農業(yè)保險

1、農業(yè)保險討論,胡冰20040201058,,,本節(jié)主要內容,一，農業(yè)保險概述 1，開辦農業(yè)保險原因與目的 2，農業(yè)保險的概念，特點，分類二，農業(yè)保險的可行性分析（以種植業(yè)為例）,開辦農業(yè)保險原因,農業(yè)興，基礎牢；農村穩(wěn)，天下安一，必須把農業(yè)放在重要的戰(zhàn)略地位　農業(yè)是國民經濟的基礎，這是人類社會發(fā)展的一條普遍的經濟規(guī)律。農業(yè)對于人類社會發(fā)展有廣泛而普遍的意義、有著強大的社會效益和社會功能二，農業(yè)對其

2、它產業(yè)具有制約關系和決定關系 三，保險公司，農民朋友,農業(yè)保險的特點,一，保險標的的生命性二，較強的地域性三，明顯的季節(jié)性四，經營成果的周期性五，技術難度大，經營風險高六，政策性,農業(yè)保險的可行性分析,案例：浙江保險業(yè)的隱身對浙江保險業(yè)來說，農業(yè)保險并不陌生。早在上世紀80年代，浙江就已開辦了農業(yè)險。業(yè)務范圍以農村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，涉及糧食作物保險、果樹保險、牲畜保險、水產養(yǎng)殖保險等多個險種。但據記者了解，目前浙江的農業(yè)

3、保險基本為空白。浙江是種養(yǎng)殖大省，為何農業(yè)險在浙江隱身不見了呢？有數據顯示，1996年—2000年，浙江省農業(yè)險累計承擔保險金額66.4億元，保費收入為4932.5萬元，賠款支出為5253.9萬元，平均賠付率高達106.5％；2001年至2003年3年間，全省農業(yè)險承保金額累計達42.8億元，保費為976.2萬元，賠款額901萬元，平均賠付率為92.3％。浙江省保監(jiān)局的余斌表示，70％賠付率是保險業(yè)界公認的盈利臨界點，農業(yè)險的賠付率

4、遠遠高于臨界點，做得多就虧得多。2004年，因為人保公司商業(yè)化重組，農險業(yè)務的“碩果僅存者”人保浙江省分公司就只剩下一點象征性業(yè)務了。,續(xù)：,今年5月份我國濰坊地區(qū)經歷了一場15分鐘的冰雹，當地種植葡萄等經濟作物的承包大戶因此遭受了至少500萬元的直接損失，與法國同行不同的是，他們的損失沒有得到絲毫補償，原因是投保無門。再來看看湖廣等地因水災造成的近20億損失，盡管有了農業(yè)保險，但是據估計獲得的補償金額不會超過100萬元。附：對比居

5、住在法國Inieres村的拉呂埃先生是當地一家綿羊農場的主人，其所有的72公頃坡地加約600頭綿羊已經在法國第四大保險公司安盟投保了相關的農業(yè)保險，所以經營起來很放心?！　“裁藫碛型侗Ｈ?00萬戶，農業(yè)保險費收入約100億法郎（合330億人民幣）。而2001年我國的農險的保費收入是3.31億元，2002年減為3.14億，每年業(yè)務持續(xù)下滑。萎縮的農險業(yè)務與加大對農業(yè)投入期望之間巨大的鴻溝正是目前中國農業(yè)保險發(fā)展的尷尬寫照。造成這樣的境況

6、究竟是農民保險意識薄弱還是保險公司的錯？這還得從農業(yè)保險本身說起。,,第一，低保費（農民的承受能力，9%）第二，高風險（自然風險和市場風險）第三，高賠付率（人保賠付率在80%以上）第四，農業(yè)保險操作復雜，查險、定損（p291）、理賠、估價等方面雙方意見往往分歧較大。第五，國家有關農業(yè)的政策和法律法規(guī)的不健全,例外：經濟作物的保險,主要是費率問題一，本身經濟作物的抗災性能力二，經濟作物產值較高，生產者，加工者，最終產品銷售者都

7、能產生較多的利潤，投保人有繳納保費的能力……,敢問路在何方,一邊是農業(yè)現代化程度迅速提升，農民和農業(yè)組織對保險的需求日益增加一邊是保險公司在追求利潤的本能驅使下逐漸停辦長期虧損的險種,？？？,借鑒：成熟的西班牙保險,1978年以前，西班牙農業(yè)保險完全由私人公司經營，政府沒有參與，旱災、霜凍等自然災害還不在保險范圍之內。由于農業(yè)災害多，理賠金額大，公司運營成本高，農民遭災后不能及時、足額得到保險公司的賠付。 而1978年以后，1

8、978年，西班牙頒布了《農業(yè)保險法》，提出由農民自愿參加保險，政府對私人保險公司提供再保險，并對農民的保費給予補貼；不參加農業(yè)保險的農民，遭災后政府不給予任何援助。同時提出農業(yè)保險的目標，就是要逐步將所有的農業(yè)領域都納入農業(yè)保險的范圍?！掇r業(yè)保險法》頒布后，農民的參保意識明顯增強了。西班牙農業(yè)保險保費收入占整個保險行業(yè)保費收入的2%。2003年，農業(yè)保險保費收入4.96億歐元，其中中央和地方政府負擔了 2.83億歐元，占保費收入的57

9、%；農民負擔2.13億歐元，占保費收入的43%。同年理賠支出2.82億歐元，盈利2.14億歐元，賠付率為56.81%。,,,成功的原因又在哪里呢？,,(一)農業(yè)保險的組織管理機構 1.經濟與財政部保險司。西班牙農業(yè)保險法規(guī)定，經濟與財政部是農業(yè)保險公司的監(jiān)管機構，主要任務是保障投保人的權益，促進保險市場健康發(fā)展。 （財務，補貼，費率，股份，監(jiān)督）2.農業(yè)部農業(yè)保險局。西班牙農業(yè)部專門成立了農業(yè)保險局，行使對農業(yè)保險管理的職責。 3

10、.農業(yè)再保險公司。農業(yè)再保險公司是隸屬于經濟與財政部的農業(yè)保險機構，具體運營與私人保險公司相似 4.農業(yè)保險總公司。其職能是對農業(yè)保險發(fā)揮行業(yè)監(jiān)督的作用,,(二)農業(yè)保險的基本情況1.農業(yè)保險的種類及投保情況。目前，西班牙的糧食作物(如小麥、玉米等)、工業(yè)用農產品(棉花、甜菜、煙葉等)、園藝產品以及畜禽和水產品等基本上都開設了險種。近年來，西班牙不斷拓展農業(yè)保險領域，開展了森林火災保險、動物防疫保險和土地價格保險等。農民可以個

11、人投保，也可以聯合起來集體投保，不過目前主要是以集體投保的方式投保。政府要求，農戶如參加保險，必須將其經營的所有農作物都投保，避免出現農民對高風險的作物投保而對低風險的作物不投保的現象。同時，如果一個農產的農作物分布在兩個不同的行政區(qū)，也必須在兩個行政區(qū)分別投保。　　 　　2.損失評估與仲裁。災害發(fā)生后，由損失評估人員進行實地評估，并提出理賠建議報私人保險公司和保險總公司，由私人保險公司負責賠付。如果農產與評估師在理賠標準上發(fā)生矛盾

12、，由農業(yè)保險總公司的投訴處理機構負責仲裁。如果農民對保險總公司的裁決不滿意，可以分別再請二位或三位評估師進行第二、第三次評估。如果農民對第三次評估結果仍有異議，則要按司法程序辦理，交由法院裁決。,,(三)政府補貼及理賠情況　　 　　1.補貼政策。西班牙政府農業(yè)保險補貼政策主要體現在三個方面：(1)在補貼標準上，一是對不同的投保主體實行不同的保費補助標準。如對全職農民的補貼標準要比兼業(yè)農民高出5%～14%；對女性農民的補貼標準要高于男

13、性農民；對集體投保的農民補貼標準要比個人投保高5%等。二是對不同農作物的保費實行不同的補貼標準，稀有珍貴作物的補貼標準比一般農作物要高20%左右?！　?(2)對不同的投保標的實行不同的保險費率。大體上分為兩個部分：第一部分是可行標的的保險，費率一律為18%，如糧食等谷類作物、檸檬、土豆、畜禽以及工業(yè)用農作物(如棉花、油菜、向日葵、煙葉等)；第二部分是試驗性標的的保險，平均保險費率為23%，最高達到28%。如對沒有灌溉條件的谷類作物、

14、甜菜、釀酒用葡萄等，都實行28%的保險費率。對同一作物，根據保險的具體標的不同，也實行不同的費率。如對橄欖自然災害保險的費率為18%，而對橄欖穩(wěn)定產量保險的費率則為28%?！　?(3)政府通過調整保費補貼和保險費率的標準來調整農業(yè)種植結構。政府如不想鼓勵發(fā)展某種產業(yè)，就通過減少保費補貼或提高保費費率的辦法進行調整。,,2.理賠情況。西班牙農業(yè)保險保費收入占整個保險行業(yè)保費收入的2%。2003年，農業(yè)保險保費收入4.96億歐元，其中中

15、央和地方政府負擔了　　 2.83億歐元，占保費收入的57%；農民負擔2.13億歐元，占保費收入的43%。同年理賠支出2.82億歐元，盈利2.14億歐元，賠付率為56.81%?！　?2004年，預計全國農業(yè)保險的保費收人為5.25億歐元，其中中央財政安排2.1億歐元，占保費總額的40%；地方17個大區(qū)政府預算安排一部分，大約占總保費的10%；其他的50%由農民負擔?！　?　　西班牙的38個直接從事農業(yè)保險的私人企業(yè)中，目前還未

16、出現企業(yè)財務狀況不好、發(fā)生理賠困難的狀況，這與西班牙經濟與財政部的監(jiān)管是分不開的。因為，經濟與財政部每年年初都進行認真的測算，年底又進行認真的評估。一旦哪個公司在執(zhí)行中出現了問題，經濟與財政部保險局就會立即阻止該公司簽訂新的保單，以避免出現負債?！　?　　目前，西班牙中央財政除了每年安排2.1億歐元的保費補貼資金外，沒有其他的支出。政府既沒有建立理賠準備金制度，也沒有對私人保險公司給予其他方面的財稅優(yōu)惠措施。農業(yè)保險公司全部實行自負

17、盈虧，經營狀況良好。,西班牙經驗：嚴格的監(jiān)督機制和合理的保障體系,西班牙農業(yè)保險具有明顯的特點：一是重視農業(yè)保險立法，以法律約束政府行為，保證農業(yè)保險的順利開展；二是政府大力支持；三是農業(yè)保險帶有準強制性的特征，對不參加保險的農戶，政府不給予救災方面的援助；四是農業(yè)保險組織形式多樣。,我們應該怎么做：政府政策,(一)明確開展農業(yè)保險應遵循的原則　　 　　1.試點探索的原則。我國地域廣闊，氣候差異大，農業(yè)生產條件復雜，農業(yè)保險必須循序

18、漸進，先試點后鋪開?！　?　　2.財政適當補貼的原則。農業(yè)比較效益低，農民收入低。如果按商業(yè)保險費率繳納，農民負擔不了，而按農民能接受的費率繳納又會加重保險公司理賠負擔。這就要求財政按財力可能提供適當補貼?！　?　　3.基本保障的原則。我國現階段開展農業(yè)保險，要確定一個能基本保障農民恢復生產和生活、國家財力又許可的保險金額，以免出現農民保不起、保險公司賠不起、國家補不起的局面。　　 　 4，發(fā)展農業(yè)保險，要堅持不能完全依靠

19、財政補貼，不能走單一組織形式的道路。要調動中央、地方政府、企業(yè)、農民和社會各方面積極性，整合利用各種資源，充分發(fā)揮市場機制作用，走多元化道路。,政府政策,(二)農業(yè)保險財政補貼方案1以直接成本確定保險金額。確定保險金額應以其直接成本為依據，并根據不同地區(qū)的生產成本區(qū)別對待，以適應不同地區(qū)、不同投入水平、不同收入農民的保險需求。2.合理確定農業(yè)保險財政補貼項目和標準。從國內外的實踐看，農業(yè)保險如果沒有財政補貼很難維持下去。解決的方法

20、：一是按照損失率確定保險費率，將損失率與目前農民能承擔的費率的差額作為財政補貼的依據，提高保費收入；二是對大災年份實行大災準備金補貼，用于彌補大災的超額賠付，或探索建立再保險機制，以保證償付能力；三是給農業(yè)保險公司一定數額的業(yè)務費用補貼，彌補因業(yè)務費用過高而導致的經營虧損。,政府政策,4.明確財政資金補貼的方式。財政補貼主要包括直接補貼和間接補貼。保費補貼屬于直接補貼，即投保的農民直接得到國家給予的保險費補貼。農民與保險公司簽訂保險單，

21、只交納保險單上列明由農民自身承擔的保費，財政補貼部分由國家財政替農民直接交納。大災準備金補貼和業(yè)務經費補貼屬間接補貼，間接補貼不具體落實到每一個投保農民，而是補貼給保險公司，由保險公司以保險賠款形式補償給受災農民。　5.實行激勵機制，提高財政補貼效率。政府應提倡農業(yè)保險公司進行競爭，不斷改善服務。財政補貼也要采用激勵機制，對服務好、保費費率低的公司多補貼，對服務不善、保費費率高的公司少補貼。同時，按照WTO國民待遇原則，允許繼續(xù)引進像

22、法國安盟等具有先進技術及管理經驗的外資或合資農業(yè)保險公司，進人中國市場進行公平的競爭，并享受同等的政府支持政策。,政府政策,(三)盡快建立健全農業(yè)保險立法和政府支持政策　我國應加快《農業(yè)保險法》的立法進程，完善與農業(yè)保險相關的法律法規(guī)體系。比如要強調實行法定保險和自愿保險相結合，對關系國計民生和經濟社會發(fā)展的重要農產品實行法定保險，其他農產品實行自愿保險；要及時研究出臺政府的財政信貸支持政策，如將農業(yè)保險和農業(yè)信貸結合起來；明確政府

23、財政補貼政策和中央與地方政府的投入職責等。,保險公司,有關農產品生產加工企業(yè)，開發(fā)研發(fā)保險、食品安全保險、出口蔬菜等農產品質量保證保險，將保險服務從生產領域逐步擴大到流通領域，以一攬子保險方式為農業(yè)發(fā)展提供專業(yè)化、現代化的保險服務。,補貼給誰？,在美國則是由聯邦作物公司和私營及相互保險公司“雙軌”承保，目前前者正在逐步退出這個領域而轉變?yōu)樾碌膯诬壗洜I，其法律基礎是1938年制定后曾多次修訂的《聯邦農作物保險法》，全部實行自愿保險，政府通