社保與商保李雯錚生命版

1、,SINOLIFE,生命人壽,,,生命人壽湖北分公司,社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn),【第2頁】,,,講師介紹 李雯錚,教育背景：　 武漢大學(xué) 社會保險(xiǎn)專業(yè) 碩士 學(xué)士 華中科技大學(xué) 日語雙學(xué)位工作經(jīng)歷： 08.2 新華人壽江南聯(lián)合營業(yè)區(qū)任試用業(yè)務(wù)員 10.2 生命人壽湖北分公司機(jī)構(gòu)發(fā)展部,社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度介紹社會醫(yī)療保險(xiǎn)制度介紹社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系,社會

2、保險(xiǎn)是由國家通過立法形式，為依靠勞動收入生活的工作人員及其家庭成員保持基本生活條件、促進(jìn)社會安定而舉辦的保險(xiǎn)。,,何為社會保險(xiǎn)？,社會保險(xiǎn)包括哪些方面？,☆養(yǎng)老保險(xiǎn)☆醫(yī)療保險(xiǎn)☆失業(yè)保險(xiǎn)☆工傷保險(xiǎn)☆生育保險(xiǎn)☆住房公積金,社會養(yǎng)老保險(xiǎn)是指國家和社會根據(jù)一定的法律法規(guī)，對勞動者到達(dá)法定年齡或退休，由社會保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或由指定的其他單位按規(guī)定給付養(yǎng)老年金的保險(xiǎn)。,統(tǒng)賬結(jié)合,社會養(yǎng)老保險(xiǎn),企業(yè)繳費(fèi)工資總額的20%,個(gè)人繳費(fèi)繳費(fèi)工資的8%,

3、統(tǒng)籌賬戶,個(gè)人賬戶,基礎(chǔ)養(yǎng)老金：社會平均工資的N%*繳費(fèi)工資指數(shù)，N為繳費(fèi)年限。,個(gè)人賬戶余額 計(jì)發(fā)月數(shù),,,,,,,《國務(wù)院關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的決定》,60歲退休的男性發(fā)放137個(gè)月55歲退休的女性發(fā)放170個(gè)月,繳費(fèi)期限必須達(dá)15年,社保養(yǎng)老金由兩部分組成： 一是統(tǒng)籌賬戶養(yǎng)老金，標(biāo)準(zhǔn)為社平工資的N%*繳費(fèi)指數(shù) N為繳費(fèi)年限；繳費(fèi)指數(shù)=個(gè)人工資/社平工資 二是個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，標(biāo)準(zhǔn)為個(gè)

4、人賬戶累計(jì)儲存額/計(jì)發(fā)月數(shù)。 個(gè)人繳費(fèi)年限累計(jì)不滿15年的，退休后不享受基礎(chǔ)養(yǎng)老金待遇，其個(gè)人賬戶儲存額由本人一次性領(lǐng)取。,記憶版,某女性25歲參加工作，55歲退休，80歲死亡。工作時(shí)期社會月平均工資為2000元。退休時(shí)期月社會平均工資為3000元。,案例分析,商業(yè)保險(xiǎn)的獨(dú)特功能有： 1.身價(jià)保障,國家規(guī)定，社會養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人員工作期間身故，一次性退還個(gè)人賬戶本息同時(shí)可申請喪葬金和一次性撫恤金喪葬金標(biāo)準(zhǔn)：非因工死亡 3個(gè)月的

5、社平工資； 因工死亡 6個(gè)月的社平工資 撫恤金標(biāo)準(zhǔn)：非因工死亡 10個(gè)月的社平工資；因工死亡 48個(gè)月的社平工資,2.保單質(zhì)押貸款,保單質(zhì)押貸款手續(xù)簡單，到賬迅速，保險(xiǎn)的保障功能繼續(xù)有效，且不影響分紅,城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶和靈活就業(yè)人員參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)基數(shù)為當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠て骄べY，繳費(fèi)比例為20%，其中8%記入個(gè)人賬戶，退休后按企業(yè)職工基本養(yǎng)老金計(jì)發(fā)辦法計(jì)發(fā)基本養(yǎng)老金。,被社會保險(xiǎn)歧視的群體,,1.繳費(fèi)期間所交社會養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)遠(yuǎn)高于

6、企事業(yè)單位員工,2.若參保期間身故，只能領(lǐng)回個(gè)人賬戶儲存額，也就是個(gè)人總繳費(fèi)的40%,3.每月所交保費(fèi)呈必然上升趨勢,,,,,巨額轉(zhuǎn)制成本 個(gè)人賬戶空賬運(yùn)轉(zhuǎn) 投資回報(bào)極低 挪用嚴(yán)重,自己看著辦吧,,我們?nèi)绾我龑?dǎo)客戶,二 、將客戶分類，逐個(gè)擊破,一、端正態(tài)度,具體話術(shù)參考,一、我已經(jīng)有社保了，不需要保險(xiǎn)。,是嗎，那恭喜您，您已經(jīng)擁有養(yǎng)老、醫(yī)療方面的最基礎(chǔ)的保障了。但您有沒有想過一個(gè)問題，我們光著腳也可以走路，為什么要穿鞋

7、呢？（語氣一定要是開玩笑性質(zhì)的）一樣的道理，社保只能解決最基層的需求，讓我們老了有飯有青菜吃。您看這是國家的相關(guān)文件，70歲前我們養(yǎng)老金有兩塊，拿的錢跟社平工資差不多，但70歲后養(yǎng)老金就只有一塊了，連社平工資都趕不上，您愿意現(xiàn)在過得舒服，到老年了反而得為生活所迫，省吃儉用么？,二、我在報(bào)紙上看過社保養(yǎng)老金上調(diào)標(biāo)準(zhǔn)的新聞，等我們退休時(shí)錢會漲吧。,確實(shí)，國家想通過這樣的好政策來提高退休人員的生活水平，但起到的作用總有限。因?yàn)槲覀兊耐诵萁鹩蓛?/p>

8、筆組成，第一筆是跟社平工資掛鉤的，社平工資長了當(dāng)然也會跟著漲，不過您也知道社平工資永遠(yuǎn)漲的沒有通貨膨脹快；而另外一筆錢來自我們平時(shí)工資里扣的社保金，男的發(fā)137個(gè)月，女的只發(fā)170個(gè)月，發(fā)完就沒有了。所以我們的退休金前十年的漲幅不一定明顯，后十年反而會少一半左右，真令人憂心啊。（準(zhǔn)備好紙版政策文件）,三、我就不相信社保的投資收益有你說的那么低。,您這個(gè)想法是正常的，包括我自己在內(nèi)很多人原先都是這樣認(rèn)為的。后來我研究國家文件才發(fā)現(xiàn)，原來我

9、們交的社保的錢只能用于存銀行或購買國債。您看這是我從武漢市勞動與社會保障局的網(wǎng)站上打印的文件，所有的錢都只按2.25%給利息，也就相當(dāng)于把錢存銀行存?zhèn)€一年的定期。您說這點(diǎn)利息能干啥，連今年夏天蔬菜漲價(jià)的錢的抵不了。,到現(xiàn)在為止，我還是認(rèn)為社保是個(gè)好東西，國家辦社保的目的還是想解決老百姓養(yǎng)老、醫(yī)療最基本的需要，只是國家負(fù)擔(dān)太重，起到的作用畢竟有限。我們現(xiàn)在多做一種準(zhǔn)備，以后退休金發(fā)得少我們也不怕，萬一國家政策變好了，我們也不吃虧呀，反正是

10、比別人多了一大筆自由支配的錢。更何況社保是沒辦法提供身價(jià)保障的，為了化解風(fēng)險(xiǎn)和改善生活，商業(yè)保險(xiǎn)必不可少。,四、我看別人都有社保，我也想買社保。,,社保本身是還可以，壞就壞在您買的話實(shí)在劃不來。養(yǎng)老方面，有單位的人只需要交8個(gè)點(diǎn)，您自己到個(gè)人窗口繳費(fèi)要交20個(gè)點(diǎn)，而且這20個(gè)點(diǎn)里面只有8個(gè)點(diǎn)算您個(gè)人名下，萬一有什么事只能把這8個(gè)點(diǎn)拿回來，另外12個(gè)點(diǎn)是白交了的。在醫(yī)療方面，有單位的人只交2個(gè)點(diǎn)，我們要交6個(gè)點(diǎn)，別人只要交滿一個(gè)月第二個(gè)月

11、生病了就可以報(bào)銷，我們要連交6個(gè)月后生病了才可以報(bào)銷。最嚴(yán)重的在于我們社保繳費(fèi)是不能中斷的，一旦中斷了，哪怕你把所有的錢都補(bǔ)交齊，還是要重新等待六個(gè)月才能報(bào)銷，并且報(bào)銷比例會降低5-20個(gè)點(diǎn)不等。其實(shí)也不能完全怪國家偏心，國家也沒辦法，錢少人多，就只能先照顧哪些有單位的人咯。,社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度介紹社會醫(yī)療保險(xiǎn)制度介紹社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系,社會醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi),企業(yè)繳費(fèi),,統(tǒng)籌賬戶,,個(gè)人賬戶,職工繳費(fèi),,個(gè)人賬戶,8%,2%,醫(yī)?？?/p>

12、,住院報(bào)銷,支付能力限制服務(wù)品質(zhì)限制保障責(zé)任限制收入補(bǔ)償限制,1.起付標(biāo)準(zhǔn),2.最高支付額,3.支付比例,一級統(tǒng)籌基金支付90％，個(gè)人自付10％ 二級統(tǒng)籌基金支付87％，個(gè)人自付13％ 三級統(tǒng)籌基金支付84％，個(gè)人自付16％,一級 400； 二級600； 三級800,10萬/年,一、支付能力限制,個(gè)人首先自付后，其余醫(yī)療費(fèi)用再按規(guī)定由統(tǒng)籌基金與個(gè)人分別負(fù)擔(dān)。,個(gè)人首先自付比例,,一級醫(yī)療機(jī)構(gòu)：37%二級醫(yī)療機(jī)

13、構(gòu)：39.1%三級醫(yī)療機(jī)構(gòu)：41.2%,案例分析：雙重自付比例下的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān),如果使用血液蛋白類制品，則首先個(gè)人負(fù)擔(dān)30%，剩余醫(yī)療費(fèi)用則由統(tǒng)籌基金與個(gè)人按比例支付。最終個(gè)人的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)比例是多少？,二、服務(wù)品質(zhì)的限制,同濟(jì)醫(yī)院 三級 轉(zhuǎn)診 協(xié)和醫(yī)院 三級 轉(zhuǎn)診,三、保障責(zé)任限制：,保障范圍：交通

14、事故、責(zé)任事故、醫(yī)療事故、工傷、職業(yè)病、國外就診等都不能報(bào)銷。 保障項(xiàng)目：大型的先進(jìn)檢查治療設(shè)備及多項(xiàng)生活服務(wù)設(shè)施、部分藥品等需部分或全部自費(fèi)。 患病的時(shí)候，你是想住兩人間甚至單人間的病房，還是和很多人“拼房”或是加床呢？,四、收入補(bǔ)償限制：,除醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷問題外，一個(gè)人患病還會產(chǎn)生兩方面的費(fèi)用：一是不能工作而失去收入來源的費(fèi)用；二是發(fā)生重疾后的后期治療、營養(yǎng)、護(hù)理等費(fèi)用

15、。 而圍繞健康的附加補(bǔ)充型保險(xiǎn)，是社會醫(yī)保的有益補(bǔ)充。 補(bǔ)貼型醫(yī)療保險(xiǎn)是當(dāng)被保險(xiǎn)人住院后，按天數(shù)給付定額的費(fèi)用，用于住院期間營養(yǎng)費(fèi)補(bǔ)貼的產(chǎn)品； 補(bǔ)償性醫(yī)療保險(xiǎn)是發(fā)生意外醫(yī)療費(fèi)或住院費(fèi)用后，根據(jù)約定報(bào)銷比例進(jìn)行報(bào)銷，用于補(bǔ)償醫(yī)保未報(bào)銷費(fèi)用的產(chǎn)品。,還是那被社保歧視的群體……,1.繳費(fèi)比例高： 社會平均工資的6% 2

16、.等待期長： 靈活就業(yè)人員參保繳費(fèi)滿6個(gè)月后，從第7個(gè)月開始享受住院報(bào)銷 3.懲罰措施多： 中斷繳費(fèi)后，再次參保的，需再等6個(gè)月才能享受住院報(bào)銷 同時(shí)相應(yīng)增加個(gè)人自付比例。 具體增加比例為： 累計(jì)中斷繳費(fèi)年限在1年以內(nèi)（含1年）的，增加5個(gè)百分點(diǎn)；