傳統(tǒng)銀行“線上秒貸”業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策

1、傳統(tǒng)銀行”線上秒貸“業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策”線上秒貸“顧名思義為金融機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在極短的時(shí)間內(nèi)給客戶提供貸款服務(wù)。近年來(lái)，傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的高速?zèng)_擊下逐漸崛起，紛紛推出純線上信用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，并利用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新提供高效便捷的貸款服務(wù)。然而，這種高效金融服務(wù)的背后卻潛藏著一些易被忽視的風(fēng)險(xiǎn)。基本案情2017年12月，王某下載當(dāng)?shù)匾患疑虡I(yè)銀行APP，并在該APP辦理”隨心貸“純線上的快速貸款業(yè)務(wù)。王某根據(jù)APP要求的操作流程，半小時(shí)左右的時(shí)

2、間在手機(jī)上完成了額度為23萬(wàn)元，期限為1年的貸款，并立即收到了相關(guān)的款項(xiàng)。2018年2月，王某因投資經(jīng)營(yíng)失敗，無(wú)力償還該筆貸款利息并下落不明。5月，該商業(yè)銀行向王某及其妻張某提起訴訟要求清償貸款本息。庭審中，其妻提出兩人已分居多年，對(duì)王某的貸款未從知曉且貸款未用于家庭生活所需，不應(yīng)對(duì)該筆貸款承擔(dān)還款責(zé)任。法院經(jīng)審理認(rèn)為，該筆貸款辦理全程均由王某一人進(jìn)行，貸款資金直接投入第三人賬戶確非家庭生活所需，因此判決由王某承擔(dān)所有清償責(zé)任，駁回該銀

3、行對(duì)其妻張某的訴訟請(qǐng)求。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析●1.夫妻一方簽約，存在”共債“認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)不同，客戶可以通過(guò)手機(jī)或電腦進(jìn)行線上貸款，整個(gè)流程只需借款人一人操作，銀行客戶經(jīng)理無(wú)法與借款本人或家屬進(jìn)行談話和面簽。因此，對(duì)于此類貸款是否為夫妻共同債務(wù)完全地公積金繳納系統(tǒng)或稅務(wù)繳納系統(tǒng)，在符合預(yù)審條件時(shí)給予相應(yīng)的貸款額度。如，人行征信系統(tǒng)是所有金融機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查的主要依托，但報(bào)告上的數(shù)據(jù)更新時(shí)間要一個(gè)月左右。一個(gè)月對(duì)于資金需求者來(lái)說(shuō)是很漫長(zhǎng)的

4、過(guò)程，征信數(shù)據(jù)在此期間發(fā)生變動(dòng)的可能性也非常大。另外，公積金及個(gè)稅繳納數(shù)據(jù)也作為多家銀行重復(fù)授信額度的主要依據(jù)。然而，很多借款人利用上述系統(tǒng)數(shù)據(jù)的滯后性，集中一段時(shí)間在多家銀行的APP上申請(qǐng)最高額度的貸款，甚至遠(yuǎn)超過(guò)其負(fù)債能力，信用風(fēng)險(xiǎn)極大。法規(guī)與對(duì)策分析1.限定最高貸款金額為20萬(wàn)元。2018年1月，最高院公布的《關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問(wèn)題的解釋》對(duì)夫妻共同債務(wù)認(rèn)定進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)定。2018年5月，浙江省高級(jí)人民法院下發(fā)

5、《關(guān)于妥善審理涉夫妻債務(wù)糾紛案件的通知》，對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行細(xì)化指導(dǎo)。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，最關(guān)鍵的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)在于貸款是否超出”家庭日常生活需要“的判斷。其中”單筆舉債或?qū)ν粋鶛?quán)人舉債金額在20萬(wàn)元（本數(shù)）以下“可作為各級(jí)法院認(rèn)定”超出家庭日常生活需要所負(fù)債務(wù)“的考量因素。而此時(shí)要由銀行來(lái)舉證證明貸款是用于夫妻共同生活或經(jīng)營(yíng)的。這對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)就比較困難了，也就意味著貸款可能無(wú)法被認(rèn)定為”夫妻共債“。因此，建議各大銀行在設(shè)計(jì)推出”線上秒貸“類產(chǎn)品時(shí)將最