論保險(xiǎn)信用的缺失畢業(yè)論文

1、<p>　　?？粕厴I(yè)論文 (設(shè)計(jì))</p><p>　論文(設(shè)計(jì))題目：論當(dāng)前保險(xiǎn)市場的信用缺失</p><p>　及其治理</p><p>　作者所在系部：經(jīng)濟(jì)管理系</p><p>　作者所在專業(yè)：金融保險(xiǎn)</p><p>　作者所在班級(jí)：</p><p>　作 者 姓 名：&l

2、t;/p><p>　指導(dǎo)教師姓名：</p><p>　指導(dǎo)教師職稱：</p><p>　完 成 時(shí) 間：2011年06月</p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　我國保險(xiǎn)業(yè)誠信問題，其根源主要是商業(yè)信用基礎(chǔ)不牢，市場主體利益驅(qū)動(dòng)，誠信監(jiān)管措施不力，法治環(huán)境約束不嚴(yán)。保險(xiǎn)業(yè)

3、的金融性質(zhì)、保障特點(diǎn)及其承擔(dān)的特有社會(huì)責(zé)任，決定了保險(xiǎn)業(yè)要比其他行業(yè)具有更高的誠信，誠信是維持保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的前提條件，是充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)功能的基本要求。目前我國保險(xiǎn)市場存在著誠信缺失的嚴(yán)重問題，如不抓緊治理將會(huì)帶來無法挽回的影響。本文對(duì)我國保險(xiǎn)市場信用缺失的現(xiàn)狀及存在問題的根源進(jìn)行了深入的探討研究，并提出了如下治理對(duì)策：建立全國統(tǒng)一的信用體系、建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度、多管齊下來打造保險(xiǎn)誠信監(jiān)督體系、依靠誠信經(jīng)營樹立品牌以此提高市場競爭力

4、等措施。</p><p>　　關(guān)鍵詞 保險(xiǎn)市場 信用缺失 治理對(duì)策</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　一、我國保險(xiǎn)市場誠信缺失的主要表現(xiàn)1</p><p>　　（一）保險(xiǎn)人的誠信缺失1</p><p>　　1. 不能履行如實(shí)告知義務(wù)1</p&g

5、t;<p>　　2. 信息披露工作長時(shí)間被忽視1</p><p>　　3. 不及時(shí)履行保險(xiǎn)合同約定的賠付義務(wù)1</p><p>　?。ǘ┍ｋU(xiǎn)消費(fèi)者的誠信缺失2</p><p>　　1. 不能履行如實(shí)告知義務(wù)2</p><p>　　2. 未發(fā)生保險(xiǎn)事故卻謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故2</p><p>　　3

6、. 出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后才投保2</p><p>　　（三）保險(xiǎn)中介人的信用缺失2</p><p>　　二、保險(xiǎn)誠信缺失的根源3</p><p>　?。ㄒ唬┥鐣?huì)信用基礎(chǔ)薄弱3</p><p>　　（二）保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營管理體制不健全3</p><p>　?。ㄈ┍ｋU(xiǎn)營銷機(jī)制不完善3</p><p&

7、gt;　　（四）行業(yè)自律的約束機(jī)制乏力3</p><p>　　三、我國保險(xiǎn)市場信用缺失的治理對(duì)策4</p><p>　?。ㄒ唬┙⑷珖y(tǒng)一的社會(huì)信用體系4</p><p>　　（二）建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度4</p><p>　?。ㄈ┒喙荦R下來打造保險(xiǎn)誠信監(jiān)督體系4</p><p>　?。ㄋ模┮揽空\信經(jīng)營樹立品牌

8、以此提高核心競爭力5</p><p><b>　　四、總結(jié)5</b></p><p><b>　　致 謝6</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)7</b></p><p>　　論當(dāng)前保險(xiǎn)市場信用缺失及其治理</p><p>　　誠信

9、的主要含義是無欺、守諾、踐約。保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營實(shí)用的特殊行業(yè)，最大誠信原則是保險(xiǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)，是保護(hù)被保險(xiǎn)人利益、防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的前提，決定著保險(xiǎn)業(yè)的生存與發(fā)展。在市場競爭越來越激烈的今天，我們?cè)絹碓缴羁痰恼J(rèn)識(shí)到：企業(yè)競爭將是誠信的競爭，失去了誠信，企業(yè)根本無法在商界里立足。目前保險(xiǎn)業(yè)存在的信用缺失狀況以構(gòu)成了保險(xiǎn)業(yè)生存與發(fā)展的“瓶頸”。</p><p>　　一、我國保險(xiǎn)市場誠信缺失的主要表現(xiàn)</p&g

10、t;<p>　　誠信，意為誠意、守信用，是保險(xiǎn)當(dāng)事人各方都應(yīng)共同遵守的基本原則。隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和完善，保險(xiǎn)經(jīng)營主體和從業(yè)人員不斷壯大，保險(xiǎn)業(yè)的競爭也愈來愈激烈，于是保險(xiǎn)誠信問題不斷在凸現(xiàn)，并引發(fā)了眾多合同糾紛，這一在定程度上損害了保險(xiǎn)業(yè)的形象，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的快速健康發(fā)展產(chǎn)生了較大的負(fù)面影響。</p><p>　?。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)人的誠信缺失</p><p>　　保險(xiǎn)人即保險(xiǎn)公司

11、，是保險(xiǎn)市場的主要參與者，是保險(xiǎn)市場的重要組成部分。從保險(xiǎn)公司來說，誠信缺失主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：</p><p>　　1. 不能履行如實(shí)告知義務(wù)</p><p>　　有些保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，致使保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準(zhǔn)參差不齊，少數(shù)代理人在開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中避實(shí)就虛，隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要事項(xiàng)，如參保后的保障是怎樣的，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任是什么等。還有少數(shù)業(yè)務(wù)

12、人員在利益驅(qū)動(dòng)下，片面夸大產(chǎn)品的作用或做一些虛假承諾、回避說明或曲解保險(xiǎn)除外責(zé)任及投保人的義務(wù)等，誤導(dǎo)甚至欺騙投保人、被保險(xiǎn)人盲目投保，使公司和投保人蒙受一定的經(jīng)濟(jì)損失，從而引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的反感和不滿，使保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)公眾中的信譽(yù)受到質(zhì)疑。</p><p>　　2. 信息披露工作長時(shí)間被忽視</p><p>　　由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性較強(qiáng)，使保險(xiǎn)消費(fèi)者處在信息不對(duì)稱的博

13、弈中，投保前投保人無法了解保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況、資產(chǎn)負(fù)債、償付能力等與公司誠信系數(shù)相關(guān)聯(lián)的信息，對(duì)投保后能夠得到的保障程度及賠付的速度無從把握準(zhǔn)確的信息，只能憑借保險(xiǎn)代理人的說教或?qū)ΡｋU(xiǎn)公司的主觀印象做出投保判斷，這在客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件。</p><p>　　3. 不及時(shí)履行保險(xiǎn)合同約定的賠付義務(wù)</p><p>　　一些保險(xiǎn)公司片面追求保費(fèi)規(guī)模，忽視承保質(zhì)量，甚至違規(guī)經(jīng)營

14、，影響了公司經(jīng)營效益。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，有的理賠手續(xù)繁雜、服務(wù)不到位、無故拖延賠款等，還有的個(gè)別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，這種寬進(jìn)嚴(yán)出的承保與理賠操作在客戶和社會(huì)上造成“投保易，索賠難”的不良影響，還有個(gè)別公司出現(xiàn)人情賠款，內(nèi)外勾結(jié)騙保騙賠的嚴(yán)重問題，不僅超越了道德底線，而且陷入了違法犯罪的歧途，使一些保險(xiǎn)消費(fèi)者喪失了對(duì)保險(xiǎn)公司的信任，也破壞了保險(xiǎn)合同雙方的誠實(shí)守信的信用關(guān)系。個(gè)別保險(xiǎn)公司甚至向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)告，以逃

15、避應(yīng)盡的責(zé)任與義務(wù)。從宏觀層面來講，保險(xiǎn)公司償付能力不足，積累風(fēng)險(xiǎn)過大，這也是不誠信的重要表現(xiàn)。</p><p>　?。ǘ┍ｋU(xiǎn)消費(fèi)者的誠信缺失</p><p>　　保險(xiǎn)消費(fèi)者包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人，其誠信缺失主要表現(xiàn)在投保時(shí)和索賠時(shí)，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是其主要表現(xiàn)。其具體表現(xiàn)在以下幾方面：</p><p>　　1. 不能履行如實(shí)告知義務(wù)</p>

16、<p>　　信息不對(duì)稱是保險(xiǎn)業(yè)誠信問題的根源，逆選擇等問題都是由于信息不對(duì)稱問題引發(fā)的。如果不知道保險(xiǎn)消費(fèi)者的真實(shí)情況，保險(xiǎn)公司便不能做出正確的承保決策。在保險(xiǎn)糾紛中，保險(xiǎn)消費(fèi)者不履行如實(shí)告知義務(wù)，帶病投保是常見的保險(xiǎn)欺詐形式。主要表現(xiàn)形式是保險(xiǎn)消費(fèi)者故意或者過失性不如實(shí)告知保險(xiǎn)公司投保前和投保時(shí)的身體狀況、工作性質(zhì)、真實(shí)年齡等，在患病或者患病幾率比較大的情況下購買保險(xiǎn)，在合同生效后，由于事故出現(xiàn)而向保險(xiǎn)公司索賠。</

17、p><p>　　2. 未發(fā)生保險(xiǎn)事故卻謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故</p><p>　　這種現(xiàn)象在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)中都時(shí)有發(fā)生。例如在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人故意偽造盜竊現(xiàn)場，造成被盜假象，向保險(xiǎn)公司索賠以騙取保險(xiǎn)金。在人壽保險(xiǎn)中這種行為主要發(fā)生在健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中。投保人故意編造一些未曾發(fā)生過的保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)公司提供一些虛假的證明材料，從而達(dá)到騙取保險(xiǎn)金的目的；或者被保險(xiǎn)人在購買保險(xiǎn)后，明明沒

18、有生病卻與醫(yī)院勾結(jié)，出具假住院憑證，提供虛假索賠資料。</p><p>　　3. 出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后才投保</p><p>　　“倒簽單”是一種十分常見的保險(xiǎn)欺詐手段，常見于人身保險(xiǎn)的意外傷害險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的海上運(yùn)輸險(xiǎn)等險(xiǎn)種中。主要表現(xiàn)為利用時(shí)間差，本來是投保前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，經(jīng)過偽裝后假扮成投保之后發(fā)生的事故，以此達(dá)到騙取保險(xiǎn)金的目的。</p><p>　　除此之外保險(xiǎn)消

19、費(fèi)者得失信行為還有：未投保者冒充投保者、病故冒充意外事故、故意制造保險(xiǎn)事故、濫用保險(xiǎn)，小病大醫(yī)等。</p><p>　?。ㄈ┍ｋU(xiǎn)中介人的信用缺失</p><p>　　目前，我國保險(xiǎn)中介隊(duì)伍主要由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公估人組成，他們?yōu)楸ｋU(xiǎn)業(yè)提供展業(yè)、理賠等專業(yè)性服務(wù)。我國保險(xiǎn)中介者的信用缺失主要表現(xiàn)為：一是保險(xiǎn)中介從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)偏低，利用投保人的信息弱勢，隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要

20、情況，不履行如實(shí)告知義務(wù)。二是一些保險(xiǎn)代理人道德素質(zhì)低下，受利益驅(qū)動(dòng)，串通保險(xiǎn)人或受益人欺騙保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)中介人作為連接投保人和保險(xiǎn)公司的一道重要橋梁，其信用缺失給保險(xiǎn)行業(yè)帶來無法磨滅的負(fù)面影響，從而制約了保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。</p><p>　　二、保險(xiǎn)誠信缺失的根源</p><p>　　保險(xiǎn)業(yè)的誠信缺失，不僅與現(xiàn)階段市場經(jīng)濟(jì)秩序、社會(huì)信用體系建設(shè)不完善密不可分，而且與保險(xiǎn)業(yè)自身所處的

21、發(fā)展階段、經(jīng)營管理體制有關(guān)。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：</p><p>　?。ㄒ唬┥鐣?huì)信用基礎(chǔ)薄弱</p><p>　　在目前我國的保險(xiǎn)市場上，由于國家信用管理體系制度的不完善，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求。因此，企業(yè)和個(gè)人在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動(dòng)下，出現(xiàn)利己主義動(dòng)機(jī)，產(chǎn)生違反原則的道德風(fēng)險(xiǎn)，這是保險(xiǎn)領(lǐng)域產(chǎn)生誠信缺失的重要根源，特別是對(duì)于違背誠信的行為，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善

22、，經(jīng)濟(jì)上的懲罰力度不大，誠信監(jiān)督主要體現(xiàn)為道德的自律及有限的輿論監(jiān)督，信用法規(guī)建設(shè)滯后，使得企業(yè)誠信體系建設(shè)缺乏規(guī)范化程度高和可操作性強(qiáng)的運(yùn)作規(guī)則。</p><p>　?。ǘ┍ｋU(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營管理體制不健全</p><p>　　近年來，我國保險(xiǎn)業(yè)從體制和機(jī)制等方面進(jìn)行了一系列改革，有力地推動(dòng)了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，但仍存在著體制不健全和監(jiān)管不力及內(nèi)控制度不嚴(yán)等缺陷，進(jìn)而出現(xiàn)自身信用水平不高和與市場需

23、求極不協(xié)調(diào)的諸多問題，一些保險(xiǎn)公司不考慮長遠(yuǎn)利益，不注重信用效應(yīng)，經(jīng)營思想仍停留在盲目擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模上，追逐短期利益，上級(jí)公司對(duì)下級(jí)的考核體系突出強(qiáng)調(diào)保費(fèi)收入，存在著重規(guī)模、輕管理；重展業(yè)、輕理賠的不良傾向，放松了對(duì)從業(yè)人員的教育和管理。一些公司和從業(yè)人員為了在多收保費(fèi)上獲得更多獎(jiǎng)金，置規(guī)章條款于不顧，在承保時(shí)不擇手段欺詐和蒙騙客戶，客戶出險(xiǎn)后，敷衍塞責(zé)，甚至推脫責(zé)任，結(jié)果損害了公司的聲譽(yù)，損害了客戶的利益。</p><

24、;p>　?。ㄈ┍ｋU(xiǎn)營銷機(jī)制不完善</p><p>　　我國保險(xiǎn)營銷員的隊(duì)伍之龐大無疑是保險(xiǎn)業(yè)的主力軍，然而，現(xiàn)行的營銷機(jī)制隨著市場的擴(kuò)大，其弊端也日益暴露，主要表現(xiàn)為缺乏對(duì)營銷員的保障制度，缺乏長效激勵(lì)機(jī)制和制約機(jī)制，對(duì)營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹?，一些單位傭金提取有失公平這些極易誘發(fā)營銷員產(chǎn)生背信棄義和誤導(dǎo)欺瞞客戶的行為。同時(shí)，由于對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理制度不完善，上崗要求不嚴(yán)格，保險(xiǎn)代理人總體素質(zhì)偏低，流動(dòng)性大

25、，保險(xiǎn)公司難以完全監(jiān)控制約保險(xiǎn)代理人的不誠信行為。</p><p>　?。ㄋ模┬袠I(yè)自律的約束機(jī)制乏力</p><p>　　由于行業(yè)之間缺少了解、認(rèn)識(shí)和溝通，從而對(duì)對(duì)方缺乏信任，不能很好地相互配合開展工作，個(gè)別的發(fā)展到相互詆毀，就說明了這個(gè)問題。另外，保險(xiǎn)業(yè)中的“不規(guī)范都吃虧，誰先規(guī)范誰先吃虧”的錯(cuò)誤思想并沒有肅清。信用缺失在于不自律，要構(gòu)建誠信保險(xiǎn)，行業(yè)當(dāng)自律，各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)樹立“自己管自

26、己”的思想。</p><p>　　三、我國保險(xiǎn)市場信用缺失的治理對(duì)策</p><p>　　我國保險(xiǎn)市場信用缺失的直接后果是降低了保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)從業(yè)人員的聲譽(yù)，影響了保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間的相互信任，增加了保險(xiǎn)市場的交易成本，嚴(yán)重影響了我國保險(xiǎn)市場的長期健康發(fā)展，從而對(duì)整個(gè)社會(huì)的誠信體系建設(shè)帶來很大的破壞。具體治理對(duì)策有：</p><p>　　（一）建立全國統(tǒng)一的社會(huì)信用

27、體系</p><p>　　社會(huì)信用管理體系建設(shè)是建立保險(xiǎn)誠信體系的基礎(chǔ)和必要條件。發(fā)達(dá)國家普遍具有完善的信用管理立法和失信約束懲罰機(jī)制，有良好的全民信用教育和信用意識(shí)，有發(fā)達(dá)的商業(yè)化信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，有嚴(yán)格的信用管理行業(yè)的自律組織。而我國目前在這些方面還存在著許多制約因素。必須充分認(rèn)識(shí)到信用體系落后的巨大危害，從國家立法、政府監(jiān)管、公眾監(jiān)督、行業(yè)自律、中介服務(wù)、信用教育等方面入手，為消除保險(xiǎn)誠信障礙營造社會(huì)信用大

28、環(huán)境。提高企業(yè)和全社會(huì)的信用意識(shí)，形成誠信光榮、失信可恥、信用即財(cái)富的共識(shí)和理念。</p><p>　?。ǘ┙⒚魑漠a(chǎn)權(quán)制度</p><p>　　單純依靠市場機(jī)制和道德約束難以保證保險(xiǎn)各方的誠信行為，必須借助于制度的外在強(qiáng)制力—明晰的產(chǎn)權(quán)制度及健全的法律制度。一是深化保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，健全法人治理結(jié)構(gòu)，落實(shí)企業(yè)經(jīng)營者的責(zé)任追究制度，克服企業(yè)短期行為，促使企業(yè)為追求

29、長遠(yuǎn)利益而恪守信用；二是完善保險(xiǎn)法規(guī)，強(qiáng)化《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)的作用，盡快建立失信懲罰機(jī)制，依法打擊失信行為，鼓勵(lì)誠實(shí)守信；三是加強(qiáng)保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人的管理制度建設(shè)，完善保險(xiǎn)中介市場，開放保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)從業(yè)人員的信用信息，建立保險(xiǎn)資信評(píng)估制度?？傊?，打造出以法律制度、商業(yè)習(xí)慣為主導(dǎo)的保險(xiǎn)信用制度體系。</p><p>　?。ㄈ┒喙荦R下來打造保險(xiǎn)誠信監(jiān)督體系</p><p>

30、;　　在完善法律法規(guī)、加大執(zhí)法力度的同時(shí)，還必須多管齊下，努力打造以政府監(jiān)管、行業(yè)自律、公眾監(jiān)督為主體的保險(xiǎn)誠信監(jiān)督體系。一是保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)將保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的責(zé)任落到實(shí)處，體現(xiàn)政府誠信，倡導(dǎo)行業(yè)誠信風(fēng)氣。在償付能力監(jiān)管、條款費(fèi)率審批、不正當(dāng)競爭行為查處、相關(guān)信息披露及投訴處理上，均應(yīng)體現(xiàn)這種思想。同時(shí)，設(shè)立評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，倡導(dǎo)和鼓勵(lì)誠信服務(wù)，提升保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者的素質(zhì)和榮譽(yù)感；二是充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，加強(qiáng)行業(yè)誠信監(jiān)督。如收集社會(huì)對(duì)

31、保險(xiǎn)誠信的投訴和反映，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題在行業(yè)通報(bào)，建立保險(xiǎn)從業(yè)人員黑名單制，一旦進(jìn)入黑名單，任何保險(xiǎn)公司不能錄用；三是加強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)誠信的監(jiān)督。隨著保險(xiǎn)市場開放，人們保險(xiǎn)意識(shí)、投資意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)逐步提高，公眾呼吁保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)償付能力、資本金水平和投資理財(cái)收益水準(zhǔn)等技術(shù)指標(biāo)進(jìn)行量化，如實(shí)披露經(jīng)營業(yè)績，對(duì)保險(xiǎn)誠信的監(jiān)督作用將越來越大。</p><p>　?。ㄋ模┮揽空\信經(jīng)營樹立品牌以此提高核心競爭力</p&g

32、t;<p>　　最大誠信，不僅是對(duì)投保人的要求，同樣，保險(xiǎn)公司也要有最大的誠信。一是樹立誠信經(jīng)營理念，使之扎根于每一員工的意識(shí)中，使每個(gè)員工在對(duì)客戶進(jìn)行承保是都能做到最大誠信，這對(duì)公司樹立良好的形象有莫大的幫助；二是從制度上保障最大誠信原則的貫徹。要定期公開經(jīng)營信息，讓投保人及時(shí)了解保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品的經(jīng)營情況以及其他相關(guān)信息，并向投保人及時(shí)提示新型保險(xiǎn)產(chǎn)品中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題。要建立和實(shí)行保險(xiǎn)代理人信用制度，規(guī)范引導(dǎo)代理人的

33、行為。信用制度可以記錄有關(guān)代理人的一系列事實(shí)、行為和數(shù)據(jù)，并可依據(jù)保險(xiǎn)代理人在營銷過程中的誠信狀況將代理人分為不同的等級(jí)，實(shí)行獎(jiǎng)懲?？蓢L試開辦保險(xiǎn)代理人責(zé)任保險(xiǎn)，用于承保因代理人在工作上的失誤、過失或誤導(dǎo)投保人所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，根據(jù)保險(xiǎn)代理人的行為，規(guī)定一定的自負(fù)額，以約束保險(xiǎn)代理人的行為。同時(shí)，增強(qiáng)投保人對(duì)保險(xiǎn)公司和代理人的信任；三是從保險(xiǎn)服務(wù)上落實(shí)最大誠信原則。如保險(xiǎn)合同應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)化和通俗化，保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)制訂規(guī)范性標(biāo)準(zhǔn) ，可通過請(qǐng)客戶填寫

34、“客戶權(quán)益保障聲明書” 、“保單送達(dá)回執(zhí)”追蹤調(diào)查等方式，監(jiān)督營銷人員的業(yè)務(wù)行為；四是打造保險(xiǎn)企業(yè)的品牌形象，依靠誠信品牌贏得更多的保戶。</p><p><b>　　四、總結(jié)</b></p><p>　　總之，誠信缺失已經(jīng)構(gòu)成了我國當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新“瓶頸”，成為社會(huì)的一大公害。主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)人信用缺失、保險(xiǎn)消費(fèi)者信用缺失和保險(xiǎn)中介人信用缺失等。其根源也由許多方面

35、引起，主要包括社會(huì)中的信用基礎(chǔ)薄弱、保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營管理體制不健全、保險(xiǎn)營銷機(jī)制不完善及保險(xiǎn)自律組織機(jī)制約束乏力等。因此，必須建立和完善社會(huì)誠信制度體系，培養(yǎng)和強(qiáng)化國民的誠信意識(shí)，從社會(huì)的各個(gè)方面加強(qiáng)對(duì)社會(huì)信用的建設(shè)，以及加強(qiáng)改進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營管理體制和保險(xiǎn)營銷機(jī)制，此外各保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)自身管理，使得行業(yè)自律起到有效的約束力。只有這樣保險(xiǎn)才能得到更多人的認(rèn)可，保險(xiǎn)行業(yè)才能得到更快更健康的發(fā)展，社會(huì)也會(huì)因此而收益?！叭藷o信不立，政無信無威，商無信

36、不富”，在保險(xiǎn)行業(yè)如果沒有做到很好的信用，那么就無法得到更多人的認(rèn)可，發(fā)展也就無從談起，所以保險(xiǎn)信用的缺失會(huì)在社會(huì)各個(gè)方面帶來很大的影響，在這種情況下只有治理好企業(yè)，樹立起誠信才能帶來保險(xiǎn)市場的繁榮，才能帶來保險(xiǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。</p><p><b>　　致 謝</b></p><p>　　此文章經(jīng)過本人長時(shí)間的收集資料到成型，花費(fèi)了很多的精力。在本文中主要寫了

37、我國保險(xiǎn)市場信用缺失的現(xiàn)狀、根源、綜合治理對(duì)策等內(nèi)容，參考了進(jìn)十幾部文獻(xiàn)及資料，最終形成本文。本文在資料收集、框架修改、案例安排到文字規(guī)范等都進(jìn)行了許多次修改，終于形成了目前的論文結(jié)構(gòu)與總體內(nèi)容。由于本人水平有限，難免有不足之處，還懇請(qǐng)各位老師和讀者悉心賜教。在此期間得到了李偉民老師的悉心指導(dǎo)，在此表示忠心的感謝。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><

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