修改版保險代理人管理上的軟肋之表見代理

1、..內容摘要:表見代理是一種因代理行為的法律效果直接歸本人(單位)承擔的一種特殊的無權代理。表見代理的立法宗旨，在于維護代理制度的信用與穩(wěn)定，確保交易安全和善意第三人的合法利益。第三人有充分的理由相信無權代理人有代理權，是表見代理的成立條件。《保險法》第一百二十八條規(guī)定：“保險代理人根據(jù)保險人的授權代為辦理保險業(yè)務的行為，由保險人承擔責任。保險代理人為保險人代為辦理保險業(yè)務，有超越代理權限行為，投保人有理由相信其有代理權，并已訂立保險合

2、同的，保險人應當承擔保險責任但是保險人可以依法追究越權的保險代理人的責任。”因此，鑒于保險代理人現(xiàn)有的管理機制和狀況，如何來加強表見代理的風險管理將是保險公司在經營管理中不得不面對的重要話題。關鍵詞:壽險營銷管理表見代理法律風險，風險防范一、表見代理的概念：表見代理的概念是指由于本人的過失，或基于本人與無權代理人之間存在的特殊關系，使第三人確信無權代理人享有代理權而與之發(fā)生民事行為，因而代理行為的法律后果直接歸本人承擔的一種特殊的無權代

3、理。第三人有充分的理由相信無權代理人有代理權，是表見代理的成立條件?！睹穹ㄍ▌t》第66條規(guī)定:“沒有代理權、超越代理權或者代理權終止后的行為只有經過被代理人的追認被代理人才承擔民事責任?！?。本人知道他人以本人名義實施民事行為而不作否認表示的視為同意?！北１O(jiān)會有關保險代理的規(guī)定及《保險法》第一百二十八條規(guī)定：“保險代理人根據(jù)保險人的授權代為辦理保險業(yè)務的行為，由保險人承擔責任。保險代理人為保險人代為辦理保險業(yè)務，有超越代理權限行為，投保

4、人有理由相信其有代理權，并已訂立保險合同的，保險人應當承擔保險責任但是保險人可以依法追究越權的保險代理人的責任?！鄙鲜鲆?guī)定勾畫出了保險表見代理風險的邊界狀況，明確了保險代理人與保險人的代理法律關系，也明確了投保人與保險人之間的表見代理法律概念。二、壽險保險代理人管理中的表見代理風險由表見代理的定義我們可以看出表見代理中所謂的代理人其實沒有代理權、超越代理權或者代理權已經終止。但由于表見代理兼具無權代理和有權代理的特點，在保險代理中，只要

5、有足夠的證明使投保人相信保險代理權存在或曾經存在，即在無權保險代理人身上存在曾被授予代理權的外表或假象，..權瑕疵，以至于相信保險代理人有代理權并與之進行保險交易，易產生表見代理風險。比如，保險單的銷售、保單的售后服務、包括續(xù)期保費的收取，以及事故理賠等，具有較強的專業(yè)性，其權利范圍表述應該明確，意思表達不能模糊，否則，不僅投保人無法辨別代理權利界限，代理人甚至保險人也難以有效遵循，為事后表見代理糾紛埋下隱患。第四，離職風險。保險代理人

6、離司行為所產生的法律后果，是代理人與保險公司的保險代理合同解除，與保險公司的管理關系也隨之終止。也正是由于這種法律關系的消滅，致使離職代理人的風險管理在實踐中存在相當?shù)碾y度。保險代理關系終止后，保險人對離司的業(yè)務員未采取必要措施，公示其代理關系終止的事實，并及時收回保險代理人持有的有關《展業(yè)證書》之類的證件，造成保戶不知道他已經與保險公司解除代理關系，而仍然與該保險代理人進行保險交易，從表面上看，代理關系終止應該在他們之間產生無權代理的

7、法律后果，但現(xiàn)實情況并非如此，不履行對離司保險代理人的客戶群進行及時通知或公告的義務，并收回有關證件，保險代理權的不確定性就不能消除，客戶就有理由相信其仍具有代理權。第五，內控管理制度的風險。保險人內部管控不嚴，風險防范意識不強。造成如重要空白單證、收據(jù)等未能按照要求及時清理核銷，業(yè)務員手中長期保有這些重要有價單證、收據(jù)等，造成管理上的空檔，這些重要單證票據(jù)一旦被使用，與客戶發(fā)生保險單的銷售簽約、收取保費或續(xù)期保費等，只要該客戶不是惡意

8、行為，則不論該業(yè)務員是否還在保險公司，是否具有代理權，是否把保險費已經交到保險公司的帳戶，對于客戶來講，他都有理由主張表見代理權利。三、保險表見代理產生的原因分析及風險防范表見代理的立法宗旨，在于維護代理制度的信用與穩(wěn)定，確保交易安全和善意第三人的合法利益。保險業(yè)務中的表見代理規(guī)范了保險人與投保人的行為，但保險表見代理關系一經確認，受害的卻是保險人，其法律后果要由保險人來買單，并承擔相應的經濟損失和信譽損失。保險人為避免代理制帶來的風險