區(qū)域信用問(wèn)題研究.pdf

1、誠(chéng)信是一個(gè)社會(huì)和諧的標(biāo)志，信用制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心內(nèi)容，信用問(wèn)題涉足于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)角落，根據(jù)各區(qū)域生產(chǎn)力水平不同建立區(qū)域信用體系，使市場(chǎng)參與者的信用關(guān)系形成一個(gè)環(huán)環(huán)相扣、互為前提的有機(jī)網(wǎng)絡(luò)，使社會(huì)處于一個(gè)和諧的經(jīng)濟(jì)道德秩序的良性循環(huán)中。 區(qū)域信用體系是指由于我國(guó)不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的非均質(zhì)性，各區(qū)域根據(jù)本區(qū)域的生產(chǎn)力水平和實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，建設(shè)適合各區(qū)域自身的信用體系。在這里，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的非均質(zhì)性是區(qū)域信用體系建設(shè)的理論基礎(chǔ)，因?yàn)榉?/p>

2、均質(zhì)性體現(xiàn)的是各區(qū)域之間的生產(chǎn)力水平存在差異，這種差異的存在說(shuō)明在不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平層面應(yīng)該具有區(qū)域差異的制度安排來(lái)規(guī)范不規(guī)則的信用經(jīng)濟(jì)行為。若全社會(huì)的生產(chǎn)力水平是均質(zhì)的，就易于在全社會(huì)范圍內(nèi)建立適應(yīng)于相應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展層面的社會(huì)信用體系，那么，社會(huì)信用體系的建立就奠定了全社會(huì)和諧的基礎(chǔ)?，F(xiàn)在的問(wèn)題是我國(guó)各區(qū)域的生產(chǎn)力水平不平衡，處于非均質(zhì)狀念，在全國(guó)范圍內(nèi)難以建立一套統(tǒng)一的社會(huì)信用體系，正因如此，我國(guó)社會(huì)信用體系難以建立起來(lái)，社會(huì)信用體系

3、建設(shè)遠(yuǎn)落后于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，以致于成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的桎梏，在一定程度上阻礙了社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另外，因信用體系建設(shè)的滯后，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本質(zhì)需求的信用機(jī)制運(yùn)行不健全，這就提高了經(jīng)濟(jì)交易和社會(huì)交往的成本，增加了社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不安定性。結(jié)果導(dǎo)致社會(huì)和諧局面難以形成。 經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定了信用變遷的階段性。在不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展層面影響下，信用變遷經(jīng)歷了三個(gè)階段：第一階段，局部區(qū)域的誠(chéng)實(shí)守信為主的階段。這一信用階段是建立在農(nóng)業(yè)自然經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之上，人們的生

4、活交易行為在局限的地域進(jìn)行，表現(xiàn)為民風(fēng)淳樸、誠(chéng)實(shí)守信，人與人之間的信用關(guān)系是熟人之問(wèn)的“重復(fù)博弈”，若有人違約或失信，在其局限的區(qū)域內(nèi)，因其“信用道德問(wèn)題”而使其社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的交易成本增加；此時(shí)，信用的維持方式多以口頭協(xié)議、民風(fēng)民俗為載體。第二階段，跨出區(qū)域交易的不誠(chéng)信階段。這一信用階段是建立在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不成熟的基礎(chǔ)上，人們的生活交易行為跨越他本人長(zhǎng)期局限的地域進(jìn)行，人與人之間的信用關(guān)系多是與生人之間的“一次性博弈”，若有人違約或失信，失

5、信者可能并不因“信用道德問(wèn)題”而使其社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的交易成本提高，結(jié)果是他的失信收益常大于失信成本；守信行為僅產(chǎn)生于有長(zhǎng)期“多次博弈”或有法律嚴(yán)懲的領(lǐng)域，但多數(shù)情況下的違約難以得到懲處，此階段易于誘致失信行為的產(chǎn)生；此時(shí)，信用的維持方式多以口頭協(xié)議和契約為載體。第三階段，全社會(huì)(如一個(gè)國(guó)家)范圍的誠(chéng)實(shí)守信為主的階段。這一信用階段是建立在發(fā)達(dá)商品經(jīng)濟(jì)(成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì))基礎(chǔ)上，人們的交易行為演變?yōu)槿鐣?huì)范圍內(nèi)進(jìn)行，人與人之間的信用關(guān)系演變?yōu)閭€(gè)

6、人與全社會(huì)之間的“重復(fù)博弈”，若有人違約或失信，則其個(gè)人之間的“信用道德問(wèn)題"轉(zhuǎn)化為失信者個(gè)人與全社會(huì)的“信用對(duì)抗”，而使失信者的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的交易成本大大提高，使他的失信收益遠(yuǎn)小于失信成本；此時(shí)，信用的維持方式以契約為主要載體，擁有較完善的征信機(jī)制、信用市場(chǎng)和失信懲處機(jī)制等信用體系制度安排。 我國(guó)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的非均質(zhì)性決定了信用體系建設(shè)的區(qū)域性。把上述信用變遷的三個(gè)階段與我國(guó)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的非均質(zhì)性特征相結(jié)合，可以導(dǎo)出區(qū)域信用體

7、系建設(shè)的三種模式：第一種是平行模式，即區(qū)域內(nèi)的信用體系建設(shè)與該區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相一致，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展到何種水平，就采取相應(yīng)階段的信用體系建設(shè)層次。第二種是跨越式模式，即在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的區(qū)域，進(jìn)行較完善的信用體系建設(shè)，在制度上保障并促進(jìn)該區(qū)域的社會(huì)經(jīng)濟(jì)有序、協(xié)調(diào)、和諧發(fā)展。例如，在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)尚不成熟時(shí)期，就建立與發(fā)達(dá)商品經(jīng)濟(jì)(成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì))相適應(yīng)的全社會(huì)范圍的誠(chéng)實(shí)守信為主的區(qū)域信用體系。第三種是滯后模式，即主張“先經(jīng)濟(jì)發(fā)展，后信用體系

8、建設(shè)”，信用建設(shè)落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐，信用體系缺位時(shí)常成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的桎梏，猶如陷入經(jīng)濟(jì)發(fā)展與環(huán)境保護(hù)中的“先發(fā)展、后治理”的惡性循環(huán)漩渦中。在當(dāng)前現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平非均質(zhì)性條件下，我困區(qū)域信用體系建設(shè)的模式應(yīng)選擇平行模式和跨越式模式；但實(shí)際中，政府管理部門難以認(rèn)同，特別是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域尤甚，他們習(xí)慣于滯后模式，原因有二：一是信用體系建設(shè)時(shí)間長(zhǎng)、見效慢，二是現(xiàn)有行政官員在任期內(nèi)，熱衷于見效快、政績(jī)易于突出的工作。 區(qū)域信用體系建設(shè)的

9、路徑。信用變遷的三個(gè)階段決定了信用約束的三種制度：第一階段用“親情、友情”約束；第二階段用“本土化信用體系”約束；第三階段用“統(tǒng)一的社會(huì)信用體系”約束。建設(shè)本土化信用體系是我國(guó)區(qū)域信用體系建設(shè)的理性選擇，本土化信用體系是指經(jīng)濟(jì)區(qū)域根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，先建設(shè)適合本區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的區(qū)域信用體系，以利于促進(jìn)本區(qū)域經(jīng)濟(jì)的有序、健康、可持續(xù)發(fā)展。如在上海、北京、深圳、浙江等地從建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)開始，先于其他省市建設(shè)適合本區(qū)域的“本土化信用

10、體系”。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際決定了我們的信用發(fā)展處于第二階段的“跨出區(qū)域交易的不誠(chéng)信階段”，先行構(gòu)建“本土化信用體系”，然后隨著全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展達(dá)到更高水平并趨于相對(duì)平衡，再整合各“區(qū)域信用體系”的資源，從而建立起“統(tǒng)一的社會(huì)信用體系”。 建設(shè)本土化信用體系的途徑有兩條：一條是以個(gè)人信用建設(shè)為切入點(diǎn)，也即平行模式，在此基礎(chǔ)上建設(shè)企業(yè)信用制度，個(gè)人信用數(shù)據(jù)的征集更為重要，這適合于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的區(qū)域，如上述的上海、北京、深圳等地，因?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)

11、濟(jì)活動(dòng)已覆蓋并深入到絕大多數(shù)人的日?；顒?dòng)中；另一條是以企業(yè)信用建設(shè)為切入點(diǎn)，也即跨越式模式，在此基礎(chǔ)上建設(shè)個(gè)人信用制度，企業(yè)信用數(shù)據(jù)的征集更為重要，這適合于經(jīng)濟(jì)較不發(fā)達(dá)的區(qū)域，如中西部較落后地區(qū)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在這些地區(qū)主要集中在眾多的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，占70％以上人口比例的農(nóng)民仍處在半自然經(jīng)濟(jì)的生活方式之中。 區(qū)域信用體系建設(shè)的框架和內(nèi)容。區(qū)域信用體系建設(shè)的框架同樣是要有一套保證信用契約有效執(zhí)行的區(qū)域制度安排，是由信用主體、征

12、信機(jī)制、信用市場(chǎng)和失信懲處機(jī)制等內(nèi)容組成的制度安排的綜合；內(nèi)容主要包括區(qū)域個(gè)人信用、區(qū)域企業(yè)信用和區(qū)域政府信用，本文對(duì)區(qū)域個(gè)人、區(qū)域企業(yè)、區(qū)域政府的信用體系建設(shè)均分別進(jìn)行了較系統(tǒng)地闡述。 區(qū)域信用體系建設(shè)的經(jīng)濟(jì)機(jī)能有助于中國(guó)社會(huì)主義初級(jí)階段的一些實(shí)際問(wèn)題的解決，如亞企業(yè)家群體培育和壯大、中小企業(yè)振興和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、“三農(nóng)”問(wèn)題緩解，中產(chǎn)階層群體形成及和諧社會(huì)構(gòu)建等，特別是信用體系建設(shè)能加快誠(chéng)信文化的形成、較快解決融資難的困境，降