畢業(yè)論文----加快旅游保險(xiǎn)發(fā)展之我見(jiàn)

1、<p>　　畢 業(yè) 論 文</p><p>　　摘 要: 近年來(lái)，旅游市場(chǎng)迅速升溫，但旅游險(xiǎn)市場(chǎng)未能隨之升溫，需求、供給狀況沒(méi)有大的改善。而且，供給方面存在的問(wèn)題反而有所增加。在導(dǎo)致這些問(wèn)題的原因中，游客的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制落后是關(guān)鍵性因素?？墒沁@兩個(gè)因素在短期內(nèi)不可能有根本性改變，所以在短期內(nèi)我國(guó)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)不可能出現(xiàn)高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)著眼，我們?nèi)詰?yīng)大力推進(jìn)民眾保險(xiǎn)意識(shí)的培

2、育和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換，并輔以其它措施。</p><p>　　關(guān)鍵詞：旅游保險(xiǎn) 旅行社責(zé)任險(xiǎn) 旅游意外險(xiǎn) </p><p>　　Abstract：In recent years, rapid warming up the tourism market, but the travel insurance market did not follow heating up, dema

3、nd, supply situation has not much improvement. Moreover, the supply-side problems have only increased. In the leading causes of these problems, visitors poor awareness of insurance and insurance management system is a ke

4、y factor behind. However, these two factors in the short term there can be no fundamental change, so in the short term travel insurance market, China's ra</p><p>　　Keywords: to urism insurance travel

5、service liability insurance to urism accident insurance</p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　1.引言4</b></p><p>　　2 旅游保險(xiǎn)的概述5</p><p>　　2.1旅游保險(xiǎn)的含義

6、5</p><p>　　2.2旅游保險(xiǎn)的作用8</p><p>　　3. 我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題9</p><p>　　3.1 我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析9</p><p>　　3.2 目前我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題11</p><p>　　4 .加快旅游保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議14</p>

7、;<p><b>　　結(jié) 論19</b></p><p>　　1.引言（1可以簡(jiǎn)練點(diǎn)2不是寫散文）</p><p>　　旅游是生活中的點(diǎn)綴，沒(méi)有它不會(huì)活不下去，有了它會(huì)讓生命多姿多彩，充滿樂(lè)趣。而保險(xiǎn)正好是另一極，它不會(huì)讓我們的生活得更好，但它會(huì)讓我們不至于在遇到困難時(shí)生活得的太差。所以，旅游為生活錦上添花，而保險(xiǎn)是雪中送炭，一個(gè)都不能少。旅游保險(xiǎn)，

8、不管你是承不承認(rèn)，它應(yīng)該成為旅行時(shí)的必需品。對(duì)于旅行者來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)其實(shí)只是像出門時(shí)放進(jìn)背包里的一把傘，遇到下雨就拿出來(lái)用，如果沒(méi)有下雨，那把傘再背回來(lái)，占不了背包多大地方，不會(huì)讓人叫苦不迭或者后悔不已。 </p><p>　　然而，我國(guó)旅游保險(xiǎn)供給與需求之間存在嚴(yán)重的矛盾，具體表現(xiàn)在:保險(xiǎn)業(yè)微觀經(jīng)濟(jì)效益與宏觀經(jīng)濟(jì)效益之間的矛盾;旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、數(shù)量方面與游客實(shí)際消費(fèi)需求之間存在矛盾;單一的保險(xiǎn)宣傳形式、營(yíng)銷方式與

9、多層次消費(fèi)需求不適應(yīng)的矛盾。無(wú)論是旅游經(jīng)營(yíng)者還是消費(fèi)者、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者對(duì)于旅游保險(xiǎn)都存在認(rèn)識(shí)上的問(wèn)題。這其中關(guān)鍵問(wèn)題在于解決保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想問(wèn)題，促使旅游保險(xiǎn)由低效益型轉(zhuǎn)變?yōu)楦咝б嫘碗U(xiǎn)種。 </p><p>　　隨著城鄉(xiāng)居民生活水平的不斷提高，旅游休閑已逐漸成為廣大民眾的一種時(shí)尚消費(fèi)。旅游業(yè)不僅成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的一支重要產(chǎn)業(yè)，同時(shí)，也是人們選擇休閑消費(fèi)的——種重要方式。 </p><p>　　

10、旅游是一種戶外行為，人數(shù)多，流動(dòng)性強(qiáng)，除乘機(jī)、乘車、乘船等存在風(fēng)險(xiǎn)以外，特別是——些新型旅游項(xiàng)目推出后，旅游的風(fēng)險(xiǎn)因素加大，如蹦極、攀巖、漂流、騎馬、峽谷探險(xiǎn)、雪山滑行、高空纜車等風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，旅行社很難控制，加之社會(huì)治安形勢(shì)嚴(yán)峻，旅游風(fēng)險(xiǎn)增多，由此產(chǎn)生的投訴案件和旅游糾紛居高不下。為了使其得到控制，國(guó)家旅游局出臺(tái)了一系列的旅游條例，要求旅行社購(gòu)買責(zé)任險(xiǎn)，游客購(gòu)買旅游意外險(xiǎn)。</p><p>　　2 旅游保險(xiǎn)的概

11、述</p><p>　　2.1旅游保險(xiǎn)的含義（內(nèi)容要精簡(jiǎn)）</p><p>　　旅游保險(xiǎn)是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分。一般說(shuō)來(lái),旅游保險(xiǎn)按被保險(xiǎn)人可以劃分為旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)。前者是指旅行社根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定,向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)公司對(duì)旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中,致使游客人身、財(cái)產(chǎn)遭受損害應(yīng)由旅行社承擔(dān)責(zé)任時(shí),賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的行為;而后者是指旅行者根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定,向保險(xiǎn)公

12、司支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)公司對(duì)游客在外出旅游的過(guò)程中,遭受到非本意的、外來(lái)的和突然的傷害時(shí),賠償保險(xiǎn)金的行為。要發(fā)展我國(guó)的旅游保險(xiǎn),必須清楚我國(guó)旅游保險(xiǎn)的發(fā)展情況,是什么制約了我國(guó)旅游保險(xiǎn)的發(fā)展。本文將結(jié)合以上兩個(gè)方面,就如何推進(jìn)我國(guó)旅游保險(xiǎn)的發(fā)展淺作探討。</p><p>　　1997 年9 月1 日,國(guó)家旅游局頒布的《旅行社辦理旅游意外險(xiǎn)暫行規(guī)定》開(kāi)始實(shí)施,將“旅游意外保險(xiǎn)”確定為強(qiáng)制性險(xiǎn)種,旅行社必須為出行游客投

13、保旅游意外險(xiǎn),保費(fèi)為30 元,含在游客的參團(tuán)費(fèi)里,保險(xiǎn)金額為人民幣30 萬(wàn)元,主要是人身意外險(xiǎn)。將旅游意外險(xiǎn)列為強(qiáng)制險(xiǎn)種,這對(duì)推動(dòng)旅游業(yè)的健康發(fā)展,保障游客合法權(quán)益起到了積極作用。但在實(shí)際的操作中,也存在著不少的問(wèn)題,如游客自己出錢買了保險(xiǎn),發(fā)生意外事故后,按照規(guī)定游客可以向保險(xiǎn)公司要求賠償。但是,游客常常認(rèn)為,旅行社的經(jīng)營(yíng)責(zé)任也難辭其咎,于是又向旅行社要求賠償,這就出現(xiàn)了雙重賠償?shù)膯?wèn)題。這方面的糾紛常常發(fā)生。</p>&

14、lt;p>　　基于上面的因素,2001 年5 月15 日,國(guó)家旅游局第14 號(hào)令發(fā)布了《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》,要求自2001 年9 月1 日起,在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的旅行社,必須投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)主體由游客個(gè)人轉(zhuǎn)向旅行社,在我國(guó)實(shí)行了4 年之久的強(qiáng)制旅游意外險(xiǎn)被取消,同時(shí),旅行社應(yīng)該鼓勵(lì)游客購(gòu)買旅游意外險(xiǎn)。旅游保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的階段。</p><p><b&

15、gt;　　一. 旅行社責(zé)任險(xiǎn)</b></p><p>　　凡是在我國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立并登記注冊(cè)、合法經(jīng)營(yíng)的旅行社均可作為被保險(xiǎn)人參加旅行社責(zé)任險(xiǎn)。它的保險(xiǎn)責(zé)任范圍是:在該保險(xiǎn)合同期限內(nèi),因被保險(xiǎn)人的疏忽或過(guò)失造成被保險(xiǎn)人接待的境內(nèi)外游客遭受的:</p><p>　　(一) 因人身傷亡發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失、費(fèi)用;</p><p>　　(二) 因人身傷亡發(fā)生的其他相關(guān)

16、費(fèi)用:包括醫(yī)療費(fèi),必要時(shí)近親屬探望的交通、食宿費(fèi),隨行兒童或長(zhǎng)者的送返費(fèi)用,旅行社人員和醫(yī)護(hù)人員前往處理的交通、食宿費(fèi)及補(bǔ)辦旅游證件的費(fèi)用和因行程延遲所導(dǎo)致的費(fèi)用;</p><p>　　(三) 行李物品的丟失、損壞或被盜導(dǎo)致的損失;</p><p>　　(四) 事先經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意的訴訟費(fèi)用。依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。上述各項(xiàng)每人賠償總金額不得超過(guò)保險(xiǎn)單中的每人賠

17、償限額,即國(guó)內(nèi)游每人每次賠償限額是8 萬(wàn)元,國(guó)際出入境游每人每次賠償限額是16 萬(wàn)元;國(guó)內(nèi)旅行社年度賠償限額是200 萬(wàn)元～1000 萬(wàn)元;國(guó)際旅行社年度賠償限額是400 萬(wàn)元～2000 萬(wàn)元。</p><p>　　另外,發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí),被保險(xiǎn)人為減少賠償責(zé)任,搶救受傷的游客及施救游客的財(cái)產(chǎn)所支付必要的、合理的費(fèi)用,保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償。該項(xiàng)費(fèi)用每人賠償總金額國(guó)內(nèi)不超過(guò)16 萬(wàn)元,國(guó)際不超過(guò)32 萬(wàn)元。該保險(xiǎn)還有

18、附加旅行社特殊旅游項(xiàng)目責(zé)任附加險(xiǎn)。游客在從事由旅行社組織的賽車、賽馬、攀巖、滑翔、探險(xiǎn)性漂流、潛水、滑雪、滑板、跳傘、熱氣球、蹦極、沖浪等具有高風(fēng)險(xiǎn)的旅游活動(dòng)過(guò)程中,旅行社可以就由于自身的疏忽或過(guò)失造成游客人身傷亡和隨身攜帶行李物品損失向保險(xiǎn)公司投保,如依法應(yīng)由旅行社承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)公司可以負(fù)責(zé)賠償。附加條款的費(fèi)率為旅行社責(zé)任保險(xiǎn)基本費(fèi)率的20 %至30 %。 而對(duì)于以下幾種情況,參保責(zé)任保險(xiǎn)的旅行社并不

19、能從保險(xiǎn)公司獲得賠償:一是游客在旅游過(guò)程中,由自身疾病引起的各種損失或損害;二是由游客個(gè)人過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失,以及由此導(dǎo)致需支出的各種費(fèi)用;三是游客在自行終止旅行社安排的旅游行程后,或在不參加雙方約定的活動(dòng)而自行活動(dòng)的時(shí)間內(nèi),發(fā)生的人身、財(cái)產(chǎn)損失?！堵眯猩缤侗Ｂ眯猩缲?zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》實(shí)施的一年多以來(lái),旅行社責(zé)任險(xiǎn)對(duì)于保障游客和旅行社的利益,推動(dòng)旅游業(yè)的</p><p><b>　　二. 旅游意外險(xiǎn)

20、</b></p><p>　　保險(xiǎn)公司為游客出游提供了4 個(gè)類型的可供選擇的旅游意外險(xiǎn)險(xiǎn)種,即旅游救助保險(xiǎn)、旅游人身意外傷害險(xiǎn)、旅客意外傷害險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)。旅游救助保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司普遍開(kāi)辦的險(xiǎn)種,是保險(xiǎn)公司與國(guó)際救援中心聯(lián)合(SOS) 聯(lián)手推出的。游客無(wú)論在國(guó)內(nèi)外任何地方遭遇險(xiǎn)情,都可撥打電話獲得無(wú)償救助。旅客意外傷害保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制性保險(xiǎn),主要為游客在乘坐交通工具出行時(shí)提供

21、風(fēng)險(xiǎn)防范服務(wù)。游客所購(gòu)買的車票和船票金額中的5 %是用于購(gòu)買該保險(xiǎn)的,每份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為2 萬(wàn)元,其中,意外醫(yī)療事故金為1 萬(wàn)元。保險(xiǎn)期限從檢票進(jìn)站或中途上車上船開(kāi)始,一直到游客檢票出站或中途下車下船。旅游人身意外傷害保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)每份保險(xiǎn)費(fèi)為1 元,保險(xiǎn)金額最高可達(dá)1 萬(wàn)元,每位游客最多可投保10 份保險(xiǎn)。</p><p>　　保險(xiǎn)期限從游客購(gòu)買保單進(jìn)入旅游景點(diǎn)和景區(qū)時(shí)起,直至游客離開(kāi)景點(diǎn)和景區(qū)。住宿游客人身

22、保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)每份1 元,從住宿之日零時(shí)起算,保險(xiǎn)期限為15 天,期滿后可以續(xù)保,每位游客可以購(gòu)買多份。這類保險(xiǎn)提供的保障主要有住宿旅客保險(xiǎn)金5000 元,住宿旅客見(jiàn)義勇為保險(xiǎn)金1 萬(wàn)元,旅客隨身物品遭意外損壞或被盜、被搶、丟失的補(bǔ)償金為200 元。旅游意外保險(xiǎn)的投保范圍是我國(guó)境內(nèi)的旅游團(tuán)隊(duì)的全體成員,包括游客及旅行社派出的為旅行者提供服務(wù)的導(dǎo)游、領(lǐng)隊(duì)人員,均可作為被保險(xiǎn)人參加該保險(xiǎn)。而且,旅游意外保險(xiǎn)對(duì)旅游途中被保險(xiǎn)人急性病發(fā)作或意外

23、傷害事故承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任一般包括醫(yī)療費(fèi)用、人身意外、意外雙倍賠償、緊急醫(yī)療運(yùn)送、運(yùn)返費(fèi)用、個(gè)人行李、行李延誤、取消旅程、旅程延誤、縮短旅程、個(gè)人錢財(cái)及證件,還有個(gè)人責(zé)任等。</p><p>　　自國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái),我國(guó)旅游保險(xiǎn)的發(fā)展速度很快。目前,國(guó)內(nèi)大部分保險(xiǎn)公司都開(kāi)辦了旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù),中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司分別是旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)市場(chǎng)的領(lǐng)頭羊。目前,所開(kāi)辦的險(xiǎn)種基本上保障了游

24、客出行的需要。旅游保險(xiǎn)的保費(fèi)收入都有很大幅度的增長(zhǎng),據(jù)估計(jì),目前已達(dá)到了10 多億元人民幣。但是,旅游保險(xiǎn)與目前發(fā)展得紅紅火火的旅游業(yè)相比,顯得較為冷清。按2001 年全國(guó)出游的人數(shù)7184 億人次、每人購(gòu)買10 元的旅游保險(xiǎn)計(jì)算,一年就該有近80 億元巨額保費(fèi)收入。而實(shí)際的保費(fèi)收入?yún)s只有這一數(shù)字的20 %左右。</p><p>　　基于上面的分析,可以得出以下兩點(diǎn)結(jié)論: (一)我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的時(shí)間雖然較短,發(fā)

25、展的速度卻很快; (二) 與我國(guó)蓬勃發(fā)展的旅游業(yè)相比,旅游保險(xiǎn)的發(fā)展還顯得很不相稱,明顯滯后。</p><p>　　2.2旅游保險(xiǎn)的作用</p><p>　　旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施，理順了保險(xiǎn)各方和現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)的關(guān)系，使其更具可行性和可操作性。即由旅行社根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定向保險(xiǎn)公司支付相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，旅游期間一旦發(fā)生事故，則由保險(xiǎn)公司代表旅行社為游客承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。</p>&

26、lt;p>　　實(shí)行旅行社責(zé)任保險(xiǎn)以后，因組團(tuán)旅行社和當(dāng)?shù)亟哟眯猩缇淹侗?，可避免“鐵路警察各管一段”的現(xiàn)象，發(fā)生事故后各方都不會(huì)互相推諉，能使旅客的合法權(quán)益得到切實(shí)可行的保障。加之旅行社責(zé)任險(xiǎn)所承擔(dān)的責(zé)任范圍寬泛，不僅負(fù)擔(dān)游客在旅游期間的人身安全責(zé)任，同時(shí)還負(fù)責(zé)游客攜帶的首飾、現(xiàn)金，攝像機(jī)、照像機(jī)、衣物等隨身物品和財(cái)產(chǎn)以及旅客因病所支出的交通費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等等。按照旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定，國(guó)內(nèi)旅客既使自己不掏錢也能獲得一份8萬(wàn)元、出入境

27、游客16萬(wàn)元最低基本保險(xiǎn)保障。14號(hào)令還同時(shí)規(guī)定，對(duì)未投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)并在限期內(nèi)不改正的旅游企業(yè)，將受到責(zé)令停業(yè)整頓15天至30天，并處5000元至2萬(wàn)元的罰款。旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施，無(wú)疑維護(hù)了旅游消費(fèi)者的合法權(quán)益。</p><p>　　旅行社法定責(zé)任險(xiǎn)有很多可取之處： </p><p>　　旅行社責(zé)任險(xiǎn)符合國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)慣例 </p><

28、;p>　　按照國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)慣例，人身保險(xiǎn)都是自愿 的，只有關(guān)系到公眾利益和安全的責(zé)任保險(xiǎn)才可以是強(qiáng)制的。強(qiáng)制旅行社投保旅行社責(zé)任 險(xiǎn)，而游客自愿投保人身意外保險(xiǎn)是符合國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)慣例的。 旅游意外險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)，應(yīng)是自愿的。強(qiáng)制投保旅意險(xiǎn)，既違反了保險(xiǎn)慣例，也容易 產(chǎn)生誤解。旅行社誤以為自己的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)已獲得轉(zhuǎn)嫁，保險(xiǎn)公司的賠償替代了自己的責(zé)任賠償。游客也誤以為旅游期間的意外事故都是旅行社的責(zé)任。旅行社因而陷于不利的局面。

29、 2. 旅行社責(zé)任險(xiǎn)理順了保險(xiǎn)各方的法律關(guān)系，避免了游客雙重索賠的情況 </p><p>　　旅行社 責(zé)任險(xiǎn)是旅行社為自己投保，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人均為旅行社。一旦因旅行社的責(zé) 任造成游客的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司即代替旅行社承擔(dān)賠償責(zé)任，對(duì)游客的人身 傷害和財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償。旅行社的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)得以轉(zhuǎn)嫁。 而旅游意外險(xiǎn)是旅行社為游客投保。旅行社雖然出了保費(fèi)，但只是代游客

30、辦理投保手續(xù)，充當(dāng)?shù)氖谴砣说慕巧Ｕ嬲耐侗Ｈ巳詾橛慰?，被保險(xiǎn)人、受益人也為游客。一旦 出險(xiǎn)，游客獲得保險(xiǎn)賠付。但如果旅行社存在過(guò)失，游客依然可以向旅行社提出責(zé)任賠償。保險(xiǎn)公司的賠償并不能代替旅行社的賠償責(zé)任。旅行社的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)不能轉(zhuǎn)嫁。旅行社的權(quán)利義務(wù)是不對(duì)等的?！?3. 旅行社責(zé)任險(xiǎn)涵蓋對(duì)行李物品的賠償責(zé)任 我國(guó) 《保險(xiǎn)法》規(guī)定，實(shí)行財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)公司分業(yè)經(jīng)營(yíng)。旅游意外保險(xiǎn)屬于人

31、身保險(xiǎn)，應(yīng)由人壽保險(xiǎn)公司承保。按 《保險(xiǎn)法》，旅 游意外保險(xiǎn)對(duì)財(cái)產(chǎn)責(zé)任是不承保的，旅意險(xiǎn)是不能賠付游客財(cái)產(chǎn)損失的。而旅行社責(zé)任險(xiǎn)既包括人身責(zé)任，也包括財(cái)產(chǎn)責(zé)任，由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保，不再由人壽保險(xiǎn)公司承保。旅行社一次投保，就可以解決因旅行社責(zé)任引起的游客人身和財(cái)產(chǎn)損失的賠償問(wèn)題</p><p>　　旅意險(xiǎn)按人數(shù)投保，旅行社按團(tuán)購(gòu)買。旅行社每出 一次團(tuán)，都要向保險(xiǎn)公司傳一次游客資料，操作繁復(fù)，容易出現(xiàn)錯(cuò)傳、漏傳的現(xiàn)象

32、。而旅行社責(zé)任險(xiǎn)，一次性地按年投保，保險(xiǎn)期限為一年，投保方式簡(jiǎn)便，杜絕了缺保、漏保的情況。 與此同時(shí)，旅行社責(zé)任險(xiǎn)也存在一些可商榷之處。例如，旅行社責(zé)任不易界定，賠償 金額不多，除外責(zé)任很多，理賠范疇不清楚，保險(xiǎn)公司容易找理由拒賠，沒(méi)有責(zé)任仲裁組織，訴訟法院又太麻煩。 目前，我國(guó)的旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)還比較滯后，旅行社責(zé)任險(xiǎn)至少為旅行社和游客提供了基本保護(hù)。如果旅行社和游客連這一點(diǎn)點(diǎn)保險(xiǎn)都沒(méi)了，又如何去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)呢？旅行社苦苦積累的一點(diǎn)家當(dāng)，可

33、能因?yàn)橐淮问鹿?，就蕩然無(wú)存了。游客高高興興去旅游，途中遭劫難，卻得不到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。旅行社和游客都離不開(kāi)旅行社責(zé)任險(xiǎn)。唯一的選擇是去完善它。 </p><p>　　3. 我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題3.1 我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析（重寫）</p><p><b>　　旅游保險(xiǎn)叫好不叫座</b></p><p>　　旅游保險(xiǎn)在我國(guó)已開(kāi)辦多年

34、，出門旅游一趟，個(gè)人花幾十元錢買數(shù)份保險(xiǎn)應(yīng)不成問(wèn)題，但這項(xiàng)業(yè)務(wù)目前推廣起來(lái)十分緩慢。以2002年為例，國(guó)內(nèi)外旅游近8億人次，若以國(guó)內(nèi)一般旅行社規(guī)定的每個(gè)旅游者30元保險(xiǎn)計(jì)算，一年的旅游保險(xiǎn)費(fèi)收入應(yīng)該在240億元左右，但當(dāng)年的實(shí)際旅游保險(xiǎn)費(fèi)收入僅10億左右。</p><p>　　這一巨大反差，問(wèn)題在哪里？業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，一是游客的保險(xiǎn)意識(shí)弱化。大多數(shù)旅游者認(rèn)為外出旅游就那么幾天時(shí)間，沒(méi)必要花錢買保險(xiǎn)。二是隨團(tuán)出行，景

35、點(diǎn)門票中含有保險(xiǎn)，即使出險(xiǎn)也有旅行社兜著。其實(shí)，隨著旅行社責(zé)任保險(xiǎn)制度的實(shí)施，旅行社只對(duì)發(fā)生在行程內(nèi)的保險(xiǎn)事故負(fù)責(zé)，旅行者一旦游離規(guī)定的旅行時(shí)間或線路而遭遇風(fēng)險(xiǎn)，后果還得自負(fù)。三是保險(xiǎn)公司不重視對(duì)旅游保險(xiǎn)的宣傳和營(yíng)銷，認(rèn)為旅游保險(xiǎn)收費(fèi)量小，工作量大，難以達(dá)到規(guī)模經(jīng)營(yíng)，因此吸引力不大。四是在國(guó)內(nèi)旅游市場(chǎng)上除強(qiáng)制推行的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)外，為游客提供保險(xiǎn)的品種看來(lái)很多，但真正深受游客歡迎的很少，特別是難以滿足不同層次游客的多樣化需求，因旅游包含

36、著相當(dāng)多的風(fēng)險(xiǎn)因素，除旅途意外傷害外，還有旅游盜搶、自然災(zāi)害、天氣突變和出游后家庭財(cái)產(chǎn)安全以及隨身攜帶的物品等都面臨損失的可能，而現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種又無(wú)法滿足游客的上述需求。五是險(xiǎn)種不配套。在我國(guó)由于人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬分離經(jīng)營(yíng)，旅客需要分別到經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)的公司和經(jīng)營(yíng)產(chǎn)險(xiǎn)的公司咨詢和投保，并且，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司目前只為通過(guò)旅行社組團(tuán)游客的隨身財(cái)物上保險(xiǎn)，而沒(méi)有為散客自助旅行財(cái)產(chǎn)上保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，更沒(méi)有經(jīng)營(yíng)包括人身、財(cái)物和游客家庭財(cái)產(chǎn)在</p>

37、;<p>　　據(jù)資料顯示，我國(guó)目前旅游的人群中約80％選擇自助游。此外，如十分流行的探險(xiǎn)、蹦極、攀崖、漂流、滑雪等一些刺激性較強(qiáng)的新興高風(fēng)險(xiǎn)旅游項(xiàng)目都屬個(gè)人行為，一般都不在保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)，使絕大多數(shù)散客只能選擇與保險(xiǎn)“再見(jiàn)”。</p><p>　　那么游客在旅行途中因自身過(guò)失而造成的傷害和損失，只能由旅游者自己承擔(dān)?！堵眯猩缤侗Ｂ眯胸?zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》同時(shí)強(qiáng)調(diào)，由于旅游者自身疾病、個(gè)人過(guò)錯(cuò)以及在個(gè)人活動(dòng)時(shí)間

38、內(nèi)發(fā)生的人身、財(cái)產(chǎn)損害，旅行社不承擔(dān)責(zé)任，這就意味著旅游者并不能因?yàn)橛辛寺眯猩缲?zé)任保險(xiǎn)而高枕無(wú)憂，有些風(fēng)險(xiǎn)仍然需要游客通過(guò)購(gòu)買旅游保險(xiǎn)來(lái)加以分散。這樣才能獲得更加可靠的保險(xiǎn)保障。</p><p>　　近年來(lái)，隨著我國(guó)旅游市場(chǎng)的擴(kuò)大，各家保險(xiǎn)公司都在旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、宣傳、營(yíng)銷、后期服務(wù)等方面做文章。</p><p>　　——將重點(diǎn)放在旅游意外險(xiǎn)，游客住宿人身保險(xiǎn)。旅游責(zé)任險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)

39、這幾類主要產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上。比如某公司推出的“團(tuán)體旅游求援保險(xiǎn)”，境內(nèi)5日游僅用 5元錢即可獲得5萬(wàn)元的保障，而且保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋范圍比較廣泛，如24小時(shí)中文求援熱線電話、安排就醫(yī)、轉(zhuǎn)院治療，轉(zhuǎn)運(yùn)回原居住地、后事安排、給付醫(yī)療費(fèi)用等等。還有的公司推出了被稱為“海陸空”一卡通的“世紀(jì)行差旅出行保障卡”，這是一種專門為經(jīng)常旅游和出差人士定做的一款低保費(fèi)、高保障的綜合人身保險(xiǎn)。該產(chǎn)品一年只需支付 50元，即可獲得總計(jì)40萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)保障，包括航空、火車

40、、輪船、汽車人身意外保障，并可享受全國(guó)40個(gè)城市免費(fèi)急難救助。</p><p>　　——開(kāi)通電子商務(wù)網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)在線投保。隨著一些大中城市家用電腦的增加，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買保險(xiǎn)已成為一種便利、時(shí)尚的生活方式。目前旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各保險(xiǎn)公司基本上都能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上在線投保。居民只要在網(wǎng)上輸人相應(yīng)保險(xiǎn)公司的名字，很快就能找到適合自己的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種?！?lt;/p><p>　　——開(kāi)通24小時(shí)服務(wù)熱線電話，方便出行者

41、及時(shí)快捷投保。如95511、95522、 95500、95518、95519、95567等等。這些專線電話簡(jiǎn)單易記?！∫灰辉黾臃?wù)附加值，實(shí)行延伸服務(wù)。如某國(guó)有人壽保險(xiǎn)公司與國(guó)際求援中心（SOS）推出的商務(wù)旅游計(jì)劃，就保證了被保險(xiǎn)人在旅游期間通過(guò)撥打?qū)＞€電話，就可獲得旅游咨詢和行李、物品、旅游證件遺失援助等多項(xiàng)服務(wù)，從而增加了人性化服務(wù)色彩，使游客在旅途中有一種賓至如歸的感覺(jué)。</p><p>　　3.2 目前我

42、國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題</p><p>　　(一)我國(guó)旅游保險(xiǎn)起步較晚（這也是問(wèn)題？）　　1997年國(guó)家旅游局發(fā)布了《旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)暫行規(guī)定》，將旅游意外險(xiǎn)明確為強(qiáng)制保險(xiǎn)，由此確立了我國(guó)旅游保險(xiǎn)的基本框架。1999年，中國(guó)人壽在國(guó)內(nèi)首家推出了《旅游意外保險(xiǎn)條款》，隨后其他公司也紛紛效仿，旅游保險(xiǎn)漸成規(guī)模。　　在國(guó)外，旅游保險(xiǎn)由來(lái)已久，在澳大利亞、美國(guó)、日本等國(guó)幾乎成為旅行必備。然而，旅游保險(xiǎn)進(jìn)入中國(guó)

43、消費(fèi)者的視線還是在近些年，而且是隨著一些旅游安全事故的發(fā)生，“旅游保險(xiǎn)”才漸浮出水面。　　前不久，一家調(diào)查公司對(duì)北京、上海、廣州三地旅游消費(fèi)者進(jìn)行的調(diào)查中顯示，7成以上受訪者近兩年內(nèi)有過(guò)兩天以上外地旅游經(jīng)歷，但其中一半以上根本不購(gòu)買旅游保險(xiǎn)。其中，出境游購(gòu)買情況好于國(guó)內(nèi)游。而國(guó)內(nèi)一些旅游風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高地區(qū)或特種旅游、探險(xiǎn)旅游等需要購(gòu)買保險(xiǎn)的人更多一些，但由于與之相配套的監(jiān)管機(jī)制及政策措施的不健全，使旅游保險(xiǎn)的發(fā)展一直滯后于旅游業(yè)的發(fā)展。

44、　　(二)旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)的認(rèn)知程度較低　　一家專業(yè)調(diào)查公司曾對(duì)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)做過(guò)調(diào)查，結(jié)果顯示，在7成旅游者當(dāng)中，一半以上的消費(fèi)者在旅游時(shí)根本不購(gòu)買旅游保險(xiǎn)，另有2成的消費(fèi)者說(shuō)不清楚自己</p><p><b>　　3.銷售渠道單一</b></p><p>　　目前，各保險(xiǎn)公司開(kāi)辟的投保渠道非常有限，僅有旅行社代理、上門購(gòu)買、業(yè)務(wù)員展業(yè)三種形式，各保險(xiǎn)公司主要依賴

45、旅行社代辦這種銷售方式。目前多數(shù)保險(xiǎn)公司都滿足于這條“主渠道”，在探索更加有效的銷售手段方面無(wú)所作為。當(dāng)意外事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司的賠付手續(xù)也十分煩瑣。　　由于對(duì)旅行社來(lái)說(shuō)推介旅游意外險(xiǎn)，并沒(méi)有直接的收益，所以他們也就不會(huì)全力推介，不能為游客做詳細(xì)而耐心的說(shuō)明。有些旅行社工作人員在接受詢問(wèn)時(shí)，甚至習(xí)慣以旅行社責(zé)任險(xiǎn)“包括行程中的所有安排”作為解答，從而直接導(dǎo)致游客對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與保護(hù)自身利益意識(shí)的薄弱，進(jìn)一步消退了旅游者購(gòu)買旅游意外保險(xiǎn)的熱情。

46、</p><p>　　4 .加快旅游保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議</p><p>　　(一)加大宣傳力度　　近幾年，游客遭遇意外事故的頻率越來(lái)越高，旅游意外的不斷出現(xiàn)加強(qiáng)了游客對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重視程度，也逐漸打破了人們舊有的旅游消費(fèi)觀。同時(shí)，越來(lái)越多的旅行社都在考慮如何有效地規(guī)避、轉(zhuǎn)嫁旅行風(fēng)險(xiǎn)，在服務(wù)游客的同時(shí)，更好地保護(hù)自己。當(dāng)前，不少游客在選擇旅行社時(shí)不再只顧價(jià)格和線路，更多的人開(kāi)始考慮安全系數(shù)，關(guān)注

47、旅行社的品牌。游客及旅行社風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，客觀上將為我國(guó)旅游保險(xiǎn)的健康發(fā)展打開(kāi)廣闊的“上行空間”。在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司及有關(guān)部門要加大對(duì)旅游保險(xiǎn)的宣傳力度，使人們對(duì)旅游保險(xiǎn)有更加全面的了解。同時(shí)，要充分調(diào)用公用社會(huì)資源來(lái)增強(qiáng)宣傳效果。一是在國(guó)家“假日旅游統(tǒng)計(jì)預(yù)報(bào)體系”中增強(qiáng)旅游保險(xiǎn)的提示，黃金周期間，中央電視臺(tái)發(fā)布中消協(xié)“交通事故不屬于旅游責(zé)任險(xiǎn)范圍，提醒旅游者參加旅游意外險(xiǎn)”的新聞提示就是成功的案例。二是要求旅行社等中介代理機(jī)構(gòu)在銷售

48、旅游保險(xiǎn)的同時(shí)，積極做好宣傳和推薦工作，真正擴(kuò)大旅游保險(xiǎn)的宣傳覆蓋面。三是通過(guò)專業(yè)或旅游網(wǎng)站介紹旅游保險(xiǎn)的產(chǎn)品特點(diǎn)和購(gòu)買指南等相關(guān)內(nèi)容?！　?二)整頓與規(guī)范旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)　　首先，應(yīng)該把“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”變?yōu)椤胺ǘūｋU(xiǎn)”，這需要得到政府部門的支</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　解決我國(guó)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)有問(wèn)題是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。因?yàn)橐环矫妫?/p>

49、民眾保險(xiǎn)意識(shí)的培育是一個(gè)過(guò)程。這既需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過(guò)大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來(lái)教育國(guó)民，強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí)。這絕不是短期內(nèi)所能達(dá)到的。在市場(chǎng)機(jī)制的作用下，需求能夠創(chuàng)造供給，而潛在的保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化是以民眾保險(xiǎn)意識(shí)的提高為條件的。因此，在短期內(nèi)我國(guó)的旅游保險(xiǎn)需求狀況不會(huì)有大的改觀。另一方面，國(guó)有保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換是我國(guó)現(xiàn)階段金融體制改革的難點(diǎn)，而這一點(diǎn)恰恰是導(dǎo)致我國(guó)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)供給方面存在諸多問(wèn)題的關(guān)

50、鍵性因素。因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營(yíng)體制可以通過(guò)修改法律來(lái)改變；保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)不足，保險(xiǎn)技術(shù)落后可以通過(guò)學(xué)習(xí)來(lái)快速提高；而經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換涉及各方利益的分配格局、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)和國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全，不可能在短期內(nèi)徹底完成。這樣，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系的認(rèn)識(shí)也就難有突破；重視保費(fèi)規(guī)模，忽視經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的狀況也就難以改變，旅游險(xiǎn)就很難得到保險(xiǎn)公司的青睞，供給狀況也就不可能有大的改觀。結(jié)果，整個(gè)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)也就不可能出現(xiàn)高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)著眼，我們應(yīng)該大力推進(jìn)民眾