國外消費金融公司經(jīng)營模式的比較與借鑒[文獻綜述]

1、1畢業(yè)論畢業(yè)論文文獻文文獻綜述題目：目：國外消國外消費金融公司金融公司經(jīng)營經(jīng)營模式的比模式的比較與借與借鑒1、引言消費金融是指為了滿足居民對最終商品和服務的消費需求而提供的金融服務。經(jīng)典消費理論認為，居民消費的多少取決于可支配收入、對未來的預期以及所擁有的財富等因素。理性消費者是以實現(xiàn)效用最大化為目標，用一生的收入來安排一生的消費與儲蓄，從而將消費的即期決策推廣到跨期決策，因此，當前收入只是決定消費支出的因素之一，預期和財富也是決定消費

2、的因素。換句話說，為了實現(xiàn)效用最大化，居民消費者可能在當期儲蓄留作未來消費，也可能在當期借貸預支未來儲蓄。正是在這種需求的孕育下，消費金融應運而生。如今，消費金融已成為向社會各階層消費者提供消費貸款的一種現(xiàn)代金融服務方式，在提高消費者生活水平和支持經(jīng)濟增長等方面都發(fā)揮著積極的推動作用。2010年1月7日，中國銀監(jiān)會發(fā)布公告，正式批準北京銀行、中國銀行、成都銀行作為主要出資人籌建消費金融公司，自此，消費金融機構(gòu)在我國的獨立發(fā)展正式拉開序幕

3、。依據(jù)《消費金融公司試點管理辦法》，消費金融公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。其業(yè)務主要包括個人耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，以及同業(yè)拆借、發(fā)行金融債等。與發(fā)達國家相比，我國目前從事消費信貸服務的金融機構(gòu)還很少，消費貸款占貸款總額的比例不到12%，而且消費信貸主要以住房按揭貸款、汽車貸款和

4、信用卡業(yè)務為主，業(yè)務品種較少。在全球經(jīng)濟增長普遍放緩的大環(huán)境下，消費金融公司作為完善我國金融體系的重要一步，具有十分重要的現(xiàn)實意義。除此之外，成立專門的消費金融公司，相比較商業(yè)銀行而言，具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活等獨特優(yōu)勢，從而更能提供專業(yè)化、快捷的服務，進一步細分金融市場，為老百姓的消費融資提供新的渠道。然而值得注意的是，雖然消費金融公司有其獨特的優(yōu)勢，但在我國尚處于嘗試階段，其未來發(fā)展仍受到各方面因素

5、的制約，要想其真正發(fā)揮作用，還需要借鑒國外消費金融公司發(fā)展的諸多經(jīng)驗，在實踐中不斷創(chuàng)新，探索適合自己的生存之道。3要有以金融機構(gòu)為主體的直接營銷模式和以經(jīng)銷商為主體的間接營銷模式。消費金融公司的業(yè)務以小額貸款為主，因此業(yè)務數(shù)量多、額度小、風險大、信貸風險控制成本高成為其不可避免的經(jīng)營特點。卜強（2010）認為，近年來，特別是上個世紀90年代，由于日本經(jīng)濟持續(xù)低迷，個人消費需求不旺，日本銀行業(yè)因不良債權(quán)問題所累而嚴重惜貸，銀行的個人消費信

6、貸業(yè)務在此期間大幅度下降，而專向低工資和收入不太穩(wěn)定的年輕階層提供消費信貸的金融公司卻異軍突起，迅猛發(fā)展。這種貸款無需提供擔保且手續(xù)簡便，并可以通過無人自動協(xié)議機操作，因此深受工薪階層特別是年輕人的歡迎。劉寧（2010）認為，印度個人消費金融的快速發(fā)展得益于二十世紀90年代初金融業(yè)結(jié)構(gòu)性深化改革。個人消費潛力巨大；市場競爭激烈，消費金融產(chǎn)品透明度高；差異化金融產(chǎn)品和消費金融需求之間形成良性互動；多樣化的風險管理保證盈利性；農(nóng)村消費信貸多

7、與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性信貸捆綁，這些都是印度消費金融得以快速發(fā)展的原因，對我國消費金融的全面啟動有很大的借鑒意義。2.2.推動我國消費金融公司健康發(fā)展相關(guān)政策建議的研究謝世清（2010）在總結(jié)了消費金融公司發(fā)展的國際經(jīng)驗后，結(jié)合我國國情，對發(fā)展我國的消費金融公司提出了七個方面的政策建議，包括豐富設(shè)立主體、開拓農(nóng)村市場、擴大產(chǎn)品范圍、嘗試服務消費貸款、加大促銷力度、完善信用機制和加強內(nèi)部風險管理。劉一和杜孝良（2010）指出，我國消費金融公司仍處于

8、發(fā)展初期和探索階段，受到社會環(huán)境、信用機制、貸款用途、貸款余額等種種原因的限制，要想從競爭中脫穎而出，還需要揚長避短，發(fā)揮優(yōu)勢。在目前我國信用體系不健全的情況下，消費金融公司短期內(nèi)很難實現(xiàn)預期的目標，因而，需要有針對性地健全消費金融公司政策運作機制、有意識地培育信用客戶群體，以提升消費金融公司的運作效率，實現(xiàn)促進消費、擴大內(nèi)需、帶動經(jīng)濟增長等目的。首先，要建立健全的社會信用體系；其次，可以引入民間資本進入消費金融體系；最后，聯(lián)合零售商和

9、生產(chǎn)企業(yè)開展消費金融業(yè)務。隨著我國經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，消費金融的發(fā)展環(huán)境將不斷改善，消費金融公司在我國將迎來嶄新的發(fā)展機遇。陳瓊和楊勝剛（2009）認為，消費金融公司作為我國一類新生的金融機構(gòu)，應當穩(wěn)健發(fā)展、通過試點逐步推開。借鑒其他國家發(fā)展消費金融的經(jīng)驗和教訓，應當注意到以下幾點重要啟示：設(shè)立消費金融公司對我國完善金融機構(gòu)體系、促進經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展具有重要意義；準確的市場定位是消費金融公司設(shè)立與發(fā)展的前提；科學適度的外部監(jiān)管是消費金融公