沂水農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險管理研究.pdf

1、受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜變化影響，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)、經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)、各行業(yè)普遍不景氣，農(nóng)戶、個體工商戶經(jīng)營形勢依然嚴(yán)峻，小微企業(yè)經(jīng)營也面臨較大壓力。部分行業(yè)、企業(yè)面臨流動資金短缺、盈利能力大幅縮減、償債能力快速下降等突出問題，銀行信貸風(fēng)險呈積聚態(tài)勢。同時，“面向三農(nóng)、面向大眾、面向中小企業(yè)”的農(nóng)商行受歷史因素、信貸人員風(fēng)險管控水平有限、信貸風(fēng)險監(jiān)測手段不足等方面的影響，其信貸風(fēng)險防控形勢尤為嚴(yán)峻。
　　本文主要是對沂水農(nóng)商銀行

2、的信貸風(fēng)險進(jìn)行研究。論文闡述了當(dāng)前該銀行信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀，在信貸風(fēng)險管理上，該行建立健全了風(fēng)險管理組織架構(gòu)，在三會一層的統(tǒng)領(lǐng)下，業(yè)務(wù)條線根據(jù)條線特點(diǎn)制定了一系列的風(fēng)險管理制度、措施，跟進(jìn)檢查落實，并根據(jù)業(yè)務(wù)形勢發(fā)展，及時調(diào)整風(fēng)險策略。但信貸風(fēng)險管理存在險種類多、風(fēng)險類型新穎、風(fēng)險管控難度大、需要具體標(biāo)準(zhǔn)的界定和指引較少的特點(diǎn)，這與片面的風(fēng)險管理方式，比如缺少有效的信貸風(fēng)險管理體系和風(fēng)險管控缺乏有效的標(biāo)準(zhǔn)有一定的關(guān)聯(lián)。根據(jù)根據(jù)COSO《企

3、業(yè)風(fēng)險管理-綜合框架》中的八要素對沂水農(nóng)商銀行的風(fēng)險管理工作進(jìn)行分析，得出信貸風(fēng)險管理的解決思路，這主要體現(xiàn)在核心流程、輔助流程和關(guān)鍵指標(biāo)的實踐和檢驗上。
　　沂水農(nóng)商銀行信貸管理核心流程主要體現(xiàn)在信貸風(fēng)險識別、風(fēng)險評估和風(fēng)險控制上。結(jié)合專家訪談對風(fēng)險進(jìn)行分類識別，共梳理6類30項信貸風(fēng)險指標(biāo)，隨后運(yùn)用專家打分和問卷調(diào)查方法評估風(fēng)險，篩選出關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)。通過風(fēng)險識別、風(fēng)險評估，可以對信貸風(fēng)險中的客戶準(zhǔn)入、風(fēng)險預(yù)警、貸后管理等關(guān)鍵風(fēng)

4、險因素進(jìn)行應(yīng)對、防范，采取有效措施，比如建立客戶評價體系，實施客戶分級管理;加強(qiáng)風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測，及時提示風(fēng)險;建立貸款臺賬，特別是大額貸款監(jiān)測臺帳，強(qiáng)化監(jiān)督檢查等措施，提前化解或轉(zhuǎn)移風(fēng)險，最大程度化解風(fēng)險。
　　在信貸管理中也需要完善組織架構(gòu)、培養(yǎng)專業(yè)人才、溝通與信息機(jī)制、內(nèi)控等輔助流程和關(guān)鍵指標(biāo)的監(jiān)測和預(yù)判，在完善組織架構(gòu)上，需要完善風(fēng)險管控架構(gòu)，明晰各層面、各條線工作職責(zé)，制定風(fēng)險管理戰(zhàn)略和風(fēng)險管理的各類管理制度等;在專業(yè)人才培

5、養(yǎng)上，需要建立客戶經(jīng)理優(yōu)選機(jī)制，充實優(yōu)化信貸隊伍，建立以正向激勵為主的激勵約束機(jī)制，并進(jìn)一步完善部門工作職能，明確業(yè)務(wù)營銷、授信審批、風(fēng)險管控等環(huán)節(jié)部門職能;在溝通與信息機(jī)制上，需要積極積極進(jìn)行信息系統(tǒng)的建設(shè)，建立動態(tài)交互式、不同側(cè)重點(diǎn)的風(fēng)險信息與溝通途徑;在內(nèi)控上，需要建立健全風(fēng)險預(yù)警運(yùn)行制度，建立常態(tài)化風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，穩(wěn)步提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量;并利用量化指標(biāo)給予評估和監(jiān)測等。希望可以給沂水農(nóng)商銀行一些借鑒和參考，提高其風(fēng)險控制能力，實現(xiàn)長