農(nóng)業(yè)保險畢業(yè)論文

1、<p>　　本科畢業(yè)論文(設(shè)計)正文</p><p>　　xx地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險實施現(xiàn)狀調(diào)查分析 </p><p>　　姓名： </p><p>　　指導(dǎo)教師姓名、學(xué)銜、職稱： </p><p>　　講師 </p>&

2、lt;p>　　學(xué)位名稱： 管理學(xué)學(xué)士 </p><p>　　專業(yè)班級： 勞動與社會保障 </p><p>　　完成時間： 2012年2月20日 </p><

3、;p>　　本科生畢業(yè)（學(xué)士學(xué)位）論文</p><p>　　英文題目: The Policy Oriented Agricultural Insurance In The Current Situation Survey Analysis In Jiaxing</p><p>　　論文主題詞:Policy Oriented Agricultural Insurance；Present

4、Situation；Jiaxing；Investigate and Survey</p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　摘 要5</b></p><p><b>　　1 前言7</b></p><p>　　1.1 研究背景7&

5、lt;/p><p>　　1.2 研究意義8</p><p>　　1.3 研究思路8</p><p>　　1.4 研究方法8</p><p>　　2政策性農(nóng)業(yè)保險概念界定及必要性研究綜述10</p><p>　　2.1政策性農(nóng)業(yè)保險概念界定10</p><p>　　2.2政策性農(nóng)業(yè)保險必要性

6、研究綜述10</p><p>　　2.2.1國外學(xué)者研究綜述10</p><p>　　2.2.2國內(nèi)學(xué)者研究綜述11</p><p>　　2.3 國內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)保險研究綜述11</p><p>　　2.3.1 理論研究綜述11</p><p>　　2.3.2 實際調(diào)研綜述13</p><

7、p>　　3xx地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險實施狀況分析14</p><p>　　3.1 xx地區(qū)農(nóng)業(yè)特征14</p><p>　　3.1.1 xx地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢14</p><p>　　3.1.2 xx地區(qū)種植、養(yǎng)殖基本概述14</p><p>　　3.1.3 xx地區(qū)農(nóng)業(yè)風(fēng)險分析15</p><p>　　3.

8、2 xx地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險特征15</p><p>　　3.3 xx地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險試點實施現(xiàn)狀調(diào)研16</p><p>　　3.3.1 認(rèn)識程度16</p><p>　　3.3.2 參保情況16</p><p>　　3.3.3 基本評價17</p><p>　　3.3.4 調(diào)研小結(jié)19</p>

9、;<p>　　4 xx地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險實施過程存在的不足之處20</p><p>　　4.1政策性農(nóng)業(yè)保險宣傳力度不夠20</p><p>　　4.2對生產(chǎn)規(guī)模一般的農(nóng)戶不夠重視20</p><p>　　4.3保險責(zé)任、保障水平與農(nóng)民實際需求有一點距離20</p><p>　　4.4財政補貼及相關(guān)配套措施落實的力度還需

10、加大20</p><p>　　4.5專業(yè)技術(shù)和人才缺乏21</p><p>　　5xx地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險優(yōu)化建議21</p><p>　　5.1加大政策性農(nóng)業(yè)保險宣傳力度21</p><p>　　5.2引入市場運作機制21</p><p>　　5.3繼續(xù)加大農(nóng)業(yè)保險的政策扶持力度21</p>

11、<p>　　5.4積極培養(yǎng)相關(guān)專業(yè)人才22</p><p>　　5.5繼續(xù)堅持共保體建設(shè)，構(gòu)建符合xx農(nóng)業(yè)保險實際需要的最佳模式22</p><p><b>　　6 結(jié)語22</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)23</b></p><p><b>　　致 謝

12、25</b></p><p>　　題 目：xx地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險實施現(xiàn)狀調(diào)查分析</p><p><b>　　摘 要 </b></p><p>　　農(nóng)業(yè)本身在國民經(jīng)濟(jì)中是一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，但又是保證整個國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。而實施政策性農(nóng)業(yè)保險，對于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的管理有很大幫助。浙江省很早就開始著手農(nóng)產(chǎn)品保險制度和保險體系的試驗和探

13、索了，在2005年開始正式實施政策性農(nóng)業(yè)保險制度，而xx地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)保險建設(shè)在浙江省是具有代表性的。本文就xx市近年來開展政策性農(nóng)業(yè)保險的情況，結(jié)合對xx地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險實施現(xiàn)狀調(diào)查的結(jié)果，從農(nóng)戶參保意愿，所面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險，政府相關(guān)政策等角度出發(fā)，進(jìn)一步對xx地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險實施狀況的進(jìn)行了總結(jié)，歸納建議，指出可改進(jìn)之處，以期對xx地區(qū)將來的政策性農(nóng)業(yè)保險制度優(yōu)化有所啟示。</p><p>　　【關(guān)

14、鍵 詞】：政策性農(nóng)業(yè)保險；現(xiàn)狀；xx；調(diào)研； </p><p>　　【研究類型】：調(diào)研報告</p><p>　　Title: The Policy Oriented Agricultural Insurance In The Current Situation Survey Analysis In Jiaxing</p><p><b>　　Abstrac

15、t</b></p><p>　　Agriculture in the national economy is a young qualitative industry, and ensure the steady development of the national economy foundation, and the implementation of policy oriented agric

16、ultural insurance, agricultural risk management will be of great help. Earlier in Zhejiang to prepare for the agricultural insurance system and insurance system of testing and exploration,began formal implementation of p

17、olicy oriented agricultural insurance system in 2005, and agricultural development in the Jiax</p><p>　　In this paper, combine the development of Jiaxing policy oriented agricultural insurance with the polic

18、y oriented agricultural insurance executive current situation survey results, from Participating Willingness of farmers, agricultural risk, governmental policy perspective, Further undertook summing up, point out improve

19、ment, in order to future policy oriented agricultural insurance system study somewhat enlightenment.</p><p>　　【Key Words】：Policy Oriented Agricultural Insurance；Present Situation ；Jiaxing ；Investigate and Su

20、rvey</p><p>　　【Type of Thesis】：Investigation Report</p><p><b>　　1 前言</b></p><p><b>　　1.1 研究背景</b></p><p>　　農(nóng)業(yè)本身在國民經(jīng)濟(jì)中是一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，同時又是保證整個國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的基

21、礎(chǔ)，對農(nóng)業(yè)風(fēng)險災(zāi)害風(fēng)險的管理尤為重要，政府應(yīng)當(dāng)介入其中。中共中央于2004、2005、2006、2007連續(xù)四年出臺的一號文件均提出，要建立中國政策性農(nóng)業(yè)保險，并逐步進(jìn)行試點和制度建設(shè)。黨的十六屆三中、五中全會提出“要積極探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度”。2006年《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（簡稱“國十條”），更明確指出，要將農(nóng)業(yè)保險作為支農(nóng)政策的一種創(chuàng)新。</p><p>　　浙江省較早著手準(zhǔn)備農(nóng)產(chǎn)品保

22、險制度和保險體系的試驗和探索，2005年經(jīng)過浙江省發(fā)改委、保監(jiān)局、農(nóng)業(yè)廳、財政廳等有關(guān)部門一年多聯(lián)合調(diào)研、討論、修改，事關(guān)廣大農(nóng)民切身利益的政策性農(nóng)業(yè)保險試點共保體實施方案正式實施。2006年3月13日，浙江省政府、試點縣（市、區(qū)）政府及新成立的農(nóng)險共保體三方在杭州簽訂了政策性農(nóng)業(yè)保險試點項目協(xié)議書，標(biāo)志著浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作正式啟動。2007年，浙江省政府在上年11個試點地區(qū)的基礎(chǔ)上，按照“三擴大、一增加”思路，開展了政策性農(nóng)

23、業(yè)保險試點擴面的工作。 </p><p>　　然而xx地區(qū)的農(nóng)業(yè)在浙江省內(nèi)是具有代表性的，建國以來，特別是黨的十一屆三中全會以來，xx地區(qū)的自然、經(jīng)濟(jì)和技術(shù)優(yōu)勢得到了比較充分的發(fā)揮，商品生產(chǎn)和商品交換蓬勃發(fā)展，各種企業(yè)迅猛崛起，農(nóng)村已經(jīng)出現(xiàn)由半自給經(jīng)濟(jì)向較大規(guī)模的商品經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化，從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化的新局而。目前，xx地區(qū)業(yè)己成為浙江省糧食、蠶繭、生豬、淡水魚、油料、毛竹和蔬菜等多種農(nóng)產(chǎn)品的商品基地，有些項

24、日在國內(nèi)和外貿(mào)上也居有重要地位。對于xx農(nóng)業(yè)的迅猛發(fā)展，政策性農(nóng)業(yè)保險起到了不小的作用。</p><p>　　xx市政策性農(nóng)業(yè)保險于2006年4月在桐鄉(xiāng)、平湖部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)試點運行，2007年擴展到桐鄉(xiāng)、平湖、海鹽、嘉善的所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，2008年實現(xiàn)全市覆蓋，運作模式為“政策推動+市場運作+共保經(jīng)營”。xx市政策性農(nóng)業(yè)保險一直處于省內(nèi)領(lǐng)先地位，創(chuàng)下五個“最”(或“第一”)：全省政策性農(nóng)業(yè)保險最早的--誕生于桐鄉(xiāng)；政策性“能

25、繁母豬”保險最早于全省，在省內(nèi)最先出單；第一個農(nóng)村家庭保險檔案建于嘉善“保險服務(wù)村”；xx是全省人保財險首個在每個縣(市、區(qū))支公司設(shè)立農(nóng)業(yè)保險部，專門服務(wù)于政策性農(nóng)保的地區(qū)；在今年全省政策性農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)全覆蓋之前，xx一直是全省覆蓋面最廣的地區(qū)。</p><p><b>　　1.2 研究意義</b></p><p>　　由于我國不同地域之間的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)各方面的存在較

26、大的差異，相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險制度也應(yīng)有所差別，但從現(xiàn)有的文獻(xiàn)研究中不難看出目前政策性農(nóng)業(yè)保險研究大部分還處于理論階段，對于實際試點發(fā)展情況的研究比較單一。所以本文通過實地調(diào)研的方式將xx地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險試點實施現(xiàn)狀呈現(xiàn)出來，對于實施過程中出現(xiàn)的問題進(jìn)行探討，分析實施效果，根據(jù)所得結(jié)論修正和優(yōu)化相關(guān)的政策，有助于建立符合xx地域性的政策性農(nóng)業(yè)保險制度。</p><p><b>　　1.3 研究思路</

27、b></p><p>　　本文從xx地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險政策分析、xx地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險特點、調(diào)查所得問題及完善建議等方面對xx地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險制度進(jìn)行分析。同時，對xx地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險試點實施情況分析，結(jié)合浙江省“共保體”政策以及借鑒國內(nèi)外的政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗，提出適合xx的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式。</p><p><b>　　1.4 研究方法</b>&l

28、t;/p><p>　　本選題主要采用實地調(diào)研方法和文獻(xiàn)研究方法。</p><p>　　文獻(xiàn)研究方法是指通過中國全文期刊數(shù)據(jù)庫、萬方數(shù)據(jù)庫、百度搜索工具、溫州醫(yī)學(xué)院圖書館等搜索與選題相關(guān)的論文、報告、書籍等文獻(xiàn)，對其進(jìn)行整理篩選、分析研究和綜合提煉，了解已有的研究成果。</p><p>　　實地調(diào)研方法是以在xx地區(qū)農(nóng)戶為調(diào)查對象，通過對xx地區(qū)農(nóng)戶進(jìn)行問卷調(diào)查與分析，得

29、出xx地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險試點實施情況。本次調(diào)查問卷共設(shè)問題30個，本次調(diào)查采用目標(biāo)式抽樣為主，共回收問卷150份，其中有效問卷為149份，有效回收率為93.125%。此次調(diào)查采用隨機抽樣調(diào)查，樣本分為一般農(nóng)戶、種植專業(yè)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、養(yǎng)殖大戶。海鹽是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣，先后獲得過全國商品瘦肉型豬基地縣、浙江省特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品(優(yōu)質(zhì)豬)布局規(guī)劃區(qū)域和全國商品糧基地縣等稱號，海鹽縣農(nóng)業(yè)發(fā)展在xx地區(qū)是有代表性的。所以本次調(diào)查的范圍主要在海鹽鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)

30、，包括海鹽縣武原鎮(zhèn)、于誠鎮(zhèn)、秦山鎮(zhèn)。</p><p>　　調(diào)查問卷主要圍繞農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的了解程度，影響農(nóng)戶參保的因素、種植和養(yǎng)殖農(nóng)戶對于政策性農(nóng)業(yè)保險的實際需求以及政府提供的補貼和賠償是否合理、迅速等幾方面進(jìn)行設(shè)計。 </p><p>　　本次調(diào)查，在xx海鹽縣于誠鎮(zhèn)莊家村三組調(diào)查了35名務(wù)農(nóng)人員，其中種植專業(yè)戶12名，養(yǎng)殖大戶5名；在xx海鹽縣武原鎮(zhèn)金家村一組15

31、名務(wù)農(nóng)人員，其中種植專業(yè)戶13名；金家村二組60名務(wù)農(nóng)人員，其中種植專業(yè)戶25名，養(yǎng)殖專業(yè)戶20名；在秦山鎮(zhèn)長川北徐家村二組39名務(wù)農(nóng)人員，其中種植專業(yè)戶18名，養(yǎng)殖專業(yè)戶15名。</p><p>　　表1-1 調(diào)查地點和人數(shù)</p><p>　　表1-2 樣本生產(chǎn)規(guī)模</p><p>　　2政策性農(nóng)業(yè)保險概念界定及必要性研究綜述</p><p&

32、gt;　　2.1政策性農(nóng)業(yè)保險概念界定</p><p>　　目前在國外文獻(xiàn)中尚未找到能完全與我國的“政策性農(nóng)業(yè)保險”相對應(yīng)的稱謂，關(guān)于國外對其定義的界定也無從談起。在我國，近幾年已有多位學(xué)者分別從多個視角對政策性農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行了界定。庹國柱和朱俊生（2004）將政策性農(nóng)業(yè)保險定義為，為了實現(xiàn)政府的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策目標(biāo)而實施的農(nóng)業(yè)保險或建立的農(nóng)業(yè)保險制度；施紅（2008）認(rèn)為，政策性農(nóng)業(yè)保險就是指政府作為風(fēng)險

33、配置主體介入了農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險配置過程的一類特殊類型的農(nóng)業(yè)保險；李海軍（2009）認(rèn)為，政策性農(nóng)業(yè)保險是指國家對關(guān)系國計民生和國家糧食安全的重要農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險給與一定政策扶持和優(yōu)惠的一種制度安排；段勝（2010）認(rèn)為政策性農(nóng)業(yè)保險是相對商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險而言的一種特殊農(nóng)業(yè)保險形式，它是國家依據(jù)政策目標(biāo)或服從特定的政策規(guī)劃而建立的一種保險制度。</p><p>　　基于上述研究，結(jié)合政策性農(nóng)業(yè)保險實踐特征，本文認(rèn)為，所

34、謂的政策性農(nóng)業(yè)保險是指政府為了實現(xiàn)特定的政策目標(biāo)，通過參與部分農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的運營，或?qū)ο嚓P(guān)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)參與主體提供一定的扶持、優(yōu)惠或補貼等促進(jìn)政策的一種制度安排。</p><p>　　2.2政策性農(nóng)業(yè)保險必要性研究綜述</p><p>　　農(nóng)業(yè)本身在國民經(jīng)濟(jì)中是一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，同時又是保證整個國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)，對農(nóng)業(yè)風(fēng)險災(zāi)害風(fēng)險的管理尤為重要，大多數(shù)文獻(xiàn)均認(rèn)為政府應(yīng)當(dāng)介入其中。<

35、/p><p>　　2.2.1國外學(xué)者研究綜述</p><p>　　從發(fā)達(dá)國家成功經(jīng)驗來看，BOHUMIL JUZA PH.D（2006）研究認(rèn)為農(nóng)業(yè)也宜采取政策性保險，農(nóng)業(yè)保險發(fā)達(dá)的國家普遍對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行高度的財政補貼，將其作為政府的政策工具。[1] 從農(nóng)民本身角度出發(fā)，MATT BRADY（2007）認(rèn)為政策性農(nóng)業(yè)保險在為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供風(fēng)險保障的同時，也為穩(wěn)定農(nóng)民收入奠定了基礎(chǔ)。[2]從社會的

36、角度出發(fā)，Michel Karajan（2010）指出政策性農(nóng)業(yè)保險在履行補償農(nóng)業(yè)損失和承載支農(nóng)惠農(nóng)工具等功能時，可以有效補充國民收入在農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)，以及被保險人之間的收入再分配，有利于促進(jìn)社會公平，實現(xiàn)農(nóng)村社會的穩(wěn)定。[3]從農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效益來分析，David Oren（2011），指出由于農(nóng)業(yè)保險對于分散風(fēng)險、促進(jìn)農(nóng)業(yè)資源的合理分配、促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品總量的增加和質(zhì)量的提高，以及對于保障農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)和擴大再生產(chǎn)有著重要的意義。[4

37、]</p><p>　　2.2.2國內(nèi)學(xué)者研究綜述</p><p>　　近幾年我國也有多位學(xué)者分別從多個視角對實施政策性農(nóng)業(yè)保險的必要性進(jìn)行了研究。</p><p>　　從農(nóng)業(yè)準(zhǔn)公共物品的外部性來看，馮嵐（2002）研究認(rèn)為農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，支撐著整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有很大的利益外部性，農(nóng)業(yè)保險不宜采用商業(yè)保險方式，只能是政策性的。[5]從制度本身出發(fā)，唐金

38、成（2005）經(jīng)過研究認(rèn)為大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，努力建立一個具有中國特色的，全國性與區(qū)域性相結(jié)合的多層次政策性農(nóng)業(yè)保險體制，有助于中國農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。[6]</p><p>　　結(jié)合我國基本國情，柳翠（2006）認(rèn)為必須盡快改革現(xiàn)有的農(nóng)險制度，建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度。[7]李軍（2009）認(rèn)為隨著我國入世，農(nóng)業(yè)保險制度不完善、農(nóng)業(yè)保險水平低，不能適應(yīng)WTO框架下農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需要。因此，建立起真正符合中國國情的

39、政策性農(nóng)業(yè)保險制度，是我國在WTO條件下促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。[8] </p><p>　　從農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特點來看，高妍、梁斌(2011)認(rèn)為 在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)與發(fā)展中，雖然隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善，部分農(nóng)業(yè)風(fēng)險得以有效控制或減弱，但與此同時也增添了一些前所未有的風(fēng)險，而且農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失程度不但沒有減弱反而有所增強。如隨著設(shè)施農(nóng)業(yè)、精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施一旦遭遇風(fēng)險損毀，所造成的損失可能更為嚴(yán)

40、重。因此，要建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，充分發(fā)揮其分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險、補償農(nóng)業(yè)損失等功能。[9]</p><p>　　2.3 國內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)保險研究綜述</p><p>　　政策性農(nóng)業(yè)保險得到了越來越廣泛的注視，更多的學(xué)者開始了對其的研究，促進(jìn)了政策性農(nóng)業(yè)保險的理論基礎(chǔ)研究。本文從理論研究綜述和實際調(diào)研綜述兩方面來分析國內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)保險研究狀況。</p><p>　　2

41、.3.1 理論研究綜述</p><p>　　周建農(nóng)（2011）的研究中將近些年來我國政策性農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營方式總結(jié)為以下四種模式：浙江“共保體”模式、上海“安信”模式、吉林“安華”模式和新疆“中華聯(lián)合”模式。[10]</p><p>　?。?）關(guān)于浙江“共保體”模式研究</p><p>　　倪丹耀（2008）研究表明，浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險共保體（簡稱“共保體”）就是

42、由人保財險浙江分公司為首席承保人，太平洋財險、平安財險、大地財險等十家商業(yè)保險公司浙江分公司為共保人，十一家商業(yè)保險公司組建而成的。根據(jù)浙江省政府授權(quán)，共保體經(jīng)營運作全省政策性農(nóng)業(yè)保險項目，按照章程約定的比例，分?jǐn)偙ＹM、承擔(dān)風(fēng)險、享受政策，共同提供服務(wù)的一種模式。[11]</p><p>　　陳穎瑛，胡斌（2007）研究表明，“共保體”模式采取“市場運作，政府兜底”的方式運行，這些商業(yè)保險公司根據(jù)省政府授權(quán)，經(jīng)營

43、運作全省政策性農(nóng)業(yè)保險項目，通過政府和保險公司的合作來解決單一主體經(jīng)營中存在的問題。[12]俞雅乖(2008)研究發(fā)現(xiàn)目前浙江省實行賠償責(zé)任補貼“共保體”，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定發(fā)展提供了保障，促進(jìn)了農(nóng)民收入穩(wěn)定增長，提高了農(nóng)村社會保障水平，促進(jìn)了“三農(nóng)”問題的解決。提高了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化風(fēng)險防范能力，促進(jìn)了和諧社會的構(gòu)建，穩(wěn)定了農(nóng)民收入和城鄉(xiāng)社會事業(yè)之間的矛盾，促進(jìn)了城鄉(xiāng)一體化建設(shè)。[13]</p><p>　?。?）關(guān)于

44、上?！鞍残拧蹦Ｊ窖芯?lt;/p><p>　　孫欽，信安（2010）研究發(fā)現(xiàn)上?！鞍残拧蹦Ｊ綄嵸|(zhì)是政府主導(dǎo)下農(nóng)業(yè)專業(yè)保險公司經(jīng)營，公司由政府出資成立，并給予財政補貼，實行“統(tǒng)?！敝贫龋瑥娭菩匀腚U，保障政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的穩(wěn)定性的一種模式。[14]</p><p>　　朱守力（2011）對“安信”模式的研究表明，安信在農(nóng)業(yè)險經(jīng)營方面，從關(guān)注度較高的社會熱點著手，不斷研發(fā)貼近民生的創(chuàng)新產(chǎn)品，強化對

45、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和衍生品等涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)的開發(fā)和深化。在全國率先推出“冬淡青菜成本價格保險”和“夏淡綠葉菜成本價格保險”，為農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新打開了思路。[15]</p><p>　?。?）關(guān)于吉林“安華 ”模式研究</p><p>　　馮利民，李佳，陳世金（2007）研究表明，吉林“安華”模式就是組建國內(nèi)首家商業(yè)化經(jīng)營的、股份制、綜合性的吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司，采取商業(yè)化運作，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

46、發(fā)展和農(nóng)民生活的實際情況，走“大農(nóng)險”之路，經(jīng)營“一攬子”農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，并發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的社會管理功能一種模式。[16]</p><p>　　庹國柱，王德寶等（2010）對“安華” 模式研究表明，通過試點，農(nóng)業(yè)保險在保障糧食生產(chǎn)安全、穩(wěn)定農(nóng)民收人、減輕政府救災(zāi)、救濟(jì)壓力等多個方面發(fā)揮了“一保多安”的積極作用，得到國家有關(guān)部門、試點地區(qū)政府和農(nóng)戶的認(rèn)可與好評，農(nóng)業(yè)保險試點取得階段性成果，并已成為政府支農(nóng)體系的重要組成

47、部分和新農(nóng)村建設(shè)的必要保障措施。[17]</p><p>　?。?）關(guān)于新疆“中華聯(lián)合”模式研究</p><p>　　新疆“中華聯(lián)合”模式就是由國家財政部、農(nóng)業(yè)部專項撥款，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)組建成立新疆兵團(tuán)保險公司，積極探索“具有新疆特色、體現(xiàn)市場特征、符合公司特點”的發(fā)展新路和市場戰(zhàn)略，不斷優(yōu)化整合管理資源，細(xì)化管理職能，強化各類風(fēng)險管理制度的一種模式。</p><p&

48、gt;　　施志新，潘鴻雁（2004）研究表明，中華聯(lián)合經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的初始資本金主要是由財政逐年撥給的，公司對農(nóng)險實行內(nèi)部單獨核算，政府對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)減免營業(yè)稅，對農(nóng)戶實行部分保費補貼。[18]孟春，盧貴敏（2006）研究表明中華保險多年持續(xù)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，積累了大量的農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗，建立了符合農(nóng)業(yè)保險規(guī)律的運作機制。政策性農(nóng)業(yè)保險的推行，提高了農(nóng)牧團(tuán)場組織統(tǒng)一投保的積極性，同時體現(xiàn)了農(nóng)險與商業(yè)保險經(jīng)營上的區(qū)別，有利于農(nóng)險經(jīng)營的穩(wěn)定性。 [

49、19]</p><p>　　通過理論研究發(fā)現(xiàn)，除浙江共保體模式外，其他三種模式都是由政府和一家保險公司合作推廣政策性農(nóng)業(yè)保險，面對市場，運營存在一定的風(fēng)險，對政策性農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展有一定的影響。而浙江共保體是由政府和十一家保險公司組成，更加穩(wěn)定安全，面對市場有十一家公司共同承擔(dān)風(fēng)險，大大提高了穩(wěn)定性，有助于政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展和推廣。</p><p>　　2.3.2 實際調(diào)研綜述</p

50、><p>　　王敏（2007）對四川省試點的研究表明，在各級政府高度重視和財政給予保費補貼兩大因素的共同推動下，四川省的政策性農(nóng)業(yè)保險工作取得了顯著成績，使長期徘徊不前的農(nóng)業(yè)保險得到了空前發(fā)展。四川試點初步形成了“政府推動，政策扶持，市場運作，風(fēng)險共擔(dān)，自主自愿”的政策性農(nóng)業(yè)保險機制。[20]李小（2010）基于山東省政策性農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)400個農(nóng)戶有效問卷的調(diào)查表明，影響農(nóng)戶購買政策性農(nóng)業(yè)保險的主要因素為純收入和

51、家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，與家庭人口數(shù)、承包土地數(shù)量、糧食產(chǎn)量、近三年是否遭受農(nóng)業(yè)風(fēng)險等關(guān)系。 [21] 倪丹耀（2008）研究表明，2006年浙江省共有4578戶農(nóng)戶和11個農(nóng)場參加農(nóng)業(yè)保險，累計保額6.04億元，實收保費1217.91萬元。2006年，浙江省累計發(fā)生農(nóng)險理賠件數(shù)3050起，累計賠款金額972.56萬元，賠付率為79.8%。共保試點4191戶農(nóng)戶參保，累計保額4.57億元，實收保費1006萬元。其中水稻投保面積18萬畝，生豬投保4

52、7萬頭，蔬菜大棚投保1.7萬畝。浙江政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作初顯成效，財政部、農(nóng)業(yè)部、保監(jiān)會等中央有關(guān)部委對此給予了高度評價。[11]</p><p>　　從現(xiàn)有的文獻(xiàn)研究中不難看出目前政策性農(nóng)業(yè)保險研究大部分還處于理論階段，對于實際試點發(fā)展情況的研究比較單一。所以本文對于xx地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險試點實施現(xiàn)狀分析，有助于優(yōu)化相關(guān)政策，建立符合xx特色的政策性農(nóng)業(yè)保險制度。</p><p>　　

53、3xx地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險實施狀況分析</p><p>　　3.1 xx地區(qū)農(nóng)業(yè)特征</p><p>　　xx地處長江三角洲杭嘉湖平原腹地，境內(nèi)地勢平坦，河網(wǎng)密布，土地肥沃，物產(chǎn)豐富，素有“魚米之鄉(xiāng)，絲綢之府”的美譽。從發(fā)展農(nóng)業(yè)的優(yōu)勢，種植、養(yǎng)殖基本概述，農(nóng)業(yè)風(fēng)險分析三方面來分析xx地區(qū)具有的一些農(nóng)業(yè)基本特征。</p><p>　　3.1.1 xx地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢&l

54、t;/p><p>　　xx地區(qū)氣侯溫暖，日照較多，雨量充沛，土壤肥沃，并且具有光熱水土配合良好的綜合優(yōu)勢。農(nóng)業(yè)自然資源的利用和保護(hù)較為合理，并且建立有多種模式的人工生態(tài)系統(tǒng)。城鎮(zhèn)密集，交通發(fā)達(dá)，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)比較繁榮。農(nóng)村已經(jīng)出現(xiàn)由半自給經(jīng)濟(jì)向較大規(guī)模的商品經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化，從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化的新局而。</p><p>　　3.1.2 xx地區(qū)種植、養(yǎng)殖基本概述</p><p>

55、;　　根據(jù)xx統(tǒng)計局的2010年統(tǒng)計年鑒，xx全區(qū)耕地面積655萬畝，年降雨量1275.45毫米，無霜期145-170天，土地肥沃，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件較好。農(nóng)業(yè)種植以水稻、桑樹、油菜、蔬菜為主，其中水稻551.82萬畝；旱地種植以竹、茶為主，其中竹現(xiàn)共發(fā)展10萬余畝；畜牧生產(chǎn)以生豬、兔子、羊養(yǎng)殖為主，按全區(qū)城鄉(xiāng)總?cè)丝谟?，人均養(yǎng)豬0.98頭，平均每畝耕地1.07頭，成為我省養(yǎng)豬業(yè)最發(fā)達(dá)的地區(qū)。同時，xx還是湖羊的集中產(chǎn)區(qū)，小湖羊皮占全省99.4

56、9%，生產(chǎn)綿羊毛占全省95.70%，兔毛占全省36.71%。</p><p>　　3.1.3 xx地區(qū)農(nóng)業(yè)風(fēng)險分析</p><p>　　根據(jù)xx地區(qū)的自然、地理、氣候等條件分析，農(nóng)業(yè)風(fēng)險主要有：農(nóng)產(chǎn)品市場價格變動導(dǎo)致的市場風(fēng)險，種苗質(zhì)量問題、臺風(fēng)暴雨及干旱等自然災(zāi)害及植物病蟲害等造成的產(chǎn)量損失，以及化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格上漲較快導(dǎo)致農(nóng)戶投入支出增加。</p><p>

57、;　　3.2 xx地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險特征</p><p>　　2006年以來，xx市成功實施了為期三年的政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作，探索了一條具有浙江特色的農(nóng)業(yè)保險新路子，在農(nóng)業(yè)災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)中發(fā)揮了重要作用。根據(jù)《浙江省人民政府關(guān)于推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險的若干意見》，從制度建設(shè)、費率、參保范圍和對象等方面來看，xx地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險有以下特征：</p><p>　?。ㄒ唬┙∪墓脖＝?jīng)營制度。即實行

58、“政府推動+共保經(jīng)營+農(nóng)民參與”的方式，由兩家及以上商業(yè)保險公司組建“浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險共保體”。共保體的經(jīng)營范圍為：農(nóng)險、涉農(nóng)險兩類，實行“單獨建帳、獨立核算、盈利共享、風(fēng)險共擔(dān)”。按省統(tǒng)一公布的政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品目錄，對進(jìn)入目錄的農(nóng)產(chǎn)品參保實行保費財政補貼。</p><p>　?。ǘ┍ｋU品種多樣。試點現(xiàn)階段共保經(jīng)營的產(chǎn)品為水稻、生豬、雞、鴨、大棚蔬菜、西瓜、柑桔、林木、淡水養(yǎng)殖九種，互保試點品種為奶牛、生

59、豬、青蟹三種。 </p><p>　?。ㄈV泛的參保對象。共保經(jīng)營的參保對象主要是有一定規(guī)模的種養(yǎng)大戶，重點組織農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶和各類農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織參保?！?</p><p>　?。ㄋ模┩晟频娘L(fēng)險分擔(dān)機制。各縣（市、區(qū)）在年農(nóng)業(yè)保險賠款總額超過當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險保費五倍的情況下，實行先預(yù)攤、再年度結(jié)算。其中，政府承擔(dān)的預(yù)攤超賠責(zé)任，由省與縣（市、區(qū)）政府按“二八”比例執(zhí)行。在保

60、險年度末統(tǒng)計全市全年總賠款后，再按全市范圍內(nèi)五倍封頂?shù)囊?，實行封頂系?shù)（全市農(nóng)業(yè)總保費×五/全市總賠款）轉(zhuǎn)換后統(tǒng)一結(jié)算。</p><p>　?。ㄎ澹┗ブ献鞅ｋU機制。開創(chuàng)了互助合作保險與農(nóng)業(yè)合作組織的有機結(jié)合，探索開展奶牛、生豬、桑蠶、水產(chǎn)養(yǎng)殖等互助合作保險，進(jìn)一步推進(jìn)了漁業(yè)互助合作保險。</p><p>　　3.3 xx地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險試點實施現(xiàn)狀調(diào)研</p>

61、<p>　　本次調(diào)查擬從認(rèn)識程度、參保情況、基本評價和影響因素四方面來分析xx地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險試點實施現(xiàn)狀。</p><p>　　3.3.1 認(rèn)識程度</p><p>　　本次調(diào)查從農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的了解程度和不購買保險的原因兩方面來分析認(rèn)識程度。</p><p>　　在對了解程度調(diào)查中， 調(diào)查者中對于政策性農(nóng)業(yè)保險非常熟悉只有11.8%，見表3-

62、1。通過進(jìn)一步調(diào)查得知，一無所知和僅僅是聽說過的樣本中大部分都是生產(chǎn)規(guī)模不大一般農(nóng)戶，而非常熟悉的大部分都是種值、養(yǎng)殖大戶。</p><p>　　表3-1 對政策性農(nóng)業(yè)保險了解程度</p><p>　　對不愿意購買政策性農(nóng)業(yè)保險的調(diào)查者進(jìn)行原因調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，不愿意購買的主要原因包括：不信任保險公司占65.35%，買保險的程序及條款太麻煩占23.14%，保險費用太高占11.51%。通過進(jìn)一步交

63、叉分析得知，不信任保險公司、不熟悉保險程序和條款的大部分都是小型農(nóng)戶。 </p><p>　　因此，從上述分析可以得出政策性農(nóng)業(yè)保險在廣大普通農(nóng)戶中的宣傳程度不夠。大部分生產(chǎn)規(guī)模小的農(nóng)戶基本不了解，只有少數(shù)種植、養(yǎng)殖大戶對于政策非常熟悉，導(dǎo)致群眾對政策性農(nóng)業(yè)保險認(rèn)識程度不高，而農(nóng)戶大多文化程度不高，所以對于保險的一些條款不是很明白，但是由于生產(chǎn)規(guī)模不大，保險公司對于他們不夠重視。這就容易形成惡性循環(huán)，風(fēng)險抵抗能力

64、較小的一般普通農(nóng)戶越來越會被排斥在制度外部，而這也導(dǎo)致了政策性農(nóng)業(yè)保險的投保情況不是很樂觀，沒有達(dá)到應(yīng)有的廣泛承保廣泛受益的制度目的。</p><p>　　3.3.2 參保情況</p><p>　　本次調(diào)查從農(nóng)戶面臨的風(fēng)險，對于政策性農(nóng)業(yè)保險的購買意愿和參保情況來分析農(nóng)戶的參保情況。</p><p>　　在調(diào)查者家庭面對的風(fēng)險的調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)他們面對的風(fēng)險主要是農(nóng)業(yè)生

65、產(chǎn)的自然災(zāi)害，子女學(xué)業(yè)、婚嫁，疾病醫(yī)療，分別為42.95%、30.87%、20.16%?？梢娹r(nóng)戶家庭面臨最大的風(fēng)險還是自然災(zāi)害。 </p><p>　　對調(diào)查者的購買意愿進(jìn)行調(diào)查后，發(fā)現(xiàn)只有34.5%的調(diào)查者很需要，很想買政策性農(nóng)業(yè)保險。表明農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的需求大多處于潛在狀態(tài)，需求意愿脆弱。通過進(jìn)一步調(diào)查得知，那些不急于購買保險的65.5%的樣本中大部分還是生產(chǎn)規(guī)模一般的農(nóng)戶。</p>&l

66、t;p>　　表3-2 對政策性農(nóng)業(yè)保險購買意愿</p><p>　　而對農(nóng)戶參保情況的調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)只有69.34%的調(diào)查者都參加了政策性農(nóng)業(yè)保險，而30.66%的調(diào)查者沒有參加政策性農(nóng)業(yè)保險。</p><p>　　通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對于政策性農(nóng)業(yè)保險存在很大需求，但是由于現(xiàn)在大部分的農(nóng)戶還是生產(chǎn)規(guī)模一般的小型農(nóng)戶，而現(xiàn)在政府和保險的工作對象一般都是種養(yǎng)大戶，重點組織農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大

67、戶和各類農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織參保。忽略了小型農(nóng)戶這個大群體，導(dǎo)致雖然對于保險有需求，但是投保率還是不高。</p><p>　　3.3.3 基本評價</p><p>　　本次調(diào)查通過對政策性農(nóng)業(yè)保險開展?fàn)顩r的滿意程度，所交保費、政府提供的補貼，保險理賠的是否合理及時，保障水平和保險責(zé)任是否符合需求等方面來的分析農(nóng)戶對于政策性農(nóng)業(yè)保險的基本評價。</p><p>　　在對滿

68、意程度調(diào)查中，樣本農(nóng)戶只中有30.83%表示很滿意，還是有大部分農(nóng)戶表示不滿意。由此可以看出，政策性農(nóng)業(yè)保險還是存在一定問題的。</p><p>　　表3-3 對政策性農(nóng)業(yè)保險開展情況的評價</p><p>　　所以本文從各個方面來分析農(nóng)戶不滿意的原因，首先調(diào)查的是經(jīng)濟(jì)方面的情況。</p><p>　　根據(jù)財政補貼滿意度的調(diào)查，農(nóng)戶認(rèn)為政府對于參加政策性農(nóng)業(yè)保險所提

69、供的補貼，60.40%認(rèn)為是正好合適的，39.60%認(rèn)為是較高的，沒有人認(rèn)為補貼過低或不足。</p><p>　　圖3-1補貼的合適程度</p><p>　　在對負(fù)擔(dān)程度的調(diào)查中，有80.85%認(rèn)為所交保費數(shù)額對家庭沒有任何負(fù)擔(dān)，13.83%認(rèn)為剛好負(fù)擔(dān)得起，5.32%認(rèn)為稍微有一點負(fù)擔(dān)，沒有農(nóng)戶認(rèn)為負(fù)擔(dān)很重。</p><p>　　由此可見，在經(jīng)濟(jì)方面由于政府所提供

70、的補貼相對來說還是很高的，所以農(nóng)戶對于保費還是負(fù)擔(dān)的起的，因此農(nóng)戶不滿意不是經(jīng)濟(jì)方面的原因。那么就從保障水平和保險責(zé)任方面進(jìn)行調(diào)查。</p><p>　　對于現(xiàn)保障水平的調(diào)查中，只有38.71%的農(nóng)戶認(rèn)為保障水平很高，完全能滿足需要，而卻有61.29%的農(nóng)戶認(rèn)為保障水平還不能完全滿足他們的需要。具體見圖3-2。</p><p>　　圖3-2農(nóng)戶對于保障水平問題的評價情況分布圖</p&

71、gt;<p>　　對于保險責(zé)任的調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)有32.33%的農(nóng)戶認(rèn)為不能滿足需要，而且12.5%的農(nóng)戶不清楚，只有54.17%的農(nóng)戶認(rèn)為能滿足需要。</p><p>　　表3-4 對政策性農(nóng)業(yè)保險責(zé)任的評價</p><p>　　由此可見，農(nóng)戶對于政策性農(nóng)業(yè)保險的保險責(zé)任和保障水平方面有一定不滿，導(dǎo)致了農(nóng)戶對于政策性農(nóng)業(yè)保險的不滿意，間接的影響了政策性農(nóng)業(yè)保險的開展。所以保障水

72、平和保險責(zé)任影響了農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的滿意程度，但是關(guān)于理賠方面的金額和服務(wù)太多對于滿意程度是否有影響，我們還要進(jìn)一步進(jìn)行調(diào)查。</p><p>　　在調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)在獲得過賠款的農(nóng)戶當(dāng)中，只有10.06%認(rèn)為不及時。對于獲賠金額是否合理問題，只有2.42%的農(nóng)戶認(rèn)為不合理。而對于所獲賠款對農(nóng)戶恢復(fù)生產(chǎn)和挽回?fù)p失的作用的問題，只有2.86%的農(nóng)戶基本沒什么作用。</p><p>　　表3-

73、5 農(nóng)戶對出險獲賠情況的評價</p><p>　　由此可見，大部分農(nóng)戶都認(rèn)為理賠很及時，獲賠金額很合理，而且所獲賠款對農(nóng)戶恢復(fù)生產(chǎn)和挽回?fù)p失的作用很大。所以農(nóng)民不滿意的原因大部分可能是由于保險責(zé)任和水平方面不能滿足他們的需求。</p><p>　　3.3.4 調(diào)研小結(jié)</p><p>　　第一，當(dāng)前農(nóng)民家庭面對的最大風(fēng)險還是自然風(fēng)險，增加了農(nóng)民對于政策性農(nóng)業(yè)保險的需

74、求。但仍有相當(dāng)一部分農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險條款中的保障水平、保險責(zé)任等具體內(nèi)容知之甚少。</p><p>　　第二，政府和保險公司對于生產(chǎn)規(guī)模一般的農(nóng)戶不夠重視，忽視了他們對于政策性農(nóng)業(yè)保險的各種問題。但是現(xiàn)在大部分的農(nóng)戶都是這種小規(guī)模的農(nóng)戶，他們才是政策性農(nóng)業(yè)保險的主體，他們影響了政策性農(nóng)業(yè)保險的投保率和滿意程度。</p><p>　　第三，試點地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險的開展在一定程度上滿足了廣大農(nóng)戶

75、分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的需求，得到了農(nóng)戶的認(rèn)可。特別是政府現(xiàn)行的保費補貼政策大大減輕了農(nóng)戶的保費負(fù)擔(dān)，使農(nóng)戶從過去那種交不起保費的困境中解脫出來，這無疑會進(jìn)一步擴大農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求。</p><p>　　第四，由于xx開展政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗尚淺、財力有限，許多農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險的保障水平太低，不能滿足其需要，保險責(zé)任條款的規(guī)定跟農(nóng)戶的期望還有一定的差距，從而影響了農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險的積極性。</p>&

76、lt;p>　　4 xx地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險實施過程存在的不足之處</p><p>　　4.1政策性農(nóng)業(yè)保險宣傳力度不夠</p><p>　　當(dāng)前xx地區(qū)多數(shù)農(nóng)民不了解、不熟悉農(nóng)業(yè)保險，對于政策性農(nóng)業(yè)保險的某些條款不是很理解，得知政策性農(nóng)業(yè)保險相關(guān)知識的途徑單一，大多數(shù)只聽過電視的簡單宣傳。這對于開展政策性農(nóng)業(yè)保險工作帶來了困難，必須借助政府的強力推動和參與，不利于政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

77、</p><p>　　4.2對生產(chǎn)規(guī)模一般的農(nóng)戶不夠重視</p><p>　　xx地區(qū)政府和保險公司對于生產(chǎn)規(guī)模一般的農(nóng)戶不夠重視，忽視了他們對于政策性農(nóng)業(yè)保險的各種問題。但是現(xiàn)在大部分的農(nóng)戶都是這種小規(guī)模的農(nóng)戶，他們才是政策性農(nóng)業(yè)保險的主體，他們影響了政策性農(nóng)業(yè)保險的投保率和滿意程度。</p><p>　　4.3保險責(zé)任、保障水平與農(nóng)民實際需求有一點距離</

78、p><p>　　xx地區(qū)政府通過推動政策性農(nóng)業(yè)保險，幫助承保公司擴大了經(jīng)營規(guī)模，防范和控制了經(jīng)營風(fēng)險，降低了經(jīng)營成本，但承保公司卻沒有適當(dāng)放寬保險責(zé)任，有些保險責(zé)任與農(nóng)民的實際需求有所偏離，使農(nóng)業(yè)保險沒有發(fā)揮應(yīng)有的保障作用，而且由于xx開展政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗尚淺、財力有限，許多農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險的保障水平太低，不能滿足其需要，從而影響了農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險的積極性。</p><p>　　4.4財政

79、補貼及相關(guān)配套措施落實的力度還需加大</p><p>　　xx地區(qū)各級財政確保了水稻、油菜、能繁母豬、生豬等政策性農(nóng)業(yè)保險試點品種的保費補貼按既定比例及時足額撥付到位，使農(nóng)業(yè)保險得到了快速發(fā)展。但是目前財政補貼僅限于保費補貼，對政策性農(nóng)業(yè)保險承辦機構(gòu)沒有給予經(jīng)營管理費用補貼，沒有建立政策性農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險基金。</p><p>　　4.5專業(yè)技術(shù)和人才缺乏</p><p&g

80、t;　　農(nóng)作物保險的專業(yè)性很強，要求從事試驗經(jīng)營的機構(gòu)和人員既要掌握嫻熟的保險經(jīng)營技術(shù)(例如種植風(fēng)險評估、費率厘定、保單設(shè)計等)，又要掌握廣泛的農(nóng)業(yè)技術(shù)(掌握育種、土壤、耕作、植保、畜牧、畜禽疾病防治、氣象、經(jīng)營管理等)知識，不然無法正常試驗經(jīng)營。所有這方面的專業(yè)人才一直是供不應(yīng)求，極大的阻礙了xx政策性農(nóng)業(yè)保險的推廣。</p><p>　　5xx地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險優(yōu)化建議</p><p>

81、;　　5.1加大政策性農(nóng)業(yè)保險宣傳力度</p><p>　　加大宣傳力度，讓農(nóng)業(yè)保險政策家喻戶曉，深入人心。特別是要注重宣傳那些大災(zāi)之后農(nóng)民受益的典型實例，消除那些生產(chǎn)規(guī)模一般農(nóng)戶的思想顧慮，提高投保信心。制定簡單明了的保險條款，督促承保公司推出“傻瓜化”保單，讓專業(yè)人員上門對那些生產(chǎn)規(guī)模一般的農(nóng)戶用通俗易懂的語言解釋關(guān)鍵條款信息，方便他們閱讀和理解，以此提高此類農(nóng)戶的參保率，有助于xx政策性農(nóng)業(yè)保險的推廣和發(fā)展

82、。</p><p>　　5.2引入市場運作機制</p><p>　　隨著政策性農(nóng)業(yè)保險補貼標(biāo)準(zhǔn)的提高和覆蓋范圍的擴大，愿意開辦農(nóng)險業(yè)務(wù)的保險公司會不斷增多，要引入競爭機制，吸引更多的保險公司承保政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，改善保障水平和保險責(zé)任問題。通過公開招標(biāo)，優(yōu)先選擇那些抗風(fēng)險能力強、保險責(zé)任符合當(dāng)?shù)貙嶋H需要、保險金額與費率相對合理、農(nóng)民愿意接受的保險公司承辦試點業(yè)務(wù)。引導(dǎo)保險公司優(yōu)化條款關(guān)鍵

83、內(nèi)容，調(diào)整費率水平和保險責(zé)任范圍。注重保險服務(wù)的規(guī)范性，通過優(yōu)質(zhì)化、便捷化、高效化的保險服務(wù)來激勵和引導(dǎo)農(nóng)戶的需求意愿，促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險的健康持續(xù)發(fā)展。</p><p>　　5.3繼續(xù)加大農(nóng)業(yè)保險的政策扶持力度</p><p>　　農(nóng)業(yè)保險帶有很強的公共物品屬性，特別是在目前農(nóng)戶收入水平低、投保率不高的情況，更要堅持農(nóng)業(yè)保險的政策性，在努力增加農(nóng)民收入水平的同時， 不斷加大政府支持和工作

84、指導(dǎo)的力度，更多地依靠政府的力量推動政策性農(nóng)業(yè)保險的順利實施。</p><p>　　近年來，市委、市政府領(lǐng)導(dǎo)非常重視農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，制定出臺了一系列政策措施，促進(jìn)了農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。各縣（區(qū)）依據(jù)自身條件，發(fā)展優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，扶持龍頭，建立基地，爭創(chuàng)名牌，努力促進(jìn)特色農(nóng)產(chǎn)品區(qū)域化、規(guī)?；瘍?yōu)勢的形成，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。</p><p>　　5.4積極培養(yǎng)相關(guān)

85、專業(yè)人才</p><p>　　首先，要培養(yǎng)對于政策性農(nóng)業(yè)保險相關(guān)條款(例如種植風(fēng)險評估、費率厘定、保單設(shè)計等)十分熟悉的服務(wù)人員，他們要對政策性農(nóng)業(yè)保險了如指掌，可以上門對農(nóng)戶進(jìn)行宣傳，也可以接受農(nóng)戶的咨詢解答他們的疑惑。其次，要培養(yǎng)掌握廣泛的農(nóng)業(yè)技術(shù)(掌握育種、土壤、耕作、植保、畜牧、畜禽疾病防治、氣象、經(jīng)營管理等)知識，保障農(nóng)戶在生產(chǎn)上遇到問題時能得到幫助。</p><p>　　建立健

86、全現(xiàn)代職業(yè)農(nóng)民教育培訓(xùn)體系，鼓勵和引導(dǎo)大中專畢業(yè)生、科技人員投身農(nóng)業(yè)，著力培養(yǎng)一批現(xiàn)在職業(yè)農(nóng)民帶頭人。加大對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)負(fù)責(zé)人和規(guī)模經(jīng)營大戶為重點的以農(nóng)業(yè)管理專項技能為主的素質(zhì)教育培訓(xùn)。抓好農(nóng)業(yè)科技人員的再教育，跟上農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的腳步。</p><p>　　5.5繼續(xù)堅持共保體建設(shè)，構(gòu)建符合xx農(nóng)業(yè)保險實際需要的最佳模式</p><p>　　浙江在國內(nèi)首創(chuàng)共保體模式，依靠現(xiàn)有商業(yè)保險公司的

87、組織機構(gòu)、經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)和管理人員，組成合作性質(zhì)的共保體，由共保體實行農(nóng)業(yè)險的市場運作，這樣不僅可以分散風(fēng)險，增強抵抗風(fēng)險的能力，還能減少經(jīng)營成本，提高經(jīng)濟(jì)效率。</p><p>　　根據(jù)xx各地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和自然災(zāi)害特點、地方財政狀況、農(nóng)民收人水平高低及當(dāng)?shù)匚幕瘋鹘y(tǒng)，因地制宜建立多層次的農(nóng)業(yè)保險制度模式。建立以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為依托、以互助合作為基礎(chǔ)，以“共保體”為組織形式、以各級再保險機制為支撐、以政府財政稅收扶持為后盾的

88、政策性農(nóng)業(yè)保險制度，是符合xx農(nóng)業(yè)保險實際需要的最佳模式。</p><p><b>　　6 結(jié)語</b></p><p>　　不同地域之間的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)各方面的存在較大的差異，相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險制度也應(yīng)有所差別，但從現(xiàn)有的文獻(xiàn)研究中不難看出目前政策性農(nóng)業(yè)保險研究大部分還處于理論階段，對于實際試點發(fā)展情況的研究比較單一。</p><p>　　而本文通過

89、文獻(xiàn)與實地調(diào)查相結(jié)合，對于xx地區(qū)的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進(jìn)行了詳細(xì)的研究。而且不是只依靠文獻(xiàn)和理論進(jìn)行研究，忽略了試點的實際情況，僅僅研究了適合一般情況下的政策性農(nóng)業(yè)保險，這樣的研究成果實際效用不大。本文主要研究了xx地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展情況，發(fā)展多年來形成的特色制度和發(fā)展中所遇到的問題以及相對應(yīng)的解決措施。</p><p>　　前期，通過研究國內(nèi)外的文獻(xiàn)，浙江省和xx市的政府文件，了解政策性農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)知識

90、和xx地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的大體情況。后期，通過實地問卷調(diào)查方式對xx地區(qū)的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)查，通過對農(nóng)民的問卷調(diào)查了解到xx政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展情況和各種問題。</p><p>　　本文的調(diào)查結(jié)論對于建立符合xx地域特色和實際需求的政策性農(nóng)業(yè)保險制度有一定的幫助，但是也有不足之處就是不能盡善盡美的解決每一個問題，而且建立符合xx特色的政策性農(nóng)業(yè)保險制度也需要時間，所以無法短期內(nèi)驗證解決問題的措施是

91、否正確。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]BOHUMIL JUZA PH.D. overview of us national flood insurance program regional [J].Nato Science Series. IV: Earth and Environmental Sciences，2006，（

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100、.政策性農(nóng)業(yè)保險的需求意愿及影響因素分析[J].東岳論叢，2010，（8）: 13-14．</p><p><b>　　致 謝</b></p><p>　　四年的大學(xué)生活就快走入尾聲，我們的校園生活就要劃上句號，心中是無盡的難舍與眷戀。從這里走出，對我的人生來說，將是踏上一個新的征程，要把所學(xué)的知識應(yīng)用到實際工作中去。</p><p>　　回

101、首四年，取得了些許成績，生活中有快樂也有艱辛。感謝老師四年來對我孜孜不倦的教誨，對我成長的關(guān)心和愛護(hù)。</p><p>　　學(xué)友情深，情同手足。四年的風(fēng)風(fēng)雨雨，我們一同走過，充滿著關(guān)愛，給我留下了值得珍藏的最美好的記憶。</p><p>　　在我的十幾年求學(xué)歷程里，離不開父母的鼓勵和支持，是他們辛勤的勞作，無私的付出，為我創(chuàng)造良好的學(xué)習(xí)條件，我才能順利完成學(xué)業(yè)，感激他們一直以來對我的撫養(yǎng)與