論我國銀行保險發(fā)展中存在的問題及對策——從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)視角分析.pdf

1、銀行保險亦稱為銀保合作，目前比較權(quán)威的定義是指銀行通過各種方式向客戶提供保險產(chǎn)品而進(jìn)入保險領(lǐng)域。銀保合作是在歐洲金融、稅收和立法產(chǎn)生巨大變化的背景下誕生的。它出現(xiàn)的根本原因在于80年代后西方國家通脹的出現(xiàn)和金融市場的劇烈動蕩以及利率、匯率的大幅變動。這種變動引發(fā)了金融改革和創(chuàng)新的浪潮，其中銀行業(yè)和保險業(yè)的相互融合滲透產(chǎn)生了保險營銷業(yè)務(wù)的一種新形式——銀行保險。銀行保險實現(xiàn)的方式也即經(jīng)營模式可以是銀行通過設(shè)立自己的保險公司直接銷售保險產(chǎn)品

2、；或者是銀行通過收購現(xiàn)有的保險公司或與保險公司進(jìn)行合并進(jìn)入保險領(lǐng)域；或者是銀行與保險公司之間簽訂合作協(xié)議，共同出資建立一家新的保險公司；或者是銀行與保險公司簽訂協(xié)議，由銀行利用其經(jīng)營網(wǎng)點銷售保險產(chǎn)品。 與歐美銀行保險發(fā)展的歷史及現(xiàn)狀相比，我國的銀行保險出現(xiàn)的時間相對來說較晚，但發(fā)展速度還是比較快的，最根本的原因是我國具備了銀行保險發(fā)展所需要的外部環(huán)境，包括經(jīng)濟(jì)、政策法律、人口、文化等因素。經(jīng)濟(jì)因素是由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和國民收入

3、水平不斷提高給銀行保險的需求奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)；政策法律因素是我國的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》允許銀行開辦與保險業(yè)務(wù)相關(guān)的中間業(yè)務(wù)；人口因素是我國十幾億人口和老齡化的人口結(jié)構(gòu)意味著巨大的銀行保險需求；文化因素則在于中國人消費(fèi)意識或消費(fèi)觀念中對銀行的信任和依賴。而從銀行與保險公司自身來說，由于面臨的競爭壓力不斷加大和自身利益的原因，銀行與保險公司也希望通過銀行保險增加收入和利潤。這些因素使我國的銀行保險在短短幾年內(nèi)迅猛發(fā)展，如今已經(jīng)與個險、

4、團(tuán)險一起成為保險公司三大業(yè)務(wù)支柱。雖然我國銀行與保險雙方都已經(jīng)認(rèn)識到銀保合作給自身業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營成本的降低和客戶利益最大化帶來的多方面的利益，但從總體來說。我國銀行保險的發(fā)展與銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新中還存在許多問題，主要表現(xiàn)在：對銀行來說，銀行保險業(yè)務(wù)在銀行收入中占的比例很??；我國銀行保險的業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展程度與國外相比差距相當(dāng)大；產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重、營銷手段單一、價格競爭日趨白熱化；業(yè)務(wù)處理水平低；銀行銷售人員專業(yè)性不強(qiáng)，售后服務(wù)跟不上等。筆者

5、認(rèn)為導(dǎo)致這種落后狀態(tài)的原因是多方面的，最主要的原因在于我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營，在這種金融制度環(huán)境下，銀行與保險公司的業(yè)務(wù)范圍都只能限定在自身領(lǐng)域，不得交叉經(jīng)營，不允許商業(yè)銀行和保險公司相互投資。雖然隨著形勢的發(fā)展和實際情況的需要，中國人民銀行特意出臺相關(guān)規(guī)定允許商業(yè)銀行從事代理保險業(yè)務(wù)，這讓我國銀行保險獲得了發(fā)展空間，但也應(yīng)該看到，正是由于商業(yè)銀行只能作為代理人，我國銀行保險實現(xiàn)方式只能主要采取銷售協(xié)議合作方式。這種方式中銀行與保險公司

6、無法實現(xiàn)真正的利益共享，而且雙方不能在戰(zhàn)略上達(dá)成一致，這是我國銀行保險目前只是處于淺層次、粗放式發(fā)展階段的根本原因。 那么如何解決我國銀行保險中存在的這些問題呢?我國銀行保險今后的發(fā)展方向又是什么呢?比較國外銀行保險的發(fā)展情況來看，總的來說，在金融業(yè)實行混業(yè)經(jīng)營是發(fā)展趨勢。而對我國金融業(yè)來說，由于我國已經(jīng)加入WTO，根據(jù)WTO的相關(guān)章程和我國的承諾，金融領(lǐng)域的全面開放將不可避免，我國的金融企業(yè)也將與在資金、技術(shù)、業(yè)務(wù)、管理等方面

7、均占優(yōu)勢的國外金融企業(yè)進(jìn)行激烈競爭。在這種形式下，我國的有些金融機(jī)構(gòu)正在嘗試構(gòu)建全能化的金融集團(tuán)，通過提供多方位的服務(wù)以增強(qiáng)自己的競爭力。在金融集團(tuán)的實現(xiàn)方式看，目前主要采取的是金融控股公司形式。應(yīng)該說，這種嘗試為我國銀行保險的發(fā)展指明了一個方向。 關(guān)于銀行保險的相關(guān)問題前人已經(jīng)研究了很多，本文作者在廣泛閱讀、參考了這些研究成果的基礎(chǔ)上，針對我國當(dāng)前銀行保險發(fā)展中的現(xiàn)狀和存在的一些問題，試圖從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角來分析引起這些問題

8、的深層次原因。比如用產(chǎn)權(quán)理論分析了引起我國銀行保險合作效率低、合作程度淺的銀保銷售協(xié)議合作模式；分析了我國銀行保險中存在的各種交易費(fèi)用問題；以及銀保合作中的委托——代理問題和對激勵問題。最后，筆者用新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的制度變遷理論探討了我國銀保合作今后的發(fā)展方向：在短期內(nèi)，由于我國國情和法律框架的限制，銀行保險只能采用銀保戰(zhàn)略聯(lián)盟方式；在長期內(nèi)，應(yīng)該在金融法規(guī)和金融監(jiān)管機(jī)制趨于健全時，允許銀行與保險公司進(jìn)行股權(quán)合作，建立真正的金融控股公司開展