我國汽車消費信貸信用風險研究畢業(yè)論文

1、<p><b>　　（2011屆）</b></p><p><b>　　畢業(yè)論文（設計）</b></p><p>　　題 目： 我國汽車消費信貸信用風險研究 </p><p>　　姓　　名：　　　 　　　 　 &l

2、t;/p><p>　　?！　I(yè)：　　　　　 金 融 學 　　　　　　 　</p><p>　　班　　級：　　　　　　 　　　　 　 </p><p>　　學 號： </p><p

3、>　　指導教師：　　　　　　　 　 　　 　　　　　</p><p>　　導師學科：　　　　　　 　　　　　　 　</p><p>　　導師職稱：　　　　　　　 　 　 　　　　　　 </p><p>　　2011年5月16日</p&g

4、t;<p><b>　　誠 信 聲 明</b></p><p>　　我聲明，所呈交的論文是本人在老師指導下進行的研究工作及取得的研究成果。據(jù)我查證，除了文中特別加以標注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得 或其他教育機構(gòu)的學位或證書而使用過的材料。我承諾，論文中的所有內(nèi)容均真實、可信。</p><p>　　論文作者

5、簽名： 簽名日期： 年 月 日</p><p><b>　　授 權(quán) 聲 明</b></p><p>　　學校有權(quán)保留送交論文的原件，允許論文被查閱和借閱，學校可以公布論文的全部或部分內(nèi)容，可以影印、縮印或其他復制手段保存論文，學校必須嚴格按照授權(quán)對論文進行處理，不得超越授權(quán)對論文進行任意處置。</p><p>　　論文

6、作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　汽車消費貸款對于刺激消費，擴大內(nèi)需，推動國民經(jīng)濟增長具有重要的意義。隨著汽車消費貸款業(yè)務的不斷發(fā)展，汽車信貸中的信用風險已經(jīng)對我國汽車金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展構(gòu)成了威脅。本文主要就我國汽車消費信貸過程中存在的問題及信用風險產(chǎn)生的原因進行探討。通過對國內(nèi)外

7、汽車消費信貸及信用風險的現(xiàn)狀比較，得出我國汽車消費信貸過程中存在哪些信用風險問題，有針對性的提出防范和化解汽車消費信貸信用風險的建議。</p><p>　　關(guān)鍵詞：汽車消費信貸，信用風險，風險管理 </p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　Auto loan to stimulate consumption,

8、 expanding domestic demand and promote national economic growth has the vital significance. Along with the auto loan business developments, auto loan of credit risk has of Chinese automobile financial industry developmen

9、t pose a threat. In this paper, China automobile consumption credit process problems and the causes of the credit risk were discussed. Through the domestic and international automotive consumer credit and credit risk, it

10、 is concluded that the pr</p><p>　　Key words: Automobile consumption credit，Credit Risk，Risk Management</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　摘要………………………………………………………………………………………Ⅰ

11、</p><p>　　Abstract…………………………………………………………………………………Ⅱ</p><p>　　引言 ……………………………………………………………………………………1</p><p>　　一、 國內(nèi)外汽車消費信貸信用風險現(xiàn)狀………………………………………………1</p><p>　?。ㄒ唬?國外汽車消費信貸信

12、用風險現(xiàn)狀…………………………………………1</p><p>　?。ǘ?國內(nèi)汽車消費信貸信用風險現(xiàn)狀…………………………………………4</p><p>　　二、 我國汽車消費信貸信用風險研究中存在的問題…………………………………7</p><p>　?。ㄒ唬?個人信用制度不健全………………………………………………………7</p><p>

13、　?。ǘ?銀行貸款業(yè)務內(nèi)部管理的缺陷……………………………………………7</p><p>　　（三） 相關(guān)的法律規(guī)范難以控制信用風險………………………………………8</p><p>　?。ㄋ模?汽車消費信貸沒有合理擔保措施…………………………………………8</p><p>　　三、 汽車消費信貸信用風險防范措施…………………………………………………9</p

14、><p>　?。ㄒ唬?全面加快社會信用體系建設………………………………………………9</p><p>　?。ǘ?制定與之相應的法律法規(guī)…………………………………………………9</p><p>　?。ㄈ?健全銀行貸款信用管理體系………………………………………………11</p><p>　?。ㄋ模?完善金融與司法體系的配套建設…………………………

15、………………11</p><p>　?。ㄎ澹?推行社會中介機構(gòu)從事專業(yè)化的金融信用服務…………………………11</p><p>　　（六） 其他方面……………………………………………………………………12</p><p>　　四、 結(jié)論…………………………………………………………………………………12</p><p>　　參考文獻……………

16、………………………………………………………………………14</p><p>　　致謝…………………………………………………………………………………………16</p><p><b>　　引 言</b></p><p>　　近年來, 為了克服全球經(jīng)濟危機的不景氣及國內(nèi)經(jīng)濟的疲軟態(tài)勢，進而保持經(jīng)濟的持續(xù)增長，我國政府開始把汽車消費作為主要經(jīng)濟推動政

17、策之一，而汽車消費又離不開汽車消費信貸。隨著我國國民經(jīng)濟的迅速發(fā)展、人民生活水平的不斷提高以及消費觀念的改變，可以看出我國汽車消費信貸市場存在巨大的發(fā)展空間。面對現(xiàn)實和未來的市場需求與汽車消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀，是什么妨礙了我國汽車消費信貸市場的發(fā)展?答案是風險。因此，分析和審視汽車消費信貸風險的成因，認真研究汽車消費信貸風險的內(nèi)在規(guī)律，對于采取有效措施加強汽車消費信貸風險管理，健全我國商業(yè)銀行汽車信貸風險防范體系，提高汽車信貸風險監(jiān)控的效率

18、，進而保證我國金融體系穩(wěn)健、高效運行，實現(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，具有十分重要的理論和現(xiàn)實意義。</p><p>　　本文主要針對的是國內(nèi)外汽車消費信貸信用風險，通過國內(nèi)外汽車消費信貸的現(xiàn)狀分析，得出我國汽車消費信貸信用風險管理方面存在的問題，針對這些問題，提出完善我國汽車消費信貸信用風險的對策。</p><p>　　一、國內(nèi)外汽車消費信貸信用風險現(xiàn)狀</p><p>　

19、?。ㄒ唬﹪馄囅M信貸信用風險現(xiàn)狀</p><p>　　汽車消費信貸業(yè)務的起源是20世紀初的西方國家，汽車消費信貸產(chǎn)生的原因是由于當時消費需求滯后于生產(chǎn)發(fā)展所引起的消費與供給之間的矛盾、銀行資金較為充足，從生產(chǎn)領(lǐng)域的貸款擴展到了消費領(lǐng)域，于是就有了汽車消費信貸。經(jīng)過一個世紀的發(fā)展，國外的汽車信貸體制已比較完善，目前，國外提供汽車消費信貸的主體主要有商業(yè)銀行、各大汽車集團下屬的汽車金融服務公司、汽車經(jīng)銷商、信貸聯(lián)

20、盟和其它金融機構(gòu)。</p><p>　　1.國外汽車消費信貸主體</p><p>　?。?）商業(yè)銀行。商業(yè)銀行作為汽車消費貸款的供應者，主要受理最終用戶或經(jīng)銷商的貸款申請。20世紀60年代中期，美國商業(yè)銀行提供了56%的汽車貸款，1998年底美國商業(yè)銀行的這一比例有所下降，但仍占35%，目前為止這一比例只占20%左右。這是由于汽車產(chǎn)業(yè)是一個技術(shù)性很強的行業(yè)，融資機構(gòu)進行融資評估需要掌握較高

21、的專業(yè)知識，對產(chǎn)品要有較為深入的了解，這對銀行來說有一定的難度。另外銀行并非是處理二手車、庫存車的專業(yè)機構(gòu)，因此，銀行所提供的汽車貸款所占比重越來越小。</p><p>　?。?）汽車金融服務公司。汽車金融服務公司是辦理汽車金融業(yè)務的企業(yè)，通常隸屬于汽車銷售的母公司，向母公司經(jīng)銷商及其下屬零售商的庫存產(chǎn)品提供貸款服務，并允許其經(jīng)銷商向消費者提供多種選擇的貸款或租賃服務。用戶購車一般都是直接找汽車經(jīng)銷商購車，選購、

22、籌款、付款或過戶等所有的手續(xù)都會在一地一次完成，給消費者帶來極大的方便。汽車金融服務公司如通用汽車金融服務公司、福特汽車金融服務公司、大眾汽車金融服務公司都建有自成體系的一套生產(chǎn)銷售及售后服務模式，構(gòu)建起了獨立的汽車金融服務體系，它極大地推動了汽車制造業(yè)和金融服務業(yè)的發(fā)展。</p><p>　?。?）汽車經(jīng)銷商。在美國，一些汽車經(jīng)銷商為了吸引更多的消費者，也采用分期付款方式向消費者提供購車服務。不過，汽車經(jīng)銷商更

23、多地把它當作是一種營銷手段，而且汽車經(jīng)銷商受其財力等因素的影響，所提供的汽車貸款規(guī)模較小。</p><p>　　（4）信貸聯(lián)盟。信貸聯(lián)盟最早起源于19世紀40年代的德國，它是由會員共同發(fā)起，旨在提高會員經(jīng)濟和社會地位而創(chuàng)立，并以公平合理的利率為其會員提供金融服務的一種非盈利性信用合作組織。一般來說，信貸聯(lián)盟的會員都有其共同點或共同紐帶。各個信貸聯(lián)盟都有其特定的群體，該群體與其他信貸聯(lián)盟的會員群體一般不具有共同的利

24、益或共同點，也不會發(fā)生利益沖突。它的宗旨是“不為牟利，不為行善，只為會員提供優(yōu)質(zhì)服務”。</p><p>　?。?）其它金融機構(gòu)?；ブ鷥π钽y行、儲蓄和信貸協(xié)會、信用合作社組織、信托公司等其他金融機構(gòu)也提供汽車貸款，但貸款規(guī)模都不大。</p><p>　　2.國外汽車消費信貸的模式</p><p>　　國外的汽車消費信貸方式靈活多樣，不同的信貸主體所采用的信貸模式也有

25、所不同，由于銀行和汽車金融服務公司占國外整個汽車消費信貸業(yè)務的比例較大，我們就以銀行和汽車金融服務公司所采用的信貸模型為代表介紹國外的信貸模型，下面分別介紹銀行和汽車金融服務公司所采用的主要信貸模式。</p><p>　?。?）銀行為主體所采用的汽車消費信貸模式。按借款人的不同，可分為汽車間接貸款和汽車直接貸款兩種。汽車間接貸款是指銀行直接將貸款貸給汽車經(jīng)銷商而不是消費者個人。在間接貸款方式下，借款人向汽車經(jīng)銷商

26、提出貸款申請，并與其商定貸款條件，然后由汽車經(jīng)銷商將商定的貸款協(xié)議交由銀行審批，如獲批準，銀行就按事先商定的條件向經(jīng)銷商貸款。從形式上看，銀行的貸款對象是汽車經(jīng)銷商而不是消費者，但實質(zhì)上是為消費者的分期付款購車提供支持，故稱為汽車間接貸款。銀行通過間接貸款的方式，將消費者的違約風險轉(zhuǎn)嫁給經(jīng)銷商，這樣銀行發(fā)放貸款的風險降低，而汽車經(jīng)銷商的風險增大。汽車直接貸款是由銀行直接向消費者發(fā)放的以購車為目的的消費貸款。指銀行直接受理購車人的貸款申請

27、，并對符合資格的借款人直接提供的貸款。借款人的申請不一定與特定的車款車型掛鉤，對借款人在何處購車也沒有限制。在汽車消費貸款中，直接貸款所占的比例并不高，但由于在發(fā)放這種貸款中，直接貸款所收取的利息要比間接貸款高，因而就成為銀行運用多余資金的一種有力途徑。與間接貸款相比，直接貸款由銀行獨自承擔全部風險損失，因此風險要大一些。通常，為確保收回貸款，銀行要求消費者必須以</p><p>　?。?）汽車金融公司為主體所采

28、用的汽車消費信貸模式。自1919年通用汽車金融服務公司(GMAC)成立以來，近90年歷史經(jīng)驗的汽車金融服務公司發(fā)展己很成熟，每一個汽車金融服務公司都有其自己的信貸模式。以通用汽車金融服務公司(GMAC)為例，其提供的汽車消費信貸品種非常豐富。主要有：傳統(tǒng)分期付款方式、可以經(jīng)常擁有新車的Smartbuy方式、不用購車而在一定時期可以使用的Smartlease方式。此外，GMAC公司還推出學生購車計劃等專門針對學生群體的信貸品種。他們針對不

29、同客戶，提供多種金融產(chǎn)品以滿足其需求。但總體來講，各汽車金融公司普遍采用的模式有分期付款模式和汽車租賃模式兩種。GMAC所推出的smartbuy和smatlease屬于汽車租賃模式（Peter Burns、Anne Stanley，2010）。</p><p>　　3.國外汽車消費信貸信用風險現(xiàn)狀</p><p>　　汽車消費信貸風險主要是指信貸機構(gòu)在開展信貸業(yè)務過程中，貸放出去的款項，借

30、貸人到期不能償還本息而使信貸機構(gòu)蒙受損失的可能性和幅度。在汽車消費貸款業(yè)務中信用風險尤其突出。汽車消費信貸業(yè)務中的信用風險是指債務人違約不履行汽車消費信貸合同，無力償還或拒絕償還債務的風險。這是汽車消費信貸的基本風險，也是汽車消費貸款業(yè)務風險管理的重點。</p><p>　　信用風險的根源主要有以下三類:一是逆向選擇客戶使銀行資源配置低效率-由于借貸雙方信息不對稱，銀行對客戶逆向選擇，導致銀行資金錯配。銀行資金投

31、向不當，銀行的利益便得不到補償。二是惡性競爭使銀行陷入“囚徒困境”-為了搶占市場，有的銀行擅自突破央行規(guī)定、降低條件，對客戶的資信不嚴格把關(guān)。其它銀行為了不失去己有的市場份額，被迫模仿競爭對手的做法而放松風險管理。因此造成競爭失效，風險積聚。三是履約保證保險誘發(fā)銀行道德風險-在保險公司以履約保證保險介入汽車消費貸款業(yè)務后，銀行將風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。因為不用自己承擔損失，業(yè)務迅速開展，但銀行道德風險也因此產(chǎn)生。</p>&l

32、t;p>　　針對汽車消費信貸信用風險產(chǎn)生成因，國外通過健全風險管理措施、完善的個人信用制度體系等措施來防范信用風險。美國商業(yè)銀行對個人貸款信用風險的管理措施，包含對信用風險的事前控制、對信用風險的分散和轉(zhuǎn)移以及信用風險的監(jiān)測等措施。而在英國，銀行根據(jù)借款人的穩(wěn)定性、態(tài)度和安全性等幾個指標進行分級來衡量個人貸款的信用風險。在個人信用制度體系的建立上，美國既是市場經(jīng)濟最完善的國家，也是個人信用體系最發(fā)達地國家，目前，美國已經(jīng)建立了一個

33、比較完善的個人信用體系。美國把汽車消費信貸融入到了整個消費信貸法律體系當中，通過頒布法律，明確債權(quán)人和債務人的權(quán)利和義務，以減少信用風險。</p><p>　?。ǘ﹪鴥?nèi)汽車消費信貸信用風險現(xiàn)狀</p><p>　　我國消費信貸在近幾年得到了快速的發(fā)展。2001年，我國金融機構(gòu)消費貸款余額為6990億元。比1997年增長了近40倍。隨著消費信貸在我國其它消費領(lǐng)域逐步發(fā)展，以金融機構(gòu)與汽車生

34、產(chǎn)廠家聯(lián)合為主要方式的汽車消費信貸開始出現(xiàn)。 1.我國汽車消費信貸現(xiàn)狀</p><p>　　2005年，中國汽車市場的增量占全球汽車市場增量的23.2%，中國在國際汽車市場中的地位顯著提升，已經(jīng)成為世界汽車市場不可分割的重要組成部分。（1）中國汽車工業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀當前。汽車工業(yè)已成為我國很多地區(qū)的支柱型產(chǎn)業(yè)，在各地制定與實施“十一五”規(guī)劃的背景下，合理的配置資源、更好地發(fā)揮區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢，使我國的汽車工業(yè)乃至整

35、個國民經(jīng)濟不斷的進步。（2）全國汽車消費狀況：私人轎車占有量情況：隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展，我國汽車消費市場已由潛在的需求變成現(xiàn)實的市場。私人汽車保有量占總保有量的55.3%。購車者消費傾向：調(diào)查結(jié)果提示，82.4%的轎車擁有者為26-45歲的青壯年，轎車族中男性占93.8%、女性占7%。消費者購車欲望強烈，36.7%的人把質(zhì)量放在第一位；32.4%的人把價格放在第一位；此外，油耗低、維修費低、零配件價格低的轎車較受消費者歡迎。</p&

36、gt;<p>　　表1：近幾年全國汽車產(chǎn)銷量匯總表</p><p><b>　　單位：萬輛</b></p><p>　　圖1：不同國家汽車信貸占全部購車的比重</p><p>　　據(jù)圖1顯示，我國只有10％的購車人辦理了購車貸款。有關(guān)調(diào)查顯示，有29％的人因手續(xù)繁多而放棄貸款，有35％的人表示寧愿攢錢一次性付清，也不會貸款買車。可

37、以說，我國汽車消費信貸還遠未發(fā)揮推動汽車需求快速增長所應當發(fā)揮的作用．和發(fā)達國家相比，我國的汽車消費信貸還處于剛剛起步階段。</p><p>　　2.我國汽車消費信貸信用風險現(xiàn)狀</p><p>　　個人信用缺失對我國汽車行業(yè)所造成的損失是驚人的。據(jù)統(tǒng)計，截至2009年年初，中國個人汽車消費貸款額已達到1800億元人民幣，而汽車貸款的呆壞賬已近1000億元人民幣。我國汽車消費信貸過程中存在

38、的信用風險有貸款購車人的信用風險、汽車經(jīng)銷商的信用風險、擔保人的信用風險。下面就對產(chǎn)生這些信用風險的原因進行說明。</p><p>　?。?）貸款購車人的信用風險。一方面，受貸款者經(jīng)濟狀況波動的影響。社會進入轉(zhuǎn)型期后，經(jīng)濟周期性波動，居民個人職業(yè)生涯呈多樣性和小穩(wěn)定性，隨之家庭的經(jīng)濟收入波動性加大，一些借款人由于投資失敗、失業(yè)、待崗等，使得家庭收入大幅下降，無力還款;另一方面，是購車者的道德風險。在中國個人信用制

39、度尚未建立之前，個人綜合信用狀況很難掌握，也缺乏有效的約束，一些惡意逃債現(xiàn)象還時有發(fā)生。在汽車消費貸款中，面臨的最大風險是購車者的道德風險。還有一些借款者雖有較強償還能力，但因信用意識淡薄，不及時履行還款義務。</p><p>　?。?）汽車經(jīng)銷商的信用風險。汽車經(jīng)銷商的行為對信用風險的防范與化解至關(guān)重要。由于經(jīng)銷商承擔的責任過輕，普遍缺乏風險意識，只顧擴大汽車銷售量獲得更多利潤，容易對購車客戶放松貸款條件或?qū)彶?/p>

40、不嚴，少數(shù)汽車經(jīng)銷商為了提高銷售業(yè)績甚至與信用差、不具有履約能力的購車人串通一氣，采用虛假購車合同或虛抬車價等手段幫助購車人從銀行套取多余貸款來彌補自己的經(jīng)營虧空。這就導致了汽車消費信貸過程中的信用風險大大增加了。</p><p>　　（3）由于目前絕大多數(shù)汽車信貸業(yè)務實行了標的物抵押加信用保證保險的擔保制度，也易造成一些商業(yè)銀行放松風險控制與管理，甚至一些銀行只要見了首付證明就放貸，對于借款人的實際償還能力并沒

41、有追究，以致形成人為的風險和損失。</p><p>　　（4）由于車價的不斷下跌，在特定時間某些車型的首付款與車價下降幅度基本上持平，風險就會集中爆發(fā)，不少購車人會因為車價下降貶值而故意拖欠貸款或拒還余款。</p><p>　　二、我國汽車消費信貸信用風險研究中存在的問題</p><p>　　我國的汽車消費信貸業(yè)務處于起步階段，風險形成的因素呈現(xiàn)多樣性，有來自于汽車

42、消費貸款的參與者的各個層面，主要包括借款人、銀行、經(jīng)銷商、保險公司、擔保公司等各方面產(chǎn)生的風險因素， 銀行中的系統(tǒng)風險我們可避免，而銀行的非系統(tǒng)風險主要是信用風險，而非系統(tǒng)性風險中的政策風險、法律風險、市場風險、擔保風險和內(nèi)部管理風險等因素都是由信用風險產(chǎn)生的，由國內(nèi)外汽車消費信貸信用風險的現(xiàn)狀闡述中，可以得到我國汽車消費信貸信用風險管理方面存在個人信用制度不健全，銀行業(yè)務內(nèi)部管理存在缺陷，相關(guān)法律法規(guī)不健全，擔保機制不完善等問題。&l

43、t;/p><p>　?。ㄒ唬﹤€人信用制度不健全</p><p>　　發(fā)達國家汽車消費信貸興旺，根本原因在于其擁有完整的汽車信貸體系。在這個體系中，個人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動都在資信公司記錄在案，并實行網(wǎng)絡化管理，從而免去了銀行鑒別申請人相關(guān)信息的繁雜手續(xù)，不但節(jié)約了貸款成本，也使貸款手續(xù)簡便化。</p><p>　　我國的個人信用制度處于初建階段，距離

44、完善還有相當長的路程。現(xiàn)在消費者為證明自己的還款能力需要諸多手續(xù)，十分繁瑣。更為困難的是，即便完成了各項手續(xù)，銀行也不一定能真實地評判出客戶的信用等級。缺乏全國聯(lián)網(wǎng)的汽車登記系統(tǒng)，也使銀行貸后跟蹤監(jiān)控環(huán)節(jié)薄弱。此外，相關(guān)法律法規(guī)不配套，缺乏個人消費信貸的擔保及保險制度，一旦發(fā)生借款人違約或車輛抵押物糾紛，不但銀行耗時、耗力，法院還得介入，如此等等，不僅限制了汽車信貸的發(fā)展，而且加大了汽車信貸業(yè)務的風險。其中信用道德風險、詐騙風險、擔保風

45、險、法律風險等都是因為信貸體系的不完善而產(chǎn)生或加劇的。</p><p>　?。ǘ┿y行貸款業(yè)務內(nèi)部管理的缺陷</p><p>　　在我國已開展多年的汽車消費信貸業(yè)務，由于金融產(chǎn)品制度設計與管理的弊端，它的市場型態(tài)為：銀行獲得較大的資金利潤和資本規(guī)模，保險公司承擔了全部的資金風險和投資損失。</p><p>　　央行、銀監(jiān)局、以及各家商業(yè)銀行等都制定了極為嚴格的汽車消

46、費信貸業(yè)務的管理制度，審查管理辦法和業(yè)務操作流程，但在該業(yè)務最初的操作中，所有的制度和流程都被簡化成為僅僅要求由平安、人保財險、太平洋三大保險公司提供“汽車消費貸款個人履約保證保險”為個人購買汽車的消費貸款的還款進行擔保極為簡單的操作業(yè)務。</p><p>　　銀行過高估計業(yè)務的發(fā)展與盈利能力，而忽視了對其借款人的還貸能力資信狀況的審查。銀行完全受制于借款人的收入和信用風險，一旦借款人收入來源和經(jīng)營收益出現(xiàn)了偏差

47、，將會造成嚴重的經(jīng)濟損失。</p><p>　　由于銀行本著為客戶保密的心態(tài)，從而使借款人信息在銀行系統(tǒng)內(nèi)不能聯(lián)網(wǎng)，這也導致部分借款人在一家銀行出現(xiàn)逾期后，又到另一家銀行“從容”貸款；也出現(xiàn)了一個借款人在同一家銀行貸款購買了兩臺甚至多臺工程車或運輸車的現(xiàn)象。有經(jīng)銷商拿著幾輛名貴車和一些虛假的消費者資料，到不同的銀行做信貸審查，很容易就能融得一大筆貸款，然后走人。而在正規(guī)經(jīng)銷商中，也有少數(shù)消費者鉆經(jīng)銷商加大銷售量心

48、理的空子，作假證明騙貸。各級銀行考核的主要指標是根據(jù)同期業(yè)績輔之以信貸個案的風險責任制而不是機構(gòu)本身的資產(chǎn)狀況和質(zhì)量。這種重指標輕過程的信貸管理文化實際上非常不利于信貸風險的控制，必然造成金融行業(yè)不斷創(chuàng)造不良資產(chǎn)，居高不下開始整頓而后又不斷產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，這種不良資產(chǎn)循環(huán)往復的現(xiàn)象正是基于這種制度因素。</p><p>　?。ㄈ┫嚓P(guān)的法律規(guī)范難以控制信用風險</p><p>　　汽車消

49、費貸款業(yè)務在我國尚處于起步階段，唯一的法規(guī)來自于2004年的《汽車金融公司管理辦法》，如今該辦法已實施過去5年時間，從未進行過修改和補充，而《貸款通則》、《擔保法》則均未有針對消費信貸的條款，更沒有與汽車消費貸款相關(guān)的立法、司法、執(zhí)法的成套法規(guī)。這樣不僅使各金融機構(gòu)在開展汽車消費貸款業(yè)務時法律依據(jù)模糊，而且一旦借款人違約，各部門互相推拖責任、抵押物變現(xiàn)困難、法律判決執(zhí)行難的局面。而汽車消費貸款不只是金融機構(gòu)一家之事，它涉及到社會各個部門

50、，包括廠商、經(jīng)銷商、車管所、公證部門、保險公司、司法部門等等，由于各部門各有規(guī)定，缺乏相互的理解和支持，再加上某些部門工作效率低下、服務意識低劣，收費不合理，給消費者帶來諸多不便，從而導致信用風險難以控制。</p><p>　?。ㄋ模┢囅M信貸沒有合理擔保措施</p><p>　　目前，我國汽車消費貸款的擔保方式主要有3種，即抵押、質(zhì)押和第三方擔保，然而從汽車消費信貸的實施中得出，有條件

51、以房產(chǎn)物業(yè)為購車擔保的僅占少數(shù)，大多數(shù)貸款人往往不能提供有效的、全面完整的質(zhì)押和抵押財產(chǎn)，并且，在辦理房產(chǎn)抵押貸時手續(xù)又較為繁瑣。另外，有能力擔保的單位和個人往往不愿意提供擔保，也使貸款人無法或很難申請到銀行貸款。保險方面，一方面保險公司的《履約保證保險》中的一些條款對貸款人不利，影響其業(yè)務開展，另一方面，由于汽車消費信貸本身存在著巨大的風險，也導致一些保險公司退出汽車消費信貸市場。這些問題都會使銀行成為風險的最終承擔者。要完善擔保制度

52、，我們應借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，逐步健全個人消費信貸擔保體系，降低消費信貸風險，我們要做到以下幾點：首先，應完善擔保法，增加有關(guān)消費信貸的規(guī)定；其次，銀行應與保險公司緊密合作，將消費信貸與人壽保險、財產(chǎn)保險、履約保證保險結(jié)合起來，降低風險；最后，可研究由政府出面組建消費信貸擔保公司，為汽車消費信貸提供擔保。</p><p>　　四、汽車信貸的信用風險防范措施</p><p>　　（一）全面加快

53、社會信用體系建設</p><p>　　社會信用體系，應以道德為支撐，以財產(chǎn)為基礎(chǔ)，以法律為保障。</p><p>　　個人信用制度是一個非常嚴密的社會工程，它的建立與完善需要有以下幾種制度的相互配合與支撐：第一，實施儲蓄實名制是建立個人信用制度的必要前提；第二，全面推進金融電子化步伐，實現(xiàn)信息共享是個人信用制度建立的物質(zhì)基礎(chǔ)；第三，建立個人資信評估制度；第四，建立個人資產(chǎn)制度是對個人信用制

54、度的必要補充。</p><p>　　推進社會信用體系的建設，應增強全社會和每一個公民的信用意識和信用觀念，為建立健全社會信用體系奠定堅實的社會倫理基礎(chǔ)。加快相關(guān)法律法規(guī)的制定，使社會信用體系的建立與運行有法可依，有章可循。</p><p>　　完善信用監(jiān)管和失信懲戒制度，形成有效的失信遏止機制；逐步開放信用服務市場，增加國內(nèi)信用機構(gòu)的競爭壓力和發(fā)展動力，以推動我國社會信用體系的建立和完善。

55、加快建立行政性、市場性與社會性“三管齊下”的守信受益、失信懲戒的長效機制。</p><p>　　（二）建立和完善與之相應的法律、法規(guī)</p><p>　　信用體系屬于社會管理范疇，個人的信用資料分布較為廣泛，如分布在政府、公用事業(yè)、銀行、商家、保險等多家機構(gòu)，如果征信機構(gòu)不能夠快速、真實、完整、連續(xù)、合法、公開地取得用于制作消費者個人信用報告的數(shù)據(jù)，征信工作便無從開展。另外，由于消費者的個

56、人資料涉及到隱私，允許合法地傳播或經(jīng)營經(jīng)過處理的數(shù)據(jù)也是關(guān)鍵的一步。出于市場經(jīng)濟主體的內(nèi)在需要，征信數(shù)據(jù)必然要開放，但開放之后卻極易傷害到消費者，因此許多國家在制定信息公開法律要求各征信數(shù)據(jù)源公開其所掌握的數(shù)據(jù)的同時，大都規(guī)定了個人情報保護法或隱私權(quán)法，從而使征信數(shù)據(jù)能夠在規(guī)范中公開。建立社會信用體系必須有完善的法律制度做保證。</p><p><b>　　1.修改現(xiàn)有法律</b></

57、p><p>　　第一，修改民法通則，對公民的信用權(quán)以及債權(quán)人的權(quán)利保護作以明確、具體的規(guī)定，以配合消費者個人征信法律體系的建立。</p><p>　　第二，修改金融法律，規(guī)定銀行在何種情況下可以開放客戶數(shù)據(jù)、開放的范圍、目的、方式以及如何限制其處理和傳播。</p><p>　　第三，修改現(xiàn)行的行政法規(guī)或規(guī)章，改革相關(guān)的社會經(jīng)濟制度。在我國，征信數(shù)據(jù)源至少與8個以上的國務

58、院有關(guān)部委局有關(guān)，或者由這些部委負責管理。政府對這些數(shù)據(jù)尚無全面管理的法規(guī)，只是由各自進行零散的規(guī)定，另外，除國家保密法規(guī)定外，也沒有明確界定在社會經(jīng)濟活動中不可以向公眾開放的征信數(shù)據(jù)。因此，有關(guān)部門有必要對這些法規(guī)、規(guī)章進行統(tǒng)一整理，依據(jù)征信數(shù)據(jù)開放和使用的目的，并在保護個人隱私的前提下進行修訂、補充，明確哪些數(shù)據(jù)可以公開以及公開的程序、對象等。除此之外，我國政府等機關(guān)也應完善相關(guān)的管理制度，如法院系統(tǒng)應建立完善的審判數(shù)據(jù)公開制度，公

59、用事業(yè)單位建立付費狀況數(shù)據(jù)庫和聯(lián)網(wǎng)，進一步完善身份證和戶口管理制度、個人儲蓄實名制等等。</p><p><b>　　2．進行新的立法</b></p><p>　　如信息公開法、個人數(shù)據(jù)保護法以及制定規(guī)范征信機構(gòu)的法律，確立征信法律的基本原則，在保護個人權(quán)利的基礎(chǔ)上，規(guī)范個人資料的收集、利用、傳播，明確征信機構(gòu)的概念、構(gòu)成、地位、性質(zhì)、義務及法律責任等。并對授信、個人

60、破產(chǎn)、信用擔保、信用保險等消費信用法律進行規(guī)定。</p><p>　　3．完善《汽車消費信貸管理辦法》</p><p>　　隨著我國加入WTO，外國的汽車金融服務公司將進入中國進行汽車融資，這對國內(nèi)商業(yè)銀行無疑將面對更大的競爭與挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行的當務之急是必須提高自身的競爭力，而人民銀行應盡快完善《汽車消費信貸管理辦法》(試點辦法)，廢除一些制約商業(yè)銀行拓展消費信貸業(yè)務的限制性政策規(guī)定。一是

61、進一步拓寬汽車消費信貸貸款對象的范圍。只要有正當?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入、有固定住所和本地戶口或有效居住證明的人以及具有法人資格的企、事業(yè)單位都可以向銀行申請貸款購車。對汽車租賃公司也應視同為一般貸款客戶，但考慮到汽車租賃公司的行業(yè)特殊性:一般注冊資金較小、無固定資產(chǎn)、流動資金較少、租賃生意不穩(wěn)定等，商業(yè)銀行應對其還款能力進行嚴格審核后方可發(fā)放貸款。二是應拓展銀行汽車貸款支持的品種。汽車消費信貸的標的除汽車經(jīng)銷商銷售的國產(chǎn)新車外，考慮到不斷提

62、高的國外高檔車在中國市場的占有率以及市場對農(nóng)業(yè)用車、工業(yè)用車的貸款購買需求的逐漸增大等因素，因此還應包括進口車、二手車、農(nóng)用車、拖拉機等。三是降低首付金額，放寬對汽車消費信貸的期限和利率限制?？紤]到借款人的實際負擔以及商業(yè)銀行的風險防范等因素，首付金額由原來的10-30%降為5-20%。另外</p><p>　?。ㄈ┙∪y行貸款信用管理體系</p><p>　　銀行要迅速消除金融制度與管

63、理的弊端，調(diào)整現(xiàn)行的客戶經(jīng)理制的管理制度和業(yè)績考核辦法，完善汽車貸款業(yè)務和相關(guān)產(chǎn)品的設計，實施管理決策層和操作運行層的培訓項目，確定風險控制服務的形式與層次,包括數(shù)據(jù)流程，內(nèi)部規(guī)范,服務形式，增強信貸審查和評估的風險控制和貸款業(yè)務的流程管理。包括設立專業(yè)和專門的個人信貸業(yè)務的獨立運營部門和個人責任追究制度，特別是銀行要盡快建立基于風險管理意識的優(yōu)秀的金融文化，并且這種文化應當成為全體銀行部門和工作人員，尤其首先為管理者共同遵守和執(zhí)行的一

64、種信貸管理文化與業(yè)務行為。</p><p>　　強化落實執(zhí)行征信規(guī)章和銀行對個人信用評估的技術(shù)標準，進一步推動信用信息記錄、公開、交換的規(guī)范化與標準化。不斷推進拓展和完善信用報告在汽車消費貸款業(yè)務和貸款管理活動中的使用的制度性安排，逐步擴大信用報告的使用范圍。</p><p>　　加快與相關(guān)行業(yè)信用管理制度建設的對接，特別要加強對特殊行業(yè)、特定人群，以及與老百姓生活密切相關(guān)的重點領(lǐng)域的制度

65、建設。發(fā)揮個人信用信息資源收集的主導平臺和信息庫的作用，進一步深化發(fā)展個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，做好信用信息的歸集、加工、使用、審核等四個環(huán)節(jié)的銜接配合。</p><p>　　（四）完善金融與司法體系的配套建設</p><p>　　作為個人信用完善司法體系的配套建設主要包括立法和執(zhí)法兩個層面。</p><p>　　有關(guān)個人信用制度的相關(guān)法律法規(guī)立法建設滯后，聯(lián)合征信缺乏

66、制度保障，信用信息采集不充分，在實現(xiàn)對個人合法權(quán)益如隱私權(quán)和知情權(quán)等的保護的基礎(chǔ)上實現(xiàn)個人信用信息的全面征信。</p><p>　　充分發(fā)揮法律體系對于合法權(quán)利和財產(chǎn)的保護手段，加強對違法、違約、失信行為的處罰力度，加大違約、違法借款人的社會、生活、財產(chǎn)成本。主要應當包括貸款車輛的抵押以及抵押權(quán)的保護制度，抵押財產(chǎn)的評估與拍賣交易制度和市場體系，債務追償支付令的司法手段，債權(quán)證書及債權(quán)轉(zhuǎn)移的法律制度等等。<

67、/p><p>　　（五）推行社會中介機構(gòu)從事專業(yè)化的金融信用服務</p><p>　　目前我國有關(guān)個人信用制度的相關(guān)法律法規(guī)建設滯后，聯(lián)合征信缺乏制度保障，信用信息采集不充分，個人信用中介機構(gòu)運作不規(guī)范；個人信用評估缺乏統(tǒng)一的標準，各商業(yè)銀行和個人資信評級機構(gòu)的評估標準自成體系，信用評估指標體系的設計不合理、不完備，相互間可比性不強，不同評估機構(gòu)做出的評估結(jié)果有時大相徑庭，難以準確、客觀地反映

68、個人信用的真實狀況，不利于個人信用體系在全國范圍內(nèi)推廣推動。 因此，必須統(tǒng)一個人信用服務的基本標準和相關(guān)技術(shù)指標，通過市場化、規(guī)范化、專業(yè)化的策略實現(xiàn)社會信用體系的商業(yè)化運作，一方面可以降低運行成本，提高服務水平，另一方面通過市場競爭和淘汰以及經(jīng)營投資風險強化社會信用服務機構(gòu)的服務能力和業(yè)務質(zhì)量。</p><p><b>　?。┢渌矫?lt;/b></p><p&g

69、t;　　對于如何完善我國汽車消費信貸信用風險使汽車信貸業(yè)務能健康發(fā)展我國相關(guān)的信貸機構(gòu)還必須完善擔保和保險制度，為了降低汽車消費信貸過程中的信用風險，缺乏全面完整的質(zhì)押和抵押財產(chǎn)的擔保人不給予其擔保的權(quán)利，另外，由于現(xiàn)在擔保程序復雜而繁瑣，導致很多信貸業(yè)務跳過擔保過程，這就增加了信貸業(yè)務的信用風險，解決這一問題的方法就是簡化擔保手續(xù)。</p><p>　　相較于西方發(fā)達國家，我過現(xiàn)階段還需改變我國的汽車銷售模式。

70、國外提供汽車消費信貸的主體是汽車金融公司，目前，國外比較成功的汽車銷售模型有通用模式和大眾模式，而我國使用的汽車信貸模式有以銀行為主體的直客模式、以經(jīng)銷商為主體的間客模式，前者擔保層過多、手續(xù)繁雜，因而推廣速度十分緩慢。而后者由經(jīng)銷商獨自承擔全部風險，從而增加了汽車信貸業(yè)務中的信用風險。所以我國必須改變我過汽車信貸的銷售模式。</p><p><b>　　五、結(jié)論</b></p>

71、<p>　　信用風險是汽車消費信貸業(yè)務中客觀存在的，有信貸就會有風險，消費信貸信用與銀行信貸相隨相伴，防范和化解汽車消費信貸中的信用風險已經(jīng)成為推動汽車行業(yè)發(fā)展的一個永恒的主題。而我國對汽車消費信貸風險的管理上的薄弱正阻礙我國汽車行業(yè)的進一步發(fā)展。文章通過研究我國當前汽車消費信貸的現(xiàn)狀以及將國內(nèi)外汽車信貸市場的現(xiàn)狀和發(fā)展情況做了比較，得出我國汽車消費信貸市場中的信用風險方面存在的問題主要是個人信用制度不健全、銀行貸款業(yè)務內(nèi)

72、部管理的缺陷、相關(guān)的法律規(guī)范不健全至使信用風險難以控制、信貸過程中沒有合理的擔保措施等4個方面。針對這些存在的主要問題，提出了以下解決問題的建議：全面加快社會信用體系建設，制定與之相應的法律、法規(guī)，健全銀行貸款信用管理體系，完善金融與司法體系的配套建設，推行社會中介機構(gòu)從事專業(yè)化的金融信用服務。</p><p>　　文章就單一的分析了汽車消費信貸業(yè)務中的信用風險，對信用風險的種類、成因作了系統(tǒng)的闡述，并提出了信用

73、風險的防范和對策。雖然我國學者對汽車信貸風險研究的比較多，但就單一的信用風險研究較少。汽車消費信貸中信用風險的研究還需要繼續(xù)研究和研究。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1] 張莉,吳凱. 汽車消費信貸的現(xiàn)狀、問題及對策[J]．經(jīng)濟觀察，2008（10）：48-49．</p><p>　　[2] 宋芳秀．我國

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