我國(guó)郵政銀行的改革及發(fā)展定位[畢業(yè)論文]

1、<p>　　本科畢業(yè)設(shè)計(jì)(論文)</p><p><b>　　( 屆)</b></p><p>　　論文題目我國(guó)郵政銀行的改革及發(fā)展定位</p><p>　　所在學(xué)院 商學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級(jí) 金融學(xué) <

2、;/p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號(hào) </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 日</p><p><b>　　誠(chéng) 信 聲 明</b></p>&l

3、t;p>　　我聲明，所呈交的論文是本人在老師指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的研究成果。據(jù)我查證，除了文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫(xiě)過(guò)的研究成果，也不包含為獲得 或其他教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或證書(shū)而使用過(guò)的材料。我承諾，論文中的所有內(nèi)容均真實(shí)、可信。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p><p&

4、gt;<b>　　授 權(quán) 聲 明</b></p><p>　　學(xué)校有權(quán)保留送交論文的原件，允許論文被查閱和借閱，學(xué)?？梢怨颊撐牡娜炕虿糠謨?nèi)容，可以影印、縮印或其他復(fù)制手段保存論文，學(xué)校必須嚴(yán)格按照授權(quán)對(duì)論文進(jìn)行處理，不得超越授權(quán)對(duì)論文進(jìn)行任意處置。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p><p

5、><b>　　摘 要</b></p><p>　　我國(guó)郵政銀行業(yè)務(wù)20年內(nèi)從零起步發(fā)展非常迅速，其機(jī)構(gòu)設(shè)置、吸存數(shù)量、市場(chǎng)份額等均呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，同時(shí)其人員的數(shù)量和素質(zhì)也有了較大幅度的提高。目前郵政銀行已發(fā)展成為我國(guó)的一支重要的金融力量，為支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、方便城鄉(xiāng)居民生活做出了重要的貢獻(xiàn)。從近期來(lái)看，中國(guó)郵政銀行應(yīng)當(dāng)側(cè)重于政策性，其市場(chǎng)定位應(yīng)當(dāng)為農(nóng)村市場(chǎng)和社區(qū)市場(chǎng)；其業(yè)務(wù)定位應(yīng)側(cè)

6、重零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。從長(zhǎng)期來(lái)看，商業(yè)化是郵政銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。只有商業(yè)化才能使郵政銀行獲得與一般商業(yè)銀行平等的競(jìng)爭(zhēng)地位和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。本文介紹了中國(guó)郵政銀行的歷史背景、發(fā)展現(xiàn)狀以及優(yōu)勢(shì)不足，并結(jié)合國(guó)外各主要國(guó)家郵政銀行的發(fā)展經(jīng)歷，對(duì)我國(guó)郵政銀行的改革發(fā)展提出了自己的看法。</p><p>　　關(guān)鍵詞：郵政銀行；改革；定位；核心競(jìng)爭(zhēng)力</p><p><b>　　ABSTRACT&

7、lt;/b></p><p>　　China's postal savings business 20 years from zero started developing very fast, its organization setup, suck stock quantity, market share, etc are significantly growing trend, while t

8、he personnel quantity and quality also had relatively substantially improved. Postal savings has become China's one of the most important financial strength, support for the development of national economy and conven

9、ient life of urban and rural residents have made important contribution. From the near term, China's</p><p>　　Keywords: The postal savings bank, Reform, Positioning，Core competitiveness </p><p

10、><b>　　目 錄</b></p><p>　　摘要…………………………………………………………………………………………Ⅰ</p><p>　　Abstract……………………………………………………………………………………Ⅱ</p><p>　　引言…………………………………………………………………………………………1</p&g

11、t;<p>　　一、世界主要國(guó)家郵政銀行銀行的歷史背景及發(fā)展現(xiàn)狀………………………………….1</p><p>　　二、我國(guó)郵政銀行銀行的歷史背景及發(fā)展現(xiàn)狀.....................................................................3</p><p>　　（一）…..........................

12、...................我國(guó)郵政銀行的歷史……………………………………………………………3</p><p>　　（二）我國(guó)郵政銀行目前的發(fā)展?fàn)顩r…………………………………………………5</p><p>　　三、我國(guó)郵政銀行比起四大商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)與不足及建議………………………………6</p><p>　　（一）我國(guó)郵政銀行的優(yōu)勢(shì)…………………………………

13、…………………………7</p><p>　　（二）中國(guó)郵政銀行的不足…………………………………………………………...8</p><p>　?。ㄈ┪覈?guó)郵政銀行的改革措施………………………………………………………9</p><p>　　（四）對(duì)中國(guó)郵政銀行的發(fā)展的建議………………………………………………...11</p><p>　　四、未來(lái)

14、發(fā)展方向..................................................................................................................12</p><p>　　五、結(jié)論……………………………………………………………………………………...14</p><p>　　六、參考文獻(xiàn)…………………

15、……………………………………………………………..16</p><p>　　致謝.........................................................................................................................................18</p><p><b>

16、;　　引 言</b></p><p>　　中國(guó)郵政銀行在我國(guó)的銀行體系當(dāng)中一直不能脫穎而出，總是只能位居二線，不能和四大國(guó)有商業(yè)銀行站在同一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)這一直是一個(gè)遺憾。在各地區(qū)，郵政銀行一般都擔(dān)當(dāng)了當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行輔助的地位。作為一個(gè)有廣大網(wǎng)點(diǎn)，和廣大群眾基礎(chǔ)的一個(gè)金融性商業(yè)集團(tuán)，其地位應(yīng)該得到大幅度的提升。其方針不能是只求大利,但求穩(wěn)妥的保守模式，應(yīng)該積極進(jìn)取，開(kāi)拓更廣領(lǐng)域。作為一個(gè)能很好結(jié)合城鄉(xiāng)二元

17、優(yōu)勢(shì)的金融銀行，應(yīng)該擴(kuò)大其優(yōu)勢(shì)，突出其優(yōu)點(diǎn)。郵政銀行的大力發(fā)展能夠很好的縮短城鄉(xiāng)之間的差距，很符合國(guó)家的既定目標(biāo)，在未來(lái)的發(fā)展其肯定會(huì)有很大的一翻變化。本文主要是以拋磚引玉的方式提出了中國(guó)郵政銀行的一個(gè)未來(lái)可能發(fā)展模式，同時(shí)也述說(shuō)其現(xiàn)在的不足，跟國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家郵政銀行的一些差距，通過(guò)了解世界上主要國(guó)家有著銀行的一個(gè)發(fā)展情況，進(jìn)一步完善我國(guó)的郵政銀行體系，最終促進(jìn)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展。</p><p>　　一、世界

18、主要國(guó)家郵政銀行的歷史背景及發(fā)展?fàn)顩r</p><p>　　目前世界上約有70個(gè)國(guó)家和地區(qū)辦理郵政業(yè)務(wù)，從郵政銀行與郵政的關(guān)系看，郵政銀行大致可分為四類經(jīng)營(yíng)模式：一是以德國(guó)為代表的分離經(jīng)營(yíng)模式，即成立獨(dú)立的郵政銀行，實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)；二是以法國(guó)為代表的混合經(jīng)營(yíng)模式；三是以日本為代表的準(zhǔn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，即郵政銀行尚未與郵政分離經(jīng)營(yíng)，但郵政銀行資金已開(kāi)始實(shí)行自主商業(yè)化運(yùn)用；四是以美、英兩國(guó)為代表的退出金融服務(wù)市場(chǎng)。<

19、;/p><p>　　（一）德國(guó)郵政金融的發(fā)展</p><p>　　德國(guó)的郵政銀行是在二戰(zhàn)的時(shí)候建立的。那時(shí)候?yàn)榱酥г畱?zhàn)時(shí)經(jīng)濟(jì)，1939年，德國(guó)就創(chuàng)辦了郵政銀行。他當(dāng)時(shí)也是和郵政相結(jié)合的產(chǎn)物，這種模式一直延續(xù)了50年。直到1989年的時(shí)候，才開(kāi)始分開(kāi)。分別成立了，郵政，電信，郵政銀行三家獨(dú)有的商業(yè)公司。剛剛成立初期，郵政銀行只是辦理存貸款業(yè)務(wù)和一些簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。很多現(xiàn)在擁有的職能都是

20、在郵政所里，也是在經(jīng)過(guò)不斷的改革中逐步完善的。同時(shí)，郵政銀行和郵政局的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)也是共有的，只是根據(jù)業(yè)務(wù)量的多少，業(yè)績(jī)等情況來(lái)決定其所得到的比重，分擔(dān)費(fèi)用和享受利益。</p><p>　　（二）法國(guó)郵政金融的發(fā)展</p><p>　　法國(guó)的郵政事業(yè)發(fā)展，基本上在整個(gè)世界上都是比較早的，也就稍遜與英國(guó)。他在1881年的時(shí)候就正式開(kāi)始開(kāi)辦了。其先他的業(yè)務(wù)量也是很單調(diào)就是存貸業(yè)務(wù)，和郵政業(yè)務(wù)。后來(lái)

21、開(kāi)始逐步拓展業(yè)務(wù)，從養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、代理國(guó)債業(yè)務(wù)、撫恤金發(fā)放業(yè)務(wù)、個(gè)人支票業(yè)務(wù)到住房?jī)?chǔ)蓄業(yè)務(wù)和投資基金業(yè)務(wù)等。那時(shí)后郵政銀行籌資的目的不是為了獲得更多的商業(yè)價(jià)值，而是為了服務(wù)于當(dāng)時(shí)的法國(guó)政府。建立一些公共事業(yè)和服務(wù)，是一個(gè)以國(guó)家公益事業(yè)為主的這么一個(gè)金融產(chǎn)業(yè)。所以他在法國(guó)受到很多人的歡迎，使得其擁有良好的口碑，和在金融界舉足輕重的地位。目前，法國(guó)郵政已開(kāi)始籌建郵政銀行，把過(guò)去由法國(guó)郵政局所屬控股公司SF2所擁有的郵政銀行、保險(xiǎn)、理財(cái)、清

22、算等四家分割式經(jīng)營(yíng)的公司統(tǒng)一整合為郵政銀行。改革的目的是充分利用郵政網(wǎng)點(diǎn)，向普通大眾提供完整的金融服務(wù)。他的定位就是與低端人群，和簡(jiǎn)單的一些金融產(chǎn)品，和一些理財(cái)產(chǎn)品。其宗旨，是簡(jiǎn)單，高效，親切的服務(wù)于法國(guó)人群。</p><p>　?。ㄈ┤毡距]政金融的發(fā)展</p><p>　　日本郵政金融業(yè)務(wù)是在郵政省的直接領(lǐng)導(dǎo)下，至今已有125年的歷史。20世紀(jì)50年代，郵政銀行開(kāi)始了獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。在工業(yè)化

23、的支持下，日本經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，那時(shí)候，其郵政銀行以年均50％的速度增長(zhǎng)。但是那時(shí)候日本民眾將大部分的金錢(qián)都投入到了實(shí)業(yè)當(dāng)中，這就導(dǎo)致了民眾儲(chǔ)蓄能力不高。但是，這為以后日本的金融業(yè)地發(fā)展提供了巨大的潛力，當(dāng)這熱潮消退后，必然會(huì)帶動(dòng)日本郵政銀行業(yè)地進(jìn)步和發(fā)展。20世紀(jì)70年代開(kāi)始日本郵政銀行進(jìn)入高速發(fā)展時(shí)期，業(yè)務(wù)種類不斷增加，服務(wù)手段和設(shè)施不斷向現(xiàn)代化邁進(jìn)，經(jīng)營(yíng)措施更加靈活多樣，郵政銀行成為國(guó)民生活中不可缺少的服務(wù)項(xiàng)目，郵政銀行規(guī)模名列世界首

24、位，并博得“第二財(cái)政預(yù)算”的美譽(yù)。這在當(dāng)時(shí)可以說(shuō)是日本經(jīng)濟(jì)趕超歐洲各強(qiáng)國(guó)的一個(gè)標(biāo)志性金融案例。但是當(dāng)90年代經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)后，日本泡沫經(jīng)濟(jì)開(kāi)始破滅后，日本原有的財(cái)政投融資體制在郵政銀行資金運(yùn)用上的低效率備受責(zé)難，于是在這樣的情況下，日本對(duì)郵政銀行開(kāi)始了新一輪的改革。2001年4月，日本郵政銀行以財(cái)政投融資制度改革為契機(jī)，開(kāi)始了資金全額自主運(yùn)用，但是由于日本本身制度存在的缺陷使得改革面臨強(qiáng)大的壓力。日本政府一直強(qiáng)力推進(jìn)郵政私有化改革，但由于

25、涉及盤(pán)</p><p>　?。ㄋ模┟绹?guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展</p><p>　　美國(guó)郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)是一個(gè)郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)所經(jīng)營(yíng)的美國(guó)郵政服務(wù)從1911年1月1日至1967年7月1日。 The system paid depositors 2 percent annual interest.該系統(tǒng)支付的存款年利率百分之二。 Depositors in the system were initiall

26、y limited to hold a balance of $500, but this was raised to $1,000 in 1916 and to $2,500 in 1918.系統(tǒng)中的存戶最初僅限于持有500美元平衡，但是這是提高至1,000元在1916年并于1918年至2500美元。 At its peak in 1947, the system held almost $3.4 billion in deposit

27、s.在其1947年高峰期，系統(tǒng)持有約達(dá)34億美元的存款。 The system originally had a natural advantage over deposit-taking private banks because the de</p><p>　　二、我國(guó)郵政銀行銀行的歷史背景及發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　(一)我國(guó)郵政銀行的歷史</p><p&g

28、t;　　郵政銀行始創(chuàng)于1861年的英國(guó)，后傳入法國(guó)、瑞士、德國(guó)、日本等國(guó)，在傳播的過(guò)程中，得到了逐步的發(fā)展。我國(guó)郵政銀行始辦于1919年，當(dāng)時(shí)的經(jīng)營(yíng)方針為：“人嫌細(xì)微，我寧煩瑣，不求大利，但求穩(wěn)妥”。這是一種保險(xiǎn)的方針，但是在經(jīng)過(guò)侵華戰(zhàn)爭(zhēng)后的明國(guó)初期，也顯示出了，當(dāng)時(shí)政府的無(wú)奈。到1941年底，郵政銀行的市場(chǎng)占有率達(dá)到30．60％，成為舊中國(guó)第一大儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。郵政金融資金的運(yùn)用以穩(wěn)妥為原則，經(jīng)營(yíng)效果良好。正是由于這樣的穩(wěn)妥方針，在政治經(jīng)濟(jì)

29、不穩(wěn)定的時(shí)代下過(guò)渡到了現(xiàn)在。新中國(guó)成立后很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，由于當(dāng)時(shí)政局的混亂和各種投機(jī)分子的搗亂，那時(shí)候的經(jīng)濟(jì)形式比明國(guó)時(shí)期還不如，郵政銀行業(yè)務(wù)就被停辦了。直到1986年后，在國(guó)家中央財(cái)政支出日益擴(kuò)大而收入來(lái)源有所縮小的情況下，為減少國(guó)家財(cái)政對(duì)郵政業(yè)務(wù)的補(bǔ)貼，同時(shí)也推動(dòng)郵政體系的變革，決定在我國(guó)恢復(fù)開(kāi)辦郵政銀行業(yè)務(wù)。所以說(shuō)現(xiàn)代的郵政銀行發(fā)展到現(xiàn)在真正的歷史也就只有20多年而已，是一個(gè)非常年輕的產(chǎn)物。其制度變遷學(xué)術(shù)界一般認(rèn)為經(jīng)歷了五個(gè)重要的發(fā)展

30、階段：</p><p>　　第一階段(1986-1989年)：1986年3月10日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，原郵電部和中國(guó)人民銀行正式簽署協(xié)議，在全國(guó)范圍恢復(fù)辦理郵政銀行業(yè)務(wù)，利用郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)籌措資金。郵政銀行向中國(guó)人民銀行繳納存款，人民銀行結(jié)算儲(chǔ)蓄存款利息，并提供備付金和手續(xù)費(fèi)。</p><p>　　第二階段(1990-1998年)：1990年，為鼓勵(lì)郵政銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，郵電部門(mén)自辦郵政銀行，郵政銀

31、行存款改為全額轉(zhuǎn)存中國(guó)人民銀行。郵政儲(chǔ)匯局主要靠郵政銀行存款轉(zhuǎn)存利息差作為自身的盈利收入。</p><p>　　第三階段(1999-2003年)：央行將郵政銀行轉(zhuǎn)存的存款利息率統(tǒng)一，停止了郵政銀行轉(zhuǎn)存的活期存款和長(zhǎng)期存款利率的劃分。</p><p>　　第四階段(2003-2005年)：2003年8月1日，郵政銀行存款實(shí)行革新，此后新增的儲(chǔ)蓄存款資金由國(guó)家郵政局自主運(yùn)用，原有約8290億元

32、存款繼續(xù)按4．131％的利率轉(zhuǎn)存人民銀行。</p><p>　　第五階段(2005以后)：2005年7月25日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議批準(zhǔn)《郵政體制改革方案》，郵政銀行進(jìn)入正式籌備成立的快車(chē)道。2006年12月31日中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了郵政銀行成立，2007年3月6日郵政銀行在北京正式掛牌成立，標(biāo)志著郵政銀行從此步入了一個(gè)嶄新的歷史發(fā)展階段。</p><p>　　表1：1986年-2008年中國(guó)郵政銀

33、行存款和機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況</p><p>　　我國(guó)郵政銀行業(yè)務(wù)20年內(nèi)從零起步發(fā)展非常迅速，從機(jī)構(gòu)設(shè)置、吸存數(shù)量、市場(chǎng)份額等均呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，同時(shí)其人員的數(shù)量和素質(zhì)也有了較大幅度的提高，目前郵政銀行已發(fā)展成為我國(guó)的一支重要的金融力量，為支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、方便城鄉(xiāng)居民生活做出了重要的貢獻(xiàn)，特別是在農(nóng)村地區(qū)，郵政銀行已成為農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分。</p><p>　?。ǘ┪覈?guó)郵政銀

34、行目前的發(fā)展?fàn)顩r</p><p>　　自2007年3月6日我國(guó)郵政銀行有限責(zé)任公司正式依法成立以來(lái)，郵政銀行36家一級(jí)分行，316家二級(jí)分行，2萬(wàn)多家支行已經(jīng)全部掛牌開(kāi)業(yè)。郵政銀行是由中國(guó)郵政集團(tuán)公司全額出資組建，實(shí)行總分行制的管理模式?？傂蓄I(lǐng)導(dǎo)和管理各地分支機(jī)構(gòu)，按行政區(qū)劃設(shè)立省級(jí)分行、計(jì)劃單列市分行。郵政銀行在郵政集團(tuán)授權(quán)之后，采取“一個(gè)機(jī)構(gòu)、兩個(gè)職能”的做法，在郵政企業(yè)內(nèi)部保留原郵政儲(chǔ)匯部門(mén)的職能，對(duì)郵政代

35、理網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)與管理。根據(jù)國(guó)務(wù)院27號(hào)文件和銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，所有金融業(yè)務(wù)劃歸郵政銀行統(tǒng)一管理，郵政企業(yè)接受郵政銀行的委托，在金融監(jiān)管部門(mén)規(guī)定和合同約束范圍內(nèi)，代理經(jīng)辦各類金融業(yè)務(wù)。至2008年上半年，郵政銀行儲(chǔ)蓄存款余額已將近2萬(wàn)億元，規(guī)模僅次于4家國(guó)有商業(yè)銀行，市場(chǎng)占有率達(dá)到9．86％。</p><p>　　在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上郵政銀行一直是比較重視科技進(jìn)步的，通過(guò)這幾年對(duì)科技的投入，正在迅速的提升服務(wù)水平。19

36、93年以來(lái)，郵政銀行實(shí)施了計(jì)算機(jī)技術(shù)的改造過(guò)程，又稱“綠卡工程”，利用計(jì)算機(jī)與通信技術(shù)，建立了安全快捷的郵政異地通存通兌網(wǎng)絡(luò)。最近有進(jìn)行了“電子匯兌”和綠卡“統(tǒng)一版本”工程。郵政銀行從事的個(gè)人零售金融業(yè)務(wù)，服務(wù)對(duì)象主要是廣大城鄉(xiāng)居民大眾，利用郵政遍及城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)不斷開(kāi)發(fā)新的郵政金融業(yè)務(wù)，有效的滿足了城鄉(xiāng)居民的需求，業(yè)務(wù)是穩(wěn)步上升。目前郵政銀行的業(yè)務(wù)主要有：1.負(fù)債業(yè)務(wù)?；钇趦?chǔ)蓄，整存爭(zhēng)取定期儲(chǔ)蓄，零存整取定期儲(chǔ)蓄，村本取息定期儲(chǔ)

37、蓄，整存零取定期儲(chǔ)蓄，定活兩便儲(chǔ)蓄，通知存款儲(chǔ)蓄，定期一本通等。各地的郵政銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐牟煌闆r和需求還開(kāi)通了電話銀行，網(wǎng)上銀行，郵政轉(zhuǎn)賬等新業(yè)務(wù)。截止到2006年6月，存款儲(chǔ)蓄余額達(dá)15190億元。2.資產(chǎn)業(yè)務(wù)。從2003年8月1日起，郵政部門(mén)按照“不貪大利，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)”的資金運(yùn)用原則，堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)管理先行”、“主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)”的理念和文化，子啊國(guó)債和政策想銀行金融債交易以及向其他金融銀行提供協(xié)議存款等方面開(kāi)辦資產(chǎn)類業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在郵政部門(mén)能夠自

38、主運(yùn)用的資金總額超過(guò)了</p><p>　　在人員素質(zhì)，人才競(jìng)爭(zhēng)力上。據(jù)調(diào)查現(xiàn)實(shí)，郵政銀行郵政銀行從業(yè)人員普遍素質(zhì)較低，難以滿足銀行化經(jīng)營(yíng)需求。2007年，孝感市郵政銀行銀行的從業(yè)人員有668人大專以上的只有33%。雖然有地區(qū)性差異，余杭區(qū)這邊的郵政銀行人員素質(zhì)會(huì)高很多肯定在75%以上，但是從整體上看，依然不能否定這個(gè)現(xiàn)實(shí)，郵政銀行的人員整體的學(xué)歷還是低于四大商業(yè)銀行的。由于現(xiàn)在銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力大就業(yè)壓力更大，現(xiàn)在錄

39、取的人，基本上都是本科以上了，但是其經(jīng)驗(yàn)，培訓(xùn)的時(shí)間等硬件措施，郵政銀行還是處于弱勢(shì)。能夠處理信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、外匯業(yè)務(wù)、理財(cái)投資、內(nèi)控評(píng)價(jià)、合規(guī)管理、稽核檢查等專業(yè)特長(zhǎng)的技術(shù)人才隊(duì)伍還沒(méi)有完善。其核心競(jìng)爭(zhēng)力還有很大的上升空間，也是以后與其他商業(yè)銀行拉斷距離的一項(xiàng)重要措施，任重而道遠(yuǎn)。</p><p>　　表2：1995年-2003年郵政銀行從業(yè)人員的狀況</p><p>　　三、我國(guó)郵

40、政銀行比起四大商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)與不足及建議</p><p>　　結(jié)合郵政銀行的歷史，我們不難看出，郵政銀行能夠在這20多年中慢慢的提高其市場(chǎng)占有率。這本身已經(jīng)是一種改革進(jìn)步的說(shuō)明。但是他從4.16%-9.86%的市場(chǎng)份額也可以說(shuō)明，其增長(zhǎng)是有多么的慢，這就讓我們來(lái)分析一下其優(yōu)勢(shì)和其不足。</p><p>　　（一）我國(guó)郵政銀行的優(yōu)勢(shì)</p><p>　　郵政銀行的成立

41、，基本解決了郵政企業(yè)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)在體制上的局限性，也解決了監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管難的問(wèn)題，資金運(yùn)用的渠道進(jìn)一步拓寬，在一定程度上降低了銀行成立前利潤(rùn)來(lái)源單一的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)，現(xiàn)階段郵政銀行主要有以下優(yōu)勢(shì)：</p><p>　　1.資源融合優(yōu)勢(shì)。我國(guó)郵政銀行在其成立之初就有了資源融合的優(yōu)勢(shì)。因?yàn)樗墙Y(jié)合郵電部而產(chǎn)生的產(chǎn)物。它能集合郵電資源和金融資源，共同創(chuàng)造效益，也是其獨(dú)特與其他商業(yè)銀行的根本，優(yōu)勢(shì)之基。只有有效的利用郵

42、電部門(mén)的優(yōu)勢(shì)資源，才能使得落后的郵政銀行出現(xiàn)趕超的形式和進(jìn)行差異化經(jīng)營(yíng)的前提。在現(xiàn)代的市場(chǎng)主義經(jīng)濟(jì)下這是無(wú)法取代和復(fù)制的。</p><p>　　2.企業(yè)組織優(yōu)勢(shì)。郵政銀行既具有金融企業(yè)的一般共性，又與郵政行業(yè)密切關(guān)聯(lián)，這就形成了其特殊的管理模式，和組織的差異化優(yōu)勢(shì)。一般商業(yè)銀行通常依據(jù)對(duì)既定地區(qū)金融市場(chǎng)容量與競(jìng)爭(zhēng)格局的評(píng)估，做出是否進(jìn)出這市場(chǎng)的決定。因?yàn)槠涮貏e的企業(yè)組織優(yōu)勢(shì)我國(guó)郵政銀行所選擇的體系肯定有別于其他商

43、業(yè)銀的區(qū)位優(yōu)先和區(qū)位選擇戰(zhàn)略。我國(guó)郵政銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局在整體上契合于郵政全程全網(wǎng)的服務(wù)體系，機(jī)構(gòu)布局的均衡性為我國(guó)郵政銀行的發(fā)展提供基礎(chǔ)金融服務(wù)奠定了組織基礎(chǔ)。雖然現(xiàn)代的郵政銀行發(fā)展不過(guò)20多年，但是郵政局所履行的職能和功能早在明國(guó)時(shí)期就已經(jīng)存在，到現(xiàn)在可以說(shuō)有百年的歷史，其形象早已經(jīng)深入民心，所以這就具備了讓其企業(yè)形象外化為競(jìng)爭(zhēng)力的過(guò)程更具有社會(huì)基礎(chǔ)。另外，企業(yè)的差異化競(jìng)爭(zhēng)在相當(dāng)程度上是企業(yè)文化的競(jìng)爭(zhēng)。郵政文化和金融文化的兼容并蓄將形成

44、我國(guó)郵政銀行的多元文化內(nèi)涵，有助于塑造企業(yè)形象，提升競(jìng)爭(zhēng)力。</p><p>　　3.規(guī)模優(yōu)勢(shì)。在多種因素的共同努力下，近年來(lái)我國(guó)郵政金融持續(xù)發(fā)展，規(guī)模擴(kuò)張十分迅速，市場(chǎng)的影響力也在逐步擴(kuò)大中。網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、網(wǎng)絡(luò)規(guī)模均有較大增長(zhǎng)，目前己達(dá)3．6萬(wàn)余個(gè)，這已經(jīng)超過(guò)四大國(guó)有銀行各自的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量。至2008年底，郵政銀行綠卡戶數(shù)己2．35億戶。我國(guó)郵政銀行經(jīng)過(guò)長(zhǎng)達(dá)10多年的發(fā)展和積蓄，已經(jīng)從1996年底的2196．6億元增長(zhǎng)

45、至2008年上半年的1．9萬(wàn)億元，僅次于四大國(guó)有商業(yè)銀行。郵政銀行存款余額市場(chǎng)占有率從1996年的5．57％上升至2008年上半年的9．86％。從其中我們可以看出郵政銀行正以其穩(wěn)健的方式在成長(zhǎng)，搶占這這有限的市場(chǎng)份額，所以說(shuō)起優(yōu)勢(shì)將會(huì)越來(lái)越突出。</p><p>　　4.區(qū)位優(yōu)勢(shì)。城市化進(jìn)程的加速和小城鎮(zhèn)建設(shè)的興起帶動(dòng)了基礎(chǔ)金融服務(wù)需求的急速增長(zhǎng)。這為郵政銀行的城市金融戰(zhàn)略定位——社區(qū)金融服務(wù)，提供了穩(wěn)步擴(kuò)張的客

46、戶基礎(chǔ)。在農(nóng)村地區(qū)，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于涉農(nóng)金融服務(wù)在總量、結(jié)構(gòu)、品質(zhì)等層面的多元需求，為具有網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋廣、聯(lián)網(wǎng)率高等整體優(yōu)勢(shì)的中國(guó)郵政銀行，這就是的中國(guó)郵政銀行近水樓臺(tái)先得月了，在其他四大國(guó)有商業(yè)銀行還沒(méi)涉及的時(shí)候，他就已經(jīng)根據(jù)其區(qū)位優(yōu)勢(shì)立足于農(nóng)村地區(qū)；又因?yàn)樗拇髧?guó)有商業(yè)銀行也存在的競(jìng)爭(zhēng)，所以他們的擴(kuò)張速度就比不上在低端客戶和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的優(yōu)勢(shì)，這也就必然能使得郵政銀行發(fā)展迎來(lái)一次新的飛躍。在加上現(xiàn)在中共中央對(duì)三農(nóng)的關(guān)注，其政策也

47、就會(huì)對(duì)其進(jìn)行傾斜，這就更有利于儲(chǔ)蓄金融的發(fā)展。</p><p>　?。ǘ┲袊?guó)郵政銀行的不足</p><p>　　雖然上述優(yōu)勢(shì)的存在使郵政銀行具備相對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但由于受歷史因素制約和一些歷史遺留問(wèn)題的制約，郵政銀行成立后仍面臨一些棘手問(wèn)題，并受到諸多限制。如果不能引起足夠重視，并采取切實(shí)措施予以解決，郵政銀行的未來(lái)發(fā)展不會(huì)一帆風(fēng)順，其面臨的挑戰(zhàn)將會(huì)十分嚴(yán)峻。</p><

48、;p>　　1.定位模糊。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的批復(fù)，郵政銀行的市場(chǎng)定位是“充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)?！北O(jiān)管部門(mén)對(duì)郵政銀行銀行的市場(chǎng)定位主要是面向“三農(nóng)”，在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展零售業(yè)務(wù)，具有較強(qiáng)的政策傾向性。因此，郵政銀行銀行不是一般意義上的商業(yè)銀行。但同時(shí)郵政銀行銀行是按照《公司法》和《商業(yè)銀行法》組建的

49、商業(yè)銀行，是一家地地道道的金融企業(yè)。企業(yè)的性質(zhì)決定了其日常經(jīng)營(yíng)必然遵循商業(yè)性原則，以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)。如何安排資金是需要解決的難題。</p><p>　　2.商業(yè)化運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)不足的問(wèn)題。郵政銀行雖然從事了20多年的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，但是作為商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，缺乏開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)積累和人才儲(chǔ)備。而且既面臨著國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，也面臨著外資銀行大舉進(jìn)入的壓力。隨著資產(chǎn)業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)的開(kāi)辦，郵政銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面還有很多課

50、需要補(bǔ)。因此，如何既穩(wěn)妥的推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，又能有效的控制風(fēng)險(xiǎn)，也是需要郵政銀行在發(fā)展中不斷解決的問(wèn)題。</p><p>　　3.業(yè)務(wù)范圍狹小。郵政銀行由于起步晚，發(fā)展時(shí)間不足，是的其很多功能都還沒(méi)開(kāi)拓出來(lái)，還沒(méi)能真正做到綜合性的金融機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)在具體的主要業(yè)務(wù)有：郵政匯兌業(yè)務(wù)；代理業(yè)務(wù)；對(duì)公業(yè)務(wù)；貸款業(yè)務(wù)；網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。比起四大商業(yè)銀行那全面的金融王國(guó)還有有很多的不足，在業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)上面也還是處于弱勢(shì)地位。</p&g

51、t;<p>　　4.郵政銀行從業(yè)人員的素質(zhì)偏低。郵政銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一般都是建立在農(nóng)村，城郊等地區(qū)。他在進(jìn)行招募從業(yè)人員的時(shí)候基本上市當(dāng)?shù)氐膬?yōu)先，這就使得從業(yè)人員的素質(zhì)高低不同，雖然現(xiàn)在這種現(xiàn)在正進(jìn)行大量的整改，但是由于人事的變動(dòng)不是一朝一夕的，所以這這人員素質(zhì)偏低的情況將還持續(xù)一段時(shí)間。這樣的一個(gè)人才配置，也使得郵政銀行在業(yè)務(wù)拓展方面的能力不夠強(qiáng)，同時(shí)會(huì)使得控制風(fēng)險(xiǎn)能力不足。</p><p>　　郵

52、政銀行是我國(guó)唯一一個(gè)能夠完整覆蓋城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)的金融機(jī)構(gòu)，不同區(qū)域的市場(chǎng)有著不同的特點(diǎn)，郵政銀行在不同區(qū)域的市場(chǎng)也有著不同的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；同時(shí)按照郵政銀行改革方案，原有郵政銀行網(wǎng)點(diǎn)劃分為銀行自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和郵政代理網(wǎng)點(diǎn)，不同屬性的網(wǎng)點(diǎn)管理方式不同，自然在發(fā)展策略上也會(huì)有區(qū)分。按照郵政銀行的戰(zhàn)略定位，郵政銀行最終將走向全功能商業(yè)銀行，但現(xiàn)階段的郵政銀行的特點(diǎn)和改革的實(shí)際決定了其必然要針對(duì)不同的市場(chǎng)采取靈活的發(fā)展策略和差異化的競(jìng)爭(zhēng)策略。</p&g

53、t;<p>　?。ㄈ┪覈?guó)郵政銀行的改革措施</p><p>　　1.確立郵政銀行的目標(biāo)：綜合性的商業(yè)化銀行。當(dāng)初在擬定建立中國(guó)郵政銀行時(shí)，其定位是在充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)?！彼?，其發(fā)展的方向都是在于一個(gè)輔助銀行的位置，這樣的情況在當(dāng)時(shí)是很符合實(shí)情的。由

54、于四大商業(yè)銀行在城市當(dāng)中占有很大的比率，但是在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)，山村不利于建立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，缺乏一個(gè)群眾基礎(chǔ)，這時(shí)候作為一個(gè)由郵政部結(jié)合的郵政銀行就能很好的承擔(dān)起這個(gè)責(zé)任，加快農(nóng)村山區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，很好的迎合了我國(guó)的發(fā)展目標(biāo)。但是隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行職能的多樣化，和各種農(nóng)信社的崛起，郵政銀行又處于一個(gè)尷尬的地位，所以在這種情況下必須要明確其新的發(fā)展目標(biāo)，不能再做一個(gè)幕后的英雄，應(yīng)該和其他的銀行一樣尋求一個(gè)突破。其目標(biāo)就是建立一個(gè)全功能的商業(yè)銀行。

55、現(xiàn)在的業(yè)務(wù)的多樣化，必須需要銀行的職能的多元話，不能在只是受理存貸這種基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，要開(kāi)拓其新的業(yè)務(wù)內(nèi)容，代理各種業(yè)務(wù)的結(jié)算等。所以郵政銀行的發(fā)展必需是朝著一個(gè)多元化的商業(yè)銀行發(fā)展。</p><p>　　2.學(xué)習(xí)和借鑒優(yōu)勢(shì)，打造人才機(jī)制由于郵政銀行起步晚，發(fā)展時(shí)間短，這就必然會(huì)存在一個(gè)經(jīng)驗(yàn)不足的問(wèn)題。這是先天上的不足，那么我們就要著手從后天上去彌補(bǔ)。那就是人才機(jī)制。一個(gè)好的領(lǐng)導(dǎo)者可以給予企業(yè)一個(gè)很大的輔政作用。他能很

56、好的起到帶頭作用，突破革新，加快改革的步伐，。引進(jìn)一些有豐富經(jīng)驗(yàn)的骨干，能夠避免郵政銀行在發(fā)展道路上碰到的困難，少走，前人走過(guò)的彎路，節(jié)省與其他商業(yè)銀行的距離。</p><p>　　3.開(kāi)拓新職能，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，代理新業(yè)務(wù)，開(kāi)拓新渠道。因?yàn)猷]政銀行銀行不僅僅是一個(gè)簡(jiǎn)單的金融單位，他有他獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，他是和郵政結(jié)合產(chǎn)生的產(chǎn)物，所以其職能會(huì)比其他商業(yè)銀行更多，更廣。在理財(cái)產(chǎn)品上，結(jié)合時(shí)事，構(gòu)建出一種雙贏的理財(cái)產(chǎn)品，即豐富

57、了郵政銀行的業(yè)務(wù)范圍，也豐富了銀行的資本融資能力。因?yàn)楝F(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，又隨著與國(guó)際的接軌，其內(nèi)容就會(huì)更多起來(lái)，我們只有與時(shí)俱進(jìn)，才能不斷進(jìn)取，處于優(yōu)勢(shì)地位，不然就會(huì)被淘汰。為了取得更好的發(fā)展環(huán)境，必然要豐富整體的業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在企業(yè)種類也是多樣化，其很多金融類項(xiàng)目都可以與銀行進(jìn)行委托代理。這樣即節(jié)省了企業(yè)的內(nèi)部消耗，同時(shí)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)也是打開(kāi)了一個(gè)廣大的窗口。而且銀行不能只局限于實(shí)質(zhì)的網(wǎng)點(diǎn)。隨著電腦的普及化，網(wǎng)上銀行也是越來(lái)越得到了重視，郵政

58、銀行對(duì)于網(wǎng)銀的投入太少，這就很大的失去了一部分潛在客戶，所以要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行建設(shè)。</p><p>　　4. 新的營(yíng)銷(xiāo)方式。特別是在金融危機(jī)或者市場(chǎng)不景氣的時(shí)候，一個(gè)合理的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)方式就是必須的。營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略三角模型由世界營(yíng)銷(xiāo)大師菲利普·科特勒在其著作《亞洲重定位》中提出。他由三個(gè)維度構(gòu)成：公司戰(zhàn)略、公司戰(zhàn)術(shù)和公司價(jià)值。這三個(gè)維度又可細(xì)分成九個(gè)要素，分別是：市場(chǎng)細(xì)分、目標(biāo)市場(chǎng)、市場(chǎng)定位、差異化、營(yíng)銷(xiāo)組合

59、、銷(xiāo)售、品牌、服務(wù)、流程。公司戰(zhàn)略旨在贏得"心智份額"，即在顧客的心智中占據(jù)一定的位置，核心要素是定位；公司戰(zhàn)術(shù)是為了贏得" 市場(chǎng)份額"，即用與眾不同的營(yíng)銷(xiāo)策略來(lái)吸引顧客，核心要素是差異化；而公司價(jià)值則意在"心理份額"，即使顧客內(nèi)心接受，核心要素是品牌。事實(shí)上，這三個(gè)核心要素是相互支持的整合關(guān)系，定位是企業(yè)對(duì)顧客作出的承諾，這個(gè)承諾應(yīng)當(dāng)具有差異性，一旦這個(gè)差異性為顧客帶來(lái)價(jià)值，

60、酒會(huì)產(chǎn)生一個(gè)強(qiáng)勢(shì)品牌，強(qiáng)勢(shì)品牌又支持了定位。該三角模型其實(shí)是一個(gè)戰(zhàn)略業(yè)務(wù)架構(gòu)，其意義在于：在經(jīng)營(yíng)環(huán)境不確定時(shí)，企業(yè)可依此更加系統(tǒng)化和整合化地開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)。 </p><p>　　圖1：菲利普?科特勒的營(yíng)銷(xiāo)三角模型</p><p>　?。ㄋ模?duì)中國(guó)郵政銀行的發(fā)展的建議</p><p>　　1.發(fā)揮積極性，重點(diǎn)突破農(nóng)村小額信貸</p><p>　

61、　郵政銀行最大的比較優(yōu)勢(shì)在于其網(wǎng)點(diǎn)較多，特別是在農(nóng)村地區(qū)。3．6萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，縣及縣以下農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占2／3以上。而在這么多的網(wǎng)點(diǎn)中其工作人員基本上就是錄取于當(dāng)?shù)氐娜藗?。這就是使得其員工非常熟悉本地區(qū)的形式，對(duì)已農(nóng)村小額信貸的信息有著十分關(guān)鍵的作用。同時(shí)這部分網(wǎng)點(diǎn)大部分又都是是郵政代理網(wǎng)點(diǎn)。與郵政網(wǎng)點(diǎn)的一體性，使得郵政銀行擁有了以往國(guó)有商業(yè)銀行在為農(nóng)村提供金融服務(wù)時(shí)所不具備的優(yōu)勢(shì)，即貸款發(fā)放過(guò)程中的信息優(yōu)勢(shì)，這又直接影響到審核和發(fā)放貸款的成

62、本。因此，郵政銀行首先要利用其在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和對(duì)農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)戶情況比較熟悉的特長(zhǎng)開(kāi)展農(nóng)村小額貸款等業(yè)務(wù)，和其他商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于郵政銀行來(lái)說(shuō)，直接進(jìn)入市場(chǎng)需求大但供給不足的小額貸款領(lǐng)域?qū)⑹谦@取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的最便捷手段，同時(shí)也是根據(jù)其優(yōu)勢(shì)應(yīng)該主攻的一個(gè)方向。</p><p>　　2.完善郵、銀雙方的代理制度，理順利益核算關(guān)系</p><p>　　“郵政銀行必須借助于郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，與

63、郵政企業(yè)建立起新型合作關(guān)系。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的情況下，已經(jīng)沒(méi)有白吃的東西了，郵政銀行既然跟郵政合作，這就必然存在著一個(gè)利益的問(wèn)題，即在二類支行和郵政代理網(wǎng)點(diǎn)繼續(xù)代理負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，全面推行資產(chǎn)業(yè)務(wù)代理制度，理順利益核算關(guān)系?！蓖菩杏袃敶碣Y產(chǎn)業(yè)務(wù)后，小額貸款將實(shí)現(xiàn)直接營(yíng)銷(xiāo)，更有利于貸款客戶信息收集和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及貸后管理等工作，從而大大降低了郵政銀行的營(yíng)銷(xiāo)成本，推廣成本，從而穩(wěn)定郵政銀行在農(nóng)村市場(chǎng)中的地位。但是在其代理關(guān)系中，應(yīng)該給予

64、郵政局什么樣的權(quán)限，這就非常值得商榷。首先要確定一個(gè)業(yè)務(wù)章程，免得出現(xiàn)問(wèn)題是發(fā)生經(jīng)濟(jì)上的糾紛，明確其代理人，代理機(jī)構(gòu)，代理的權(quán)限。其次派駐監(jiān)管人員，定期做好財(cái)務(wù)工作和會(huì)計(jì)工作，避免賬務(wù)混亂和個(gè)人的投機(jī)行為，減少風(fēng)險(xiǎn)。再次分清權(quán)責(zé)，收入和責(zé)任所占的比重，做好分配關(guān)系。從而解決目前銀行和郵政企業(yè)網(wǎng)點(diǎn)歸誰(shuí)、收益歸誰(shuí)這種簡(jiǎn)單粗放的利益分配方式，使郵、銀雙方真正成為利益共同體。</p><p>　　3.針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)特點(diǎn)，積

65、極推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新</p><p>　　郵政銀行要形成先進(jìn)的、有特色的新功能商業(yè)銀行，就必須堅(jiān)持充分利用郵政企業(yè)網(wǎng)絡(luò)資源和網(wǎng)點(diǎn)高覆蓋率的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展新產(chǎn)品的推動(dòng)。用其廣大的基礎(chǔ)來(lái)推廣新產(chǎn)品。同時(shí)產(chǎn)品的本身也需要突出其新穎性，可行性，優(yōu)惠性。這就需要從內(nèi)外進(jìn)行下功夫。外在上可以對(duì)其外在形象進(jìn)行包裝，做出可以適合各種不同人群的產(chǎn)品。在客戶想辦理的情況下將其操作流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，做到又快又好。內(nèi)在上主要突出產(chǎn)品的內(nèi)容，實(shí)效性。讓

66、客戶覺(jué)得這是真正落實(shí)到實(shí)處的好處，不是那些說(shuō)的好聽(tīng)，其實(shí)是虛有其表的空洞的產(chǎn)品。同時(shí)，在當(dāng)前農(nóng)村有效資產(chǎn)流轉(zhuǎn)受法律約束的條件下，通過(guò)大力培植聯(lián)保組織，優(yōu)先扶植信用戶，鼓勵(lì)支持成立聯(lián)保協(xié)會(huì)等多種方式，放大信用擔(dān)保額度，來(lái)解決農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難的實(shí)際問(wèn)題。</p><p>　　4.盡快提升信息技術(shù)支撐水平</p><p>　　郵政銀行已經(jīng)具備了個(gè)人金融結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，但是其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的相對(duì)單一，網(wǎng)絡(luò)電

67、子信息技術(shù)的落后，這就無(wú)法滿足需求高品質(zhì)服務(wù)的客戶，這就使的，電子信息化地改革必須要加快進(jìn)程。因?yàn)槭呛笃鹬?，所以在很多網(wǎng)路電子方面可以借鑒現(xiàn)在的四大國(guó)有商業(yè)銀行，運(yùn)用現(xiàn)成的技術(shù)，去進(jìn)行改革。大力開(kāi)發(fā)以電子技術(shù)為依托的安全高效的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，完善硬件設(shè)施，并在業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)趕超。全面提升業(yè)務(wù)電子化水平，具體要做到柜臺(tái)業(yè)務(wù)電子化、資金結(jié)算電子化、信用卡及自動(dòng)服務(wù)業(yè)務(wù)的電子化。</p><p><b>　　四、

68、未來(lái)發(fā)展方向</b></p><p>　　隨著中國(guó)入世以來(lái)，銀行金融體系發(fā)展的就十分迅速。特別是中農(nóng)工建四大商業(yè)銀行發(fā)展的十分迅速，郵政銀行雖然也趕上了這股浪潮，但是在面臨體制內(nèi)的種種矛盾而被擱淺了一段時(shí)間，失去了最初的那段機(jī)遇。但是由于歷史關(guān)聯(lián)性，其他銀行發(fā)展情況的預(yù)見(jiàn)性，對(duì)郵政銀行未來(lái)的一個(gè)工作方向進(jìn)行一個(gè)補(bǔ)充性的建議。</p><p>　?。ㄒ唬┘涌旖⒘Ⅲw化的渠道體系&

69、lt;/p><p>　　渠道是一個(gè)客戶最直接的去了解和接觸銀行的第一手資料。所以說(shuō)只有多樣化，立體化的渠道體系才能深入客戶的內(nèi)心。新產(chǎn)品的推出也需要多渠道的推廣來(lái)實(shí)現(xiàn)，所以說(shuō)渠道是一個(gè)很重要的營(yíng)銷(xiāo)資源，它將會(huì)直接營(yíng)銷(xiāo)銀行的服務(wù)和客戶對(duì)銀行的滿意程度。在郵政銀行成立之初他依靠廣大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)深入城鄉(xiāng)，但是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的騰飛，僅僅利用這樣的方式已經(jīng)不能滿足于銀行的需要，需要更加廣闊的空間去探索，去宣傳。所以客戶經(jīng)理制

70、度就應(yīng)運(yùn)而生，其作用也是立竿見(jiàn)影，作用是越來(lái)越大。這使得郵政銀行的多網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)越來(lái)越弱。由于網(wǎng)點(diǎn)是固定性的，沒(méi)有客戶經(jīng)理的靈活性，主動(dòng)性，這使得郵政銀行越來(lái)越是被動(dòng)。同時(shí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的開(kāi)設(shè)也屬于高消耗，所以其盈利水平也就較少，這就迫切的需要改變這種被動(dòng)。所以急需組建一支專業(yè)話地客戶經(jīng)理。郵政銀行一直沒(méi)有一支自己的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，大部分二級(jí)分行連專職營(yíng)銷(xiāo)人員都未配備，客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)的滯后也是目前郵政銀行市場(chǎng)開(kāi)發(fā)能力差、新業(yè)務(wù)拓展慢、大客戶收入所

71、占比低的重要原因。在電子銀行方面與其他銀行相比更是差距巨大。因此，對(duì)于郵政銀行來(lái)說(shuō)渠道建設(shè)的滯后已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展的瓶頸。加快渠道建設(shè)，建立立體的渠道是勢(shì)</p><p>　?。ǘ└鶕?jù)各類網(wǎng)點(diǎn)的不同進(jìn)行差異化定位，采取不同的發(fā)展策略</p><p>　　現(xiàn)有的郵政銀行網(wǎng)點(diǎn)可以分為三類：分別是一類支行、二類支行和郵政代理網(wǎng)點(diǎn)。這三類在統(tǒng)屬上不同，在對(duì)其管理上也就不能采取相同的方式

72、。因此可以根據(jù)不同網(wǎng)點(diǎn)的歸屬問(wèn)題進(jìn)行差異化地定位，對(duì)三類網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施差異化管理。對(duì)于一類支行，可以支持其商業(yè)化改造，使得其和其他銀行在同一個(gè)平臺(tái)去競(jìng)爭(zhēng)，在為以后2類支行和郵政代理網(wǎng)點(diǎn)走上商業(yè)化進(jìn)行探路，和積累經(jīng)驗(yàn)，打造基石，使得，它作為郵政銀行的一個(gè)橋頭堡，瞭望塔。因?yàn)殂y行一類支行歸銀行直接經(jīng)營(yíng)管理，數(shù)量較少且主要集中于城市區(qū)域和縣城區(qū)域，相對(duì)代理網(wǎng)點(diǎn)來(lái)說(shuō)地理位置較好，儲(chǔ)蓄余額較多，營(yíng)業(yè)面積較大，有較大的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿?，具備承載全功能銀行業(yè)務(wù)

73、的條件。二類支行，雖然還是郵政銀行的一部分，但是其真正管理還是在郵政部門(mén)手里。雖然還沒(méi)有獨(dú)立發(fā)展的空間但是他具備了和政府良好溝通的一個(gè)渠道，可以更加容易和方便接受各種經(jīng)濟(jì)政策。同時(shí)二類支行在接受雙重管理的同時(shí)，能夠有更廣闊的空間發(fā)展新產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新型能力，是兩者之間結(jié)合的產(chǎn)物。同時(shí)考慮郵政銀行業(yè)務(wù)和客戶群的延續(xù)性，郵政代理網(wǎng)點(diǎn)的作用就凸現(xiàn)出來(lái)了。郵政銀行可以繼續(xù)依靠郵政代理網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)分布廣、經(jīng)營(yíng)成本較低的優(yōu)勢(shì)為廣大城鄉(xiāng)居民提供<

74、;/p><p>　?。ㄈ┛焖贁U(kuò)大ATM，電子銀行等渠道建設(shè)</p><p>　　通過(guò)大力投放ATM和自助查詢繳費(fèi)終端等自助設(shè)備，可以有效減輕網(wǎng)點(diǎn)柜面服務(wù)壓力，分流簡(jiǎn)單的存取款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)低端客戶、低端業(yè)務(wù)向自助服務(wù)渠道的遷移，從而提升網(wǎng)點(diǎn)的銷(xiāo)售服務(wù)能力，減少客戶等待的時(shí)間，減輕柜臺(tái)操作人員的工作量，減少一些不必要的錯(cuò)誤，同時(shí)也為網(wǎng)點(diǎn)功能轉(zhuǎn)型創(chuàng)造條件。電話銀行、網(wǎng)上銀行等電子銀行渠道己成為銀行對(duì)

75、外服務(wù)的必備渠道，郵政銀行要想提升服務(wù)中高端客戶的能力，先進(jìn)的電子銀行渠道建設(shè)也是迫在眉睫。只有一個(gè)立體的服務(wù)窗口才能更大更多的吸引潛在客戶，同時(shí)加強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，和子啊地區(qū)性的影響力。</p><p>　?。ㄋ模┍M快建立一支人員素質(zhì)高、營(yíng)銷(xiāo)能力強(qiáng)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍</p><p>　　郵政銀行在成立初，由于業(yè)務(wù)單調(diào)，產(chǎn)品的種類較少，其產(chǎn)品推廣也就只靠網(wǎng)點(diǎn)本身工作人員進(jìn)行推廣，這就必然導(dǎo)致了其

76、推廣的無(wú)力性，狹窄性，這對(duì)于一個(gè)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是非常失敗的。隨著現(xiàn)在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的不斷發(fā)展，郵政銀行的改革不斷創(chuàng)新，進(jìn)步，其產(chǎn)品的推廣也越來(lái)越多樣化，這樣老套的方式必然是不能夠在滿足不斷進(jìn)步的郵政銀行，建立一個(gè)人員素質(zhì)高，營(yíng)銷(xiāo)能力強(qiáng)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍就迫在眉睫了?？蛻艚?jīng)理隊(duì)伍對(duì)于留住高端客戶有著難以想象的作用。而且面臨現(xiàn)在的產(chǎn)品的多樣化，功能的多樣化，簡(jiǎn)單的文字表達(dá)已經(jīng)很不能很好的表達(dá)其意思，所以一只專業(yè)的推廣隊(duì)伍就是必須的了。它是郵政銀

77、行以后發(fā)展的一個(gè)必然趨勢(shì)，只有從現(xiàn)在開(kāi)始儲(chǔ)備人才，才能在以后的競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)的一席之地。個(gè)性話地服務(wù)，親切的接待，獨(dú)特的個(gè)人講解這些都是高端客戶非常注重的一個(gè)重要因素。</p><p>　?。ㄎ澹┛焖偬嵘偛磕芰εc逐步推進(jìn)基層能力建設(shè)相結(jié)合</p><p>　　郵政銀行在成立之初，面臨著兩大艱巨的任務(wù)，就是改革其現(xiàn)有的制度和規(guī)章，以及思考未來(lái)的出路。由于郵政銀行是其走向市場(chǎng)化，商業(yè)化地產(chǎn)物，所以

78、就有了獨(dú)立的法人，雖然中國(guó)郵政集團(tuán)是唯一的股東，但是最為直接的領(lǐng)導(dǎo)人和作為提供資本的郵政集團(tuán)還是有很大的區(qū)別的。首先在出現(xiàn)獨(dú)立法人后，其資本和其相應(yīng)的政治背景就會(huì)相對(duì)的弱化，畢竟不是自己的，就不會(huì)去花十分的心思去處理的，雖然和郵政集團(tuán)在網(wǎng)絡(luò)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)上都有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，但是畢竟都還是隔了一層，而且發(fā)展方向上也是出現(xiàn)了轉(zhuǎn)折。這種現(xiàn)象的發(fā)生就必然是的其內(nèi)部的人員進(jìn)行了調(diào)整和分離。這就需要提升總部的能力，總不能結(jié)構(gòu)變化了，人員還是老

79、樣子，能力還是老樣子，世界是不會(huì)等著在原地傻坐的人的。所以其總部的研究能力，領(lǐng)導(dǎo)能力都要逐步的提高，創(chuàng)新。另一方面，郵政銀行改革是一個(gè)逐步推進(jìn)的過(guò)程，其改變又很難再朝夕間看出結(jié)果，這使得本來(lái)就落后于其他商業(yè)銀行的郵政銀行在時(shí)間上就更加的緊迫了。而那些年齡較老的已經(jīng)缺乏創(chuàng)新能力的人勢(shì)必會(huì)被淘汰，或者憑借其多年的經(jīng)驗(yàn)只能做基礎(chǔ)的事情了，做基層員工隊(duì)伍建設(shè)了。所以說(shuō)推進(jìn)基層人員的能力也是要盡快提上日程了，不然差距就會(huì)越拉越大。</p&g

80、t;<p><b>　　五、 結(jié)論</b></p><p>　　郵政銀行作為一家成立時(shí)間相對(duì)較短的商業(yè)銀行，已經(jīng)具有相當(dāng)規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)、客戶基礎(chǔ)及負(fù)債。它具有與郵政體制改革相關(guān)聯(lián)，又不同于其它商業(yè)銀行體制機(jī)制的特點(diǎn)。結(jié)合中國(guó)的金融市場(chǎng)環(huán)境，中國(guó)郵政銀行應(yīng)逐步發(fā)展成為實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，向普通大眾特別是城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。也就是說(shuō)郵政銀行應(yīng)定位于商業(yè)化

81、經(jīng)營(yíng)、提供零售業(yè)務(wù)為主的“大眾銀行”、“零售銀行”。根據(jù)上述定位，郵政銀行應(yīng)該逐步完善公司治理結(jié)構(gòu)、理順現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)管理體制，充分發(fā)揮郵政網(wǎng)絡(luò)的比較優(yōu)勢(shì)。根據(jù)體制特點(diǎn)，實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，逐步提升郵政銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，樹(shù)立郵政銀行在中國(guó)金融市場(chǎng)中的地位。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]劉艷萍.國(guó)外商業(yè)銀行部門(mén)績(jī)效評(píng)價(jià)系統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)

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