淺析中國農(nóng)村小額信貸體系

1、淺析中國農(nóng)村小額信貸體系淺析中國農(nóng)村小額信貸體系摘要：我國的農(nóng)村小額信貸體系從上個世紀八十年代開始，到現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展了三十多年，過程中經(jīng)歷了很多次的探索和改進，現(xiàn)在已逐步形成具有我國特色的小額信貸體系。然而我國的農(nóng)村小額信貸在發(fā)展過程中卻存在著融資渠道狹窄、金融工具模式單一、管理不夠規(guī)范等一系列問題。本文分析了我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題，并針對這些存在的問題給出了幾點相關的建議對策。下載關鍵詞：小額信貸；金融市場；信用環(huán)境；融資渠道

2、從我國初步推廣到形成中國特色的農(nóng)村小額信貸模式，經(jīng)歷了較長時間的探索，而且農(nóng)村小額信貸模式也確實對我國的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了一定的帶動作用。不可否認，農(nóng)村小額信貸是挖掘我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展巨大潛力的有力模式，是我國發(fā)展橄欖形理想社會的有效模式。故要切實解決三農(nóng)問題，就需要我們黨、我們國家真正的深入了解農(nóng)村發(fā)展中實際存在的問題，而農(nóng)村小額信貸模式就是一個幫助農(nóng)民實現(xiàn)收入提高、改善生活質(zhì)量的很好機會。一、我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程（一）小額信貸概

3、念及特點對于小額信貸的概念，目前說法不夠確切統(tǒng)一和規(guī)范，但是相關學者以及研究機構均從不同的研究角度提出了相關的意見和分析。國家扶貧辦小額信貸調(diào)研小組以及著名經(jīng)濟學家默多都曾對小額信貸的概念提出自己的見解和看法，世界銀行扶貧小組認為農(nóng)村小額信貸就是為了幫助農(nóng)村發(fā)展經(jīng)濟，提升農(nóng)民經(jīng)濟水平，提高其生活質(zhì)量而發(fā)放的小額貸款。當前CGAP世界銀行扶貧協(xié)商小組的這一定義得到了世界上各專家學者的廣泛認可。各個國家農(nóng)村小額信貸的特點主要是：貸款的主體大

4、多為中低收入者、貸款主要是用于生產(chǎn)領域、貸款期限短、貸款額度小等。（二）我國小額信貸體系四個發(fā)展階段第一階段，80年代到90年代初，為第一階段，在本階段小額信貸處于個別實驗階段。這一階段中參與到我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的只有國際組織，主要借用了小額信貸的一些貸款方式，但沒有完整的引進國外小額信貸項目。第二階段，90年代初，也就是鄉(xiāng)村銀行階段，本階段完整引進小額信貸。這一階段的小額信貸依然由國際組織主持，引入了孟加拉模式，小額信貸有了兩個目標

5、：一個是瞄準貧困人口，另一個是機構的持續(xù)發(fā)展。第三階段，90年代末，在這個階段，我國政府第一次參與到農(nóng)村小額信貸中。在實施目標瞄準和持續(xù)發(fā)展的同時，開始完善引入模式的缺陷。第四階段，從2000年至今，是多元化發(fā)展階段。在多元的發(fā)展過程中，各種理念和發(fā)展方式相互激蕩碰撞，同時逐步形成我國獨特的發(fā)展模式。二、中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展過程中存在的問題（一）融資渠道窄。要保證農(nóng)村小額信貸持續(xù)健康的發(fā)展，僅僅依靠政府和慈善機構融資方式是遠遠不能滿足實

6、際需求的，必須開拓其他融資渠道，有資金保障，才能為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供基礎保障，現(xiàn)在商業(yè)銀業(yè)的周邊產(chǎn)業(yè)，如養(yǎng)殖業(yè)，運輸業(yè)，文化等產(chǎn)業(yè)，豐富農(nóng)民生產(chǎn)領域，同時在開發(fā)金融工具時要通過多方面因素開發(fā)出更加符合農(nóng)戶實際需求的貸款服務方式。因此，營造形成一個良好的農(nóng)村商業(yè)金融市場將為服務方式和創(chuàng)新金融產(chǎn)品提供長足的動力，以努力實現(xiàn)金融服務全覆蓋。（三）提高經(jīng)營管理水平，實行科學放貸。農(nóng)村信用社的外部環(huán)境只是制約其發(fā)展的一部分，要真正實現(xiàn)農(nóng)村小額

7、信貸的科學有效性，還需要在信貸管理水平上進行一定的提高。第一，可以構建一個評估農(nóng)戶信用水平的網(wǎng)絡體系，及時跟蹤記錄農(nóng)戶的貸款用途進度，合理評估出收益和成本。讓外部專業(yè)評估人員、村鎮(zhèn)行政機關以及農(nóng)戶們參與監(jiān)督。第二，根據(jù)生產(chǎn)周期來進行發(fā)放貸款，相對靈活調(diào)動授信額度?？梢赃x擇在農(nóng)忙時適當調(diào)高授信額度，而在農(nóng)閑的時候適當調(diào)低授信額度。使貸款能夠發(fā)揮其應有的效用。第三，成立專門的農(nóng)戶貸款真實用途調(diào)查小組，以能夠用真實的資料來評估農(nóng)戶的信用等級和

8、貸款額度等。同時也能夠?qū)Τ霈F(xiàn)虛假信息的情況給予及時的掌握。第四，建立完善的農(nóng)戶信用檔案。農(nóng)信社應該與村委會進行有效的聯(lián)系，以便能夠更加詳細具體的了解到貸款農(nóng)戶的真實情況，包括其所從事的的主頁和副業(yè)，以及大額支出的主要用途，從而可以在此基礎上對農(nóng)戶的信用等級和真實的貸款用途做出科學的評定。（四）降低農(nóng)業(yè)風險，實現(xiàn)農(nóng)村信用環(huán)境的優(yōu)化與良性發(fā)展。各大農(nóng)村信貸銀行，包括農(nóng)戶都要清晰地認識到小額信貸的真正意義。第一，建立完善的農(nóng)戶還貸信用檔案，對

9、及時還貸的農(nóng)戶給予表揚獎勵，同時在下一次貸款時給與一定的利率優(yōu)惠，鼓勵大家誠信貸款，同時督促不及時還貸的農(nóng)戶。第二，強化工作人員的責任感，用紀律來抵御人情關系，倡導嚴格規(guī)范、謹慎誠信等作風；建立健全業(yè)績考核機制，完善獎懲制度，實現(xiàn)公平公正，調(diào)動大家的工作積極性、遵守規(guī)章的自覺性和培育積極上進的精神。第三，增強農(nóng)戶的保險意識，政府給于一定程度的風險幫扶和補貼，跟保險公司合作以幫助農(nóng)戶增強抵御自然災害的能力。多方面入手以實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境的穩(wěn)