發(fā)展貨運(yùn)險(xiǎn)與理賠風(fēng)險(xiǎn)控制

1、<p>　　發(fā)展貨運(yùn)險(xiǎn)與理賠風(fēng)險(xiǎn)控制</p><p>　　內(nèi)容提要:貨運(yùn)險(xiǎn)的特性決定了貨運(yùn)險(xiǎn)的理賠不同于其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，理賠工作專業(yè)難度相對較高，而貨運(yùn)險(xiǎn)理賠專業(yè)人員相對匱乏，存在著“錯賠”、“惜賠”、“濫賠”、“騙賠”等問題。在當(dāng)前各級保險(xiǎn)公司側(cè)重保費(fèi)收入、偏輕風(fēng)險(xiǎn)遏制的經(jīng)營勢態(tài)下，有必要重視加強(qiáng)對貨運(yùn)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制，完善保險(xiǎn)合同，加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，健全核保核賠制度，培育公估機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)法制意識。 </

2、p><p>　　一、貨運(yùn)險(xiǎn)理賠中存在的主要問題 </p><p>　　貨運(yùn)險(xiǎn)理賠工作，對外部來說，是保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人履行合同承諾，必須提供的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償行為；對內(nèi)部來說，是保險(xiǎn)公司做好賠付、以盡可能少的賠款支出獲取企業(yè)利潤的經(jīng)營行為。此工作關(guān)系到企業(yè)的生存和可持續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)人理應(yīng)重視理賠工作，理賠人員更應(yīng)兢兢業(yè)業(yè)做好理賠工作。但由于各種主客觀原因，當(dāng)前的貨運(yùn)險(xiǎn)理賠工作中存在著下述問題。 </

3、p><p>　?。ㄒ唬╁e賠?！板e賠”是指保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，本不該賠償給被保險(xiǎn)人而錯誤地給予賠償?shù)男袨?。其表現(xiàn)形式有：1.易損易破貨物出險(xiǎn)后，對保險(xiǎn)合同中已約定的途耗或免賠率，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員在賠款理算時(shí)應(yīng)扣除而未扣除； 2.對貨損把握不準(zhǔn)，其貨價(jià)計(jì)算是否應(yīng)包含增值稅、運(yùn)雜費(fèi)，被保險(xiǎn)人未發(fā)生相應(yīng)的增值稅、運(yùn)雜費(fèi)損失而給予賠款；3.保險(xiǎn)公司向未取得被保險(xiǎn)人授權(quán)委托書的代理人支付賠款。 </p><

4、p>　　如，溫州某經(jīng)營公司向保險(xiǎn)公司投保了全年貨物運(yùn)輸預(yù)約保險(xiǎn)，貨價(jià)的確定方式是貨價(jià)含增值稅。x x x x年 5月12日，溫州某經(jīng)營公司將ABS樹脂473T（貨價(jià)355.7萬元）、聚丙烯185T（貨價(jià)102.77萬元），交由浙寧581號船從溫州運(yùn)往廣東汕頭。下午4時(shí)，浙寧581號船途經(jīng)洞頭縣境鴿尾礁海面發(fā)生觸礁，致使全船貨物沉沒。溫州某經(jīng)營公司即向保險(xiǎn)公司提出貨物受損536.41萬元的索賠要求。 </p><

5、p>　　此次受損失的ABS樹脂355.7萬元和聚丙烯102.77萬元，合計(jì)458.47萬元，是溫州某經(jīng)營公司的轉(zhuǎn)手賣出價(jià)；加17％的增值稅額77.94萬元，總計(jì)為536.41萬元。 </p><p>　　從預(yù)約保險(xiǎn)協(xié)議來看，貨價(jià)的確定方式是貨價(jià)含增值稅，溫州某經(jīng)營公司從保險(xiǎn)公司得到77.94萬元的增值稅額賠償似乎是天經(jīng)地義的。而保險(xiǎn)公司如果支付這部分增值稅賠款，筆者認(rèn)為就屬于“錯賠”案件。因?yàn)闇刂菽辰?jīng)營公司

6、購進(jìn)這批貨物時(shí)產(chǎn)生有增值稅的進(jìn)項(xiàng)稅額，而這批貨物如果順利運(yùn)到廣東汕頭送達(dá)收貨人倉庫，收到貨款，才能產(chǎn)生相應(yīng)的銷項(xiàng)稅額；而該批貨物在運(yùn)輸途中已發(fā)生滅失，不可能產(chǎn)生銷項(xiàng)稅額。從表面看，此批貨物受損，會導(dǎo)致其相應(yīng)的增值稅的進(jìn)項(xiàng)稅額無法收回的經(jīng)濟(jì)損失。然而，實(shí)際是其原產(chǎn)生的進(jìn)項(xiàng)稅額，可以在投保企業(yè)的連續(xù)經(jīng)營中得到抵扣。投保企業(yè)不會因這批貨物的受損而導(dǎo)致增值稅額的損失。 </p><p>　?。ǘ┫зr?！跋зr”是指保險(xiǎn)人

7、對保險(xiǎn)合同應(yīng)負(fù)的責(zé)任范圍、賠償限額的大小等，作出不賠償或不足額賠償?shù)臎Q定，以小于被保險(xiǎn)人的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失賠償賠款的行為。其表現(xiàn)形式有：1.在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)未約定途耗或免賠率，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)人才認(rèn)為易損易破物品應(yīng)有合理的途耗或免賠率，便在賠款理算時(shí)予以扣除；2.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員對疑難責(zé)任的認(rèn)定缺乏相應(yīng)的專業(yè)知識，導(dǎo)致該賠而不賠；3.保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋的范圍不明確，發(fā)生損害事故后，保險(xiǎn)人拒絕承擔(dān)本該承擔(dān)的賠償責(zé)任。 </p>&

8、lt;p>　　如，某玻璃經(jīng)銷商店向保險(xiǎn)公司投保公路貨運(yùn)綜合保險(xiǎn)，20片汽車擋風(fēng)玻璃的保險(xiǎn)金額為啟運(yùn)地貨價(jià)40 000元加運(yùn)雜費(fèi)2 000元，系足額投保。保單上啟運(yùn)地為濟(jì)南，目的地為杭州，未提及途耗。啟運(yùn)后的第二天，裝載汽車擋風(fēng)玻璃的汽車發(fā)生翻車事故，導(dǎo)致運(yùn)送的汽車擋風(fēng)玻璃全部破碎。某玻璃經(jīng)銷商店即向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司受理后，認(rèn)為玻璃屬于易損易破物品，本應(yīng)有合理的途耗，通常是5％的途耗率，在賠款理算時(shí)就將42 000元賠款扣

9、除2 000元。 </p><p>　　筆者認(rèn)為：此案例是典型的惜賠案件。保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)雙方真實(shí)的意思表示。既然保險(xiǎn)單上未約定途耗率或免賠額（率），那么在賠償計(jì)算時(shí)就不應(yīng)該扣除途耗或?qū)嵤┟赓r。 </p><p>　?。ㄈE賠?！盀E賠”即通常俗稱的賠案有“水分”，是指理賠人員專業(yè)技能差或?yàn)檫_(dá)到某種目的，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無意或故意賠償給被保險(xiǎn)人超過其實(shí)際損失的賠款。其表現(xiàn)形式有：1.在清點(diǎn)受損貨

10、物時(shí)，增加損失貨物的數(shù)量；2.在查勘定損時(shí)抬高受損貨物的損失程度；3.賠款理算時(shí)對該扣除的殘值未扣除；4.保險(xiǎn)雙方對某些保險(xiǎn)責(zé)任的理解產(chǎn)生分歧，保險(xiǎn)人為了與被保險(xiǎn)人繼續(xù)合作，放棄理賠原則而承擔(dān)本不該負(fù)責(zé)的賠償責(zé)任（如人情賠款、關(guān)系賠款等）；5.對貨運(yùn)險(xiǎn)的險(xiǎn)種、險(xiǎn)別所包含的保險(xiǎn)責(zé)任理解不透徹，導(dǎo)致多賠。 </p><p>　　“濫賠”案件在自賠案中并不多見，但在貨運(yùn)險(xiǎn)的代理業(yè)務(wù)中，未超過出險(xiǎn)地公司代理賠權(quán)限而由出險(xiǎn)

11、地公司全權(quán)處理的代理賠案，出現(xiàn)“濫賠”的較多。如一批小五金貨物向甲地保險(xiǎn)公司投保了公路貨運(yùn)綜合險(xiǎn)，汽車行至乙地發(fā)生翻車事故，造成不同規(guī)格的小五金貨物包裝破散及遭污水浸泡。投保人即向保險(xiǎn)公司乙地的機(jī)構(gòu)（即出險(xiǎn)地公司）報(bào)案；出險(xiǎn)地公司理賠人員對不同規(guī)格的受損貨物不是耐心地清點(diǎn)、核實(shí)，而是粗略估計(jì)損失貨物的數(shù)量及損失程度，有意或無意地放寬損失貨物的數(shù)量或損失程度，導(dǎo)致“濫賠”。 </p><p>　?。ㄋ模_賠?！膀_賠

12、”是投保人或被保險(xiǎn)人為了騙取保險(xiǎn)賠償金而進(jìn)行的保險(xiǎn)欺詐活動。騙賠案件在投保前均已精心策劃，以致理賠時(shí)很難被輕易識破。騙賠形式有：1.貨物出險(xiǎn)后才想到投保，偽裝在保險(xiǎn)期限內(nèi)出險(xiǎn)；2.偽造、變造與保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，編造虛假的保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)事故；3.保險(xiǎn)貨物出險(xiǎn)后制造假象，夸大損失程度； 4.積壓商品投保、低值高保，故意出險(xiǎn)騙取保險(xiǎn)賠償金等。 </p><p>　　如，某保險(xiǎn)公司于2001年3月2日承

13、保了一批保暖內(nèi)衣的公路貨運(yùn)險(xiǎn)，價(jià)值71萬元，起運(yùn)地龍游，目的地甘肅蘭州。啟運(yùn)后三天，保險(xiǎn)公司就接到報(bào)案電話，告知承運(yùn)這批貨物的東風(fēng)大貨車在河南省光山地段發(fā)生翻車事故，導(dǎo)致車輛起火，連車帶貨已全部燒毀。從表象看，這起賠案投保在先，起運(yùn)在后，沒有可疑之處。但承保公司憑借多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，感到有很多疑點(diǎn)，就及時(shí)與公安局經(jīng)偵大隊(duì)聯(lián)系，后經(jīng)多方查實(shí)，確是一起因該保暖內(nèi)衣滯銷積壓，貨主密謀串通、合伙購買廉價(jià)汽車裝運(yùn)積壓貨物，用低價(jià)值高保額的辦法，惡意

14、制造損害發(fā)生的交通事故，試圖從保險(xiǎn)公司騙取保險(xiǎn)賠款的騙賠案件。 </p><p>　　二、貨運(yùn)險(xiǎn)理賠中問題的原因分析 </p><p>　?。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)合同“先天”不足，保險(xiǎn)責(zé)任表述不準(zhǔn)確，留下爭議隱患。保險(xiǎn)合同適用的保險(xiǎn)條款在制定時(shí)就存在“先天”不足問題，保險(xiǎn)責(zé)任概念模糊，或保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋的內(nèi)容表述不詳，或特別約定的措辭缺乏嚴(yán)密性。“先天”不足的保險(xiǎn)合同理賠時(shí)保險(xiǎn)雙方極易產(chǎn)生保險(xiǎn)責(zé)任理解分歧

15、。從被保險(xiǎn)人來說：一是給被保險(xiǎn)人的合理索賠造成誤解，以致該賠而未賠；二是給被保險(xiǎn)人的不合理索賠提供了可能，以致不該賠而賠。從保險(xiǎn)人來說：一是給保險(xiǎn)公司的“惜賠”有機(jī)可乘，從有利于本企業(yè)的角度，解釋保險(xiǎn)責(zé)任概念的含義、賠償金額的限度等；二是也給保險(xiǎn)公司的錯賠、濫賠埋下了禍根。 </p><p>　　（二）專業(yè)人才缺乏，理賠人員素質(zhì)不高。貨運(yùn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的面廣，貨物價(jià)值易變，保險(xiǎn)期限短，裝卸、運(yùn)輸過程復(fù)雜，尤其是對海上

16、運(yùn)輸造成的貨物損失實(shí)施時(shí)效內(nèi)扣船、擔(dān)保和反擔(dān)保等工作，操作難度大，時(shí)間緊，因此貨運(yùn)險(xiǎn)理賠是一項(xiàng)專業(yè)性極強(qiáng)的工作。這就要求在保險(xiǎn)理賠工作環(huán)節(jié)中，進(jìn)行查勘、定損、索賠單證審核、賠款計(jì)算等方面的人員，應(yīng)具有豐富的理賠經(jīng)驗(yàn)、相應(yīng)的專業(yè)知識、較強(qiáng)的辨?zhèn)文芰Α６F(xiàn)有的理賠人員，大多數(shù)是專于一個險(xiǎn)種，如車輛險(xiǎn)或企財(cái)險(xiǎn)，并不具備各個險(xiǎn)種的知識和能力，致使在貨運(yùn)險(xiǎn)理賠過程中心有余而力不足，專業(yè)技能低下，對道德風(fēng)險(xiǎn)的防范既缺乏信心，更缺乏強(qiáng)有力的手段。每當(dāng)