家庭金融資產(chǎn)與家庭保險需求研究

1、_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________1家庭金融資產(chǎn)與家庭保險需求研究提要作為一種家庭金融資產(chǎn)保險在中國家庭起步較晚

2、普及程度也很低。本文通過縱向和橫向對比顯示了保險在中國家庭金融資產(chǎn)構成中的尷尬地位。在分析影響保險在中國家庭深入發(fā)展的因素之后得出結論:只有解決收入問題和意識問題才能使保險成為中國家庭金融資產(chǎn)的必要組成部分。關鍵詞:保險儲蓄家庭金融資產(chǎn)伴隨著與城鎮(zhèn)居民生活息息相關的就業(yè)、住房、醫(yī)療、教育、社會保障等社會制度的深化改革在中國家庭金融資產(chǎn)的概念正逐步完善。除了傳統(tǒng)的儲蓄之外證券、房地產(chǎn)等各種類型的投資產(chǎn)品近年來發(fā)展迅速。然而在歐美早已成為家

3、庭必需品的保險產(chǎn)品在中國家庭的普及卻阻礙重重。如何加強中國家庭金融資產(chǎn)結構的調整將潛在的保險需求向現(xiàn)實的保險需求轉化探討家庭金融資產(chǎn)與保險消費需求之間的相互關系顯得很有必要。一、保險產(chǎn)品的金融資產(chǎn)特性關于保險的性質國內外學術界至今爭論不休主要分歧在于財產(chǎn)保險與人身保險是否具有共同性質的問題。日本學者園乾治教授就以此為界把近代保險學理論歸納為“損失說”、“非損失說”和介于二者之間的“二元說”。三種理論分別指出保險具有損失補償、共同分擔和儲

4、蓄、補償二者擇一的性質。然而這些討論由于一直糾結于保險的物質形式而難以蓋棺定論。其實無論保險的對象是財產(chǎn)還是人身在家庭的范疇下剝開保險的外在形式所有的保險都具有鮮明的金融資產(chǎn)特性。家庭金融資產(chǎn)簡單說就是家庭所擁有的各種金融產(chǎn)品或金融工具。當今的家庭金融資產(chǎn)種類繁多既有現(xiàn)金、存款、信托等傳統(tǒng)意義上的金融產(chǎn)品也有股票、債券、保險等現(xiàn)代意義上的金融產(chǎn)品。保險之所以被視為家庭金融資產(chǎn)的組成部分其主要原因是現(xiàn)代保險不_______________

5、______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________3三、國內外家庭金融資產(chǎn)構成中保險產(chǎn)品差異分析表面的繁榮不能掩蓋事實的尷尬。在保險占家庭金融資產(chǎn)的份額快速增

6、長的同時也暴露出中國居民的有效保險需求不足保險使用率偏低等問題。保險使用率通常用保險滲透率和投保率等指標來表示。有資料顯示中國城鎮(zhèn)的保險滲透率大部分在30%以下保險投保率特別是長期人身保險的投保率還不足10%。與世界平均水平80%的投保率相比指數(shù)偏低與國民經(jīng)濟增長和民眾生活的保險消費需要相比還存在很大的差距。根據(jù)前幾年中國保險消費市場的一個抽樣調查在被訪家庭中49%的家庭僅擁有社會保險4%的家庭僅擁有商業(yè)保險19%的家庭同時擁有社會保險

7、和商業(yè)保險另有28%的家庭既沒有社會保險也沒有商業(yè)保險。這從另外一個側面反映出在家庭金融資產(chǎn)增長的同時作為家庭金融資產(chǎn)重要組成部分的保險并沒有得到同步增長保險在家庭金融資產(chǎn)中還沒有發(fā)揮出其應有的作用。究竟一個家庭的金融資產(chǎn)如何分配才是合理的保險又應該在其中扮演一個怎樣的角色在尋找問題答案的時候不妨先看看美國和日本的數(shù)據(jù)。2005年同期的日本居民金融資產(chǎn)構成中存款和現(xiàn)金的占比比中國低16.5%有價證券的占比比中國高10.5%保險資產(chǎn)所占的

8、比重則高達15.5%美國居民金融資產(chǎn)的構成中各項存款、現(xiàn)金以及證券所占的比重約為15.7%和52.1%分別是居民金融資產(chǎn)中占比最低和最高的項目而居民對保險資產(chǎn)的持有量則高達30.8%。為了更好地和中國當前的情況對比考察這兩個國家的人均GDP達到l000美元和3000美元前后家庭金融資產(chǎn)的構成對我們更有參考價值。(圖1、圖2)1966～1973年日本完成人均GDP1000美元到3000美元的飛躍僅用時7年。從圖1可以看出安全資產(chǎn)在日本家庭