個人理財案例

1、個人理財作業(yè)馬先生與董女士均為外企職員，家中有一個8歲男孩，馬先生每月稅前收入18000元，董女士每月稅前收入16000元（為你學(xué)號的最后一位數(shù)，此數(shù)大小會對你今后計算和規(guī)劃有影響）。2001年夫婦倆購買了一套總價為90萬元的復(fù)式住宅，其中貸款60萬20年還清。夫婦倆在股市的投資約為70萬（現(xiàn)值）。銀行存款25萬元左右每月用于補貼雙方父母約為2000元；家庭日常開銷在3000元左右，孩子教育費用1年約1萬元左右。為提高生活情趣，馬先生有

2、每年舉家外出旅行的習(xí)慣，約12000元左右。夫婦倆對保險不了解，希望得到專家?guī)椭?。董女士有在未?年購買第二套住房的家庭計劃（總價格預(yù)計為80萬元）。此外，為接送孩子讀書與自己出行方便，夫婦倆有購車的想法，目前看好的車輛總價約在20萬。夫婦倆想在十年后（2021年）送孩子出國讀書，綜合考慮各種因素后每年需要10萬元各種支出，共6年（本科加碩士）。問：馬先生一家需要理財規(guī)劃師為其提供哪幾方面的規(guī)劃建議？應(yīng)如何規(guī)劃？（不考慮通貨膨脹因素，假

3、定各項貸款利率均為5%。）以下表格僅供參考，計算住房貸款時，學(xué)號尾數(shù)為單號的用等額本息，學(xué)號尾數(shù)為雙號的用等額本金法一、客戶財務(wù)狀況分析：（1）編制客戶資產(chǎn)負債表客戶資產(chǎn)負債表（2010年12月31日）日期：姓名：資產(chǎn)金額負債金額現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物住房貸款74375活期存款250000其他負債0現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物小計250000負債總計74375其他金融資產(chǎn)700000個人實物資產(chǎn)900000凈資產(chǎn)1775625資產(chǎn)總計1850000負債與

4、凈資產(chǎn)總計1850000（2）編制客戶現(xiàn)金流量表（2011年）客戶現(xiàn)金流量表日期：姓名：收入金額百分比支出金額百分比工資獎金351120100%按揭還貸44312.535.1%投資收入日常支出3600028.5%收入總計（）351120100%其他支出4600036.4%支出總計（）126312.536%支出總計126312.5100%結(jié)余224807.564%（3）客戶財務(wù)狀況的比率分析客戶財務(wù)比率表○1結(jié)余比率64%B意外保障保險：

5、由于馬先生一家外企工作，考慮到出差情況和每年出游，應(yīng)購買意外險。保障額約250萬（意外保障額度等于未來支出的總額）。預(yù)計年保費支出5，000元。C重大疾病保險：五千。由于夫妻雙方外企工作醫(yī)療保險保障較充分，所以無需購買太多。2、以客戶目前的經(jīng)濟壯況來看，建議客戶在半年內(nèi)買車，可以從存款中支取200，000元。3、子女教育總共需要600，000元的資金，假定投資回報率為6%，則每年投入50，000元即可。4、由于客戶每年結(jié)余有限，建議五年

6、后首付第二套房的房款60萬元，余下20萬貸款5年內(nèi)還清。假定投資收益率3%，每年需投入100，000用于短期債券市場基金。5、預(yù)計每年的汽車花費為20，000元。6、這樣，每年會有34807元的現(xiàn)金結(jié)余，可用選擇偏股型基金進行長期投資。三、制定理財方案（1）客戶資產(chǎn)配置方案客戶現(xiàn)有資產(chǎn)配置中，現(xiàn)金活期存款額度偏高，建議保留50，000元錢的活期存款，將其余的200，000用于購車。由于客戶收入較高，每年有大量結(jié)余，無需動用現(xiàn)有金融資產(chǎn)即

7、可實現(xiàn)其理財目標(biāo)，因為現(xiàn)有的金融資產(chǎn)可用于長期增值。由于個股風(fēng)險比較大，建議改為投資于基金。客戶人處中年，建議采取較為保守的投資策略?？蓪⒔鹑谫Y產(chǎn)中的500，000投資于平衡配置型基金，另外200，000投資偏股型基金。平衡配置型基金風(fēng)險較小，偏股型基金具有較大的升值潛力，綜合起來預(yù)計可實現(xiàn)6%的收益率。（2）客戶理財組合方案客戶新增資產(chǎn)理財組合方案四、理財方案的預(yù)期效果分析根據(jù)以上資產(chǎn)配置，客戶基本上能實現(xiàn)他的目標(biāo)，并且股票和基金的投

8、入回報率也在合理的范圍之內(nèi)。期初的700，000金融資產(chǎn)及每年的35，000持續(xù)投入在10年之后會有150萬元的資金。五年后子女教育費用解決，并且購置第二套房產(chǎn)。第二套房產(chǎn)的20萬貸款也每月僅還4000元，所以家庭每年又將有15萬元結(jié)余，可以投資平衡性基金，五年后有90的資金，所以十年后，家庭有260萬資金可供養(yǎng)老和應(yīng)對突發(fā)狀況。品種投入用途期限壽險10000收入保障意外保障保險5000支出保障醫(yī)療保障保險5000醫(yī)療保障平衡型基金50