我國金融隱私權(quán)制度建立的法律障礙及對策

1、我國金融隱私權(quán)制度建立的法律障礙及對策內(nèi)容摘要：銀行泄露消費(fèi)者個(gè)人信息事件的屢次發(fā)生，昭示著我國金融隱私權(quán)保護(hù)法律制度亟待建立。但是，現(xiàn)代銀行業(yè)和證券市場都要求信用信息的披露和公開，這就產(chǎn)生了金融隱私權(quán)的保護(hù)與信用信息公開的沖突，也是構(gòu)建我國金融隱私權(quán)保護(hù)法律制度的障礙。金融隱私權(quán)的法律制度需要從信用信息公開和金融隱私權(quán)保護(hù)的基本原理出發(fā)，從利益出發(fā)去考量兩者之間的平衡，進(jìn)而解決兩者的沖突和矛盾。關(guān)鍵詞：信用信息金融隱私權(quán)沖突和平衡金融

2、隱私權(quán)保護(hù)與信用信息公開的一般原理（一）信用和金融隱私權(quán)的內(nèi)涵現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)從本質(zhì)上講已經(jīng)演變成了信用經(jīng)濟(jì)。市場中交易的進(jìn)行由信用代替貨幣成為交易的媒介，甚至現(xiàn)代社會(huì)的貨幣都是以國家信用為基礎(chǔ)的。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來理解，“信用是指在商品生產(chǎn)和貨幣流通基礎(chǔ)上，以商品的賒銷與貨幣的借貸為主要表現(xiàn)形式的一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是以償還為前提條件的特殊價(jià)值運(yùn)動(dòng)形式”（賀學(xué)會(huì)、尹晨，2005）。由此可見，信用的產(chǎn)生是以商品經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的，是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度聯(lián)

3、系各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體的基礎(chǔ)。而從法學(xué)角度來講，信用則代表著他人的評價(jià)和個(gè)人的權(quán)利。信用最基本的作用是他人對市場交易者能否及時(shí)、完整、誠實(shí)地履行法定或約定義務(wù)的一種評價(jià)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這種對個(gè)人的評價(jià)慢慢被及金融交易有關(guān)的信息享有的控制支配權(quán)。金融隱私權(quán)的特殊之處在于其指向的大多是具有財(cái)產(chǎn)利益的信息，并且以信用信息為核心。例如，權(quán)利人的財(cái)產(chǎn)狀況、賬戶信息、金融交易信息等。根據(jù)美國法學(xué)家和金融界的普遍看法，金融消費(fèi)者的金融隱私權(quán)應(yīng)包括以下三

4、個(gè)方面的內(nèi)容：客戶賬戶的相關(guān)信息，包括賬戶上所存款項(xiàng)、資金來源和去向、賬戶收支情況記錄、信用卡信息的情況；客戶金融交易的相關(guān)信息，包括標(biāo)的、性質(zhì)、種類、價(jià)格、對方當(dāng)事人、時(shí)間等；銀行等金融機(jī)構(gòu)因保管客戶的賬戶而獲得的與客戶有關(guān)的其他任何信息（談李榮，2008）。（二）信用信息公開的必要性首先，信用在市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和金融業(yè)中發(fā)揮著十分重要的作用。格林斯潘說過，信用對資本主義市場的有效功能有著至關(guān)重要的作用。尤其在金融領(lǐng)域中，“內(nèi)核為資金融通

5、的金融實(shí)質(zhì)上是信息與信用的二元一體，信息是前提，信用是核心”（郭靂，2003）。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中，交易的進(jìn)行依靠兩個(gè)方面，一是相關(guān)信息的公開和流轉(zhuǎn)，二是信用保證交易的成功進(jìn)行，并促進(jìn)信息的流通。由此，信用信息的公開是促進(jìn)現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)繁榮和發(fā)展的必要條件。其次，信用信息公開有助于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)交易安全進(jìn)行。在自由市場交易中，交易雙方擁有的信息并不經(jīng)常是對等的，通常是不對等的，也就是交易雙方信息不對稱的狀況是常態(tài)。所謂“不對稱信息是指交