在農(nóng)村金融體制建立健全過程中政府發(fā)揮著重要作用</p><p>　　除了民間自發(fā)建立的私人金融組織以外，世界各國其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立都離不開本國政府的幫扶，有些是在政府的政策扶持下，如提供啟動(dòng)資金和稅收優(yōu)惠以及財(cái)政補(bǔ)貼等，建立區(qū)域性商業(yè)或者合作銀行；有些是政府在發(fā)展過程中逐漸引入民間資金后成為合作銀行，也有的直接選擇注入資金建立政策性銀行或服務(wù)于農(nóng)村的商

36、業(yè)銀行。其中以美國為例，美國政策性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由美國聯(lián)邦政府主導(dǎo)創(chuàng)建，它專門針對(duì)本國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)提供融資機(jī)構(gòu)。它主要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及其有關(guān)的活動(dòng)提供金融服務(wù)和信貸資金，如提供一些商業(yè)銀行或其他貸款機(jī)構(gòu)不愿意提供的貸款，并通過信貸活動(dòng)來調(diào)節(jié)和控制農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模與發(fā)展方向，并貫徹實(shí)施農(nóng)村金融政策。</p><p>　　3、良好的金融生態(tài)環(huán)境是促進(jìn)農(nóng)村金融持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的必備條件</p><p&g

37、t;　　良好的金融生態(tài)環(huán)境包括完善的法制環(huán)境、良好的信用環(huán)境和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。良好的金融生態(tài)環(huán)境，它有利于防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，減少金融機(jī)構(gòu)的不良貸款；它有利于優(yōu)化區(qū)域環(huán)境，更好地促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；它有利于完善貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，有效提高了中央銀行金融調(diào)控；它有利于提高社會(huì)企業(yè)和廣大群眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和誠信意識(shí)，促進(jìn)社會(huì)信貸征信體系建設(shè)。</p><p>　　國外農(nóng)村金融體系對(duì)我國的借鑒</p><

38、p>　　自改革開放以來，我國初步建立了與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的間接金融的調(diào)控機(jī)制，結(jié)合國外農(nóng)村金融建設(shè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，以減少我國農(nóng)村金融體系改革與發(fā)展走彎路的機(jī)會(huì)。</p><p>　　1、充分重視農(nóng)業(yè)金融在國民經(jīng)濟(jì)中的作用</p><p>　　利用農(nóng)業(yè)金融，既能更好地為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與發(fā)展籌措所需的資金，也有利于更好地執(zhí)行國家的產(chǎn)業(yè)政策。作為農(nóng)業(yè)大國，我國受到一系列主客觀存在的現(xiàn)實(shí)的制

39、約，如人口數(shù)量居高不下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)居低不去，這將不利于我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展。牢固樹立農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位，積極發(fā)展農(nóng)村金融，成為我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不容忽視的重要問題。</p><p>　　2、對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)政府應(yīng)實(shí)行限度干預(yù)</p><p>　　農(nóng)村金融市場(chǎng)“市場(chǎng)失靈”現(xiàn)象的普遍存在，因此政府的適度干預(yù)是非常必要的。但其僅僅是對(duì)市場(chǎng)的必要補(bǔ)充，發(fā)揮輔助絕非市場(chǎng)的主導(dǎo)作用。若對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行過于強(qiáng)烈

40、地政策干涉，勢(shì)必會(huì)降低農(nóng)民的合作積極性和自主性，損害在資源配置上市場(chǎng)機(jī)制的有效性，從而抑制了農(nóng)村金融的健康發(fā)展。因此，政府要適時(shí)改變政策方針，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)科學(xué)地積極進(jìn)行改革，調(diào)動(dòng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村金融的積極性，促進(jìn)其成為獨(dú)立核算的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。</p><p>　　3、積極扶持和協(xié)助農(nóng)村金融</p><p>　　農(nóng)村發(fā)展離不開金融機(jī)構(gòu)的資金支持。為了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，作為市場(chǎng)補(bǔ)充的各國政府通常會(huì)

41、制定相關(guān)的優(yōu)惠經(jīng)濟(jì)政策來扶持農(nóng)村金融，可通過注入資金，對(duì)我國農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行利息補(bǔ)貼、適量的損失補(bǔ)貼和債務(wù)擔(dān)保等政策，來調(diào)動(dòng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村金融的積極性。政府積極扶持與協(xié)助農(nóng)業(yè)金融的方式主要包括：一是政府采用補(bǔ)貼辦法，通過其他信貸征信系統(tǒng)，調(diào)動(dòng)其開展農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的積極性，保證農(nóng)業(yè)資金供給；二是政府可通過國有性質(zhì)的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，提供農(nóng)業(yè)信貸資金；三是政府可以以各種方式提供低利的資金。我國也應(yīng)加大農(nóng)村政策性的支農(nóng)力度，拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策

42、性銀行的業(yè)務(wù)范圍，把握時(shí)機(jī)加快政策性銀行的積極轉(zhuǎn)型，以便更好地為我國國民經(jīng)濟(jì)特別是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。</p><p>　　五、我國農(nóng)村金融體系健康發(fā)展的對(duì)策措施</p><p><b>　　（一）政府政策方面</b></p><p>　　1、加大政府政策的干預(yù)與扶持力度</p><p>　　在金融這個(gè)領(lǐng)域，我國農(nóng)村

43、金融始終未能擺脫弱勢(shì)地位，它要發(fā)展離不開國家政策的扶持。一方面，政府可以通過適度的擔(dān)保、財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免等經(jīng)濟(jì)手段，來吸引金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的信貸投入，實(shí)行宏觀調(diào)控和監(jiān)管。另一方面，政府也可以利用一定的財(cái)政稅收優(yōu)惠政策，積極鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營。其次，政府還可以運(yùn)用相應(yīng)地信貸政策和貨幣政策引導(dǎo)資金重新流向農(nóng)村，給農(nóng)村重新注入新鮮的血液，加快農(nóng)業(yè)資金的“體內(nèi)循環(huán)”。與此同時(shí)，還應(yīng)盡快出臺(tái)適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的農(nóng)村金融的相

44、應(yīng)法律法規(guī)，以確保農(nóng)村金融可持續(xù)、穩(wěn)健地運(yùn)行。</p><p>　　2、建立農(nóng)村資金反哺回流機(jī)制</p><p>　　農(nóng)村資金大量流向城市，這阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金大幅度投入的要求。我國要吸引農(nóng)業(yè)銀行資金向農(nóng)村歸流，為此必須發(fā)揮國家政策的激勵(lì)和引導(dǎo)作用，合理調(diào)配，并建立農(nóng)村資金反哺回流機(jī)制和分拆與利益引導(dǎo)機(jī)制。綜合運(yùn)用財(cái)政稅收杠桿和貨幣政策工具，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，通過法律來規(guī)定

45、財(cái)政的支農(nóng)份額，并引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)延伸和發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)；繼續(xù)發(fā)揮存款準(zhǔn)備金、利率等貨幣政策在鼓勵(lì)農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，對(duì)支農(nóng)貸款比例較高的銀行性金融機(jī)構(gòu)制定更為優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金政策，實(shí)行更為靈活的利率政策；積極發(fā)揮財(cái)政政策的杠桿作用，通過稅收減免、財(cái)政貼息、擔(dān)保等多種手段，引導(dǎo)和優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，提高包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的各金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性，逐步建立市場(chǎng)主導(dǎo)與政府宏觀調(diào)控相結(jié)合、財(cái)政政策與金融政策相結(jié)合的支農(nóng)長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)資金從城市

46、向農(nóng)村回流的需要，保障農(nóng)業(yè)資金投入。</p><p>　　3、建立農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，降低支農(nóng)資金的風(fēng)險(xiǎn)和損失</p><p>　　設(shè)置農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)基金，主要用于彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)貸款因不可抗力因素導(dǎo)致的部分損失以及農(nóng)戶貸款貼息、補(bǔ)償農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)損失。④此外，建立和完善風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制，尤其是農(nóng)村支農(nóng)貸款保險(xiǎn)機(jī)制?；谵r(nóng)業(yè)投資高風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀，在農(nóng)民申請(qǐng)貸款投資大項(xiàng)目時(shí)，主要采取保險(xiǎn)擔(dān)保

47、貸款的方式，這樣既拓展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又降低了農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府也可以實(shí)行多種形式的補(bǔ)貼，給予開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司優(yōu)惠，調(diào)動(dòng)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。其次，政府要扶持發(fā)展建立市場(chǎng)運(yùn)作、多方參與、方便融資的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，這能為那些有市場(chǎng)前景的優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目和龍頭企業(yè)提供擔(dān)保；加強(qiáng)信用社的工作力度，鼓勵(lì)信貸人員深入基層調(diào)查，建立健全農(nóng)民信用檔案。與此同時(shí)，地方政府還應(yīng)積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)民大力發(fā)展生產(chǎn)性投資項(xiàng)目，

48、用發(fā)展生產(chǎn)刺激資金需求，用投入資金刺激生產(chǎn)增值。</p><p>　　4、完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系</p><p>　　建立科學(xué)有效的農(nóng)村金融監(jiān)管框架。不僅要充實(shí)監(jiān)管人員力量，更主要的是應(yīng)改進(jìn)監(jiān)管理念，完善監(jiān)管技術(shù)，提升監(jiān)管質(zhì)量和效率。依據(jù)《農(nóng)村合作金融法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》、《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》等農(nóng)村金融法律法規(guī)，政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該主要采用扶持性、鼓勵(lì)性監(jiān)管，但不是放松監(jiān)管，更不是自有放

49、任。對(duì)此，要建立地方性金融管理機(jī)構(gòu)。只有讓地方政府參與到農(nóng)村金融改革的決策之中，并賦予地方政府部分的監(jiān)管權(quán)，比如對(duì)信用社的監(jiān)察審計(jì)職責(zé)和保證債權(quán)法律主體以及承擔(dān)部分防范和化解信用社的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，并建立相應(yīng)的地方金融管理機(jī)構(gòu)，地方政府才能更好地對(duì)地方的金融活動(dòng)承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)和管理責(zé)任。</p><p>　　從現(xiàn)實(shí)的發(fā)展看，由地方政府承擔(dān)的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)已顯現(xiàn)出一些問題，這就要求賦予地方政府對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定的管理

50、職能。其中金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)包括了農(nóng)村信用社存在管理風(fēng)險(xiǎn)的問題，甚至由中國人民銀行直接管理地方性金融機(jī)構(gòu)的過程中也面臨著許多監(jiān)督管理方面的問題，更不要提所有銀行最終的風(fēng)險(xiǎn)全部由中國人民銀行來承擔(dān)的制度設(shè)計(jì)上的重大缺陷。要盡量避免這些問題，就需要賦予地方政府一定的管理職能，實(shí)施差別監(jiān)管，針對(duì)農(nóng)村的不同區(qū)域和不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平逐步建立多層次、多元化的農(nóng)村金融監(jiān)管模式。此外，在鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大投放力度、多做業(yè)務(wù)時(shí)，引導(dǎo)和監(jiān)管加強(qiáng)它們防范金融

51、風(fēng)險(xiǎn)的能力，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理控制手段，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，切實(shí)肩負(fù)起對(duì)對(duì)股東以及對(duì)社會(huì)公眾的責(zé)任和承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)，積極穩(wěn)步推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的健康發(fā)展。</p><p>　　5、適度放寬農(nóng)村金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件</p><p>　　適度放寬金融管制，降低準(zhǔn)入門檻，使其成為真正的農(nóng)村金融體制增量的推動(dòng)力，同時(shí)允許民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，引入多渠道的各種資本，可通過立法使民間金融走向合法化，并將其置

52、于政府的監(jiān)管之下。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，應(yīng)該放開農(nóng)村貸款利率管制，增加農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，盡可能地滿足農(nóng)村金融需求；同時(shí)還要建立存款保險(xiǎn)制度，健全覆蓋農(nóng)村的保險(xiǎn)體系，完善風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，為金融機(jī)構(gòu)的退出提供條件。構(gòu)建對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)制度和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)承接機(jī)制，以減少由自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)造成的貸款損失。針對(duì)農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)，試運(yùn)行農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)金融信貸投資的信心，以此構(gòu)建解決農(nóng)民信貸困難的長(zhǎng)效機(jī)制。</p>

53、<p><b>　?。ǘ┙鹑跈C(jī)構(gòu)方面</b></p><p>　　1、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)，滿足日益發(fā)展的農(nóng)村金融的多元化服務(wù)需求</p><p>　　針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要提供符合農(nóng)戶基本需求的金融業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新要揚(yáng)長(zhǎng)避短，真正探索并創(chuàng)新開發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的金融產(chǎn)品和金融工具，為“三農(nóng)”提供多

54、樣化的金融服務(wù)產(chǎn)品。同時(shí)通過新型金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新，適度拓寬農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，如對(duì)農(nóng)民的勞動(dòng)技能、信息咨詢等，可以滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)供求雙方的需要，提高融資的效率，甚至將非農(nóng)資金引入農(nóng)村領(lǐng)域，從而提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。直至現(xiàn)今，以自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等為代表的創(chuàng)新的電子網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品與時(shí)俱進(jìn)，不斷地涌現(xiàn)出來，在一定程度上貼心了農(nóng)民，貼合了農(nóng)村，也貼近了農(nóng)業(yè)。同時(shí)增加保險(xiǎn)、信托、代理等方面的綜合性金融工具產(chǎn)品，滿足農(nóng)村市場(chǎng)的需求多樣

55、化。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要樹立以客戶為中心的金融服務(wù)理念，積極主動(dòng)了解客戶的金融需求及信用狀況，設(shè)計(jì)能滿足多元需求和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品，適度放寬農(nóng)村金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供多元化的金融產(chǎn)品和相應(yīng)的金融服務(wù)。</p><p>　　2、建立多層次的農(nóng)村金融體系，形成農(nóng)村金融市場(chǎng)有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制</p><p>　　完善農(nóng)村金融體系，建立競(jìng)爭(zhēng)有效的農(nóng)村金融市場(chǎng)。要強(qiáng)化政策性銀行的支農(nóng)

56、功能，拓寬政策性銀行的業(yè)務(wù)范圍，建立郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的資金回流機(jī)制，因此，為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化的發(fā)展需求，發(fā)展多種類型的中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范和引導(dǎo)民間金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，保持農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)行的長(zhǎng)期穩(wěn)定。</p><p><b>　　3、進(jìn)行金融創(chuàng)新</b></p><p>　　進(jìn)行金融創(chuàng)新，降低金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營運(yùn)作成本并提高其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。農(nóng)村金融機(jī)

57、構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，要牢固樹立創(chuàng)新的意識(shí)，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向、需求為基礎(chǔ)，通過適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展新要求的金融創(chuàng)新，著力改善創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式，不斷滿足多樣化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)日益增長(zhǎng)的金融需求，切實(shí)提高“三農(nóng)”的服務(wù)能力和服務(wù)水平。為適應(yīng)農(nóng)村金融需求多樣性特點(diǎn)進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，提高競(jìng)爭(zhēng)能力，促進(jìn)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的深化改革，完善農(nóng)村信貸市場(chǎng)，促進(jìn)在競(jìng)爭(zhēng)中成長(zhǎng)，在合作中壯大。</p><p>　?。ㄈ┙鹑诜ㄖ坪托?/p>

58、業(yè)自律方面</p><p>　　1、優(yōu)化農(nóng)村金融法制環(huán)境</p><p>　　新農(nóng)村建設(shè)需要農(nóng)村金融的支持，更需要金融支農(nóng)法制環(huán)境的優(yōu)化?；厮葸^去，農(nóng)村金融的困境部分源自于金融制度安排的非強(qiáng)制性和不合理性。因此，要加快研究制定《農(nóng)村合作金融法》、《農(nóng)業(yè)信貸法》、《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》等相關(guān)配套的金融法律法規(guī)，明確金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)責(zé)任、權(quán)利與義務(wù)，并嚴(yán)格執(zhí)法，保護(hù)公民和企業(yè)的合法權(quán)益，切實(shí)維護(hù)

59、金融行業(yè)信貸的權(quán)利，為農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)I造良好的法制環(huán)境。地方金融機(jī)構(gòu)要對(duì)當(dāng)?shù)匦略龅闹мr(nóng)貸款給予稅收減免優(yōu)惠政策，以保障農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展的資金投入。同時(shí)，還要盡快制定與“三農(nóng)”相關(guān)的法律法規(guī)，如《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等，使金融監(jiān)管者和經(jīng)營者操作規(guī)范，均有法可依。此外，加大金融專業(yè)知識(shí)和相關(guān)法律法規(guī)的宣傳力度，并普及金融專業(yè)的基礎(chǔ)知識(shí)和金融的法律法規(guī)，營造良好的人文環(huán)境，增強(qiáng)農(nóng)民的信用意識(shí)。這將有助于改善農(nóng)村信貸投資的金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制

60、提供依據(jù)。完善信貸征信體制，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決打擊惡意逃廢銀行債務(wù)行為，創(chuàng)建金融生態(tài)城市。</p><p>　　2、建立行業(yè)自律組織</p><p>　　應(yīng)該盡快建立起各級(jí)各類金融機(jī)構(gòu)自身的行業(yè)自律組織，維護(hù)農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的合法權(quán)益，協(xié)調(diào)它們與中國人民銀行、政府以及其他有關(guān)部門的關(guān)系，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取政策支持和各種優(yōu)惠條件，以及提供擴(kuò)大宣傳、法律咨詢、員工培訓(xùn)等方面的

61、服務(wù)。同時(shí)，行業(yè)自律組織對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也起到一定的監(jiān)管作用。</p><p>　　總之，我國應(yīng)不斷對(duì)農(nóng)村金融體系深化改革，創(chuàng)建良好的生態(tài)環(huán)境，規(guī)范發(fā)展適合我國社會(huì)主義新農(nóng)村特點(diǎn)的金融體系，從而促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，更好地為新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù)，滿足具有中國特色的社會(huì)主義和諧社會(huì)的建設(shè)需要，真正構(gòu)建適合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要的多元化的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。</p><p><b>

62、　　注釋：</b></p><p>　　數(shù)據(jù)來源：許月麗.產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)、行業(yè)差異與農(nóng)業(yè)上市公司的信貸配給——來自中國上市公司的證據(jù)[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2010(4):57.</p><p>　　蔡平.進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)的思考[J].宏觀經(jīng)濟(jì)管理,2010(4):30.</p><p>　　李長(zhǎng)健,屈怡,吳薇.我國農(nóng)村金融體系發(fā)展的問題研究[J].鄭州

63、航空工業(yè)管理學(xué)院學(xué)報(bào),2010,28(1):93.</p><p>　　楊大蓉.全球金融危機(jī)影響下的中國農(nóng)村金融體系實(shí)踐[J].浙江金融,2009(3).</p><p>　　王家傳.現(xiàn)代農(nóng)村金融體系建設(shè)與創(chuàng)新研究[J].山東農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào),2001,(3):62.</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)：</b></p><p

64、>　　[1] 汪付榮.對(duì)我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)實(shí)思考[J].河北農(nóng)業(yè)科學(xué),2010,14(2):97-98,106.</p><p>　　[2] 于瑤,陳晨.國外農(nóng)村金融建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)分析及對(duì)我國的啟示[J].商業(yè)文化,2010(1):53.</p><p>　　[3] 王毅冰.健康的金融體系_解決農(nóng)村融資問題的根本途徑[J].金融理論與實(shí)踐,2010(4):112-115.</p&

65、gt;<p>　　[4] 王清源.借鑒國外經(jīng)驗(yàn)發(fā)展我國農(nóng)村金融體系[J].金融發(fā)展研究,2010(2):85-87.</p><p>　　[5] 蔡平.進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)的思考[J].宏觀經(jīng)濟(jì)管理,2010(4):30-32.</p><p>　　[6] 吳依然.論新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的農(nóng)村金融[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2010(1):182.</p><p&

66、gt;　　[7] 譚震祥.農(nóng)村金融改革_歷程_經(jīng)驗(yàn)和發(fā)展[J].金融縱橫,2010(2):3-6.</p><p>　　[8] 李琨.我國農(nóng)村金融體系發(fā)展的問題及對(duì)策[J].法制與社會(huì),2010(1):231.</p><p>　　[9] 李長(zhǎng)健,屈怡,吳薇.我國農(nóng)村金融體系發(fā)展的問題研究[J].鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院學(xué)報(bào),2010,28(1):92-95.</p><p

67、>　　[10] 孫強(qiáng)峰.現(xiàn)階段農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題及對(duì)策措施[J].經(jīng)營管理者,2010(4):19.</p><p>　　[11] 李仁尚.新農(nóng)村建設(shè)下我國農(nóng)村金融體系存在的問題與改革對(duì)策[J].金融經(jīng)濟(jì),2010(6):7-8.</p><p>　　[12] 趙東龍.新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新問題研究[J].貴州農(nóng)業(yè)科學(xué),2009,38 (12):179-180.<

68、/p><p>　　[13] 徐浩鴻.淺析社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)下的可持續(xù)金融[J].時(shí)代金融,2010(1):108-110.</p><p>　　[14] 王輝,朱健.農(nóng)村金融服務(wù)體系問題與對(duì)策探討[J].北方經(jīng)濟(jì),2010(2):50-51.</p><p>　　[15] Gertrud Schrieder,Franz Heidhues.Transformation a

69、nd Rural Finance[J].Centre for Economic Reform and Transformation,1998:1-21.</p><p>　　[16] Junior R.Davis,Paul G.Hare.Reform the Systems of Rural Finance Provision in Romania:Some Options for Privatisation a

70、nd Change[J].Centre for Economic Reform and Transformation,1997:1-32.</p><p>　　[17] Junior R.Davis,Angela Gaburici,Paul G.Hare.What's Wrong with Romanian Rural Finance[J].Centre for Economic Reform and T