論我國個人住房消費信貸保障體系的完善.pdf

1、住房消費信貸首先是一種消費信貸，指的是金融機構提供給消費者用于購買、建造、改造和維修住房的貸款，是住房消費過程中發(fā)生的借貸行為。住房消費信貸在所有的消費信貸品種中所占比例最大。 隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制改革的推進，城市家庭對住房的需求開始爆發(fā)出來，住房需求的擴張將是今后幾年乃至幾十年經(jīng)濟增長的一個主要動力。而住房消費又是所有消費品中最基本也是最昂貴的，大部分家庭很難通過積蓄直接購買到與自己收入水平相稱的住房，只有借助于個人住

2、房消費信貸來實現(xiàn)自己的“住房夢”。另外，房地產(chǎn)業(yè)是產(chǎn)業(yè)鏈條較長的產(chǎn)業(yè)，可以帶動許多產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，諸如住宅建筑、裝潢、建材、家電、電訊、家具、鋼鐵等部門，同時又具有高投入、高消費等特點，這就意味著它的啟動離不開以銀行為代表的金融業(yè)支持。然而商業(yè)銀行個人住房消費信貸啟動以來，相應的問題也就接踵而來，如按揭戶的信用問題、住房消費信貸的保險問題、利率波動產(chǎn)生的風險問題、商業(yè)銀行的經(jīng)營管理風險問題、法制不健全問題等等。所有這一切，都意味著個人住房消

3、費信貸要良性運行，必須有相關的制度和市場相配套。所以，研究商業(yè)銀行個人住房消費信貸的保障體系問題，具有非常重要的理論和現(xiàn)實意義。 本文具體分析了我國住房消費信貸發(fā)展過程中存在的上述問題及原因，認為要解決這些問題，我們一方面要借鑒西方發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，學習他們所采取的各種方法；另一方面要根據(jù)中國的國情建立起能保證個人住房消費信貸順利運行的保障體系。因為上述對個人住房消費信貸出現(xiàn)的一系列問題的闡述，歸結起來就是缺乏個人住房消費信貸

4、順利運行的保障體系，這一保障體系就是個人住房消費信貸的運行環(huán)境和運行條件，沒有相應的環(huán)境和條件，個人住房消費信貸在實施過程中自然要出問題。我們在解決問題的過程中不能頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳，必須解決其根本性問題。要解決根本性問題，就要解決個人住房消費信貸的保障體系的建立問題。為此，本文在最后提出完善我國住房消費信貸保障體系的措施與建議，包括加快建立和健全我國個人資信評估體系、加快建立和健全住房消費信貸二級市場、加快住房抵押貸款證券化步伐、建立