論我國(guó)工程保險(xiǎn)制度的完善

1、論我國(guó)工程保險(xiǎn)制度的完善論我國(guó)工程保險(xiǎn)制度的完善時(shí)間：20096823:32:34來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)作者：佚名工程保險(xiǎn)制度作為防范工程風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一，已經(jīng)成為發(fā)達(dá)國(guó)家以及國(guó)際工程承包市場(chǎng)不可或缺的一項(xiàng)制度。相比而言，我國(guó)目前的工程保險(xiǎn)制度還很不完善，它不僅不能適應(yīng)目前建筑市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，也不能滿足我國(guó)加入WTO后與國(guó)際接軌的需要。因而，迫切需要完善工程保險(xiǎn)制度，為我國(guó)建筑業(yè)的健康發(fā)展提供保障。一、工程保險(xiǎn)制度的內(nèi)涵工程保險(xiǎn)是指業(yè)主和承包商

2、為了工程項(xiàng)目的順利實(shí)施，向保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人根據(jù)合同約定對(duì)在工程建設(shè)中可能產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)和人身傷害承擔(dān)賠償保證金責(zé)任。1.工程保險(xiǎn)制度是工程風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段之一工程保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的主要措施，它與工程擔(dān)保并列為工程風(fēng)險(xiǎn)管理的兩大重要手段。工程保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，業(yè)主或承包商可以通過(guò)它將一定的工程風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司），業(yè)主或際包商只需要按期向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，就可以在因保險(xiǎn)合同約定風(fēng)險(xiǎn)而遭受大量經(jīng)濟(jì)損失時(shí)得到補(bǔ)

3、償，緩解因意外事件、自然災(zāi)害或人為風(fēng)險(xiǎn)給企業(yè)造成的經(jīng)濟(jì)壓力，從而增強(qiáng)企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。建設(shè)工程由于具有投資大、周期長(zhǎng)等特點(diǎn)，它從立項(xiàng)到實(shí)施的全過(guò)程存在著難以預(yù)先確定的多種干擾因素，任何一方或環(huán)節(jié)出險(xiǎn)，都有可能影響到整個(gè)工程建設(shè)的順利進(jìn)行。在這些干擾因素中，有一些人為風(fēng)險(xiǎn)，例如信用風(fēng)險(xiǎn)（業(yè)主是否能按期支付工程款、承包商是否能依照合同保質(zhì)如期完工）是和當(dāng)事人的意志、行為、信用度密切相關(guān)的，它可以通過(guò)制約當(dāng)事人行為的工程擔(dān)保制度來(lái)防范。除此

4、之外，還有很大一部分風(fēng)險(xiǎn)尤其是意外事件、自然災(zāi)害是隨機(jī)的、難以事先預(yù)料的，業(yè)主和承包商即使恪盡注意義務(wù)也難以避免，例如施工人員傷亡、第三者財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡、材料缺陷、政治風(fēng)險(xiǎn)等。這些風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失只有通過(guò)工程保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)。2.工程保險(xiǎn)制度的內(nèi)容豐富建筑工程保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的范疇，它是以工程項(xiàng)目承包合同價(jià)格或該預(yù)算價(jià)格作為保險(xiǎn)金額，以重置價(jià)值進(jìn)行賠償，以建設(shè)的主體、工程用料、臨時(shí)建筑等作為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)整個(gè)工程建設(shè)期間由于保險(xiǎn)責(zé)

5、任范圍內(nèi)的危險(xiǎn)造成的物質(zhì)損失及列明費(fèi)用予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。完善的工程保險(xiǎn)制度險(xiǎn)種多、保險(xiǎn)標(biāo)的和承保范圍廣泛，涉及到建設(shè)工程項(xiàng)目的方方面面。一般來(lái)說(shuō)，工程保險(xiǎn)的險(xiǎn)種包括以工程項(xiàng)目本身為保險(xiǎn)標(biāo)的的建設(shè)工程一切險(xiǎn)、以安裝工程為主體的安裝工程一切險(xiǎn)、以從事危險(xiǎn)作業(yè)的職業(yè)的生命健康為保險(xiǎn)標(biāo)的的意外傷害險(xiǎn)、以第三者的生命健康和財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的第三者責(zé)任險(xiǎn)、以設(shè)計(jì)人、咨詢商的設(shè)計(jì)、監(jiān)理錯(cuò)誤或員工工作疏漏給業(yè)主和承包商造成的損失為保險(xiǎn)標(biāo)的的職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等。3

6、.工程保險(xiǎn)具有分段保險(xiǎn)、保險(xiǎn)費(fèi)率現(xiàn)開的特點(diǎn)保險(xiǎn)人運(yùn)用資金不合理，投資利益不佳是導(dǎo)致這種現(xiàn)象主要原因。以美國(guó)為例[3]，美國(guó)的保險(xiǎn)公司建設(shè)工程保險(xiǎn)書面保費(fèi)收入的72.5%用于賠償，23.7%用于銷售和管理費(fèi)用，2.7%繳納各種稅金，而盈利只有1.1%。這即是保險(xiǎn)業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)所致，又是保險(xiǎn)公司主要靠通過(guò)聚集和利用資金從提高資本回報(bào)率來(lái)創(chuàng)造利潤(rùn)。運(yùn)用資金能力強(qiáng)、投資效益好的保險(xiǎn)人可能會(huì)提供相對(duì)較低的保險(xiǎn)費(fèi)率。險(xiǎn)種少是我國(guó)工程保險(xiǎn)的另一個(gè)缺陷，目

7、前我國(guó)的工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要限于建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切除和職工人身意外傷害保險(xiǎn)，也有一些保險(xiǎn)公司推出了第三者責(zé)任險(xiǎn)和施工機(jī)械設(shè)備險(xiǎn)，但這些險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)并不合理；而對(duì)于其他容易造成損失的風(fēng)險(xiǎn)（例如設(shè)計(jì)人、咨詢商的設(shè)計(jì)、監(jiān)理錯(cuò)誤或員工工作疏漏給業(yè)主和承包商造成損失）并未納入工程保險(xiǎn)的范圍內(nèi)。在國(guó)際工程保險(xiǎn)中，不僅包括建設(shè)工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)，還包括第三者責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國(guó)家的險(xiǎn)種更為豐富，在美國(guó)，涉及到工程項(xiàng)目的保

8、險(xiǎn)種類有承建商險(xiǎn)、安裝工程險(xiǎn)、工人賠償險(xiǎn)、承包商設(shè)備險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、一般責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、環(huán)境污染險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)等十余種。歐洲工程質(zhì)量險(xiǎn)可保十年的質(zhì)量，一般第一年由承包商承擔(dān)對(duì)質(zhì)量問(wèn)題的賠償責(zé)任，第二至十年的責(zé)任則由承包的保險(xiǎn)公司承擔(dān)。可見，我國(guó)工程保險(xiǎn)的險(xiǎn)種不僅無(wú)法滿足工程風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，也很難同國(guó)際慣例接軌。3.工程保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未形成，建筑業(yè)管理體制存在諸多問(wèn)題，缺乏相應(yīng)的工程保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)其一、我國(guó)目前的建筑業(yè)管理體制存在

9、的主要問(wèn)題有：一主面，政府和行業(yè)協(xié)會(huì)在建設(shè)市場(chǎng)中的職能不清。政府過(guò)多地對(duì)業(yè)主和承包商進(jìn)行行政干預(yù)，忽視了有關(guān)建設(shè)安全生產(chǎn)、工程傷害保險(xiǎn)的配套法規(guī)和執(zhí)法監(jiān)督；行業(yè)協(xié)會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的研究開發(fā)、提供風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)培訓(xùn)和建立風(fēng)險(xiǎn)管理信息中心等方面基本處于空白狀態(tài)，沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的作用。另一方面，條塊分割和多頭管理現(xiàn)象嚴(yán)重，造成部門和地方封閉、壟斷，制約著建筑業(yè)資源在部門、地區(qū)、企業(yè)之間的優(yōu)化配置。其二，缺乏完善的工程保險(xiǎn)中介服務(wù)咨詢

10、機(jī)構(gòu)。工程保險(xiǎn)是一項(xiàng)專業(yè)性和技術(shù)性很強(qiáng)的工作，需要大量的數(shù)據(jù)和豐富的經(jīng)驗(yàn)，在客觀上要求有專門提供工程保險(xiǎn)中介咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)的存在。工程保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)主要有保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（工程保險(xiǎn)咨詢公司）。保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)公司的代理機(jī)構(gòu)，他不但為保險(xiǎn)公司推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，也要維護(hù)保險(xiǎn)公司的利益。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益為投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，提供中介服務(wù)、并依法收取傭金的單位。由于工程保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估識(shí)別、保險(xiǎn)合同洽談、索賠等需要耗費(fèi)投保人大量