臺州市商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢分析[畢業(yè)論文]

1、<p>　　本科畢業(yè)設(shè)計(jì)(論文)</p><p><b>　　( 屆)</b></p><p>　　論文題目臺州市商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢分析</p><p>　　所在學(xué)院 商學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級 經(jīng)濟(jì)學(xué) <

2、/p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 日</p><p><b>　　誠 信 聲 明</b></p><

3、;p>　　我聲明，所呈交的論文是本人在老師指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的研究成果。據(jù)我查證，除了文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得 或其他教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或證書而使用過的材料。我承諾，論文中的所有內(nèi)容均真實(shí)、可信。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p><p&g

4、t;<b>　　授 權(quán) 聲 明</b></p><p>　　學(xué)校有權(quán)保留送交論文的原件，允許論文被查閱和借閱，學(xué)?？梢怨颊撐牡娜炕虿糠謨?nèi)容，可以影印、縮印或其他復(fù)制手段保存論文，學(xué)校必須嚴(yán)格按照授權(quán)對論文進(jìn)行處理，不得超越授權(quán)對論文進(jìn)行任意處置。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p><

5、;p><b>　　摘 要</b></p><p>　　本文以商業(yè)銀行競爭力理論為基礎(chǔ)，從剖析商業(yè)銀行競爭力內(nèi)涵入手，找出影響商業(yè)銀行競爭力的主要因素，初步構(gòu)建出一套商業(yè)銀行競爭力評價(jià)的指標(biāo)體系。在此基礎(chǔ)上，利用銀行年報(bào)的相關(guān)數(shù)據(jù)對臺州市商業(yè)銀行競爭力進(jìn)行實(shí)證分析。據(jù)此分析了影響商業(yè)銀行競爭力的主要原因，并就提升我國商業(yè)銀行的競爭力提出了相關(guān)對策。 </p><p&g

6、t;　　關(guān)鍵詞：競爭優(yōu)勢，評價(jià)指標(biāo)，實(shí)證分析</p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　This paper figures out the main elements that affects the competition of commercial banks and establishes an index system of

7、assessing the competition of commercial bank based on the basic theories and definition of competition of commercial banks．After doing that，it empirically studies the competition of Taizhou City Commercial Bank by Annual

8、 Report．Based on these，this paper concludes the reasons that lead the differentiation of competition among commercial banks and gives some policy suggestio</p><p>　　KEY WORDS ：competitive advantage，index，ana

9、lysis</p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　摘 要I</b></p><p>　　ABSTRACTII</p><p><b>　　引 言1</b></p><p><b>　　一、文獻(xiàn)回顧1&l

10、t;/b></p><p>　?。ㄒ唬┫嚓P(guān)理論概述1</p><p><b>　?。ǘ┰u價(jià)指標(biāo)3</b></p><p>　　二、臺州市商業(yè)銀行發(fā)展的基本狀況4</p><p>　　三、臺州市商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢實(shí)證分析6</p><p>　?。ㄒ唬┰u價(jià)指標(biāo)選擇6</p>

11、<p>　　（二）實(shí)證分析過程7</p><p><b>　?。ㄈ┬〗Y(jié)14</b></p><p>　　四、提升臺州市商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的對策16</p><p>　?。ㄒ唬┻M(jìn)一步完善商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)16</p><p>　　（二）科學(xué)制定銀行的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)17</p><p

12、>　?。ㄈ┎粩嗤卣剐碌臉I(yè)務(wù)，建立特色化服務(wù)17</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)18</b></p><p><b>　　附錄20</b></p><p><b>　　致 謝23</b></p><p><b>　　引 言</b><

13、;/p><p>　　城市商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)定位是：為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)搭橋鋪路。截至目前為止，全國城市商業(yè)銀行共130家，其中大型城市商業(yè)銀行（資產(chǎn)規(guī)模在800億元以上）18家，中型城市商業(yè)銀行（資產(chǎn)規(guī)模300億元至800億元之間）25家，小型城市商業(yè)銀行（資產(chǎn)規(guī)模在300億元以下）63家，成立不滿3年的城市商業(yè)銀行24家。從城

14、市商業(yè)銀行發(fā)展的過程來看，應(yīng)該說是很不容易的過程，目前城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)占到整個(gè)銀行業(yè)的百分之七之多，從資產(chǎn)比例來看并不太高，但是我們也注意到，在城商行總體的貸款投放中大概有超過三分之一的貸款投到了中小企業(yè)，而在這其中又有一半的貸款是投到小微型的企業(yè)，所以這對經(jīng)濟(jì)帶來的貢獻(xiàn)是非常大的。目前，臺州市是全國城市商業(yè)銀行最多的城市，有臺州市商業(yè)銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行三家。臺州地區(qū)民營企業(yè)的旺盛發(fā)展，促成了這些專注于中小企業(yè)信

15、貸的商業(yè)銀行存在。其中，臺州市商業(yè)銀行（以下簡稱“臺行”），不良貸款率僅為1%，是銀監(jiān)會(huì)中小企業(yè)信貸的典范。</p><p>　　科學(xué)系統(tǒng)地界定和評價(jià)城市商業(yè)銀行競爭力，具體分析競爭力強(qiáng)弱差別及其成因，清晰認(rèn)識我國城市商業(yè)銀行自身的生存狀況，以幫助城市商業(yè)銀行在今后的發(fā)展中進(jìn)行合理的市場定位和戰(zhàn)略規(guī)劃，同時(shí)其他銀行也可以借鑒城市商業(yè)銀行最近幾年迅猛發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展，從而為中國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)更好地保駕護(hù)航，這

16、些都具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義，本文正是針對此問題而展開研究的。</p><p><b>　　一、文獻(xiàn)回顧</b></p><p><b>　?。ㄒ唬┫嚓P(guān)理論概述</b></p><p><b>　　1．競爭力的概念</b></p><p>　　在《新帕爾格雷夫經(jīng)濟(jì)學(xué)大辭典》中競

17、爭一詞被定義為“一種發(fā)生在個(gè)人(或團(tuán)體、國家)間的爭勝行為，只要有兩個(gè)或兩個(gè)以上的不同利益團(tuán)體在為某種大家都達(dá)不到的目標(biāo)而奮斗，就會(huì)有競爭”。這一定義具有普遍性。在經(jīng)濟(jì)管理范疇里，競爭也可定義為在同一個(gè)市場上的商品生產(chǎn)者和經(jīng)營者為爭奪有利的生產(chǎn)條件和銷售條件以獲取最大利益的爭斗。對于“競爭力”這一概念，目前還沒有一個(gè)普遍一致的定義和共同的評估標(biāo)準(zhǔn)。曾在美國產(chǎn)業(yè)競爭力總統(tǒng)委員會(huì)任職的哈佛教授——邁克?波特，這樣描述競爭力：“我在這個(gè)委員會(huì)

18、期間，所弄清楚的是，并不存在被人們普遍接受的競爭力定義，對于企業(yè)，競爭力意味著采取全球戰(zhàn)略而獲得在世界市場上的競爭能力；對于某些經(jīng)濟(jì)學(xué)家，競爭力意味著依照匯率調(diào)整的較低的單位勞動(dòng)成本；而對于一個(gè)國家來講，競爭力意味著本國存在的貿(mào)易順差”。美國競爭力委員會(huì)也曾提出過關(guān)于競爭力的定義：“在一國公民的生活水平可以長期得到可持續(xù)的提高的同時(shí)，該國生產(chǎn)可以經(jīng)受國際市場的考驗(yàn)的貨物與服務(wù)的經(jīng)濟(jì)能力”?！秶H競爭力年度報(bào)告》將競爭力定義為“一國或一個(gè)

19、公司在世界市場上均衡地生產(chǎn)出比其競爭對手更多財(cái)富的能力”。在《貿(mào)易政策術(shù)語詞典》中，競</p><p>　　2．競爭力的相關(guān)理論</p><p>　　有關(guān)競爭力的理論，學(xué)術(shù)界目前最具代表性的研究是1980年世界經(jīng)濟(jì)論壇(World Economic Forum—WEF)與瑞士洛桑國際管理開發(fā)學(xué)院(International Institute for Management Developm

20、ent-IMD)共同提出的國際競爭力理論和邁克爾?波特的《競爭戰(zhàn)略》(Competitive Strategy)、《競爭優(yōu)勢》(Competitive Advantage)、《國家競爭優(yōu)勢》(The Competitive Advantage of Nations)三步曲，上述理論對學(xué)術(shù)界還是管理實(shí)踐界都產(chǎn)生了極大的影響。</p><p>　　邁克?波特的企業(yè)競爭力理論主要由三個(gè)核心內(nèi)容構(gòu)成：（1）驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)競爭的

21、五種競爭力量；（2）獲得競爭優(yōu)勢的三個(gè)基本戰(zhàn)略；（3）“價(jià)值鏈”優(yōu)勢與企業(yè)競爭力的來源。首先，波特認(rèn)為產(chǎn)業(yè)環(huán)境中存在五種基本力量：潛在入侵者、替代品的威脅、供方侃價(jià)能力、買方侃價(jià)能力和同業(yè)競爭者。企業(yè)要獲得競爭優(yōu)勢必須在產(chǎn)業(yè)內(nèi)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，并利用五種力量的相互關(guān)系，推動(dòng)它們朝對自己有利的方向轉(zhuǎn)變。其次，企業(yè)要在激烈的產(chǎn)業(yè)競爭環(huán)境中獲得競爭優(yōu)勢，從而超過行業(yè)平均利潤，可以選擇三種基本戰(zhàn)略：（1）總成本領(lǐng)先戰(zhàn)略；(2)差異化戰(zhàn)略；(3)目標(biāo)

22、集聚戰(zhàn)略。這三個(gè)戰(zhàn)略實(shí)質(zhì)上是使企業(yè)與競爭對手產(chǎn)生差異，從而實(shí)現(xiàn)競爭對比。再次，為了深入發(fā)掘企業(yè)競爭優(yōu)勢的來源，波特導(dǎo)入了“價(jià)值鏈”作為分析工具。波特將企業(yè)創(chuàng)造的價(jià)值分解為一系列互不相同卻又互相關(guān)聯(lián)的“增值活動(dòng)”,其總和構(gòu)成了企業(yè)的“價(jià)值鏈”。價(jià)值鏈可以分為“基本增值活動(dòng)”和“輔助性增值活動(dòng)”兩大部分。企業(yè)如果要培育持續(xù)的競爭力，就必須要確定本企業(yè)價(jià)值鏈的“戰(zhàn)略環(huán)節(jié)”，并在這些環(huán)節(jié)培育出長期的競爭優(yōu)勢。</p><p&

23、gt;　　3．城市商業(yè)銀行概念的界定</p><p>　　城市商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，20世紀(jì)90年代中期，中央以城市信用社為基礎(chǔ)，組建城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行是在中國特殊歷史條件下形成的，是中央金融主管部門整肅城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物,當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)定位是：為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)搭橋鋪路。經(jīng)過10多年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸發(fā)展

24、成熟，盡管其發(fā)展程度良莠不齊，但有相當(dāng)多的城市的商業(yè)銀行已經(jīng)完成了股份制改革，并通過各種途徑逐步消化歷史上的不良資產(chǎn)，降低不良貸款率，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，在當(dāng)?shù)卣加辛讼喈?dāng)大的市場份額。其中，更是出現(xiàn)了上海銀行這樣發(fā)展迅速，已經(jīng)躋身于全球銀行500強(qiáng)行列的優(yōu)秀銀行。</p><p><b>　?。ǘ┰u價(jià)指標(biāo)</b></p><p>　　目前國內(nèi)外都建立了對于商業(yè)銀行競爭力進(jìn)

25、行分析的體系，指標(biāo)包括很多方面。其中，美國最著名的民間評級機(jī)構(gòu)穆迪每年都對國際大公司和商業(yè)銀行進(jìn)行信用等級評定。其評價(jià)指標(biāo)如下</p><p>　　表1穆迪評級指標(biāo)體系</p><p>　　國內(nèi)也有一套自己的評價(jià)指標(biāo)，例如劉東就在其《城市商業(yè)銀行競爭力統(tǒng)計(jì)評價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建與運(yùn)用》一文中建立了關(guān)于城市商業(yè)銀行競爭力的統(tǒng)計(jì)評價(jià)指標(biāo)：</p><p>　　表2 劉冬的城

26、市商業(yè)銀行競爭力統(tǒng)計(jì)評價(jià)指標(biāo)體系</p><p>　　目前國外對于銀行競爭力的評價(jià)僅僅是一定時(shí)間段內(nèi)一些數(shù)據(jù)指標(biāo)的比較，而對于影響銀行競爭力的其它要素分析不夠，不足以衡量和評價(jià)某一個(gè)銀行的實(shí)力及其競爭能力，再者將國外的方法用于國內(nèi)研究仍需作一定的修正。而國內(nèi)的研究缺乏一個(gè)完善、合理的指標(biāo)體系。</p><p>　　二 、臺州市商業(yè)銀行發(fā)展的基本狀況</p><p>

27、　　臺州銀行是由成立于2002年的臺州市商業(yè)銀行，經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)更名發(fā)展而來。臺行注冊資金18億元人民幣，現(xiàn)有員工2600多名，總行設(shè)14個(gè)管理處室，下轄舟山、溫州、杭州三家分行和45家支行，并發(fā)起設(shè)立了浙江三門銀座村鎮(zhèn)銀行和深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的多家村鎮(zhèn)銀行。</p><p>　　2002年3月22日，臺州市商業(yè)銀行股份有限公司開業(yè)。它是以臺州市銀座城市信用社為基礎(chǔ)，臺州市龍翔、海門、大豐、

28、永寧、興業(yè)、港口城市信用社和臺州市城市信用合作社聯(lián)合社等8家城市信用社共同發(fā)起組建。臺行成立時(shí)的注冊資本為3億元，政府參股5%，這是全國首家政府沒有控股的城市商業(yè)銀行。臺行成立初，各項(xiàng)存款35億元，各項(xiàng)貸款30億元，由于承接了各組建社3.51億元的巨額不良資產(chǎn)，不良貸款率攀升至13.1%。</p><p>　　背負(fù)著化解金融風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的重任，臺行負(fù)重起航，到當(dāng)年年底，鎖住了風(fēng)險(xiǎn)，沒有花費(fèi)政府一分錢，成功地

29、將不良貸款率降至4.87%。臺行整合了機(jī)構(gòu)和人力資源，統(tǒng)一企業(yè)文化、制度和業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的全行覆蓋，完成了從多個(gè)法人到一級法人的轉(zhuǎn)變。而這一切變化，臺行只用了短短的9個(gè)月的時(shí)間。</p><p>　　從2002年至2009年，臺行打造出了享譽(yù)全國的中小企業(yè)金融服務(wù)品牌，已成為我國金融業(yè)這一領(lǐng)域的一面旗幟。臺行中小企業(yè)金融服務(wù)比較優(yōu)勢顯著，因?yàn)榕_行的目光始終專注于中小企業(yè)的金融服務(wù)領(lǐng)域，始終堅(jiān)持“中小企

30、業(yè)的伙伴銀行”市場定位不動(dòng)搖，堅(jiān)持“額小、面廣、期短、高效”的信貸方針不改變，創(chuàng)新不斷，為客戶提供簡單、方便、快捷、有系統(tǒng)的產(chǎn)品和服務(wù)，與其他銀行形成錯(cuò)位競爭。2008年，臺行全年共向中小企業(yè)發(fā)放貸款486億元，為臺州的中小企業(yè)提供了強(qiáng)大的支持。因?yàn)榕_行專注于中小企業(yè)融資服務(wù)，所以，在臺州同行業(yè)中，臺行的貸款平均戶額最低，截至2009年6月末，臺行共有貸款客戶3.99萬戶，每個(gè)客戶貸款平均額度僅為41.20萬元。</p>

31、<p>　　臺行致力于為微小客戶創(chuàng)造平等金融服務(wù)機(jī)會(huì)，讓更多弱勢群體平等享有融資權(quán)，共創(chuàng)和諧社會(huì)。2005年11月23日，臺行與國家開發(fā)銀行在臺州舉行《微小企業(yè)貸款項(xiàng)目合作協(xié)議》簽字儀式。2006年1月19日，臺行黃巖西門支行發(fā)放了微小貸款項(xiàng)目的第一筆一年期分期還款貸款，金額為10萬元?！靶”举J款”的推出，進(jìn)一步凸顯了臺行在微小、中小企業(yè)金融服務(wù)方面的優(yōu)勢，為進(jìn)一步完善金融生態(tài)環(huán)境貢獻(xiàn)自己的一份力量。</p>&

32、lt;p>　　臺行的資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)異。臺行深知，“信貸資產(chǎn)質(zhì)量是命根子”，臺行高度重視風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制的建立和完善，嚴(yán)格堅(jiān)持對不良資產(chǎn)的高標(biāo)準(zhǔn)界定，實(shí)行信貸資產(chǎn)質(zhì)量一票否決，成為奠定企業(yè)整個(gè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的基石。建行初期高達(dá)13.1%的不良貸款率，臺行只用4年時(shí)間，從2006年開始，就已控制在1%以下。臺行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力得到了人民銀行和監(jiān)管部門的好評。</p><p>　　三、臺州市商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢實(shí)證分析</

33、p><p><b>　?。ㄒ唬┰u價(jià)指標(biāo)選擇</b></p><p>　　本文參考了大量文獻(xiàn)，基于商業(yè)銀行經(jīng)營的特殊性，同時(shí)又由于本人知識的局限性，因此將影響競爭力的因素分為外部和內(nèi)部十幾個(gè)指標(biāo)，這些競爭指標(biāo)不僅包括了一定時(shí)間段內(nèi)一些重要數(shù)據(jù)指標(biāo)，而且還考慮了公司制度、員工素質(zhì)、環(huán)境競爭力等諸多非數(shù)據(jù)指標(biāo)，通過對內(nèi)外因素的實(shí)證分析可以更全面的比較商業(yè)銀行的競爭力強(qiáng)弱，從而分

34、析其優(yōu)劣勢，盡可能做出正確的判斷。</p><p>　　表3 本文所建立的指標(biāo)體系</p><p><b>　?。ǘ?shí)證分析過程</b></p><p>　　本文根據(jù)2009年年報(bào)，選擇了臺行，上海浦東發(fā)展銀行（以下簡稱“浦發(fā)”）和中國工商銀行（以下簡稱“工行”）三家銀行來進(jìn)行對比，根據(jù)穆迪評價(jià)體系建立起自己的打分權(quán)重體系，邀請專家對各指標(biāo)進(jìn)

35、行打分，然后根據(jù)權(quán)重計(jì)算權(quán)數(shù)，進(jìn)行實(shí)證分析研究。</p><p><b>　　表4 打分卡權(quán)重</b></p><p>　　本人還特別邀請了臺州市銀座金融學(xué)院院長胡獻(xiàn)鵬先生、浦發(fā)銀行路橋支行行長陳學(xué)林先生、臺州齊合天地金屬有限公司總經(jīng)理丁國陪先生對三家銀行各指標(biāo)進(jìn)行打分，分別有A、B、C三等，對應(yīng)分?jǐn)?shù)為3、2、1，然后各項(xiàng)指標(biāo)取平均值。</p><

36、p><b>　　1．流動(dòng)性</b></p><p>　　現(xiàn)金資產(chǎn)比率方面，臺行為58.45%，浦發(fā)為48.71%，工行為30.70%。存貸比率方面，臺行為70.70%，浦發(fā)為71.60%，工行為59.50%，</p><p><b>　　2．安全性</b></p><p>　　資本充足率方面，臺行為10.82%，浦發(fā)

37、為10.34%，工行為12.36%。不良貸款比率方面，臺行為0.31%，浦發(fā)為0.80%，工行為1.54%。</p><p><b>　　3．盈利性</b></p><p>　　資產(chǎn)收益率方面，臺行為2.84%，浦發(fā)為1.07%，工行為1.42%。收入利潤率方面，臺行為61.99%，浦發(fā)為46.97%，工行為54.05%。</p><p>&l

38、t;b>　　4．發(fā)展能力</b></p><p>　　利潤增長率方面，臺行為22.33%，浦發(fā)為13.02%，工行為15.10%。資產(chǎn)增長率方面，臺行為33.74%，浦發(fā)為23.93%，工行為20.78%。存款增長率方面，臺行為35.92%，浦發(fā)為36.74%，工行為18.82%。貸款增長率方面，臺行為38.33%，浦發(fā)為33.16%，工行為25.30%。</p><p>

39、;<b>　　5．經(jīng)營能力</b></p><p>　　人均利潤方面（人民幣，單位：千元），臺行為486.19，浦發(fā)為675.31，工行為429.03。人均貸款方面（人民幣，單位：千元），臺行為10628.96，浦發(fā)為36266.39，工行為14695.30。人均存款方面（人民幣，單位：千元），臺行為15033.96，浦發(fā)為50575.60，工行為25065.68。</p>&

40、lt;p><b>　　6．人力資源</b></p><p>　　2009年臺行共有在職員工1,972 人，全行員工平均年齡28 歲，大專及以上學(xué)歷占員工總數(shù)的88.79%，具有中高級職稱的員工占6.13%。臺行在人力資源上形成了這樣一個(gè)理念：不同崗位上的人，對企業(yè)所作的貢獻(xiàn)是不一樣的。在這樣的理念指導(dǎo)下，臺州市商業(yè)銀行建立了一整套公開、透明、直接量化考核到個(gè)人的基層營銷人員薪酬激勵(lì)辦法

41、，收入占比中以績效薪酬占大頭且主要與業(yè)績、規(guī)模相掛鉤，上不封頂，按月考核。信貸風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)則作為客戶經(jīng)理績效指標(biāo)中體現(xiàn)“質(zhì)”的部分，具有一票否決的效力。臺行堅(jiān)持以員工創(chuàng)造的價(jià)值作為評價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)，以“提升的都是業(yè)績最好的人”作為企業(yè)文化的一部分。在臺行，有大學(xué)畢業(yè)不到9個(gè)月的員工因?yàn)楣ぷ鳂I(yè)績突出而被提升為支行副行長的，人才的價(jià)值得到了充分的尊重。</p><p>　　浦發(fā)員工達(dá)25612名，本科生占56.15%，大專

42、和中專占34.92%，而像碩士和博士這樣的高學(xué)歷人才占8.93%。浦發(fā)建立了與經(jīng)營者和員工業(yè)績掛鉤的薪酬制度；分配制度比較透明，考核機(jī)制比較健全,積極推行培訓(xùn)制度。同時(shí)，浦發(fā)也實(shí)行股權(quán)激勵(lì)機(jī)制，更有效地把員工利益、管理層利益和投資者利益有效結(jié)合起來，把公司的運(yùn)行機(jī)制和股東對行內(nèi)員工的激勵(lì)融為一體。</p><p>　　2009年底，工行員工389,827人，其中具有研究生及以上學(xué)歷的9,060人，占比2.3%；本

43、科學(xué)歷145,179人，占比37.5%；?？茖W(xué)歷153,313人，占比39.6%；?？埔酝鈱W(xué)歷79,484人，占比20.6%。工行員工的報(bào)酬分配系統(tǒng)僵化，激勵(lì)機(jī)制軟弱乏力，平均主義制約著效率優(yōu)選，兼顧公平的分配原則實(shí)施，員工的學(xué)歷、工齡、技能、崗位職務(wù)等基本穩(wěn)定因素對工資報(bào)酬的形成影響大，而員工的實(shí)際績效評價(jià)對收入報(bào)酬影響幅度較小。</p><p><b>　　7．信息技術(shù)</b></

44、p><p>　　臺行開辦了電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行，三大業(yè)務(wù)渠道并駕齊驅(qū)共同組成臺行的“電子銀行”。臺行推出的網(wǎng)上銀行，能為客戶提供賬戶管理，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、匯兌、貸款業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、繳費(fèi)等一系列非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。臺行引入HTTP服務(wù)SSL通道加密系統(tǒng)、CFCA證書制證、證書簽名驗(yàn)簽系統(tǒng)和一次性口令驗(yàn)證動(dòng)態(tài)令牌系統(tǒng)，加上獨(dú)立的網(wǎng)銀登錄密碼，實(shí)現(xiàn)了對客戶的多重有效身份驗(yàn)證。臺行還專門引進(jìn)了一種按鍵式的USB-KEY（我們稱之

45、為電子智能鑰匙），它可以有效地避免因病毒感染所導(dǎo)致的證書資料外泄，先進(jìn)的物理按鈕認(rèn)證方式可以杜絕被黑客遠(yuǎn)程控制進(jìn)行交易；其次，臺行網(wǎng)上銀行具有多重認(rèn)證，如使用登錄密碼認(rèn)證、密碼加密程序、資金交易認(rèn)證進(jìn)行安全防護(hù)。同時(shí)，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)與客戶手機(jī)綁定，客戶一旦登錄網(wǎng)銀、就有短信發(fā)送到綁定的手機(jī)上提醒客戶，可以讓客戶能在最短的時(shí)間內(nèi)知曉自身賬戶信息，保障賬戶安全。</p><p>　　浦發(fā)堅(jiān)持科技興行的理念，重視IT規(guī)劃與建

46、設(shè)，和HP、SAP、微軟、聯(lián)想等國內(nèi)外著名IT廠商建立了廣泛的戰(zhàn)略合作關(guān)系，是國內(nèi)唯一獲得過英國《銀行家》雜志頒發(fā)的亞太地區(qū)年度“信息科技與業(yè)務(wù)整合獎(jiǎng)”的銀行。 浦發(fā)為更好地服務(wù)客戶，提升自身競爭力，大力強(qiáng)化自身管理水平，敢為人先，積極引入國際先進(jìn)的管理理念和管理手段，在國內(nèi)金融領(lǐng)域率先全面引進(jìn)了SAP全套銀行管理解決方案，包括人力資源、財(cái)務(wù)/管理會(huì)計(jì)、物資、以及包括盈利能力分析、資產(chǎn)負(fù)債管理、市場風(fēng)險(xiǎn)管理等為主題的企業(yè)戰(zhàn)略應(yīng)用系統(tǒng)和業(yè)

47、務(wù)信息倉庫等應(yīng)用。</p><p>　　工行的信息化建設(shè)一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，不僅具有國際領(lǐng)先的金融信息技術(shù)平臺，建成了由自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行構(gòu)成的電子銀行立體服務(wù)體系，而且以信息化的大手筆——數(shù)據(jù)集中工程在業(yè)內(nèi)獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷。工行在2000年就前瞻性地啟動(dòng)了數(shù)據(jù)大集中工程，并在2002年完成了全部工程建設(shè)?，F(xiàn)在，工行已經(jīng)將分布在全國各地的四十多個(gè)數(shù)據(jù)中心整合為互相連接、互為備份的北京、上海兩大數(shù)據(jù)中

48、心，建成了全行統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)平臺。</p><p><b>　　8．創(chuàng)新能力</b></p><p>　　臺行率先推出“存貸掛鉤、利率優(yōu)惠”策略，即一套以借款人的現(xiàn)金流為核心的財(cái)務(wù)分析方法，彌補(bǔ)了借款人無法提供財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的不足。這套方法依據(jù)客戶的存款情況來判斷貸不貸、貸多少。存款情況反映出現(xiàn)金流量，進(jìn)而推算一年的銷售額、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、企業(yè)規(guī)模大小?？蛻粼谂_行這里存了款

49、，如果要申請貸款，臺行可以優(yōu)先考慮這個(gè)客戶，根據(jù)客戶的存款“積數(shù)”考慮利率水平，給客戶最合適的優(yōu)惠，這在大銀行基本沒法做到的。“積數(shù)”即以客戶存款數(shù)目、次數(shù)等來累計(jì)“積數(shù)”，再按“積數(shù)”來考慮利率優(yōu)惠的多少，根據(jù)“積數(shù)”，資信狀況良好的客戶可以享受到利率優(yōu)惠、信貸額度提高、擔(dān)保條件放寬，包括機(jī)場綠色通道、道路援助等延伸服務(wù)。留有后手的是，“積數(shù)”增加了客戶轉(zhuǎn)行的成本，提高了競爭對手挖墻腳的門檻。</p><p>

50、　　通過金融創(chuàng)新,浦發(fā)在低碳金融方面已走出一條特色之路。對于節(jié)能減排企業(yè),浦發(fā)積極提供金融支持，除了銀團(tuán)融資、項(xiàng)目融資外，全面推廣IFC能效貸款、法開署綠色中間信貸、排污權(quán)抵押貸款、CDM財(cái)務(wù)顧問、綠色PE等創(chuàng)新金融產(chǎn)品。近幾年來,浦發(fā)已提供1000多億的授信支持低碳經(jīng)濟(jì)，除一大批可再生能源項(xiàng)目和環(huán)境保護(hù)項(xiàng)目外，覆蓋幾乎所有國家"十一五"規(guī)劃的十大重點(diǎn)節(jié)能工程。</p><p>　　工行網(wǎng)銀功

51、能全面、支付能力強(qiáng)，是國內(nèi)最佳網(wǎng)上銀行，工行還和財(cái)政部門和交通管理部門合作代理收取交通罰款業(yè)務(wù)，同時(shí)，工行接受了大部分單位委托，代理代發(fā)工資單位向其員工（在職或離退休）賬戶發(fā)放工資、福利費(fèi)、勞動(dòng)保護(hù)費(fèi)、養(yǎng)老金等的業(yè)務(wù)。</p><p><b>　　9．服務(wù)質(zhì)量</b></p><p>　　臺行始終把提高客戶服務(wù)能力和客戶服務(wù)水平作為保障客戶權(quán)益的立足點(diǎn)和出發(fā)點(diǎn)，以公布

52、限時(shí)服務(wù)承諾、開展支行優(yōu)質(zhì)服務(wù)勞動(dòng)競賽等為抓手，將臺行的服務(wù)質(zhì)量推進(jìn)到新的高度，履行好對客戶的社會(huì)責(zé)任。臺行率先在臺州全市金融機(jī)構(gòu)啟動(dòng)了營業(yè)窗口排隊(duì)監(jiān)測機(jī)制，在柜面高峰期增加服務(wù)專柜，及時(shí)有效分流客戶，最大限度減少客戶排隊(duì)等候時(shí)間，臺行已成為臺州同行業(yè)中客戶平均排隊(duì)等候時(shí)間最短的銀行之一。臺行還建立了客戶經(jīng)理大堂值班制度，使客戶能夠得到更加專業(yè)的金融服務(wù)和產(chǎn)品介紹。臺行歷來都將客戶投訴處理工作放到保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益、維護(hù)我行信譽(yù)的高度來

53、認(rèn)識，建立客戶投訴受理平臺和處理程序，由總行直接處理和跟蹤客戶投訴的處置，做到件件有著落，事事有回復(fù)，防止因投訴處理不當(dāng)導(dǎo)致糾紛升級。臺行根據(jù)監(jiān)管部門和客戶反映的熱點(diǎn)問題，在營銷宣傳、目標(biāo)客戶選擇等方面加強(qiáng)管理，為客戶提供準(zhǔn)確的信息，充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，讓臺行的客戶明明白白消費(fèi)，從源頭減少客戶投訴的發(fā)生。迄今為止，還未接到因營銷不規(guī)范、誤導(dǎo)客戶而引發(fā)的投訴。</p><p>　　從成立以來，浦發(fā)就始終秉承“篤守誠信、創(chuàng)

54、造卓越”的經(jīng)營理念和“隨時(shí)隨地、用心為您”的服務(wù)宗旨，以“新思維心服務(wù)”為引領(lǐng)，以客戶為中心，用服務(wù)樹品牌，不斷完善和豐富窗口服務(wù)的內(nèi)涵，從而為客戶謀福祉，也打造了自身的品牌特色，樹立了良好的社會(huì)形象。</p><p>　　據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，工行的服務(wù)質(zhì)量在普通百姓的眼里較差，大多數(shù)人抱怨過工行服務(wù)態(tài)度差，辦事效率低下，工作人員說話牛哄哄的，柜臺里面經(jīng)常沒人，中午吃飯時(shí)間根本就不給客戶辦理，大多數(shù)銀行營業(yè)廳有很多柜臺但

55、是一般只開兩三個(gè)，柜臺工作人員經(jīng)常辦業(yè)務(wù)的時(shí)候跟隔壁聊天等等情況。</p><p><b>　　10．管理機(jī)構(gòu)</b></p><p>　　臺行設(shè)董事會(huì)，董事會(huì)為臺行的常設(shè)權(quán)力機(jī)構(gòu)和經(jīng)營決策機(jī)構(gòu)，向股東大會(huì)負(fù)責(zé)并報(bào)告工作。董事會(huì)由九名董事組成。董事由股東大會(huì)選舉或罷免。臺行董事會(huì)下設(shè)六個(gè)專業(yè)委員會(huì)，分別為戰(zhàn)略發(fā)展委員會(huì)、審計(jì)委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、提名與薪酬委員會(huì)、執(zhí)

56、行委員會(huì)、關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)。臺行設(shè)有監(jiān)事會(huì)，向股東大會(huì)負(fù)責(zé)并報(bào)告工作。監(jiān)事會(huì)由五人組成，分別由股東代表和職工代表共同組成。監(jiān)事會(huì)中的職工代表由臺行職工代表大會(huì)選舉產(chǎn)生，股東代表由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生。董事會(huì)密切關(guān)注經(jīng)濟(jì)金融形勢，研究國家宏觀政策，分析城商行發(fā)展方向，加強(qiáng)資本補(bǔ)充機(jī)制研究，探索多元化資本補(bǔ)充渠道，審議通過《臺州市商業(yè)銀行資本管理辦法》明確了臺行資本管理目標(biāo)和機(jī)制及措施，指導(dǎo)全行資本管理工作，切實(shí)履行重大事項(xiàng)決策。董事會(huì)下設(shè)各

57、專業(yè)委員會(huì)也積極召開會(huì)議，有效發(fā)揮各專業(yè)委員會(huì)職能。</p><p>　　浦發(fā)嚴(yán)格按照《公司法》、《證券法》等法律法規(guī)以及《上市公司治理準(zhǔn)則》、《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》、《股份制商業(yè)銀行董事會(huì)盡職指引》等要求，進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)，按照建成國際較好銀行的要求，借鑒吸取國際上成熟銀行公司治理的經(jīng)驗(yàn)和要求，充分發(fā)揮公司各個(gè)利益相關(guān)者特別是董監(jiān)事的作用，努力建設(shè)國際較好的上市銀行治理結(jié)構(gòu)和董事會(huì)，確保公司合規(guī)、

58、穩(wěn)健、持續(xù)、快速發(fā)展，使公司各個(gè)利益相關(guān)者的利益均衡化和最大化，保護(hù)存款人的利益，為股東贏取回報(bào)，為社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值，努力成為值得社會(huì)公眾信賴的上市銀行。公司根據(jù)監(jiān)管部門的相關(guān)法規(guī)以及公司實(shí)際情況，及時(shí)制訂、修訂了相關(guān)制度，構(gòu)架健全完善的治理體系。</p><p>　　工行在上海及香港上市，實(shí)現(xiàn)了從國有獨(dú)資商業(yè)銀行到股份制商業(yè)銀行，再到國際公眾持股公司的歷史任務(wù)。按照中國《公司法》、《證券法》等相關(guān)法律法規(guī)和現(xiàn)代金融

59、企業(yè)制度的基本要求，工行建立了由股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級管理層組成的現(xiàn)代公司治理架構(gòu)，初步形成了權(quán)力機(jī)構(gòu)、決策機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)和管理層之間決策科學(xué)、執(zhí)行有力、監(jiān)督有效的運(yùn)行機(jī)制。目前，工行董事長和行長分設(shè)，董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)及高級管理層均設(shè)立有專門委員會(huì)，股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級管理層的職責(zé)權(quán)限劃分明確。董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級管理層依據(jù)公司章程和議事規(guī)則等規(guī)章制度，各司其職、有效制衡、互相協(xié)調(diào)，不斷完善企業(yè)管治、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控

60、制，不斷提高公司的經(jīng)營管理水平和經(jīng)營績效，以為股東創(chuàng)造持續(xù)卓越的投資回報(bào)為根本目標(biāo)。</p><p><b>　　11．環(huán)境競爭力</b></p><p>　　雖然全球都處于金融危機(jī)，但國內(nèi)金融行業(yè)任處于高速發(fā)展之中，加上國家和地方政府都全面扶持，現(xiàn)在國內(nèi)的銀行業(yè)欣欣向榮。</p><p>　　臺州市人民政府為臺行創(chuàng)造了公正、合理、寬松的業(yè)務(wù)發(fā)

61、展環(huán)境，支持臺行在臺州各縣（市、區(qū)）增設(shè)、調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)，在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)劃安排、用地審批和規(guī)費(fèi)收繳等方面給予支持和優(yōu)惠，積極支持臺銀行盤活資金存量，提高資產(chǎn)質(zhì)量。</p><p>　　浦發(fā)誕生在小平同志南巡講話之后,江澤民同志曾親自為其題詞“為社會(huì)主義金融事業(yè)闖新路”。中央和上海市政府對浦東開發(fā)開放的決心同樣體現(xiàn)在對浦發(fā)銀行成長的支持上。中央給予上海的各項(xiàng)優(yōu)惠政策對浦發(fā)有著顯而易見的惠及效應(yīng),而地方政府對浦發(fā)的支持則更

62、多地體現(xiàn)在市場化的行為中。前上海市副市長莊曉天先生親自出任浦發(fā)的董事長,發(fā)行前,浦發(fā)的前三名股東分別為上海市財(cái)政局(占股本比例9.90％),上海實(shí)業(yè)(集團(tuán))有限公司(占股本比例為9.85％)和上海國際信托投資公司(占股本比例為8.36％)。上海市政府還積極支持浦發(fā)引進(jìn)世界著名的花旗銀行作為戰(zhàn)略投資者。 </p><p>　　工行是中國最大的國有商業(yè)銀行，基本任務(wù)是依據(jù)國家的法律和法規(guī)，通過國內(nèi)外開展融資活動(dòng)籌集

63、社會(huì)資金，加強(qiáng)信貸資金管理，支持企業(yè)生產(chǎn)和技術(shù)改造，為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。匯金公司持有工行35.42%的股份，匯金公司是根據(jù)《中華人民共和國公司法》由國家出資設(shè)立的國有投資公司，另外財(cái)政部還持有35.3%的股份，因此，國家對工行一直都是政策和財(cái)政雙向扶持。</p><p>　　表5評價(jià)分?jǐn)?shù)匯總及權(quán)數(shù)</p><p><b>　　（三）小結(jié)</b></p>

64、<p>　　1．臺州市商業(yè)銀行具有的競爭優(yōu)勢</p><p>　　(1)簡潔的委托代理鏈條</p><p>　　臺行最大的經(jīng)營特色在于為小企業(yè)服務(wù)，臺行具有小企業(yè)貸款比較優(yōu)勢的重要基礎(chǔ)之一為簡潔有效的委托代理鏈條。一般情況，銀行收集的關(guān)于貸款客戶的信息有兩類，一類是易于編碼、量化和傳遞的“硬信息”，如抵押品狀況、具有公信力的正規(guī)財(cái)務(wù)報(bào)表，另一類是具有強(qiáng)烈人格化性質(zhì)的“軟信息”。而

65、小企業(yè)客戶往往不能提供 “硬信息”，需要商業(yè)銀行來挖掘客戶的“軟信息”。而臺行產(chǎn)權(quán)主體明確，委托代理鏈條短，結(jié)構(gòu)相對簡單，代理成本較小，簡潔有效的委托鏈條就成為臺行發(fā)揮比較優(yōu)勢、爭奪小企業(yè)的重要“武器”。</p><p>　　(2)優(yōu)秀的社區(qū)文化</p><p>　　脫胎于城市信用合作社的臺行在信用社時(shí)代便積蓄了濃厚的社區(qū)文化，臺行的主體來自本地社區(qū)，其股東、管理層和一般員工都比外資銀行甚

66、至是四大國有商業(yè)銀行更了解本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況和人文狀況。臺行深入到城市與社區(qū)的建設(shè)中去，從管理層到員工都體會(huì)到了臺行對社區(qū)發(fā)展的作用，并將為社區(qū)提供高質(zhì)量的服務(wù)作為自己的責(zé)任與義務(wù)，了解城市與社區(qū)的發(fā)展規(guī)劃，解決本地企業(yè)的發(fā)展與金融需求，職員和客戶建立良好的關(guān)系，讓客戶選擇自己提供的金融服務(wù)。</p><p>　　(3)人才吸引能力強(qiáng)</p><p>　　大型銀行，特別是國有控股銀行，總量上

67、人才濟(jì)濟(jì)，結(jié)構(gòu)上卻競爭異常激烈，加上由于體制和機(jī)制的限制，人才成長困難，近年來臺行無論在經(jīng)營環(huán)境，還是內(nèi)部管理上均得到明顯改進(jìn)，特別是在高級管理人員和核心人員待遇方面，對大型及國有控股銀行的人才形成較強(qiáng)的吸引力，一批國有控股銀行分行高級管理人員大量加盟臺行。這些人才帶來的經(jīng)營理念和經(jīng)驗(yàn)無疑都對臺行有很大的幫助。</p><p>　　(4)清晰的市場定位</p><p>　　中小企業(yè)因其產(chǎn)品

68、比較單一、財(cái)務(wù)不透明、缺少足夠的抵押品的特點(diǎn)，面對大銀行的信貸高門檻，難以順利步入大門，資金問題曾經(jīng)成為中小企業(yè)發(fā)展瓶頸。正因?yàn)橛辛伺_行存在，在臺州，中小企業(yè)的融資始終沒有成為一個(gè)難題。作為臺州本土的商業(yè)銀行，臺行清楚地認(rèn)識到，服務(wù)中小企業(yè)，滿足中小企業(yè)的金融需求，是臺行的最大的社會(huì)責(zé)任，在臺州經(jīng)濟(jì)起飛的階段，臺行為當(dāng)時(shí)還游離于正規(guī)金融信貸服務(wù)邊緣的中小企業(yè)提供了源源不斷的資金。在臺行的扶持下，客戶從第一筆幾萬元的貸款開始，成長為年銷售

69、上億的大型企業(yè)，這樣的例子數(shù)不勝數(shù)。臺行始終堅(jiān)持“中小企業(yè)的伙伴銀行”的市場定位，專注于中小企業(yè)的金融服務(wù)，始終堅(jiān)持“額小、面廣、期短、高效”的信貸方針，以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，對這塊市場精耕細(xì)作，管理創(chuàng)新不斷，金融產(chǎn)品豐富，經(jīng)營特色明顯，臺行已成為臺州小企業(yè)金融服務(wù)的領(lǐng)先者與創(chuàng)新者。</p><p>　　2．臺州市商業(yè)銀行的劣勢</p><p>　?。?）公司“制衡機(jī)制”仍然不足&l

70、t;/p><p>　　城市商業(yè)銀行均注重“合規(guī)性”的公司治理建設(shè)，也就是“三會(huì)一層”的架構(gòu)建設(shè)和相關(guān)制度的梳理，這是一個(gè)重大的進(jìn)步。但商業(yè)銀行公司治理的核心是保證利益相關(guān)者合理訴求的“制衡機(jī)制”，公司治理“形似”、“神似”并舉尚任重道遠(yuǎn)。臺行有企業(yè)的“靈魂”人物——陳小軍，是企業(yè)的直接創(chuàng)立者，是銀行的“靈魂”，且在長期市場的“跌打滾爬”中練就了一身的本領(lǐng)且精力充沛，參與經(jīng)營的欲望強(qiáng)烈。而其余各治理主體的出現(xiàn)均滯后于領(lǐng)

71、袖人物，難免造成之間的資歷、威望不對等，要實(shí)現(xiàn)相互的制衡就缺乏基礎(chǔ)。而這種核心人物的出現(xiàn)又是歷史發(fā)展的結(jié)果，非外力以及監(jiān)管部門通過治理架構(gòu)的重構(gòu)可以改變。對于臺行而言，做到公司治理架構(gòu)與監(jiān)管部門要求的“形似”是容易的，臺行按照監(jiān)管部門的要求設(shè)置各治理主體，但要求各治理主體在短期內(nèi)發(fā)揮“神似”作用卻受客觀的限制。例如臺行雖然設(shè)置了獨(dú)立董事，但卻缺少獨(dú)立董事的遴選機(jī)制與程序，獨(dú)立董事基本由大股東派出董事或者是董事長直接提名。</p&g

72、t;<p>　　(2)資本限制影響了銀行業(yè)務(wù)快速拓展</p><p>　　巴塞爾協(xié)議中，資本是一個(gè)很重要的監(jiān)管指標(biāo)，也是中小型銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要基礎(chǔ)，但國內(nèi)的資本補(bǔ)充機(jī)制與渠道一直很缺乏，銀行經(jīng)常增資擴(kuò)股不現(xiàn)實(shí)，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的渠道有限。由于臺行的資本金數(shù)量不高，受資本充足率要求的限制，該行無法進(jìn)一步快速拓展信貸業(yè)務(wù)以滿足客戶不斷增長的貸款需求。近年來，銀行主要依靠利潤的積累滿足不斷增加的資本要

73、求，因此，銀行股東已經(jīng)幾年沒有拿到分紅，但資本增長的速度仍然無法完全滿足貸款增長的需求。</p><p>　　(3)缺乏股權(quán)激勵(lì)將影響銀行的長期穩(wěn)定發(fā)展</p><p>　　在臺行除了行長由于是董事長兼任外，其他管理人員包括高管都不持有銀行的股份。盡管目前管理團(tuán)隊(duì)對銀行的忠誠度較高，但我認(rèn)為，隨著銀行競爭的加劇，如果不能對經(jīng)營管理團(tuán)隊(duì)進(jìn)行股權(quán)上的激勵(lì)，將影響到銀行員工隊(duì)伍的穩(wěn)定性，如幾年前

74、在臺州設(shè)立分行的某上市商業(yè)銀行的主要團(tuán)隊(duì)就來自于臺行。如果產(chǎn)生過高的員工流動(dòng)性的話，將對銀行的長期穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生消極影響。</p><p>　　(4)金融業(yè)同行競爭激烈</p><p>　　臺州市地處長三角，是上海大都市圈的重要構(gòu)成成份，經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量高，這些優(yōu)勢將吸引商業(yè)銀行越來越多的關(guān)注。目前，臺行不僅面臨著國有股份制商業(yè)銀行的競爭壓力，還面臨著其他股份制商業(yè)銀行的競爭，更嚴(yán)

75、重的競爭壓力來自于泰隆商業(yè)銀行等本地銀行。各種類型的商業(yè)銀行，在管理技術(shù)、管理水平上的差距越來越少?？梢灶A(yù)見，如果臺行不能進(jìn)一步培育出其他商業(yè)銀行無法模仿的核心競爭力，將會(huì)對其進(jìn)一步快速發(fā)展帶來嚴(yán)重阻力。</p><p>　　四、提升臺州市商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的對策</p><p>　?。ㄒ唬┻M(jìn)一步完善商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)</p><p>　　公司治理“三會(huì)一層”制度是以

76、權(quán)力制衡、集體決策和個(gè)人負(fù)責(zé)相結(jié)合為基礎(chǔ)的，監(jiān)管部門不能被公司治理架構(gòu)的外在“合規(guī)性”所迷惑，要透過現(xiàn)象看到是否有相互制衡的本質(zhì)，要重點(diǎn)關(guān)注“三會(huì)一層”是否有清晰的職責(zé)邊界、是否有明確的決策規(guī)則和程序。商業(yè)銀行公司治理是堅(jiān)持利益相關(guān)者利益的公司治理，評價(jià)公司治理的有效性，不應(yīng)該簡單地憑借治理架構(gòu)的完整性、合規(guī)性下結(jié)論，也不應(yīng)止于憑借現(xiàn)有架構(gòu)下績效的優(yōu)越性下結(jié)論，而需要通盤考慮是否有建立在公平、公正之上的體現(xiàn)小股東利益、存款人利益的銀行價(jià)

77、值最大化的機(jī)制。按照治理有效性的判斷標(biāo)準(zhǔn)，公司治理的架構(gòu)應(yīng)該不具有唯一性，而是有多種存在形式，特別對規(guī)模較小的民營資本為主的城市商業(yè)銀行，是否可以探索從治理收益與成本角度，根據(jù)規(guī)模、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度來構(gòu)建公司治理架構(gòu)，但任何架構(gòu)都必須滿足“清晰的職責(zé)邊界、明確的決策規(guī)則和程序、有效的激勵(lì)和監(jiān)督機(jī)制、信息披露和透明度、合理的社會(huì)責(zé)任”的標(biāo)準(zhǔn)。</p><p>　　（二）科學(xué)制定銀行的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)</p>

78、<p>　　目前，全國申請上市的城市商業(yè)銀行已經(jīng)有好幾家，很多銀行在管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量上未必高于臺行，因此，我認(rèn)為，臺行在爭取上市資格上不會(huì)存在問題。上市對臺行來講可以帶來多重好處：一是可以補(bǔ)充核心資本，解決資本金不足的困難，有助于銀行的業(yè)務(wù)拓展；二是可以借申請上市之機(jī)，近一步完善銀行內(nèi)部管理制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步提升該行的制度競爭力；三是可以通過上市之機(jī)，對管理層和重要員工實(shí)行股權(quán)激勵(lì)，解決銀行長遠(yuǎn)發(fā)展的后顧之憂。&

79、lt;/p><p>　　以臺行目前的管理水平和員工隊(duì)伍的素質(zhì)，該行具備了通過兼并收購的方式對外輸出管理，實(shí)現(xiàn)銀行跨出臺州市地域發(fā)展的能力。因此，我認(rèn)為臺行應(yīng)該利用全社會(huì)重視小企業(yè)信貸發(fā)展，抓緊運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)由地方性銀行向區(qū)域性銀行資格的轉(zhuǎn)化。如果該行能夠提出成為最佳的區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展目標(biāo)，相信對干部職工隊(duì)伍發(fā)展目標(biāo)的形成將有巨大的推動(dòng)作用。</p><p>　　（三）不斷拓展新的業(yè)務(wù)，建立特色

80、化服務(wù)</p><p>　　臺行的貸款業(yè)務(wù)最長期限不過一年，平均期限僅為4個(gè)月。但如果按照信貸資金的實(shí)際使用途徑考慮，不少小企業(yè)貸款或小本貸款應(yīng)該是用來滿足生產(chǎn)經(jīng)營的正常周轉(zhuǎn)資金的需要，如此短的期限，能否滿足客戶的實(shí)際需要值得商討。盡管通過要求客戶歸還以后再貸款的方式可以測試借款人是否仍然擁有足夠的償還能力，但其對客戶經(jīng)營、資金需求帶來的影響是不容忽視的。</p><p>　　目前銀行實(shí)行

81、人海戰(zhàn)術(shù)的業(yè)務(wù)發(fā)展策略，但人力成本的不斷提高將蠶食貸款創(chuàng)造的利潤，借鑒西方商業(yè)銀行在小額貸款中普遍使用的信用評分系統(tǒng)將是銀行需要未雨綢繆的事，臺行應(yīng)該有一個(gè)長期計(jì)劃，從現(xiàn)階段起就在資料積累、分析以及模型建立上進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐度搿?lt;/p><p>　　臺行的貸款平均利率在1.4%左右，而且根據(jù)“存貸掛鉤、利率優(yōu)惠”的做法，客戶一般會(huì)在銀行保留比較高的存款比例，如果將存款理解為補(bǔ)償余額的話，則實(shí)際利率更高。在貸款違約率不

82、足1%的情況下，利率是否有下調(diào)空間，值得銀行董事會(huì)思考。臺行應(yīng)該秉承幫助小企業(yè)發(fā)展的社會(huì)責(zé)任，進(jìn)一步完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)、貸款利率和其它金融服務(wù)，幫助銀行在未來的激烈競爭中樹立更大優(yōu)勢，成為中國乃至世界第一流的商業(yè)銀行。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 向上.城市商業(yè)銀行競爭力現(xiàn)狀、問題、原因及對策分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2010，

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93、, 1999.10,p197-225</p><p><b>　　附錄</b></p><p>　　臺州市商業(yè)銀行2009年財(cái)務(wù)報(bào)表摘要</p><p>　　單位：(人民幣)千元</p><p>　　單位：(人民幣)千元</p><p>　　浦東發(fā)展銀行2009年財(cái)務(wù)報(bào)表摘要</p>

94、<p>　　單位：(人民幣)千元</p><p>　　工商銀行2009年財(cái)務(wù)報(bào)表摘要</p><p>　　單位：(人民幣)百萬元</p><p><b>　　專家評價(jià)</b></p><p><b>　　致 謝</b></p><p>　　本論文的順利完成，代表著