農(nóng)商銀行信貸流程法律風險及其防范

1、農(nóng)商銀行信貸流程法律風險及其防范信貸業(yè)務系各農(nóng)商銀行傳統(tǒng)業(yè)務，無論是農(nóng)商行本身亦或人行、銀監(jiān)，都對信貸過程中的各方面風險進行了細致把控，信貸操作文本也日臻完善。但即便如此，信貸風險仍層出不窮，其中既有內(nèi)部風險也有外部風險。外部風險系由外部不可控因素造成，銀行自身無法調(diào)控，在此不作贅述。本文僅從內(nèi)部管理角度，對部分風險管理問題進行論述。目前浙江農(nóng)信系統(tǒng)信貸業(yè)務大致可分貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查三個階段，每一階段都需要嚴謹?shù)姆伤季S介入，

2、從而使信貸業(yè)務處于可控范圍內(nèi)，保障信貸資產(chǎn)安全。信貸業(yè)務操作中的幾個風險類型1.客戶經(jīng)理操作水平不高。目前各農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理來源廣泛，學歷、知識架構和社會經(jīng)驗各不相同，對業(yè)務培訓的理解能力不同導致其在具體信貸操作時對風險的把控參差不齊。特別是關鍵信息把控不足，更容易導致信貸資產(chǎn)的損失。曾經(jīng)發(fā)生過，某行客戶經(jīng)理在與借款人簽訂貸款合同過程中，借款人偽造其妻身份證，并找第三人冒充簽署貸款材料，客戶經(jīng)理未盡職審查，形成重大過失。該筆貸款到期前，

3、借款人與妻離婚，將主要財產(chǎn)轉(zhuǎn)至其妻名下，導致無力償還貸款，妻子以不知情為由拒絕還款，銀行無法就虛假的夫妻共同還款材料要求其妻償還債務，之后法院判決妻子無需償還該筆貸款及利息，導致不良產(chǎn)生。該案例體現(xiàn)了客戶經(jīng)理法律意識不強，對關鍵信息提取不夠準確，引起重大工作失訓，提高客戶經(jīng)理信貸操作過程中的法律意識。對于新業(yè)務應當著重進行法律專項培訓，就新業(yè)務操作規(guī)則制定的原因和在實際操作中可能涉及的法律問題進行全面解讀，使操作人員做到知其然并知其所以

4、然，避免新業(yè)務法律風險的產(chǎn)生。（二）平衡業(yè)績和風險，結(jié)合風控經(jīng)驗，形成一套既能提高業(yè)績又能降低風險的內(nèi)部防控制度。借鑒其它銀行優(yōu)秀的風控經(jīng)驗，找到業(yè)績與風險的平衡點，從而既能促進業(yè)務的發(fā)展，也能將風險控制在可接受的范圍之內(nèi)。以下系內(nèi)控制度的兩點建議：1、在業(yè)務關鍵環(huán)節(jié)或不準確環(huán)節(jié)邀請律師介入，共同探討。目前省內(nèi)多數(shù)農(nóng)商銀行正處于轉(zhuǎn)型升級中，新業(yè)務產(chǎn)品自上而下推進，支行對新業(yè)務理解不夠透徹或不準確，法律風險把控不足。各支行對業(yè)務的關鍵環(huán)節(jié)

5、，不能簡單依據(jù)總行要求進行操作，而應當細致研究，邀請專業(yè)律師參與其中細致分析，保障業(yè)務操作的規(guī)范性、合法性、安全性。2、落實信貸業(yè)務的相互配合監(jiān)督。信貸業(yè)務的辦理需雙人調(diào)查以保障調(diào)查過程和調(diào)查報告撰寫過程的真實性。然而該制度始終無法真實落實，究其原因系在利益和風險分配上的不完善，協(xié)同調(diào)查的客戶經(jīng)理不享有該業(yè)務帶來的收益，卻需承擔該業(yè)務可能形成的風險，導致雙簽調(diào)查人并無調(diào)查積極性。同時，實踐中審查人員并未起到真實性審查的作用，多數(shù)流于形式