借新還舊貸款的風險防范

1、【法務管窺】借新還舊貸款的風險防范由于受經濟下行大環(huán)境以及“兩鏈不良擔保”影響，浙江地區(qū)2014年以來銀行業(yè)不良貸款額、不良貸款率都節(jié)節(jié)攀高，不良貸款從行業(yè)來看主要集中在制造業(yè)、批發(fā)零售、房地產等行業(yè)，商業(yè)銀行面對不良率和不良貸款規(guī)模“雙高”的巨大壓力，為化解處置不良貸款，降低資產不良率可為殫精竭慮。面對日益高漲的不良貸款，很多銀行會采用借新還舊的處置方式，借新還舊是一種商業(yè)銀行在貸款發(fā)放和收回過程中經常采用的操作方式，是指貸款到期后不

2、能按時收回本息，又重新發(fā)放貸款用于歸還上筆部分或全部貸款的行為。借新還舊這種處置方式某種程度上有利于盤活信貸資金、克服訴訟時效法律上的限制，并有可能要求借款人在辦理時增加擔保，從而達到弱化貸款風險的作用，但也存在一些不足，比如某種程度上掩蓋了信貸資產質量問題、推遲了信貸風險暴露時間等，所以借新還舊貸款，筆者認為應該謹慎使用，而且要特別注意使用過程中的細節(jié)，以防法律漏洞。（一）最常見風險點：債權人未充分履行告知義務根據(jù)《擔保法司法解釋》第

3、三十九規(guī)定，主合同雙方當事人協(xié)議以新貸償還舊欠貸款，除保證人知道或應當知道外，保證人不承擔民事責任。1.債權人未履行告知義務。新的貸款保證人與舊欠貸款保證人不為同一人，或舊欠貸款沒有保證人的情況下，新貸的保證人如果不知道主合同雙方當事人在借新還舊，保證人不承擔保證責任。要有書面材料留存。必要時在口頭告知時進行錄音保存，書面材料除合同、借款借據(jù)等文本注明借新還舊外，在《面談記錄》上可以注明：做為擔保人您是否知道該筆貸款用途是借新還舊？是否

4、知道做為擔保人的連帶清償責任？另外還可以要求保證人出具知曉該筆貸款為“借新還舊”貸款的“函”，切實預防保證人行使債務抗辯權，以不知道不清楚未告知為理由進行抗辯。審慎新增抵押。在辦理借新還舊貸款時，借款人原本無抵押，現(xiàn)在以自己的財產設定抵押，首先客戶經理應對抵押人到期或即將到期的債務進行充分了解，避免借款人一些不合理的行為，比如借款人將其全部或部分財產抵押給該債權人，使其喪失了履行其它債務的能力，損害了其它債權人的合法權益，受損害的債權人