寧波市鄞州銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與問題研究 【文獻綜述】

1、0畢業(yè)論文（設(shè)計）文獻綜述金融學(xué)寧波市鄞州銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與問題研究在國外，20世紀(jì)30年代就已經(jīng)出現(xiàn)了個人理財業(yè)務(wù)。如今國外的個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)經(jīng)歷了萌芽期、形成期、發(fā)展期以至于到了現(xiàn)在的成熟期。而我國的個人理財業(yè)務(wù)在20世紀(jì)80年代才剛剛起步，雖然起步晚，但隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展以及我國加入WTO后外資銀行的激烈競爭，使我國的個人理財業(yè)務(wù)進入了快速擴張的階段。綜上所述，我國對個人理財?shù)难芯枯^少，但國外對個人理財學(xué)的研究已經(jīng)達(dá)到了

2、異常成熟的階段。1國外個人理財業(yè)務(wù)的研究1.1經(jīng)濟學(xué)理論方面(1)生命周期理財理論生命周期理財理論的基礎(chǔ)是生命周期理論。生命周期理論是由F莫迪利亞尼與賓西法尼亞大學(xué)的R布倫博格、A安多共同創(chuàng)建的。生命周期理論指出，人的生命周期可分為三個階段：人力資本積累階段、人力資本向金融資本轉(zhuǎn)化階段和金融資本兌現(xiàn)階段。經(jīng)過數(shù)十年的演變?nèi)缃竦纳芷诶碚摪茨挲g把個人生命周期分為以下6個階段：年少階段（0～20）、年輕階段（20～30）、家庭階段（30～

3、40）、中年階段（40～50）、黃金階段（50～60）、黃昏階段（60歲以后）。目前國內(nèi)又根據(jù)這個理論出現(xiàn)了家庭生命周期理論，家庭生命周期是指在家庭的形成的不同階段家庭的整體收支不同來進行理財規(guī)劃。家庭生命周期理論的不同階段有：家庭的形成期、家庭的成長期、家庭的成熟期和家庭的衰退期。(2)金融創(chuàng)新理論熊彼特在1912年《經(jīng)濟發(fā)展理論》一書中最先提出創(chuàng)新理論，所謂的創(chuàng)新就是企業(yè)家為了追求自身的利潤而不斷地進行生產(chǎn)方式的變革，不斷地進行生產(chǎn)

4、要素和生產(chǎn)條件的“新組合”，從而在實現(xiàn)自身利益最大化的同時，也在客觀上推動了整個社會的經(jīng)濟發(fā)展。(熊彼特，1912)它具體包括五種情形：第一，2法有效進行套期操作保值。利率市場化的深入將有助于解決這些問題。在理財業(yè)務(wù)的服務(wù)研究方面，胡云祥(2006)通過對不同類型理財產(chǎn)品的具體分析，提出了商業(yè)銀行綜合理財產(chǎn)品具有儲蓄、信托和委托代理三類不同的性質(zhì)，而不僅僅是銀監(jiān)會所定義的委托代理一種性質(zhì)。在此基礎(chǔ)上探討了因理財性質(zhì)不同所形成的商業(yè)銀行對

5、客戶相互矛盾的理財行為、雙方風(fēng)險與收益的博弈關(guān)系以及產(chǎn)生的問題。在理財業(yè)務(wù)的市場研究方面，魏敏、田蕾(2006)選取了人口統(tǒng)計變量和家庭生命周期變量等綜合指標(biāo)作為客戶細(xì)分變量，對給定的調(diào)查樣本實施市場細(xì)分。利用方差分析探討了一般客戶、重要客戶、未來潛在客戶和戰(zhàn)略客戶4組客戶理財個性的差異性以及對銀行理財服務(wù)質(zhì)量期望的差異性。在市場細(xì)分的基礎(chǔ)上制定出了差異化的，有針對性的營銷策略。王亞娟、陳希敏(2007)以西安為研究樣本，通過對城區(qū)居民

6、的理財需求的問卷調(diào)查，對影響居民理財需求的若干因素進行了實證分析，發(fā)現(xiàn)中低收入的家庭比較認(rèn)同目前國內(nèi)銀行提供的理財產(chǎn)品及服務(wù)；而學(xué)歷高的中高收入者則需要真正意義上的，高于目前國內(nèi)銀行理財水準(zhǔn)的金融服務(wù)。在商業(yè)銀行發(fā)展個人理財服務(wù)的策略方面，郝軍（2010）認(rèn)為要發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)要做到以下幾點：1.樹正全新的理財服務(wù)理念。2.市場細(xì)分為基礎(chǔ)，采取“以客戶為中心”的差異化服務(wù)策略。3.加強理財人員的培養(yǎng)力度。劉揚，張宓（2010）提

7、出以下幾點要求：第一，提高效率，改造銀行業(yè)務(wù)流程。第二，轉(zhuǎn)變個人理財業(yè)務(wù)的組織結(jié)構(gòu)。第三，合理制定個人理財業(yè)務(wù)營銷的產(chǎn)品策略。第四，采用個人理財業(yè)務(wù)營銷的價格策略。林昭萍認(rèn)為我國要首先改進個人理財服務(wù)質(zhì)量，加快理財產(chǎn)品創(chuàng)新。其次加大理財意識培養(yǎng)，加快金融市場發(fā)展步伐。最后要增加科技投入。培養(yǎng)高素質(zhì)人才。在營銷策略方面，畢春燕（2009）認(rèn)為我國商業(yè)銀行應(yīng)該從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變，實行混業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行可以融銀行、證券，保險、信托等業(yè)務(wù)