基于網(wǎng)絡(luò)組織的消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究.pdf

1、消費(fèi)信貸的發(fā)展，能夠跨期調(diào)節(jié)消費(fèi)者的消費(fèi)量，解決其需求與消費(fèi)能力不匹配的問題，從而有利于擴(kuò)大內(nèi)需。這對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長主要依賴于出口和投資的中國來說具有重要的意義。事實(shí)上，雖然我國的消費(fèi)水平遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國家，但我國金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸余額的確是在逐年大比例增加的。這與政府的引導(dǎo)和政策是分不開的，也說明了我國政府對(duì)于發(fā)展消費(fèi)信貸的重視。
　　 然而，不同于企業(yè)貸款的是，消費(fèi)信貸具有單筆金額小，客戶分散、差異性大并且數(shù)量眾多的特征，增加了消

2、費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。而我國的個(gè)人信用系統(tǒng)并不完善，難以獲得客戶的信用記錄，這就增加了風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。機(jī)會(huì)主義是交易費(fèi)用理論的基本假設(shè)，也是導(dǎo)致借款人理性違約的重要因素。但機(jī)會(huì)主義并非人性的基本特征，社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度、體制、組織形式等都會(huì)對(duì)人的行為特征帶來影響。因此，可以通過制度或組織的設(shè)計(jì)，來避免人性中機(jī)會(huì)主義的一面，從而防范信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。
　　 網(wǎng)絡(luò)組織是一種新型的組織結(jié)構(gòu)。本文所研究的網(wǎng)絡(luò)組織是由貸方和借款人個(gè)人為結(jié)點(diǎn)，

3、以彼此之間反復(fù)多次的交易與合作為線路的一種關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。本文以交易費(fèi)用理論為橋梁，將消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理與網(wǎng)絡(luò)組織結(jié)合起來。第二章通過文獻(xiàn)的梳理，結(jié)合消費(fèi)信帶信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面的難點(diǎn)，說明運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)組織解決消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的可行性與必要性。第三章分別構(gòu)建了含有兩個(gè)結(jié)點(diǎn)和多個(gè)結(jié)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)組織，通過理論模型的分析，結(jié)合他們?cè)诂F(xiàn)實(shí)生活中的探索情況，分析網(wǎng)絡(luò)組織理論如何通過制度設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的管理。
　　 第四章中，通過工商銀行綜合消