擔保業(yè)務(wù)全面風險管理的路徑與實踐教材

1、擔保業(yè)務(wù)全面風險管理的 路徑與實踐,內(nèi)容簡介,風險與信貸風險源的理解擔保項目風險點的識別擔保業(yè)務(wù)常見風險預(yù)兆分析常用風險控制和化解方法探析擔保機構(gòu)風險總控體系的搭建代償原因探究,風險的識別風險的預(yù)警風險的化解風險的管理,一、風險的認識和分析風險是什么？風險在哪里？,國資委2006年《企業(yè)全面風險管理指引》指出：企業(yè)風險是指未來的不確定性對企業(yè)實現(xiàn)其經(jīng)營目標的影響；以能否為企業(yè)帶來盈利

2、等機會為標準，將風險分為純粹風險（只能帶來損失一種可能性）和機會風險（帶來損失和盈利的可能性并存）財政部2008年《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》定義：風險是對實現(xiàn)內(nèi)部控制目標可能產(chǎn)生負面影響的不確定因素國際ISO31000人為風險的概念是：不確定性對目標的影響,風險就是不確定的危險因素,風險是指所有損害利益影響生存發(fā)展的危險因素的總和 包括：系統(tǒng)性風險——發(fā)生在宏觀層面，可以被認知，一旦（主動或被動）參與便無法回避和控制

3、 如：政治動蕩風險、政策調(diào)控風險、市場風險、自然災(zāi)害風險。 非系統(tǒng)性風險——發(fā)生在微觀層面，可以預(yù)測并設(shè)法規(guī)避、控制和轉(zhuǎn)嫁 如：戰(zhàn)略風險、財務(wù)風險（資本流動性風險）、經(jīng)營風險、產(chǎn)品風險、客戶信用風險、制度流程風險、業(yè)務(wù)操作風險、體制機制風險、人事風險、法律風險等等。,信貸風險源的理解信貸和擔保機構(gòu)主要會面臨哪些風險？,1、信用風險：又稱違約風險，是指借款人因種種原因，不愿或無力履行合同條件而構(gòu)成違約，致使信

4、貸和擔保機構(gòu)遭受損失的可能性，信貸和擔保機構(gòu)存在的主要風險就是信用風險，即交易對手不能完全履行合同的風險。2、操作風險：操作風險是指由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)而導(dǎo)致的直接或間接損失的風險，可分若干種表現(xiàn)形式：內(nèi)部欺詐，外部欺詐，聘用員工做法和工作場所安全性，客戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)做法，實物資產(chǎn)損壞，業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)失靈，交割及流程管理失當，不當行政干預(yù)。3、市場風險：是系統(tǒng)性風險，是指宏觀經(jīng)濟下滑使所有企業(yè)經(jīng)營都出現(xiàn)困難，

5、也包括市場競爭激烈而必然有一小部分企業(yè)失敗所帶來的風險。系統(tǒng)性風險是無法控制，只能回避或補償。,4、法律風險：信貸和擔保機構(gòu)的日常經(jīng)營活動或各類交易應(yīng)當遵守相關(guān)的商業(yè)準則和法律原則。在這個過程中，因為無法滿足或違反法律要求，導(dǎo)致信貸和擔保機構(gòu)不能履行合同發(fā)生爭議/訴訟或其他法律糾紛，而可能造成經(jīng)濟損失的風險，即為法律風險。5、流動性風險：所謂流動性，是指信貸和擔保機構(gòu)需要用現(xiàn)金支付的能力，也就是清償力。它包括資本的流動性和變現(xiàn)性，保證

6、一旦出現(xiàn)問題時有足夠的現(xiàn)金，也包括擔保資產(chǎn)的變現(xiàn)性。流動性不足導(dǎo)致的風險，會嚴重影響信貸和擔保機構(gòu)的信用水平和擔保能力?！　　】刂屏鲃有燥L險，就必須保持擔保資產(chǎn)中有足夠的現(xiàn)金水平，并充分考慮擔保資產(chǎn)的變現(xiàn)風險和變現(xiàn)成本，要防止資產(chǎn)的固滯化，防止對外過度投資。,信用風險是交易對手造成的風險，市場風險是環(huán)境造成的風險（系統(tǒng)性風險），操作風險、法律風險和流動性風險是自身造成的風險。 信貸和擔保機構(gòu)風險管理的核心及難點在于識別、控制和

7、化解信用風險，信用風險控制得當，其他風險就失去了發(fā)生的基礎(chǔ)，操作風險、法律風險、流動性風險和市場風險的控制就是為了化解信用風險。 本次話題圍繞信貸客戶的信用風險進行探討,導(dǎo)致信用風險的最大風險源是什么？,信 息 不 對 稱 !,信貸交易的核心是跨時間、跨空間的價值交換，因此，對信息的對稱性具有很高要求。所謂信息對稱，就是說，在市場條件下，要實現(xiàn)公平交易，交易雙方掌握的信息必須對稱。換句話說，倘若一方掌握的信息多，另一方掌握的

8、信息少，二者不“對稱”，你這交易就做不成；或者即使做成了，也很可能是不公平交易，掌握信息少的一方就會處于被動的弱勢地位，就會吃虧，出現(xiàn)損失。信貸業(yè)務(wù)實踐中，信息總是不對稱，貸款方擔保方了解借款方的信息往往比較少，從而使信貸業(yè)務(wù)具有很大的不確定性，其結(jié)果就會判斷失準，決策失誤，導(dǎo)致賠償損失，這就帶來了風險。（為什么有的小貸公司能夠在本區(qū)域內(nèi)發(fā)放信用類貸款，因為非常了解對方，信息對稱程度高）,在信貸業(yè)務(wù)實踐中，為了控制風險，貸款人和擔保人

9、運用各種手段、措施、方法，追求信息對稱化。這些手段、措施、方法的探索和研究，是我們?nèi)粘９ぷ?、學習的重點，這些手段、措施、方法的先進性、有效性對信貸和擔保機構(gòu)打造核心競爭力，促進企業(yè)可持續(xù)發(fā)展起著重要作用。,實現(xiàn)信息對稱的技能：面對面訪談方法技巧資料核查方法技巧實地考察方法技巧償債能力定量化分析工具測評,二、信貸項目風險點的識別識別信貸項目風險點的次序方式要點,例：某外墻涂料生產(chǎn)企業(yè)于2008年初申請50

10、0萬元一年期流動資金貸款，可以提供法人代表名下一套2007年以200萬元購買的自用住宅和2001年以300萬元購買的產(chǎn)權(quán)人為法人兒子的商鋪作抵押，據(jù)初步了解查，企業(yè)目前總資產(chǎn)4000萬元，凈資產(chǎn)2500萬元，06、07年銷售收入為3500萬元、5000萬元，應(yīng)收帳款余額800萬元、1700萬元，有一筆200萬元銀行一年期貸款將在3個月后到期，法人兒子再過三個月年滿18歲。企業(yè)貸款目的是為了提高市場競爭力，滿足日益增長的市場需求，打算引進

11、一條新產(chǎn)品生產(chǎn)線擴大生產(chǎn)規(guī)模，由于固定資產(chǎn)投資改造貸款審批較難，故用自有資金投資設(shè)備和建設(shè)，擠占的流動資金用貸款解決。 請問，這個項目存在的哪些風險點會引起你的關(guān)注？,一、系統(tǒng)性風險：（主要是市場風險）1、經(jīng)濟政治動蕩風險——在有明顯征兆時關(guān)注（比如目前在利比亞軍事動亂地區(qū)）2、自然災(zāi)害風險：地震等自然災(zāi)害導(dǎo)致企業(yè)生產(chǎn)能力的喪失——在有明顯征兆時或高危地區(qū)關(guān)注3、市場風險：受經(jīng)濟周期和國家政策影響房地產(chǎn)行業(yè)下

12、行風險——房地產(chǎn)上游企業(yè)必須關(guān)注,二、非系統(tǒng)性風險：客戶信用風險1、企業(yè)誠信風險（包括企業(yè)提供虛假資料風險和企業(yè)自始喪失還款誠意的風險）2、新生產(chǎn)線建設(shè)失敗、或延期投產(chǎn)、或新產(chǎn)品不適銷對路、或更新產(chǎn)品更新?lián)Q代風險；新生產(chǎn)線不符環(huán)保要求的風險；新產(chǎn)品質(zhì)量達不到國家強制標準無法投放市場的風險。3、應(yīng)收帳款回籠風險。4、短貸長投帶來的現(xiàn)金流斷裂風險5、以新貸償還舊貸帶來的連鎖反應(yīng)風險6、貸款到期后，企業(yè)正常經(jīng)營性現(xiàn)金流難以支撐還

13、款需要的風險7、無法查清的企業(yè)或有負債、或有法律糾紛、其他隱患帶來的風險8、抵押的個人自用住宅無法處置風險9、未成年人房產(chǎn)無法處置風險10、抵押房產(chǎn)貶值的風險（房地產(chǎn)將會成為未來最大的信貸風險爆發(fā)點）11、實際控制人健康、自由方面的風險,評審結(jié)論：受房地產(chǎn)業(yè)下行影響，新建房地產(chǎn)帶來產(chǎn)品需求萎縮已成定局，但舊城改造帶來的新的需求在增加，企業(yè)只有提升產(chǎn)品檔次才能保住市場份額，應(yīng)該支持企業(yè)進行技術(shù)改造。企業(yè)新項目可行性研究扎實可靠，

14、前景預(yù)期樂觀。企業(yè)過往銀行還款記錄良好，經(jīng)現(xiàn)場盡職調(diào)查核實，企業(yè)主經(jīng)營風格較為穩(wěn)健，企業(yè)提供的財務(wù)數(shù)據(jù)有據(jù)可循，而且還隱瞞了部分現(xiàn)金收入，相當數(shù)量的固定資產(chǎn)和存貨沒有計入報表，企業(yè)實際資產(chǎn)實力和經(jīng)營能力好于報表數(shù)據(jù)。建議為企業(yè)提供500萬元固定資產(chǎn)技改貸款，期限為兩年，第一年每月還款10萬元，第二年每月還款20萬元，最后一個月余額一筆還清160萬元。擔保措施為法人代表夫妻雙方無限連帶保證、法人名下住宅抵押、法人兒子名下商鋪抵押，手續(xù)等年

15、滿18周歲再辦理，辦妥擔保手續(xù)后放款。,為什么當下的鋼貿(mào)業(yè)讓金融機構(gòu)承受了巨大壓力？為什么對項目個案風險的準確識別離不開格局觀？為什么簡單的生產(chǎn)生活常識就是驗證真?zhèn)蔚脑嚱鹗?案例： 北京某金屬材料公司，系某物資集團公司北京區(qū)域子公司，成立于2010年，注冊資金2000萬元，在冊員工21人，主要從事大型鋼廠螺紋鋼、線材等鋼材貿(mào)易業(yè)務(wù)，企業(yè)擁有自己的物流倉庫，設(shè)立在北京某火車站貨場內(nèi)。企業(yè)通過向廠家預(yù)付貨款可以

16、獲得30—50元的價格折扣。企業(yè)宣稱由于其業(yè)務(wù)購銷渠道比較成熟，一直處于穩(wěn)定盈利狀態(tài)，其母公司已經(jīng)給予2500萬元的用款額度支持，但要收取13%的內(nèi)部資金使用費，企業(yè)希望使用自主融資平價資金來降低成本，同時擴大銷售規(guī)模，申請2000萬元流動資金貸款。 企業(yè)提供的財務(wù)報表如下：,2011年12月（單位萬元）：資產(chǎn)總額：6548 流動資產(chǎn)：6543 貨幣資金：166應(yīng)收賬款：5

17、應(yīng)收票據(jù)：0 預(yù)付賬款：5578其他應(yīng)收：25 存貨： 768 固定資產(chǎn)：5負債： 4513 應(yīng)付票據(jù)：0 應(yīng)付賬款：3031預(yù)收賬款：1481所有者權(quán)益：2029 實收資本：2000 盈余公積：2未分配利潤：27主營業(yè)務(wù)收入：28911 主營業(yè)務(wù)成本：28797主營業(yè)務(wù)稅金

18、及附加：7 主營業(yè)務(wù)利潤：106經(jīng)營費用：42 管理費用：15 財務(wù)費用：6利潤總額：44 所得稅：18 凈利潤：25,2012年2月（單位萬元）：資產(chǎn)總額：4527 流動資產(chǎn)：4516 貨幣資金：16應(yīng)收賬款：0 應(yīng)收票據(jù)：0 預(yù)付賬款：2899其他應(yīng)收：0 存貨：

19、 1428 固定資產(chǎn)：5負債： 2495 應(yīng)付票據(jù)：0 應(yīng)付賬款：2012預(yù)收賬款：484所有者權(quán)益：2032 實收資本：2000 盈余公積：2未分配利潤：30主營業(yè)務(wù)收入：5936 主營業(yè)務(wù)成本：5836主營業(yè)務(wù)稅金及附加：1 主營業(yè)務(wù)利潤：99經(jīng)營費用：86 管理費用：9 財務(wù)費用

20、：0利潤總額：4 所得稅：1 凈利潤：3,客戶經(jīng)理分析企業(yè)提供的上述報表后認為該企業(yè)2011年以接近1000萬元的存貨水平實現(xiàn)了2.89億元的銷售收入，如果給予1000萬元的擔保貸款后，可以增加1000萬元的存貨，其銷售收入有望翻番，主營業(yè)務(wù)收入完全能支撐還款需要，故可以為其提供至少1000萬元的貸款擔保。你認同該項目經(jīng)理的意見嗎？你如何分析和評價上述財務(wù)報表的財務(wù)信息？,視頻案例

21、 ——經(jīng)濟半小時、經(jīng)濟信息聯(lián)播剪輯： 《中國鋼貿(mào)市場調(diào)查》,1、看了短片后請對前述案例進行重新評價，你的看法有沒有改變？2、2011年以來中國鋼貿(mào)業(yè)現(xiàn)狀如何？3、留意并結(jié)合片中細節(jié)，請你整理和歸納鋼貿(mào)業(yè)貸款目前存在的主要風險點。4、思考前面的3個問題。,我們識別信用風險的步驟是先拉遠再拉近——先把握整體，再剖析局部； 同行的橫向?qū)Ρ龋?自身的縱向?qū)Ρ龋?/p>

22、 與常識對比，大道至簡，簡單的生產(chǎn)生活常識是我們識別風險，防止騙局的試金石。,,風險甄別,,,,常識比對,行業(yè)比對,歷史比對,,把握整體剖析局部,三、常見風險預(yù)兆分析：為什么地位顯赫、人才云集、擁有最先進風控技術(shù)的大銀行也會犯低級錯誤？為什么腳踏實地、堅守底線是信貸機構(gòu)管控風險的樸實的硬道理？ 從明星企業(yè)老板跑路案例看風險預(yù)兆視頻案例 ——經(jīng)濟半小時：《

23、蹊蹺的失蹤》,短片中哪些現(xiàn)象觸動了你，引起你的關(guān)注和共鳴？ 1、 2、 3、 4、 5、 ……,哪些現(xiàn)象值得你反思、總結(jié)，成為你的前車之鑒？ 1、 2、 3、 4、 5、 ……,哪些現(xiàn)象是項目出險的預(yù)兆？ 1、 2、 3、 4、 5、

24、 ……,出現(xiàn)風險預(yù)兆的項目可以采取哪些干預(yù)措施？1、2、3、4、5、 ……,我的感想：1、明星企業(yè)、十強百強企業(yè)一定是信貸機構(gòu)的好客戶嗎？務(wù)必保持清醒的頭腦，按規(guī)范履行盡職調(diào)查程序，不要被明星企業(yè)、十強百強企業(yè)頭頂上的光環(huán)所蒙蔽和迷惑。2、多家信貸機構(gòu)爭相放貸的企業(yè)一定是好企業(yè)嗎？多頭貸款會引發(fā)競相壓低放貸門檻，弱化監(jiān)管條件，會被客戶利用。而一旦出現(xiàn)危機，又會爭先收貸，強行扯斷企業(yè)資金鏈，不給企業(yè)喘息之機，

25、不利于通盤考慮整體解決方案。3、一次性還款的缺陷是：總是要等到還貸的最后一天，才知道一塊錢都還不了。4、信誓旦旦拍胸脯賭咒發(fā)誓表示正在調(diào)動資金，還款絕無問題的老板最不可信，往往等到銀行關(guān)門，錢仍未到賬。,5、高度重視關(guān)聯(lián)企業(yè)的異常動態(tài)：有時，企業(yè)本身的問題自己刻意掩飾，但往往會通過關(guān)聯(lián)企業(yè)表現(xiàn)出來。6、2.6億元的銷售收入為什么能獲得10多億元的貸款？負債，尤其是銀行負債超過凈資產(chǎn)這種低級錯誤能在若干知名銀行同時出現(xiàn)？金融機構(gòu)的底

26、線在哪里？7、老板對主營業(yè)務(wù)是門外漢的企業(yè)要有戒備之心。8、主營業(yè)務(wù)良好的企業(yè)容易被利用，成為融資牟利的平臺。9、實際控制人以及主要經(jīng)營者的個人資產(chǎn)務(wù)必納入連帶擔保的范圍。10、信貸人員缺乏責任心和相應(yīng)的控制手段從而對資金失去監(jiān)管，是貸款出現(xiàn)風險的外因。,11、三張報表，差得給工商稅務(wù)，真實的留給自己，靚麗的給銀行是普遍現(xiàn)象，我們要具備識別報表真?zhèn)蔚哪芰Α?2、超過主業(yè)實際需求的過量的貸款往往比難獲融資的企業(yè)面臨更多的風險。

27、13、當下，經(jīng)濟環(huán)境弱化，成本抬高，迫使企業(yè)鋌而走險，利用高杠桿的資本運作獲利現(xiàn)象時有發(fā)生，我們應(yīng)抱有足夠的警惕之心。,風險預(yù)兆實際控制人或經(jīng)辦人員突然不接電話實際控制人消失企業(yè)工資發(fā)放不正常實際控制人瘋狂消費，頂格透支信用卡存貨量持續(xù)下降。存貨是一個非常直觀和敏感的指標，存貨若沒有增量表明可能失去了購買原材料的能力，流動資金可能枯竭，其后果一定是生產(chǎn)經(jīng)營無法延續(xù)連續(xù)的水、電、通信欠費單各賬戶資金干涸、有資金轉(zhuǎn)入立即轉(zhuǎn)出，

28、不在賬戶中留存資金連續(xù)兩年以上虧損關(guān)聯(lián)公司大額頻繁的應(yīng)收應(yīng)付貸款資金沒有用于主業(yè)，挪作他用欠息、消費貸款連續(xù)兩期以上逾期,風險預(yù)兆的提前干預(yù)措施： 原則：盡速行動、區(qū)別對待,風險預(yù)兆干預(yù),風險預(yù)兆,,盡速調(diào)查,惡意,善意,,提前收貸,,控制賬戶,控制資產(chǎn),,提前實現(xiàn)擔保物權(quán),不可救,可救,,同惡意,,消除隱患,增加擔保、追加信貸額度,延展期限,借新還舊,分拆還款,撮合交易,引入投資人,1、一旦發(fā)

29、現(xiàn)風險預(yù)兆應(yīng)迅速從外圍收集信息，了解情況，預(yù)判這些風險預(yù)兆背后企業(yè)控制人的主觀意圖是善意的還是惡意的，善意是指企業(yè)自身意志無法控制的不利于債務(wù)償還的各類情況，惡意是指企業(yè)有意識有計劃實施逃廢債務(wù)的各種行為。2、如果判斷是惡意的，就不能大張旗鼓地做摸查工作，需要不動聲色地做調(diào)查了解工作，甚至有些工作只能在外圍，比如同行、行業(yè)協(xié)會、上下游方面的走訪，切忌打草驚蛇。,3、迅速控制企業(yè)帳戶、重要資產(chǎn)，提前啟動實現(xiàn)擔保物權(quán)的措施。迅速在企業(yè)各賬

30、戶布控，遇到大額進賬資金，立即鎖定用于還貸?？刂浦匾Y產(chǎn)，申請司法保全。對擔保公司而言，應(yīng)請求銀行提前出具代償確認書（為了盡快啟動代位求償程序，當然擔保公司確保代償款事后到位），由擔保公司申請司法保全查封債務(wù)人或擔保人的資產(chǎn)。提起啟動實現(xiàn)擔保物權(quán)的措施必須在抵押、質(zhì)押反擔保合同中約定條件（這些條件就應(yīng)該包括各種風險預(yù)兆），當這些條件成就時，即可申請執(zhí)行抵押物。,約定提前實現(xiàn)抵押權(quán)和質(zhì)押權(quán)的條件： 根據(jù)物權(quán)法195條

31、：債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該抵押財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實現(xiàn)方式達成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請求人民法院拍賣、變賣抵押財產(chǎn)。 219條質(zhì)權(quán)有同樣的規(guī)定：債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，質(zhì)權(quán)人可以與出質(zhì)人協(xié)議以抵押財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該抵押財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。,參考：在抵押質(zhì)押合

32、同中約定抵（質(zhì)）押權(quán)的提前實現(xiàn)情形： 出現(xiàn)下列情況之一的，若甲方（債權(quán)人）認為可能威脅到其債權(quán)的安全，甲方有權(quán)采取相應(yīng)的措施，提前實現(xiàn)擔保物權(quán)，維護自己的合法權(quán)益：乙方（債務(wù)人）違反主合同的約定，未全面履行主合同項下的全部債務(wù)的；乙方未按主合同約定使用貸款資金的；乙方未通知甲方擅自實施資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)移的；乙方出現(xiàn)重大虧損、承擔違約責任等影響其經(jīng)營能力、商業(yè)信譽的情形。乙方出現(xiàn)影響持續(xù)經(jīng)營能力的其他情形,4、如

33、判斷對方是善意的，則深入企業(yè)全面摸查企業(yè)的資產(chǎn)、經(jīng)營狀況，分析出現(xiàn)風險預(yù)兆的原因，如果企業(yè)主營業(yè)務(wù)沒有出現(xiàn)實質(zhì)性的惡化，有挽救的可能，則需要對企業(yè)進行支持，幫助企業(yè)渡過難關(guān)：延展貸款期限，給企業(yè)創(chuàng)造內(nèi)部自我調(diào)整的時間和空間。分拆還款額度和次數(shù)，減低企業(yè)正常還款壓力追加貸款額度，彌補企業(yè)緊急情況下的資金缺口，避免出現(xiàn)信用危機，顛覆企業(yè)。由于風險偏好和風控手段的差別，可以將企業(yè)推薦給其他金融機構(gòu)，典當行、小額貸款公司、擔保機構(gòu)。利

34、用公司的平臺和渠道幫助企業(yè)撮合交易。為企業(yè)推薦投資人進行股權(quán)融資。,為保障信貸機構(gòu)或擔保公司權(quán)益，信貸機構(gòu)或擔保公司在承擔更多風險和責任的同時，可以采取一些控制手段，比如要求增加擔保人和擔保物、實施財務(wù)管控（暫時所有的收支由信貸機構(gòu)或擔保公司派員操作）、增加服務(wù)費、債轉(zhuǎn)股 如果企業(yè)已跌入無法挽救的深淵，則需立即控制企業(yè)的重要資產(chǎn)和賬戶，提起啟動保全和追償程序。,小結(jié)：我們對風險的認識：

35、風險是影響自身生存發(fā)展的不確定因素的總和 。 信貸和擔保機構(gòu)面臨的風險是在宏觀和微觀領(lǐng)域客觀存在的，表現(xiàn)為系統(tǒng)性風險和非系統(tǒng)性風險。 我們的任務(wù)是盡量避開系統(tǒng)性風險，重點研究探索非系統(tǒng)性風險，尤其是客戶信用風險的防控方法和技巧,腳踏實地、堅守底線是信貸機構(gòu)管控風險的樸實的硬道理。風險是我們的敵人 ——我們忽視它、輕視它就會被它吃掉。風險是我們的朋友。

36、——風險與信貸如影隨形，我們在與風險共舞中發(fā)展壯大。,四、常用風險控制和化解方法探析,篩選剔出法分散法縮小法鎖定法轉(zhuǎn)嫁法轉(zhuǎn)移法捆綁分擔法威懾法延后法抬高成本法增利法創(chuàng)新法自愈法風險對沖法,篩選剔除法： 篩選剔除法也可稱作風險規(guī)避法，在擔保實務(wù)中主要應(yīng)用在業(yè)務(wù)最初始的營銷和受理階段,營銷 營銷人員聚焦合適的、能基本符合信貸要求的目標客戶群體進行營銷活動，把高風險、不合格的客戶群體移出出我

37、們的視線范圍； 注意點：對成功信貸記錄的項目進行總結(jié)、分析。找出共性元素，比如行業(yè)、資產(chǎn)、營收、擔保和反擔保等，再利用這些條件在市場上進行掃描，錨定初具條件的項目進行跟蹤營銷，提高信貸項目操作的成功率。營銷實際上是用一個大孔徑的網(wǎng)實施初（粗）篩過程，營銷錨定的項目已經(jīng)排除了顯而易見的風險，,受理 受理工作人員通過快速簡捷的篩選工作，剔除掉明顯有風險的項目； 受理也好像是用大口徑網(wǎng)對項目進行

38、初（粗）篩，過濾掉顯而易見或者隱含高發(fā)風險因子的項目，使進入操作程序的項目成功幾率進一步提高，從而降低風險，減少無效工作量。,不宜受理的項目不良信用記錄提供虛假信息、虛假資料融資資金投向高息放貸違法經(jīng)營涉訴、涉案資產(chǎn)負債奇高，明顯無還款能力經(jīng)營狀況弱化、惡化申請擔保金額高于凈資產(chǎn)等,風控工作的2:8法則 信貸業(yè)務(wù)80%的風險只需20%的工作量來完成；但是剩余的20%的風險卻要花費80%的工作量。

39、 通過對方向性目標群落的營銷，通過受理工作的簡單篩選，就能夠基本上過濾掉80%的項目風險。 我們要對整個社會信用環(huán)境有一個客觀的整體性的認識，能夠持續(xù)生存的企業(yè)是具有基本的信用意識的，受法律、市場層面的各種因素制約，既能逃廢債務(wù)，又能原地安穩(wěn)經(jīng)營的空間已經(jīng)逐漸被封殺。 實際上，只要具備一定的基本條件，即使不經(jīng)過精細化的調(diào)查評審，不設(shè)置任何保障性反擔保措施，信貸項目發(fā)生風險的幾率也會在一個比較低的

40、水平。,這些條件簡單歸納為：（5有）1、有已持續(xù)較長時間的固定經(jīng)營場所（實）2、有實際生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)品，并在正常銷售3、 有已持續(xù)較長時間的經(jīng)營隊伍4、有合理的貸款資金用途5、有符合實際的經(jīng)營（發(fā)展）目標 （虛） 上述條件只需通過簡單的表象了解（粗篩）即可掌握，據(jù)此，在營銷和受理層面完全可以很快捷篩選出相對低風險概率（大約20%）的項目。風險管理的大量工作是去控制小概率風險事件的發(fā)生的。因為信貸風險是具有

41、放大功能的，小概率風險如不加以管控，也足以顛覆信貸機構(gòu)。,分散法： 分散法是信貸工作最重要的風險控制和管理的思想和方法，信貸業(yè)務(wù)各方面各階段都用得上分散法降低風險。“不能把雞蛋放在一個籃子里”道出了風險分散法的哲理。 風險分散：是指增加承受風險的單位以減輕總體風險的壓力，從而使項目管理者減少風險損失。,比如： 在信貸項目的行業(yè)集中度的限制上，是分散法在起作用，不能把信貸資源過多集中在一種或幾種行業(yè)上，

42、而是應(yīng)該分散到多種行業(yè)，以避免某個行業(yè)出現(xiàn)行業(yè)風險時被拖累。一般相同行業(yè)信貸額度控制在20%以內(nèi)為宜。 對單一客戶授信額度的限制，也是分散法的要求，避免信貸機構(gòu)受制于單一客戶的經(jīng)營風險。比如擔保機構(gòu)的監(jiān)管部門要求不超過10%，關(guān)聯(lián)客戶不超過15%。 在風險總控方面，平衡項目到期日也體現(xiàn)了分散法的功能。（小貸公司非常重視，擔保公司容易忽略）,分散法對風險控制的作用在分期還款方式上得到充分的展示，分期還款，就是要求客戶的還款

43、方式不是一次性歸還，而是在貸款期間分若干次歸還，比如按季度、按月度或按其他約定的方式分散還款，優(yōu)點是客戶每次還款壓力小。其實背后暗含“違約收益率”的大道理，這也是眾多信貸機構(gòu)可以為接受分期還款的客戶提供免抵押的信用貸款的主要原因 違約收益率=違約帶來的收益/違約成本 當違約成本固定時，違約帶來的收益越小，違約收益率就越低，就越能抑制人的違約沖動（意愿），反之亦然。,縮小法 縮小法簡單粗放，卻便

44、捷有效，是最常用的方法。 對于整體把握性和控制力不強、又不愿放棄的項目可以暫時做一部分，或減少額度，將整體風險縮小到自己明確可以承受的范圍。,鎖定法 鎖定法就是將信貸項目的風險通過一定的手段固化綁定到風險償補物上，放貸期間不管發(fā)生任何狀況，都不會改變風險償補物對項目風險的償補作用。 抵押：定義、特點、應(yīng)用方式，抵押物優(yōu)先受償權(quán)會收到哪些因素的約束？ 質(zhì)押、保證金： 留置： 定金：

45、 保險：把自然災(zāi)害、意外事故等風險鎖定到保險賠付金上,轉(zhuǎn)嫁法 轉(zhuǎn)嫁法就是將信貸項目的風險通過一定的措施轉(zhuǎn)嫁到其他有能力全部或部分承擔的主體上。轉(zhuǎn)嫁法的典型方式是擔保中的保證方式。 第三方信用保證 包括專業(yè)擔保機構(gòu)擔保（國有、民營各有優(yōu)勢和短板） 也包括個人（家庭）無限連帶責任保證 什么是保證？保證有什么特點？一般保證和連帶保證有何異同？如何正確應(yīng)用保證措施？,轉(zhuǎn)移法 轉(zhuǎn)

46、移法是將信貸項目的風險通過到達設(shè)定的一定條件部分或全部轉(zhuǎn)由政府部門和專項基金承接的方法。比如： 爭取專項基金的資助和補償（世界銀行設(shè)立的節(jié)能減排基金對節(jié)能減排項目的風險補償、扶貧基金會農(nóng)村創(chuàng)業(yè)貸款扶持基金對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款的風險補償、科技創(chuàng)新基金對科技類貸款項目的風險補償） 爭取政府部門補償政策（通過政策性擔保公司合作間接獲取，比如北京再擔保、首創(chuàng)擔保、北京市農(nóng)擔的財政限率補償政策）,捆綁分擔法 與相關(guān)機

47、構(gòu)實施風險分擔的合作方式。該方法能夠?qū)崿F(xiàn)各分擔合作機構(gòu)的優(yōu)勢互補，提高放貸能力，擴大市場份額。比如： 銀團貸款 與放貸銀行實行風險比例承擔的銀擔合作模式（本金擔保、本金的比例擔保）； 與兄弟擔保機構(gòu)聯(lián)合擔保； 再擔保機構(gòu)提供再擔保。,威懾法 威懾法就是多方營造威服之“勢”，以無型的心理制勝力量促成債務(wù)人履約或保證人代償?shù)姆椒ā?威懾法是一種不使用就可以戰(zhàn)勝對方的武

48、器！空城計，堪稱威懾法心理戰(zhàn)之經(jīng)典。是什么嚇退了司馬懿？是諸葛亮營造了“勢”，方使空城退兵十五萬。這個“勢”就是威懾力國慶方隊中的核導(dǎo)彈方陣、某國核試驗的核威懾。孫子兵法：不戰(zhàn)而屈人之兵，善之善者也！擔保實踐中的造“勢”威懾法擔保巧用“勢”P79,延后法 當下沒有恰當?shù)姆椒◤氐捉鉀Q問題，暫時擱置或延續(xù)現(xiàn)狀不會帶來重大損失時，可以采用延后法，以時間換空間，在未來能起到水到渠成的功效。 國家在處理外部爭端時往往

49、采用延后法 在信貸實踐中貸款展期、借新還舊就是典型的延后法。,抬高成本法 并不以對信貸和擔保機構(gòu)自身權(quán)益的保障為直接目的，而是通過提高客戶的違約成本，根據(jù)兩害相權(quán)取其輕原理，讓客戶對違約后果可能對其本身造成損害的嚴重性有明確的認識，從而客觀上促使客戶履約，間接地降低了項目風險。 股權(quán)質(zhì)押 國有劃撥土地的抵押 集體土地的抵押 涉及到公益類資產(chǎn)的抵押 資產(chǎn)、經(jīng)營權(quán)證留置等

50、擔保方法并不能直接保障擔保人的權(quán)益，而是通過抬高客戶的違約成本達到約束其履約之目的。,增利法 增利法就是提高信貸業(yè)務(wù)收益，以增量的收益去覆蓋或彌補風險損失的方法。 比如擔保機構(gòu)，當市場平均擔保費率在2%時，你操作的項目保費收入能達到3%，不要小覷這多出的1%的收入，它可讓你承保的項目比同類擔保公司多出50%的風險補償能力。所以任何提高業(yè)務(wù)收入的方法，都是對風險最有力的支撐和化解。 最直接的方式就是提高擔保費

51、率，但簡單提高擔保費率，會帶來許多負面作用，比如市場萎縮、客戶轉(zhuǎn)向、形象受損。所以增利法需要擴大視野，需要智慧和策略。,經(jīng)驗分享：1、差別化收費策略，不確定性較高的項目，其他金融機構(gòu)回避的項目，反擔保措施弱的項目，客戶議價能力低，可以要求收取較高的利率和擔保費率，以增加對風險的保護程度。2、在擔保費率不變前提下，擔保期限較短的，可采用按次收費，其年化保費收益就比按年收取高出很多。整體授信，分段操作，隨借隨還，三方共贏。3、設(shè)立第三

52、方監(jiān)管公司，收取監(jiān)管費。4、為客戶提供一攬子融資服務(wù)，收取咨詢顧問費。5、利息、保費、監(jiān)管費、咨詢費折資入股，分享客戶快速成長成果。,6、設(shè)立適當額度的成約定金（1%-2%），客戶違約時，定金并不能抵償債務(wù)。7、違約責任貨幣化、數(shù)量化，增加滯納金條款，未來很可能帶來驚人的回報。8、利用擔保平臺和客戶資源提供小額貸款、風險投資、典當全方位服務(wù)，獲取綜合性收益。例：寶安水處理過程控制項目：常用品種與創(chuàng)新P130,創(chuàng)新法用創(chuàng)新的

53、方式方法控制信貸項目的風險：1、經(jīng)營托管法2、租賃法,自愈法 以提高人體自身免疫力入手來抵御和治療疾病是最高明的治病救人辦法，同理，幫助企業(yè)解決實際困難、度過經(jīng)營難關(guān)，維護企業(yè)的經(jīng)營安全是化解貸款風險的根本原則。 案例：地板企業(yè),風險對沖抵銷法 為企業(yè)提供對內(nèi)對外的兩種擔保，兩種擔保的承保風險可以得到部分的對沖抵銷，從而達到控制風險的目的。1、為小額貸款公司提供融入和融出資金的擔保融入融出的擔保責任并不累

54、加，而是有所對沖抵銷。2、為經(jīng)營企業(yè)提供融資擔保和履約擔保融資擔保和履約擔保的承保責任并不累加，而是有所對沖抵銷,,,,擔保鏈條前端小貸公司融出資金的安全，實質(zhì)性保障了后端小貸公司融入資金擔保的安全，這就是風險對沖抵銷的功效。,五、信貸機構(gòu)風險管理體系的搭建風險管理體系圖解,風控體系簡圖,風控樞紐,危機處理,信息管理,業(yè)務(wù)運營,制度設(shè)計,資產(chǎn)保全,風險防、堵,風險治、疏,信息模塊動態(tài)反映風險狀態(tài),,,,,,,,十三道風控防線,業(yè)

55、務(wù)信息實時反饋,這是一張全員、全過程、全方位動態(tài)風險控制體系圖。把這張圖的內(nèi)容清晰的印在我們的腦子里，可以讓我們的風控工作做到“心里有圖、腳底有路”，通過這張圖，我們可以找到自己工作的位置、階段和作用。只要你是公司的成員、一分子，你一定能在圖中找到自己的位置，明確自己的工作在公司風險總控體系中的環(huán)節(jié)和作用。這個體系包含了風險的剔除、測定、量度、分散、縮小、鎖定、轉(zhuǎn)嫁、轉(zhuǎn)移、分擔等諸多方法和技能，能讓我們最大程度避免顛覆性風險、被騙的風險

56、、全額賠付的風險、內(nèi)外道德風險。只要正確按圖搭建風控體系，規(guī)范化操作，信貸及擔保機構(gòu)的風險就能夠控制在比較小的比例之內(nèi)。,理想的風控體系應(yīng)該具備下列特征:1、風控樞紐具有全局駕馭管控能力2、通暢的銀擔交流機制和銀行風險分擔3、全面有效的風險管理制度4、有效的政府財力支撐（明確增資補償政策）5、經(jīng)營管理團隊具備高業(yè)務(wù)素質(zhì)、強風險意識6、完善嚴密的業(yè)務(wù)操作流程和牢固的十三道風控防線7、高準確率的風險等級測評模型8、總結(jié)及時反

57、饋靈敏的風險信息系統(tǒng)9、眾多的聯(lián)合擔保和再擔保業(yè)務(wù)合作通道10、規(guī)范的風險準備金提取制度,1、首先要有獨立的有全局駕馭能力的風控樞紐指揮中心，以及具有強執(zhí)行力的執(zhí)行部門，在整體和局部、總量和個案、風險與效率、內(nèi)部外部、前中后臺之間進行協(xié)調(diào)。2、擔保公司與銀行獨立審查審批，審批結(jié)果相互印證，銀行和擔保公司之間建立通暢的溝通交流機制，但不干涉對方的獨立審批意見。3、制定全面的有效的業(yè)務(wù)操作制度體系，對具體擔保業(yè)務(wù)和流程進行指導(dǎo)、規(guī)范

58、和約束。4、要爭取政府財力支持，明確政策依據(jù)，納入政府財政預(yù)算。5、人是做好風險防控工作的實施者，應(yīng)吸收和培養(yǎng)以德為先，德才兼?zhèn)涞慕?jīng)營管理人才，在謹慎和負責的原則下開展各項擔保業(yè)務(wù)，重視追償隊伍建設(shè)，強化風險消化能力。,6、確立十三道風控防線，對擔保項目啟動全過程、全員、全方位的風險防御和控制功能，通過發(fā)現(xiàn)、剔除、分散、縮小、轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)嫁、鎖定、延后、對沖等方式方法，確保擔保項目個案風險可控，以個案可控達到全局可控之目的7、研究開發(fā)

59、和應(yīng)用高敏感度、高準確率的風險等級測評工具。8、利用功能強大、反映快捷靈敏的信息系統(tǒng)，對前臺的擔保業(yè)務(wù)信息劃分不同的信息模塊，進行匯總、加工、分析，動態(tài)反映公司的資產(chǎn)狀態(tài)、業(yè)務(wù)狀態(tài)，實時向風控樞紐報告。風控樞紐根據(jù)信息系統(tǒng)報告的信息情況，指導(dǎo)和調(diào)整前臺擔保力量的投放。9、建立與銀行的責任分擔機制，不能成為銀行的垃圾箱，充分利用銀行工具控制風險。與再擔保和擔保同行合作，分散擔保風險。,10、嚴格遵循監(jiān)管部門關(guān)于風險準備金的提取制度，確

60、保風險準備金對風險的償補作用 上述各種力量和措施互相作用，互相支持，互相影響，形成了一個全員的、動態(tài)的、良性的風險控制系統(tǒng)，支撐擔保公司健康穩(wěn)定發(fā)展，擁有這樣一個風控體系，擔保業(yè)務(wù)的高風險是完全可以得到控制的。請看風險過濾圖：,信貸擔保業(yè)務(wù)風險高發(fā)因素分析 用以百萬甚至千萬計的金錢的損失換來的失敗教訓(xùn)是寶貴的，總結(jié)分析實踐中導(dǎo)致代償和代償后無法追償?shù)母甙l(fā)風險因素，讓失誤不再重復(fù)，讓失敗的教訓(xùn)成為日后成功的經(jīng)驗