2023年全國碩士研究生考試考研英語一試題真題(含答案詳解+作文范文)_第1頁
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文檔簡介

1、近年來,隨著我國機(jī)動(dòng)車社會(huì)保有量的迅速增長,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的規(guī)模不斷發(fā)展壯大,車險(xiǎn)保費(fèi)收入在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入中占比呈現(xiàn)出越來越高的態(tài)勢(shì)。在業(yè)務(wù)增加、保費(fèi)增長的同時(shí),車險(xiǎn)賠付率也呈直線上升,且仍有繼續(xù)上升的趨勢(shì),車險(xiǎn)經(jīng)營效益持續(xù)下滑。車險(xiǎn)賠付率持續(xù)上升,將直接影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營成果。因此,在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,堅(jiān)持發(fā)展速度與經(jīng)營效益并舉,加強(qiáng)經(jīng)營管理,降低車險(xiǎn)賠付率,不斷提高車險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益,始終是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的工作重點(diǎn)。本文旨在剖析車險(xiǎn)

2、賠付率高的原因,以利業(yè)內(nèi)探討解決問題的方案。(一)承保關(guān)口把關(guān)不嚴(yán),承保效益降低承保管理是保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的總?cè)肟冢斜Y|(zhì)量如何,直接關(guān)系到公司經(jīng)營的穩(wěn)定性和經(jīng)營效益的好壞。同時(shí),也是一個(gè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理水平優(yōu)劣、員工業(yè)務(wù)素質(zhì)高低的重要標(biāo)志。目前,保險(xiǎn)市場(chǎng)上的絕大部分保險(xiǎn)主體都以大力追求經(jīng)營規(guī)模、片面追求保費(fèi)為目標(biāo),在保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增加、保源有限增長、競爭激烈的情況下,各公司迫于業(yè)務(wù)壓力,展開非理性價(jià)格競爭,導(dǎo)致車險(xiǎn)“高返還、高手續(xù)費(fèi)

3、、低費(fèi)率”現(xiàn)象愈演愈烈。不僅增大了承保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),降低了臺(tái)均保費(fèi),同時(shí),也給事后的理賠工作帶來諸多隱患,引發(fā)了可能產(chǎn)生的不必要的矛盾,使承保效益進(jìn)一步降低。主要表現(xiàn)在以下幾方面:一是承保管理環(huán)節(jié)相對(duì)薄弱。長期的思維定勢(shì),致使基層業(yè)務(wù)單位思想仍然停留在非理性價(jià)格競爭上,這種思想普遍存在于各經(jīng)營單位特別是基層單位。二是部分車輛“套用條款”現(xiàn)象屢禁不止。為了能“節(jié)省”保費(fèi),往往采取“套用條款”承保的行為,變相改變車輛使用性質(zhì),從而改變車輛

4、條款適用類別。三是大多數(shù)基層業(yè)務(wù)人員沒有做到驗(yàn)車承保,核保工作也基本上局限于要素核保?;鶎诱箻I(yè)單位對(duì)驗(yàn)車承保重視不夠、落實(shí)不利,有的對(duì)投保車輛根本不進(jìn)行檢查驗(yàn)車,而是片面輕信投保人的表述,而核保人員又無力顧及,造成諸多風(fēng)險(xiǎn)漏洞。(二)道路交通事故率不斷上升隨著各種車輛的日益增多,交通事故發(fā)生率大幅上升。近年來,隨著人民群眾生活水平的不斷提高和購買力的日益增強(qiáng),有車族自2006年以來快速增加,機(jī)動(dòng)車數(shù)量逐年增多。新手上道的越來越多,人們的

5、交通安全意識(shí)普遍比較淡薄,致使交通事故頻繁發(fā)生。僅以人保財(cái)險(xiǎn)哈爾濱市公司承保的車險(xiǎn)為例,2007年,車險(xiǎn)賠案為68091件,2008年,已增加到118388件。(三)人傷案件費(fèi)用逐年攀升隨著國民經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高,在交通事故中涉及人員傷亡案件賠償費(fèi)用逐年在增加,僅以黑龍江省賠償標(biāo)準(zhǔn)為例:城市居民人均可支配收入2006年8273元、2007年9182元、2008年10245元、2009年11581元,4年間分別增加了11%、12%、13%

6、。醫(yī)療費(fèi)用從2006年到2009年,增加了60%以上。人傷案件費(fèi)用的增加,費(fèi)率未做相應(yīng)調(diào)整,是賠付率加大的一個(gè)重要原因。(四)車險(xiǎn)理賠缺少大環(huán)境支持1.事故責(zé)任認(rèn)定的不公平性交警對(duì)雙方責(zé)任界定時(shí),都會(huì)將“車輛保險(xiǎn)”因素考慮進(jìn)去,對(duì)參加保險(xiǎn)的車輛一方所劃定的責(zé)任比例往往按較大或按全部責(zé)任認(rèn)定。這種不是按照道路交通事故發(fā)生的真實(shí)情況來界定的責(zé)任比例,在保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)操作中屢見不鮮。雖然在實(shí)際操作過程中進(jìn)行調(diào)查核實(shí),但由于交警部門本身就是道路交

7、通事故責(zé)任認(rèn)定機(jī)關(guān),原則上都會(huì)維持原來的責(zé)任認(rèn)定比例。2.保險(xiǎn)欺詐行為屢禁不止,缺少相關(guān)部門支持一是機(jī)動(dòng)車駕駛員安全意識(shí)淡薄,是造成交通事故多發(fā)的一個(gè)主要原因。據(jù)有關(guān)資料表明:司機(jī)酒后開車發(fā)生交通事故的可能性是平時(shí)的16倍,原本可以作為保險(xiǎn)公司拒賠或扣減賠償責(zé)任的理由,但由于得不到相關(guān)部門的支持和認(rèn)定,而不能付諸實(shí)施。部分肇事司機(jī)甚至觸犯了刑律,而不能得到及時(shí)應(yīng)有的懲治,無形之中助長了部分司機(jī)違章行為的發(fā)生。二是對(duì)待保險(xiǎn)欺詐行為打擊不力

8、。盡管法律明確規(guī)定了保險(xiǎn)欺詐的嚴(yán)重后果,但實(shí)際操作中對(duì)形形色色的保險(xiǎn)詐騙行為往往沒有付諸實(shí)施,無形之中助長了保險(xiǎn)詐騙案件的屢屢出現(xiàn),嚴(yán)重威脅了保險(xiǎn)公司賴以生存的環(huán)境。3.在交警部門調(diào)解或法院判定中,保險(xiǎn)車輛所承擔(dān)的賠償比例失衡根據(jù)道路交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)條款規(guī)定:被保險(xiǎn)車輛在事故中有責(zé)的情況下,可在交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)限額內(nèi)賠付。但是在實(shí)際調(diào)解過程中,有的交警部門對(duì)事故車輛在事故過程中并非承擔(dān)全責(zé)的情況下,將超過交強(qiáng)險(xiǎn)限額的部分,也要求保險(xiǎn)車輛進(jìn)行全

9、額賠付。特別是經(jīng)過法院判決的一些交通事故賠償案件,保險(xiǎn)車輛在事故中并非承擔(dān)全責(zé)的情況下,將超過交強(qiáng)險(xiǎn)限額的部分,判定被保險(xiǎn)車輛進(jìn)行全額賠付。(五)現(xiàn)場(chǎng)查勘、定損和理賠環(huán)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞1.現(xiàn)場(chǎng)查勘過程的粗放式管理諸多事故的第一現(xiàn)場(chǎng)查勘不力,導(dǎo)致事故損失過程模糊,損失結(jié)果不清,責(zé)任無法確認(rèn),給整個(gè)理賠操作帶來諸多隱患和不必要的麻煩。同時(shí),也給公司帶來不應(yīng)有的損失。如:第一現(xiàn)場(chǎng)查勘速度慢、跟進(jìn)不及時(shí),導(dǎo)致眾多事故現(xiàn)場(chǎng)的內(nèi)容缺乏真實(shí)性;對(duì)涉及第

10、三者車輛損失、財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡的事故過分相信交警做出的責(zé)任認(rèn)定和處理結(jié)果,不能采取有效措施及時(shí)跟進(jìn)。2.定損、報(bào)價(jià)環(huán)節(jié)缺乏必要的監(jiān)督、制約機(jī)制由于承保車型多,配件進(jìn)貨渠道不同,配件價(jià)格相差較大,造成缺乏相應(yīng)的監(jiān)督制約機(jī)制,存在諸多問題。比如:定損、報(bào)價(jià)工作盡管實(shí)行了電子化操作和管理,但由于數(shù)據(jù)信息的更換速度跟不上市場(chǎng)變化的需要,缺乏應(yīng)有的真實(shí)性和權(quán)威性;少數(shù)定損、報(bào)價(jià)人員素質(zhì)低,置公司利益于不顧,違背了職業(yè)道德,損害了保險(xiǎn)公司的利益。

11、3.4S店現(xiàn)象現(xiàn)在全國出現(xiàn)了大量4S店,其配件價(jià)格及工時(shí)價(jià)格大多高于別的廠家,但客戶卻信任4S店,這就增加了維修成本。正是因?yàn)榇嬖谶@些明顯的不確定影響因素,導(dǎo)致賠付金額加大。4.理賠各環(huán)節(jié)之間缺少必要的溝通與監(jiān)督查勘、定損、報(bào)價(jià)、理算、核賠環(huán)節(jié)是整個(gè)車險(xiǎn)理賠過程的重要組成部分,它們內(nèi)部各環(huán)節(jié)之間存在著有機(jī)的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一關(guān)系,而不是相互獨(dú)立、各自為政的孤立存在。實(shí)踐之中出現(xiàn)的諸多問題,大都產(chǎn)生于各環(huán)節(jié)之間的銜接點(diǎn),往往是上個(gè)處理環(huán)節(jié)對(duì)理賠案

12、件存在的相關(guān)疑點(diǎn)或問題,沒有進(jìn)行信息傳導(dǎo),導(dǎo)致下個(gè)環(huán)節(jié)在案件處理過程中沒有采取有效的應(yīng)對(duì)措施,或下個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)上個(gè)環(huán)節(jié)缺乏必要的監(jiān)督,形成不了良好的互動(dòng)。綜上所述,在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,應(yīng)建立新的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略,加強(qiáng)車險(xiǎn)經(jīng)營管理。首先抓好承保管理工作,從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn),把住承保入口;建立驗(yàn)車承保制度,提高甄別風(fēng)險(xiǎn)能力;選擇性承保風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),大力加強(qiáng)理賠管理,把好理賠出口關(guān),強(qiáng)化理賠管控,加強(qiáng)理賠專業(yè)化隊(duì)伍建設(shè),提升客戶服務(wù)能力;加大車險(xiǎn)事

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