農商銀行資本管理轉型之路

1、農商銀行資本管理轉型之路近年來，銀行業(yè)經營形勢面臨著巨大的變化，經濟降速換擋，信貸有效需求不足，產業(yè)結構優(yōu)化升級，客戶信用風險大幅上升，利率市場化推進，存貸利差進一步收窄，互聯(lián)網金融快速發(fā)展，各種新業(yè)態(tài)、新模式不斷蠶食銀行業(yè)務領域和客戶基礎。作為一家依托于資源枯竭型城市發(fā)展的農村金融機構，大冶農商銀行更是面臨極大的挑戰(zhàn)，亟待通過轉型尋找可持續(xù)發(fā)展路徑。本文結合湖北大冶農商銀行業(yè)務發(fā)展情況，探尋強化資本管理，推動經營轉型的微貸發(fā)展之路。一

2、、資本管理現(xiàn)狀及存在的問題（一）資本實力明顯提升，但資本消耗過快。該行實收資本由2011年成立初的1.2億元提高至2017年的4.5億元，增幅達275%，資本實力顯著增強。但該行的業(yè)務仍然以存貸息差收入為主，貸款利息收入占業(yè)務收入的比重高達86%。在資本快速增長的同時，資本消耗也急劇加快，資本充足率由成立時的14.54%下降至目前的11.58%，并有進一步下降可能。（二）服務“三農”能力持續(xù)增強，但資產質量下滑較快。自該行改制以來，貸款

3、規(guī)模由17.5億元增至50.29億元，增幅達187%，年均增幅24%，高于同業(yè)3個百分點，貸款規(guī)模及增速連續(xù)多年居全市金融機構首位。但隨著經濟形勢下行，原先的重點支持行業(yè)經營形勢惡化，導致信貸資產質量下滑明顯。近兩年不良貸款占比上升1.2個百分點。而且由于信貸投向集中在礦產品、房地產及建筑等過剩產能行業(yè)，經營轉型較為困難。重低，對資本消耗較小，且能獲得國家定向降準、支農再貸款、稅收優(yōu)惠等政策支持，有利于強化資本約束；二是微貸客戶一般缺乏

4、直接融資渠道，更多地依賴于銀行的間接融資，農商銀行有較強的議價能力，有助于提高信貸業(yè)務收益，強化資本積累；三是微貸業(yè)務的衍生能力強，通過發(fā)展小微信貸業(yè)務，可以實現(xiàn)客戶多元化，有效分散風險，推動交叉銷售，促進私人銀行、財富管理、中間業(yè)務的發(fā)展，促進農商銀行向零售型銀行轉型；四是發(fā)展微貸業(yè)務拓寬了客戶群體，有利于樹立品牌親民形象，為存貸聯(lián)動、資本補充奠定堅實的基礎。（二）發(fā)展微貸業(yè)務是打造五大銀行的必然要求一是在當前的經濟及金融環(huán)境下，政府

5、杠桿及企業(yè)杠桿居高不下，只有居民杠桿尚有提升空間。通過發(fā)展微貸業(yè)務，將風險分散到個體、各個行業(yè)，有利于提升農商銀行抗風險能力，保障安全穩(wěn)健運營；二是微貸業(yè)務首要任務是營銷，這就必然要求人事管理、激勵機制及風險控制與之配套，對微貸經理營銷的績效激勵會大幅提升隊伍的活力；三是由于微貸客戶群體資金需求短、頻、急，需要前中后臺的有機配合和聯(lián)動，將會促進農商銀行經營由管理型銀行向效率及服務型銀行轉型，這將大大促進銀行公司治理結構；四是由于對公客戶