中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展研究

1、中國(guó)人民大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院（網(wǎng)教部）本科畢業(yè)論文（201302）寫作批次第1頁(yè)共7頁(yè)學(xué)生姓名學(xué)生姓名：用戶名：用戶名：所屬教學(xué)服務(wù)中心：所屬教學(xué)服務(wù)中心：指導(dǎo)教師：指導(dǎo)教師：提綱提交階段由于導(dǎo)師信息未公布，該項(xiàng)不需填寫；初稿及以后階段應(yīng)根據(jù)系統(tǒng)中分配的指導(dǎo)教師信息填寫該項(xiàng)。提綱：一、引言二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸不良貸款現(xiàn)狀（一）商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸不良貸款的數(shù)量及分布1.個(gè)人消費(fèi)信貸不良貸款總量的變化2.大中小型銀行的分布3.個(gè)人消費(fèi)

2、信貸種類（二）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生（三）個(gè)人信貸內(nèi)控制度欠缺，操作手段落后（四）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)形成的債權(quán)不能得到保障三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)生不良貸款的原因（一）個(gè)人信用體系不健全（二）商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸內(nèi)部管理機(jī)制存在問題（三）抵押物難以變現(xiàn)或者存在風(fēng)險(xiǎn)（四）經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的不斷變化導(dǎo)致收入的不穩(wěn)定四、我國(guó)商業(yè)銀行防范個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)生不良貸款的對(duì)策（一）完善個(gè)人信用體系（二）完善商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸制度和監(jiān)管體系（三）

3、進(jìn)一步完善消費(fèi)信貸的擔(dān)保制度（四）政府、銀行、保險(xiǎn)及其他商業(yè)機(jī)構(gòu)相結(jié)合，分散風(fēng)險(xiǎn)五、結(jié)束語(yǔ)中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展研究中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展研究——以商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展為例以商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展為例【摘要】：個(gè)人消費(fèi)信貸作為一種金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，在促進(jìn)我國(guó)居民消費(fèi)、推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分目前我國(guó)銀行個(gè)人貸款只占全部貸款的10%左右而發(fā)達(dá)國(guó)家則達(dá)到50%以上

4、發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)已成為我國(guó)商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)、增加利潤(rùn)和拓展金融市場(chǎng)的必然選擇也是迎接外資銀行挑戰(zhàn)的需要。近年來，該支行面對(duì)資金流動(dòng)性過剩及盈利壓力的困境調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)將個(gè)人信貸作為其未來業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)和新的增長(zhǎng)點(diǎn)支行商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展很快但是隨著個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)也日益明顯個(gè)人信貸作為銀行未來業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)和新的增長(zhǎng)點(diǎn)有效防范個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不良貸款在當(dāng)前顯得尤為重要。但是，由于信用體系不完善、法律不健全、銀行

5、內(nèi)部控制不力等原因，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)還是存在一些問題，導(dǎo)致了部分商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)不良貸款率較Commented[U1]:填Commented[U2]:？中國(guó)人民大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院（網(wǎng)教部）本科畢業(yè)論文（201302）寫作批次第3頁(yè)共7頁(yè)2009年6月1日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2008年報(bào)》，對(duì)于2008年全國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)以及銀行和監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等方面執(zhí)行情況進(jìn)行了分析論述。年報(bào)同時(shí)認(rèn)為2009年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展將十分

6、困難，改革發(fā)展穩(wěn)定的任務(wù)十分繁重。因?yàn)?，?guó)際上所爆發(fā)的金融危機(jī)尚未見底而國(guó)內(nèi)由于受金融危機(jī)影響，經(jīng)濟(jì)增速明顯放緩，下行壓力增大[3]。表22009年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)和負(fù)債的基本情況2009年資產(chǎn)與負(fù)債情況總資產(chǎn)（億元）總資產(chǎn)占比（%）總負(fù)債（億元）總負(fù)債占比（%）國(guó)有商業(yè)銀行400890.250.9379025.651股份制商業(yè)銀行117849.815112215.315.1城市商業(yè)銀行56800.17.2532137.1其他類金融機(jī)

7、構(gòu)212150.626.9198894.826.8銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總計(jì)787690.7100743348.7100從表2中數(shù)據(jù)可以看出，國(guó)有商業(yè)銀行所有金融機(jī)構(gòu)中的總資產(chǎn)和總負(fù)債份額均在50%以上，股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)只占15%，其他金融機(jī)構(gòu)所占的份額更少。長(zhǎng)久以來，人們認(rèn)為國(guó)有銀行有國(guó)家背景，所以絕大多數(shù)居民的存款集中在國(guó)有商業(yè)銀行，進(jìn)而導(dǎo)致其負(fù)債規(guī)模過大。經(jīng)過這幾年的治理，國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款量和不良貸款率出現(xiàn)雙降，但仍然占不良貸款總

8、額的絕大部分。圖1顯示2009年末，國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款占不良貸款總額的73%。處置國(guó)內(nèi)銀行的不良貸款問題的重點(diǎn)仍是解決國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的問題。多位銀行業(yè)人士認(rèn)為，2009年的信貸激增對(duì)未來不良貸款的反彈形成較大壓力。除2009年的天量信貸外，自改革開放以來還曾經(jīng)有過三次信貸擴(kuò)張期，分別是1990年至1993年、1997年至1998年、2003年至2004年。在這三次信貸擴(kuò)張期后，均出現(xiàn)了不同程度的不良貸款反彈。2010年一月和二

9、月的貸款增速勢(shì)頭依然強(qiáng)勁，新增貸款分別為1.39萬億和7001億。表3商業(yè)銀行09和08年不良貸款的情況一季度末二季度末三季度末四季度末年份余額占比余額占比余額占比余額占比2009年5495.42.04%5181.31.77%5045.11.66%4973.31.58%次級(jí)類貸款2560.90.95%23000.78%2140.90.70%2031.30.65%可疑類貸款23630.88%2302.20.79%2294.50.75%23