銀行房貸審批過程中的風(fēng)險分析.pdf

1、近十年來，個人住房按揭貸款在我國發(fā)展很快，已成為商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)和利潤來源之一。銀行通常認(rèn)為，按揭貸款以房產(chǎn)作抵押，因此風(fēng)險較低。但事實(shí)上，由于近年來房產(chǎn)價格上漲過快以及銀行在按揭貸款審查過程缺乏有效手段判別借款人資質(zhì)和購房交易真實(shí)性，因而目前我國的按揭貸款實(shí)際上已隱藏了大量的房價風(fēng)險和假按揭風(fēng)險。在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)面臨重大危機(jī)，國內(nèi)房地產(chǎn)市場量價極度不匹配的情況下，按揭貸款的原有風(fēng)險很可能從隱藏走向暴露，同時部分不法開發(fā)商和炒房人也有制

2、造新的假按揭風(fēng)險的強(qiáng)烈沖動。這些都對銀行的風(fēng)險管理能力提出了挑戰(zhàn)。 為了切實(shí)有效地降低按揭貸款風(fēng)險，提升銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，商業(yè)銀行所能做的只有通過自身的謹(jǐn)慎經(jīng)營、合規(guī)經(jīng)營，最大限度地杜絕劣質(zhì)按揭貸款業(yè)務(wù)的發(fā)生。 筆者從事銀行信貸多年，目前在上海銀監(jiān)局工作，結(jié)合MBA學(xué)習(xí)體會與自身的工作經(jīng)歷，做了以下工作：首先，分析中國房地產(chǎn)市場和按揭貸款市場的基本情況。然后，通過案例分析和統(tǒng)計(jì)分析的方法研究這些風(fēng)險點(diǎn)在具體貸款中的表現(xiàn)。

3、最后，從實(shí)務(wù)的角度出發(fā)，具體討論銀行按揭貸款初審與按揭貸款查批流程中需要注意的問題。 本文認(rèn)為： 1、我國按揭貸款風(fēng)險特征反映了我國的金融市場與房地產(chǎn)市場的發(fā)展現(xiàn)狀。從短期來說，房地產(chǎn)市場的風(fēng)險會以“假按揭”等信貸欺詐形式轉(zhuǎn)嫁，增加按揭貸款風(fēng)險，影響銀行資產(chǎn)質(zhì)量。 2、“假按揭”利用了按揭貸款審查過程中存在的信息不對稱。銀行必須加強(qiáng)審查流程，特別是貸款初審環(huán)節(jié)中對于信息的收集與取證工作力度。 3、銀行要分