修改版保險(xiǎn)代理人管理上的軟肋之表見(jiàn)代理

1、..內(nèi)容摘要:表見(jiàn)代理是一種因代理行為的法律效果直接歸本人(單位)承擔(dān)的一種特殊的無(wú)權(quán)代理。表見(jiàn)代理的立法宗旨，在于維護(hù)代理制度的信用與穩(wěn)定，確保交易安全和善意第三人的合法利益。第三人有充分的理由相信無(wú)權(quán)代理人有代理權(quán)，是表見(jiàn)代理的成立條件?！侗ｋU(xiǎn)法》第一百二十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合

2、同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任?！币虼耍b于保險(xiǎn)代理人現(xiàn)有的管理機(jī)制和狀況，如何來(lái)加強(qiáng)表見(jiàn)代理的風(fēng)險(xiǎn)管理將是保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理中不得不面對(duì)的重要話題。關(guān)鍵詞:壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)管理表見(jiàn)代理法律風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)防范一、表見(jiàn)代理的概念：表見(jiàn)代理的概念是指由于本人的過(guò)失，或基于本人與無(wú)權(quán)代理人之間存在的特殊關(guān)系，使第三人確信無(wú)權(quán)代理人享有代理權(quán)而與之發(fā)生民事行為，因而代理行為的法律后果直接歸本人承擔(dān)的一種特殊的無(wú)權(quán)代

3、理。第三人有充分的理由相信無(wú)權(quán)代理人有代理權(quán)，是表見(jiàn)代理的成立條件?！睹穹ㄍ▌t》第66條規(guī)定:“沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為只有經(jīng)過(guò)被代理人的追認(rèn)被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任?！１救酥浪艘员救嗣x實(shí)施民事行為而不作否認(rèn)表示的視為同意?！北１O(jiān)會(huì)有關(guān)保險(xiǎn)代理的規(guī)定及《保險(xiǎn)法》第一百二十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保

4、人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。”上述規(guī)定勾畫(huà)出了保險(xiǎn)表見(jiàn)代理風(fēng)險(xiǎn)的邊界狀況，明確了保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人的代理法律關(guān)系，也明確了投保人與保險(xiǎn)人之間的表見(jiàn)代理法律概念。二、壽險(xiǎn)保險(xiǎn)代理人管理中的表見(jiàn)代理風(fēng)險(xiǎn)由表見(jiàn)代理的定義我們可以看出表見(jiàn)代理中所謂的代理人其實(shí)沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已經(jīng)終止。但由于表見(jiàn)代理兼具無(wú)權(quán)代理和有權(quán)代理的特點(diǎn)，在保險(xiǎn)代理中，只要

5、有足夠的證明使投保人相信保險(xiǎn)代理權(quán)存在或曾經(jīng)存在，即在無(wú)權(quán)保險(xiǎn)代理人身上存在曾被授予代理權(quán)的外表或假象，..權(quán)瑕疵，以至于相信保險(xiǎn)代理人有代理權(quán)并與之進(jìn)行保險(xiǎn)交易，易產(chǎn)生表見(jiàn)代理風(fēng)險(xiǎn)。比如，保險(xiǎn)單的銷(xiāo)售、保單的售后服務(wù)、包括續(xù)期保費(fèi)的收取，以及事故理賠等，具有較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性，其權(quán)利范圍表述應(yīng)該明確，意思表達(dá)不能模糊，否則，不僅投保人無(wú)法辨別代理權(quán)利界限，代理人甚至保險(xiǎn)人也難以有效遵循，為事后表見(jiàn)代理糾紛埋下隱患。第四，離職風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)代理人

6、離司行為所產(chǎn)生的法律后果，是代理人與保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理合同解除，與保險(xiǎn)公司的管理關(guān)系也隨之終止。也正是由于這種法律關(guān)系的消滅，致使離職代理人的風(fēng)險(xiǎn)管理在實(shí)踐中存在相當(dāng)?shù)碾y度。保險(xiǎn)代理關(guān)系終止后，保險(xiǎn)人對(duì)離司的業(yè)務(wù)員未采取必要措施，公示其代理關(guān)系終止的事實(shí)，并及時(shí)收回保險(xiǎn)代理人持有的有關(guān)《展業(yè)證書(shū)》之類(lèi)的證件，造成保戶不知道他已經(jīng)與保險(xiǎn)公司解除代理關(guān)系，而仍然與該保險(xiǎn)代理人進(jìn)行保險(xiǎn)交易，從表面上看，代理關(guān)系終止應(yīng)該在他們之間產(chǎn)生無(wú)權(quán)代理的

7、法律后果，但現(xiàn)實(shí)情況并非如此，不履行對(duì)離司保險(xiǎn)代理人的客戶群進(jìn)行及時(shí)通知或公告的義務(wù)，并收回有關(guān)證件，保險(xiǎn)代理權(quán)的不確定性就不能消除，客戶就有理由相信其仍具有代理權(quán)。第五，內(nèi)控管理制度的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人內(nèi)部管控不嚴(yán)，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)。造成如重要空白單證、收據(jù)等未能按照要求及時(shí)清理核銷(xiāo)，業(yè)務(wù)員手中長(zhǎng)期保有這些重要有價(jià)單證、收據(jù)等，造成管理上的空檔，這些重要單證票據(jù)一旦被使用，與客戶發(fā)生保險(xiǎn)單的銷(xiāo)售簽約、收取保費(fèi)或續(xù)期保費(fèi)等，只要該客戶不是惡意

8、行為，則不論該業(yè)務(wù)員是否還在保險(xiǎn)公司，是否具有代理權(quán)，是否把保險(xiǎn)費(fèi)已經(jīng)交到保險(xiǎn)公司的帳戶，對(duì)于客戶來(lái)講，他都有理由主張表見(jiàn)代理權(quán)利。三、保險(xiǎn)表見(jiàn)代理產(chǎn)生的原因分析及風(fēng)險(xiǎn)防范表見(jiàn)代理的立法宗旨，在于維護(hù)代理制度的信用與穩(wěn)定，確保交易安全和善意第三人的合法利益。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的表見(jiàn)代理規(guī)范了保險(xiǎn)人與投保人的行為，但保險(xiǎn)表見(jiàn)代理關(guān)系一經(jīng)確認(rèn)，受害的卻是保險(xiǎn)人，其法律后果要由保險(xiǎn)人來(lái)買(mǎi)單，并承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失和信譽(yù)損失。保險(xiǎn)人為避免代理制帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)