發(fā)展浙江省商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的對(duì)策研究【文獻(xiàn)綜述】

1、<p><b>　　文獻(xiàn)綜述</b></p><p>　　發(fā)展浙江省商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的對(duì)策研究</p><p>　　從理論上看，研究商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的文獻(xiàn)很多，分別從不同的角度進(jìn)行了探索，以德國(guó)國(guó)際項(xiàng)目咨詢(xún)公司（IPC）引進(jìn)的微小貸款技術(shù)，用于發(fā)放生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性微小客戶的貸款為我國(guó)的小企業(yè)貸款發(fā)展歷程開(kāi)辟了先路，但探討商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的路徑創(chuàng)新

2、方面的文章還不多見(jiàn)，中國(guó)政府也出臺(tái)了多種政策促進(jìn)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。 </p><p>　　1 國(guó)外專(zhuān)家學(xué)者對(duì)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的研究</p><p>　　20世紀(jì)五十年代開(kāi)始商業(yè)銀行為各小企業(yè)提供貸款極大的緩解了小企業(yè)主融資難的問(wèn)題。以美國(guó)富國(guó)銀行為例，在其零售銀行業(yè)務(wù)下創(chuàng)建了”小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)集團(tuán)”，專(zhuān)門(mén)服務(wù)于小企業(yè)客戶。又在其下設(shè)立了小企業(yè)貸款部，為年銷(xiāo)售額低于1000萬(wàn)

3、美元的小企業(yè)提供貸款。由于商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)貸款為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展作了巨大的貢獻(xiàn)，許多專(zhuān)家學(xué)者開(kāi)始致力于對(duì)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的理論分析和實(shí)證研究。</p><p>　　關(guān)于商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的發(fā)展模式，早在1974年新加坡一家名為淡馬錫（Temasek）的公司就采用了淡馬錫模式——”信貸工廠”，它是一種標(biāo)準(zhǔn)化、一工廠流水線形式進(jìn)行的針對(duì)小企業(yè)的貸款發(fā)放方式。這種方式能夠以最高的效率和最快的速度為小企業(yè)提供融資渠道，

4、實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款融資的批量化生產(chǎn)。</p><p>　　關(guān)于商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的研究，Stiglitz　&　Weiss（1981）針對(duì)信息不對(duì)稱(chēng)和信貸配給問(wèn)題進(jìn)行了研究，他們認(rèn)為，由于銀企之間的信息不對(duì)稱(chēng)會(huì)引起逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，所以銀行的貸款供給不一定是貸款利率的單調(diào)遞增函數(shù)，他們認(rèn)為，當(dāng)市場(chǎng)上存在不同類(lèi)型的借款者時(shí)，有些類(lèi)型的借款者會(huì)因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)的問(wèn)題而被排斥在信貸市場(chǎng)之外。</p>

5、<p>　　關(guān)于小企業(yè)貸款的利率設(shè)置問(wèn)題，Hollis A. & Sweetman A. (1998) 等認(rèn)為，商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的利率設(shè)置按理應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面考慮，即為貸款的資金成本、管理成本、交易成本、風(fēng)險(xiǎn)程度及最低資產(chǎn)回報(bào)率，只有在利率決定能夠充分體現(xiàn)商業(yè)銀行的各項(xiàng)成本的條件下，商業(yè)銀行才能繼續(xù)積極的支持小企業(yè)的融資。Stiglitz & Weiss （1981）認(rèn)為貸款利率與銀行的期望收益之間是非單

6、調(diào)函數(shù)關(guān)系，利率是信貸配給過(guò)程中的內(nèi)生決策變量。</p><p>　　大多數(shù)學(xué)者們認(rèn)同商業(yè)銀行小企業(yè)貸款是一種可持續(xù)發(fā)展的金融業(yè)務(wù)，Versluysen (1999) 認(rèn)為，商業(yè)銀行小企業(yè)貸款為那些規(guī)模小，資金缺乏，對(duì)立性差卻具有市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Φ男∑髽I(yè)提供了融資渠道，推動(dòng)了整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。經(jīng)濟(jì)學(xué)家Stiglitz（1988）認(rèn)為開(kāi)展小貸款業(yè)務(wù)，可以改變銀行傍大款、壘大戶、過(guò)獨(dú)木橋的經(jīng)營(yíng)發(fā)展思路，促進(jìn)銀

7、行積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，走持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展的道路。奧巴馬（2009）表示，保障小企業(yè)貸款的穩(wěn)定至關(guān)重要，它們是就業(yè)增長(zhǎng)的引擎。</p><p>　　關(guān)于商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的貸款比例來(lái)看，Berger（1998）認(rèn)為中小金融機(jī)構(gòu)將其大比例的資產(chǎn)都貸款給了中小企業(yè)。</p><p>　　對(duì)于小企業(yè)信用評(píng)分（SBCS）對(duì)小企業(yè)貸款的影響，Peek & Rosengre(1998)、Frame，S

8、rinivasan & Woosley(2001)、 Akhavein，F(xiàn)rame & White(2005)、Berger，F(xiàn)rame & Miller（2005）對(duì)小企業(yè)貸款信用評(píng)分進(jìn)行了實(shí)證分析。她們認(rèn)為SBCS的具體使用方式對(duì)小企業(yè)貸款影響不同，大多數(shù)銀行使用的是自動(dòng)決策法，它能節(jié)約銀行包括代理成本、審查成本在內(nèi)的貸款成本，減小甚至消除小企業(yè)融資中的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。</p><p>　

9、　國(guó)外學(xué)者這些研究成果基本都是為推進(jìn)發(fā)達(dá)國(guó)家小企業(yè)貸款提供了理論基礎(chǔ)。但是中國(guó)還處在發(fā)展中國(guó)家階段，我國(guó)的商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)運(yùn)行模式與國(guó)外不同，我國(guó)的商業(yè)銀行小企業(yè)貸款還在初級(jí)階段，與國(guó)外相比還存在一定的差距，不管在資金、信息還是監(jiān)管方面我國(guó)的商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)都還需進(jìn)一步研究探討。</p><p>　　2 國(guó)內(nèi)專(zhuān)家學(xué)者對(duì)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的研究</p><p>　　20世紀(jì)后

10、期，在我國(guó)政府的支持下，我國(guó)商業(yè)銀行紛紛開(kāi)辦了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。自2005年以來(lái)，中共中央多次發(fā)布”一號(hào)文件”鼓勵(lì)和支持我國(guó)商業(yè)銀行積極為小企業(yè)提供融資渠道。2005年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)為積極貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，發(fā)布了《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)。2007年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)又對(duì)其進(jìn)行了修訂，修訂為《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》。2009年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有發(fā)布了《關(guān)于創(chuàng)新小企業(yè)流動(dòng)資金貸款還款方式

11、的通知》。2010年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)又提出了小企業(yè)貸款要確保”兩個(gè)不低于”監(jiān)管指標(biāo)（秦?zé)?010）。</p><p>　　關(guān)于小企業(yè)貸款難的問(wèn)題研究，李揚(yáng)（2002）認(rèn)為，與大中企業(yè)相比，小企業(yè)由于規(guī)模小，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相對(duì)不規(guī)范和不確定，這意味著貸款給小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更高，由此造成中小企業(yè)貸款難。殷孟波（2005）等從行為金融學(xué)角度分析，認(rèn)為在貸款人心理情緒的支配下，大企業(yè)不能還款的極小概率被視為不可能發(fā)生事件，中小企業(yè)不能還

12、款的很小概率則被夸大，這就是一種心理上的規(guī)模歧視，于是造成貸款集中在大企業(yè)。</p><p>　　對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款發(fā)展模式的探討，李文新（2007）認(rèn)為可采取EBRD模式——金融合作，廣泛開(kāi)展微貸業(yè)務(wù)，以期待通過(guò)國(guó)際間的金融合作，為微貸的商業(yè)化運(yùn)作探索行之有效的方法途徑。劉明康（2005）認(rèn)為通過(guò)調(diào)整商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，從粗放式的經(jīng)營(yíng)向集約式的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，降低銀行信貸集中度，起到分散貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用，而加強(qiáng)和

13、改善小企業(yè)金融服務(wù)，積極發(fā)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，是銀行落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，積極調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的一項(xiàng)重大舉措，更是商業(yè)銀行信貸管理理念和監(jiān)管理念的一次突破。</p><p>　　對(duì)于商業(yè)銀行小企業(yè)貸款利率的定價(jià)機(jī)制研究，以我國(guó)浙江省湖州微小企業(yè)貸款作實(shí)證分析，得出：伴隨貸款價(jià)格的提高，風(fēng)險(xiǎn)容忍度隨之上升；盈利條件下，最小貸款規(guī)模與不良貸款率成正比等結(jié)論。當(dāng)前商業(yè)銀行小企業(yè)貸款定價(jià)模式主要有以下三種：成本加成模式、基準(zhǔn)利率

14、加點(diǎn)模式、客戶盈利分析模式（邱紅星、陳杰、吳狄2010）。</p><p>　　關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)銀行與小企業(yè)自身問(wèn)題研究，黃慕東、王洪斌（2006）、張超（2010）認(rèn)為，小企業(yè)的一個(gè)重要特點(diǎn)是財(cái)務(wù)不夠標(biāo)準(zhǔn)與透明，而且運(yùn)營(yíng)方式較為封閉，容易向貸款機(jī)構(gòu)隱藏資金的不利信息，使得銀行不敢貸款給小企業(yè)。應(yīng)文飛（2008）認(rèn)為，銀行內(nèi)部挖潛不足，思想觀念陳舊，規(guī)章制度欠缺，信貸制度不合理等制約了業(yè)務(wù)的高效發(fā)展

15、。</p><p>　　國(guó)內(nèi)專(zhuān)家學(xué)者對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)政府介入問(wèn)題、利率定價(jià)機(jī)制問(wèn)題、發(fā)展模式問(wèn)題等方面都進(jìn)行了深入的研究探討，為解決小企業(yè)貸款難，開(kāi)拓商業(yè)銀行新市場(chǎng)，推動(dòng)了整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從關(guān)于商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的文獻(xiàn)中可看出，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款這一小規(guī)模的金融服務(wù)方式的理解在不斷的深入，其涉及的范圍和角度也呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)。</p><p><b&

16、gt;　　3 總結(jié)</b></p><p>　　綜上所述，國(guó)內(nèi)外學(xué)者這些研究成果都為推進(jìn)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。在不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究重點(diǎn)各有不同，國(guó)外學(xué)者傾向于對(duì)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的效益型研究分析；國(guó)內(nèi)學(xué)者爭(zhēng)論的焦點(diǎn)集中在如何才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與小企業(yè)共同的可持續(xù)發(fā)展，但兩者都缺乏對(duì)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)行機(jī)制和缺陷等全面性的理論研究和經(jīng)驗(yàn)分析。而在商業(yè)銀行小企業(yè)

17、貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制方面，作為減少風(fēng)險(xiǎn)可能手段看，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范研究已經(jīng)廣泛引起學(xué)者重視。</p><p>　　針對(duì)我國(guó)小企業(yè)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀，在發(fā)展商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)對(duì)策方面還需要有所突破。首先，以上成果很少對(duì)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的審批程序進(jìn)行探討，以至于商業(yè)銀行在處理小企業(yè)貸款時(shí)成本和時(shí)間的浪費(fèi)嚴(yán)重。其次，對(duì)于商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制等方面缺乏研究的力度。最后，在商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展路徑和模式的

18、選擇上，雖已有非常豐富的研究，但是具備可行性且能夠促進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，激勵(lì)區(qū)域金融的創(chuàng)新，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效路徑并未明確提出，還有待做出進(jìn)一步理論與實(shí)踐方面的研究。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]張超. 中小企業(yè)貸款評(píng)估誤區(qū)與理論創(chuàng)新[J]. 山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)，2010(04).</p>&l

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